TSP militaire :un guide complet pour maximiser votre épargne-retraite

Le Congrès a créé le Thrift Savings Plan dans le cadre de la loi de 1986 sur le système de retraite des employés fédéraux. Le TSP offre les mêmes avantages fiscaux et d'épargne-retraite que les particuliers reçoivent de leurs plans 401(k) par l'intermédiaire de sociétés privées. Les membres des forces en uniforme, y compris ceux de la réserve prête, sont devenus éligibles pour participer au TSP militaire en 2001.

Le TSP est un régime à cotisations définies. Cela signifie que le revenu de retraite que vous recevrez de votre compte TSP dépendra du montant que vous avez cotisé pendant vos années de travail, ainsi que des revenus accumulés au cours de cette période.

En vous renseignant sur vos options et en investissant en fonction de votre situation financière personnelle, vous serez en mesure de tirer le meilleur parti de votre compte TSP et de vous préparer à une retraite confortable.

Pourquoi les militaires doivent investir au-delà de leur indemnité de retraite

Vous êtes responsable de votre retraite. Vous pensez peut-être que votre indemnité de retraite militaire sera suffisante pour vivre, mais moins de 20 % des militaires servent assez longtemps pour toucher une indemnité de retraite militaire ou une rémunération adéquate via le système de retraite mixte.

Qu’en est-il des prestations de la Sécurité Sociale ? Oui, les prestations de sécurité sociale devraient aider. Mais considérez ces problèmes :

Selon le rapport 2025 des administrateurs de la sécurité sociale, les fonds fiduciaires combinés devraient être épuisés d'ici 2034, date à laquelle le programme serait en mesure de payer environ 81 % des prestations prévues. Des projections plus récentes du Congressional Budget Office suggèrent que l'épuisement pourrait survenir dès 2032. Le Congrès n'a pas encore pris de mesures pour combler le déficit, ce qui en fait un facteur important à prendre en compte dans votre planification de retraite.

Il y a de fortes chances que vous viviez plus longtemps que vous ne le pensez. Selon un rapport de 2022 de l'American Academy of Actuaries, de nombreux retraités vivent au moins 20 ans après avoir atteint l'âge de la retraite, fixé à 65 ans.

Les frais médicaux à la retraite sont également importants. Selon l’estimation des coûts des soins de santé des retraités de Fidelity pour 2025, une personne de 65 ans peut s’attendre à dépenser en moyenne 172 500 $ en soins de santé et en frais médicaux tout au long de sa retraite, tandis qu’un couple moyen peut s’attendre à payer environ 345 000 $. Les retraités militaires ayant accès à Tricare auront des frais médicaux nettement inférieurs à ceux des retraités civils, mais il est toujours important de prendre en compte les dépenses de santé dans votre planification de retraite.

Pourquoi démarrer votre TSP tôt fait une différence significative

Vous avez probablement entendu dire que vous devriez commencer à investir tôt. Cela peut sembler contre-intuitif, car vous ne gagnerez peut-être pas beaucoup d'argent entre 18 et 25 ans. Mais si vous commencez à investir tôt dans votre vie, les effets de la capitalisation peuvent être énormes.

Disons que vous commencez à mettre de côté environ 19 $ par semaine (1 000 $ par année) à l’âge de 25 ans. Vous le mettez sur un compte de retraite gagnant 8 % par an, composé mensuellement. Si vous arrêtez complètement d'investir à l'âge de 35 ans, votre investissement total peut encore atteindre environ 165 000 $ au moment où vous atteindrez 65 ans et serez prêt à prendre votre retraite.

C'est ici que ça devient intéressant.

Disons que vous faites la même chose, mais au lieu de commencer à 25 ans, vous ne commencez pas à investir 19 $ par semaine (1 000 $ par an) avant l'âge de 35 ans. Mais vous continuez à investir autant chaque année jusqu'à vos 65 ans (environ 30 ans).

En supposant un rendement de 8 %, composé mensuellement, combien auriez-vous à 65 ans ?

Seulement environ 123 000 $.

Même si vous avez cotisé trois fois plus d’argent, vous avez finalement gagné moins parce que vous avez commencé à investir plus tard dans la vie et que vous n’avez pas pu profiter des intérêts composés pendant aussi longtemps. C'est pourquoi il est si important de commencer tôt et pourquoi les militaires qui commencent à cotiser à leur TSP dès leur premier chèque de paie bénéficient d'un avantage significatif.

Tirez-vous le meilleur parti de votre compte TSP ?

Les employés fédéraux qui participent au TSP sont automatiquement éligibles aux contributions de contrepartie de l'agence pouvant aller jusqu'à 5 % de leur salaire. Les militaires qui se sont enrôlés après le 1er janvier 2018 et ceux qui ont opté pour le système de retraite mixte (BRS) sont également éligibles au même jumelage que leurs homologues civils. Au minimum, vous devez contribuer suffisamment pour capturer l'intégralité du match, sinon vous laisserez de l'argent gratuit sur la table.

Bien que le TSP permette aux participants d’emprunter sur le solde de leur compte au moyen d’un prêt TSP, cela n’est généralement pas recommandé. Prendre un prêt réduit le montant investi sur votre compte, ce qui vous coûte une croissance potentielle et des intérêts composés sur le montant emprunté. Dans la plupart des cas, il est préférable de constituer un fonds d'urgence distinct plutôt que de compter sur votre FST comme source de liquidités à court terme.

Connaître les préférences d'investissement du plan TSP

Les régimes FST offrent un nombre limité d’options de placement. Vous ne pouvez pas investir dans des actions individuelles ou dans d’autres investissements cotés en bourse. Cependant, à partir de 2022, les participants TSP qui paient des frais supplémentaires peuvent également investir dans les fonds communs de placement disponibles via la fenêtre des fonds communs de placement TSP.

Les fonds indiciels TSP offrent toujours aux investisseurs un portefeuille d’investissement suffisamment diversifié car ils sont composés d’un grand nombre d’actions et d’obligations. Outre les fonds indiciels, le TSP propose également un groupe de fonds Lifecycle, ou fonds L, comprenant des portions des cinq fonds principaux allouées en fonction de votre date cible de retraite. Ces options couvrent la plupart des principaux indices et comportent de faibles frais d'administration et de gestion, l'une des caractéristiques les plus attrayantes du FST puisque les frais grugent vos rendements au fil du temps.

Économisez un pourcentage au lieu d'un montant en dollars

Si votre salaire est bas, vous pourriez avoir l’impression que vous ne pouvez pas cotiser à votre TSP d’une manière qui fasse une différence. Cependant, chaque élément enregistré est utile.

Envisagez de contribuer le même pourcentage de votre salaire par période de paie plutôt qu'un montant spécifique. Ainsi, si votre rémunération augmente, le montant de votre cotisation augmentera au même rythme. Cette stratégie fonctionne particulièrement bien pour les militaires. Si vous recevez une rémunération incitative, une rémunération spéciale ou une prime, vos cotisations s'ajusteront automatiquement en fonction de votre salaire.

Maximisez vos contributions lorsque cela est possible

Chaque année, l'IRS fixe de nouvelles cotisations maximales, connues sous le nom de limite de report électif de l'IRS. Pour 2026, la limite de report facultatif de l'IRS est de 23 500 $ en cotisations régulières et de 7 500 $ en cotisations de rattrapage si vous avez plus de 50 ans. Pour les participants aux services en uniforme, cela comprend la rémunération incitative et la rémunération spéciale, y compris les primes.

Si vous souhaitez maximiser vos cotisations mais ne savez pas exactement combien déposer par période de paie, utilisez la section « Combien puis-je cotiser ? » calculateur sur le site Web du Thrift Savings Plan pour déterminer le montant spécifique que vous devez déduire de chaque période de paie afin de maximiser vos cotisations pour l'année.

Effectuer des contributions TSP pendant le déploiement

Si vous le pouvez, apportez des contributions Roth TSP pendant que vous êtes déployé dans une zone de combat. En cotisant à un Roth TSP pendant votre déploiement, vous ne paierez pas d'impôts lorsque vous cotisez ou lorsque vous retirez vos revenus à la retraite, ce qui rend vos cotisations et retraits totalement exonérés d'impôt. Il s'agit de l'un des meilleurs avantages d'investissement offerts aux militaires.

Un autre avantage intéressant en matière de contribution aux FST de déploiement est la possibilité de dépasser le plafond de cotisation annuel de 23 500 $. Si vous maximisez votre Roth TSP, vos cotisations supplémentaires seront versées sur votre compte TSP traditionnel. L'IRS classera ces contributions traditionnelles comme contributions exonérées d'impôt. Cela signifie que vous ne paierez d’impôts sur les revenus qu’à votre retraite. Vous n'aurez pas à payer d'impôts sur vos cotisations initiales.

Devriez-vous choisir l'option Roth TSP ?

Utilisez-vous le bon plan TSP ? L'option Roth TSP est devenue disponible le 7 mai 2012. Cette option permet aux participants TSP de cotiser de l'argent à leur régime après avoir payé les charges sociales, plutôt qu'avant.

Les jeunes militaires peuvent bénéficier de l’option Roth TSP en payant des impôts lorsqu’ils se trouvent dans une tranche d’imposition inférieure, puis en bénéficiant d’une croissance plus longue en franchise d’impôt et d’une plus grande diversification fiscale. Examinez votre situation fiscale pour voir si le plan Roth TSP est adapté à vos objectifs de retraite. Si votre taux d'imposition est plus élevé maintenant que ce que vous pensez qu'il le sera à la retraite, l'option Roth pourrait ne pas vous con

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