Qu'est-ce qu'un frais de découvert ?

Les comptes chèques facilitent les dépenses, le paiement des factures et même l'épargne, surtout si vous transférez automatiquement de l'argent sur un compte d'épargne.

La dernière chose dont vous avez besoin est de rester coincé à payer des frais élevés. Les frais de découvert peuvent être l'un des frais les plus coûteux auxquels les banques peuvent s'attaquer.

Voici les détails sur le fonctionnement de ces frais et ce que vous pouvez faire pour éviter les frais de découvert.

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Que sont les frais de découvert et comment fonctionnent-ils ?

En un mot, des frais de découvert sont des frais que votre banque ou caisse populaire vous facture lorsqu'une transaction dépasse le solde disponible sur votre compte courant. Cela peut inclure des transactions telles que :

• Paiements de factures en ligne
• Vérifications
• Achats en magasin 
• Achats en ligne 
• Abonnements récurrents
• Transferts ACH vers une autre banque
• Virements entre comptes de la même banque
• Retraits aux GAB  

La possibilité de découvert à un guichet automatique dépend de votre banque. Par exemple, votre banque peut vous permettre de mettre votre compte à découvert en effectuant un retrait à l'un de ses guichets automatiques, mais pas si vous utilisez le guichet automatique d'une autre banque pour retirer de l'argent.

Lorsque vous avez une transaction qui mettrait votre solde dans le rouge, la banque peut toujours accepter de la payer pour vous. Par exemple, disons que vous dépensez 125 $ à l'épicerie, mais que vous n'avez que 100 $ sur votre compte courant. La banque peut combler la différence pour vous assurer que l'épicerie reçoive son argent. Mais, vous pourriez finir par payer des frais de découvert pour cette commodité.

Le montant des frais de découvert dépend en définitive de la politique de découvert de la banque. Par exemple, la banque peut facturer ces frais pour un type de transaction, c'est-à-dire les paiements de factures en ligne ou les chèques retournés, mais pas pour un autre.

Une autre chose qui complique les choses est le fait qu'il existe différents types de frais de découvert avec lesquels vous pourriez être touché. Les frais peuvent appartenir à l'une des 5 catégories.

Types de frais de découvert

Les frais de découvert réguliers ou standard sont ce que votre banque facture lorsque vous avez une transaction qui dépasse le solde de votre compte. Les frais de découvert typiques sont de 34 $, bien que les banques puissent facturer plus ou moins. Contrairement aux banques traditionnelles, Chime permet aux membres éligibles de retirer jusqu'à 100 $* sans frais.

Le revers de la médaille est que les banques peuvent cumuler plusieurs frais de découvert sur votre compte. Par exemple, si vous avez déjà 50 $ de négatif et que des frais d'abonnement récurrents sont facturés, vous pouvez payer des frais de découvert distincts pour ces deux transactions. Cela pourrait vous mettre plus profondément dans le trou.

Frais pour articles retournés

Avec des frais de découvert réguliers ou standard, la banque s'assure que le bénéficiaire est payé. Il existe cependant des situations où la banque peut choisir de ne pas payer le montant de la transaction. Dans ce cas, la banque pourrait facturer des frais d'article retourné au lieu de frais de découvert.

Par exemple, disons que vous écrivez votre chèque de loyer mensuel de 900 $, mais qu'il vous est retourné parce qu'un dépôt que vous avez fait n'a pas été réglé à temps pour le couvrir. La banque pourrait facturer des frais d'article retourné dans ce cas. En termes de coût, les frais pour les articles retournés ont tendance à être similaires aux frais de découvert standard.

Frais de protection contre les découverts

La protection contre les découverts est un service que votre banque peut offrir pour vous aider à réduire le coût des frais de découvert. Ce service est entièrement volontaire pour vous et vous devez vous inscrire pour l'utiliser.

Si vous vous inscrivez à la protection contre les découverts et que vous avez une transaction qui vous ferait dépasser la limite de votre compte, la banque transférera automatiquement de l'argent d'un compte d'épargne lié ou d'un compte du marché monétaire pour couvrir la différence. De plus, la banque peut vous permettre d'utiliser une ligne de crédit pour vous protéger contre les découverts.

Cela peut vous aider à éviter les frais de découvert standard. Mais la banque pourrait toujours vous facturer cette commodité. Par exemple, vous pourriez payer 10 $ ou 12 $ pour chaque transfert de protection contre les découverts.

N'oubliez pas que c'est à vous de décider si vous souhaitez vous inscrire. N'oubliez pas que si vous vous désabonnez, votre banque peut ne pas approuver les achats ou autres transactions qui dépassent le solde de votre compte.

Frais de découvert prolongé

Idéalement, si vous êtes coincé avec des frais de découvert, vous pouvez effectuer un dépôt sur votre compte pour couvrir les frais et remettre votre solde dans le noir. Mais si vous ne remettez pas votre compte sur les rails dans un certain nombre de jours, la banque peut vous facturer des frais de découvert étendus pour aller avec les frais de découvert standard que vous devez déjà. Selon la banque, il peut s'agir de frais uniques ou vous pouvez être facturé quotidiennement ou hebdomadairement jusqu'à ce que vous résolviez le problème de découvert avec votre compte.

Frais de fonds insuffisants (NSF)

Si vous payez quelque chose avec des fonds insuffisants sur votre compte, vous devrez peut-être payer des frais de fonds insuffisants, ou NSF. Heureusement, les transactions par carte de débit et les retraits aux guichets automatiques ne sont pas soumis à ces frais délicats ; ces achats seront simplement refusés, sans frais de NSF.

D'un autre côté, si vous écrivez un chèque et que vous ne disposez pas de fonds suffisants pour couvrir cette transaction, les banques peuvent vous facturer des frais pour chèque sans provision. Vous pouvez également vous faire frapper pour avoir effectué un paiement électronique récurrent qui se traduit par un solde négatif.

Pouvez-vous renoncer aux frais de découvert ?

Si vous accumulez des frais de découvert ou deux, ne paniquez pas. Il est tout à fait possible que votre banque annule ou réduise les frais si vous le demandez.

Vous pouvez appeler la banque pour demander une réduction des frais ou vous rendre dans une succursale pour faire valoir votre point de vue. Le fait que la banque accepte votre demande peut dépendre de facteurs tels que la durée de votre compte, si vous avez déjà rencontré des problèmes de découverts auparavant et le montant qui a été découvert.

Par exemple, si vous avez votre compte depuis 5 ans et que c'est la première fois que vous avez un découvert, la banque pourrait être plus compréhensive quant à la suppression des frais. D'un autre côté, si vous n'avez votre compte que depuis quelques mois et que vous avez déjà eu des retours d'articles ou des découverts, il peut être plus difficile d'obtenir une dispense de frais.

Comment éviter les frais de découvert

Payer des frais de découvert peut peser lourdement sur votre compte bancaire, mais vous pouvez faire certaines choses pour les esquiver. Voici quelques conseils pour éviter complètement les frais de découvert.

Lire les petits caractères

Avant de choisir un compte bancaire, il est important de vérifier les termes et conditions de la banque, notamment en ce qui concerne les frais. Bien que les banques ne soient plus autorisées à facturer automatiquement des frais de découvert sans votre consentement, il est facile d'opter pour la protection contre les découverts sans s'en rendre compte. Ne soyez pas pris au dépourvu avec une "protection" dont vous n'avez peut-être pas besoin.

Désactivation

Pendant des années, de nombreux consommateurs n'étaient pas au courant qu'ils étaient "opt-in" aux programmes de protection contre les découverts. Cependant, à partir de 2010, la réglementation fédérale a changé et a exigé que les banques obtiennent le consentement des consommateurs pour opter pour la protection contre les découverts.

Cependant, pour simplifier les choses, vous pouvez éviter la protection contre les découverts en ne la souscrivant pas auprès de votre banque. Si vous êtes actuellement inscrit à ce service, vous pouvez l'annuler. De cette façon, si vous n'en avez pas assez sur votre compte, votre achat ou votre transaction sera refusé. Bien que vous ne puissiez pas effectuer l'achat, vous ne serez pas non plus frappé de frais de découvert.

N'ayez pas peur de demander à votre banque de renoncer aux frais

Si des frais de découvert vous ont été récemment facturés, n'ayez pas peur de demander à la banque d'y renoncer. Si vous êtes un "primo-délinquant", votre banque devrait être en mesure d'annuler les frais dans quelques jours ouvrables.

Soyez payé plus tôt avec le dépôt direct

L'une des raisons pour lesquelles les gens subissent des frais de découvert est qu'ils ne sont pas payés assez rapidement. Vous pouvez même toujours déposer des chèques papier et attendre que les chèques soient compensés avant de voir votre argent. Ces deux scénarios peuvent entraver votre capacité à établir un budget et entraîner des frais de découvert.

Grâce à la fonctionnalité de dépôt direct anticipé de Chime, vous pouvez être payé jusqu'à 2 jours plus tôt¹ que les banques traditionnelles. Votre argent est disponible lorsque votre employeur envoie les fonds, ce qui vous donne la tranquillité d'esprit.

Vérifiez régulièrement vos soldes

Un problème majeur avec les banques traditionnelles est qu'il faut du temps pour que les transactions soient mises à jour dans l'application bancaire mobile. Cependant, le choix d'une option de compte innovante comme Chime accélère le processus de transaction. Chime vous fournit des alertes en temps réel pour chaque transaction, vous permettant de garder le contrôle de vos finances.

Vérifiez votre budget

Si votre compte est régulièrement à découvert, il est peut-être temps d'évaluer si cela met en évidence un problème tel que des dépenses excessives. Dans certains cas, cela peut signifier qu'il est temps de serrer les cordons de la bourse et de se lancer dans un régime dépensier. Vous pouvez également envisager de rechercher des applications de budgétisation pour obtenir une assistance supplémentaire.

Créez votre fonds d'urgence

Certaines personnes finissent par avoir un découvert lorsqu'une urgence survient. Cependant, pour rappel, avoir une protection contre les découverts n'est pas la même chose qu'avoir un fonds d'urgence. Lorsqu'une dépense imprévue se produit, la dernière chose que vous voudrez faire est de débourser de l'argent pour les frais bancaires.

Combien faut-il mettre de côté ? Une bonne règle de base consiste à économiser 3 à 6 mois de frais de subsistance dans votre fonds d'urgence. Votre fonds doit également être séparé de vos comptes courants et comptes d'épargne.

Passer à un compte sans frais

Le meilleur moyen d'éviter complètement les frais cachés est de passer à un compte sans frais cachés² comme Chime. Avec un compte via Chime, vous n'avez pas à vous soucier des frais en cas de fonds insuffisants. Au lieu de cela, tout paiement ou retrait qui entraînerait un solde négatif est simplement rejeté.

Comme vous pouvez le voir, moins vous avez à vous soucier des frais, plus vous pouvez vous concentrer sur la construction du style de vie de vos rêves. Êtes-vous prêt à prendre en charge vos finances et à ne plus payer de frais de découvert ?

FAQ

Qu'est-ce que la protection contre les découverts ?

La protection contre les découverts est un filet de sécurité qui vous aide à éviter les découverts sur votre compte. En bref, c'est un type de protection financière qui vous aidera à faire flotter de l'argent si vous n'avez pas suffisamment de fonds. Donc, si vous glissez votre carte de débit ou essayez de retirer de l'argent d'un guichet automatique, vous pourrez peut-être le faire même si techniquement vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte. Pour ce faire, il retire de l'argent ou du crédit du compte que vous avez lié à votre compte courant lorsque vous avez configuré la protection contre les découverts auprès de votre banque.

Quels sont les avantages et les inconvénients de la protection contre les découverts ?

Le principal avantage de la protection contre les découverts est la commodité. La protection contre les découverts permet aux achats d'être effectués, même si vous n'avez pas assez de fonds sur votre compte courant. Cela peut vous faire économiser de l'embarras, de la frustration et du temps. Vous n'avez pas à gérer le fait que votre carte soit refusée en public ou que vous ne puissiez pas accéder à de l'argent lorsque vous en avez vraiment besoin.

Certains inconvénients sont :

• Vous pouvez continuer à être touché par des frais de découvert si votre compte est à découvert pendant une période prolongée.
• Si vous accumulez suffisamment de frais de découvert et que vous restez dans le négatif, vous risquez de fermer votre compte.

Qu'est-ce qu'une limite de découvert ?

Une limite de découvert est le montant maximum que les banques vous autorisent à retirer. Par exemple, vous pourriez avoir un solde de compte bancaire de 5 000 $ avec une limite de découvert de 500 $. Cela signifie que vous pouvez dépenser jusqu'à 5 500 $, mais vous ne pouvez pas retirer ou demander de l'argent supplémentaire. Assurez-vous de choisir une banque ou une institution financière avec les meilleures limites de découvert.

Pouvez-vous mettre à découvert une carte de crédit ?

Une société de carte de crédit peut vous facturer des frais de paiement retourné si un paiement n'est pas effectué en raison d'un solde insuffisant.

Pouvez-vous mettre à découvert un compte d'épargne ?

Les découverts sont plus courants avec les comptes chèques, mais les comptes d'épargne peuvent également être à découvert. Éviter un découvert à la fois sur un compte courant et sur un compte d'épargne dépend du soin et de la fréquence avec lesquels vous suivez le solde de votre compte.

Un découvert affecte-t-il votre pointage de crédit ?

Faire l'expérience d'un découvert n'aura pas d'impact ni de préjudice direct sur votre pointage de crédit. Les informations de votre compte courant ne sont pas régulièrement communiquées aux principaux bureaux de crédit ; par conséquent, tout découvert que vous engagez n'apparaîtra pas sur votre dossier de crédit.

Si votre institution financière remet vos frais impayés ou vos soldes négatifs à une agence de recouvrement, cela pourrait apparaître sur votre rapport de solvabilité et affecter négativement votre capacité à emprunter de l'argent ou à ouvrir des comptes de carte de crédit. Tant que vous résolvez les frais manqués dans les meilleurs délais, vous n'avez pas à vous soucier de l'impact sur votre cote de crédit.

Réflexions finales

Bien qu'elle puisse vous éviter de vous ruiner, la protection contre les découverts peut avoir un coût élevé. Les meilleurs frais de découvert sont ceux que vous n'aurez jamais à payer. Soyez toujours conscient de vos finances et ne dépensez que ce que vous pouvez vous permettre.