Comment créer un plan de retraite - Conseils simples pour démarrer et rester sur la bonne voie

La création d'un plan de retraite peut sembler écrasante si vous ne l'avez jamais fait. Mais cela n'a pas à être.

Ce guide vous donnera un aperçu de haut niveau et vous montrera comment créer un plan de retraite. Dans ce guide, nous couvrirons différents types de comptes de retraite fiscalement avantageux, comme votre plan 401k parrainé par votre employeur, ou un Roth ou un IRA traditionnel.

Nous aborderons également certains plans de petites entreprises, où ouvrir des comptes, comment commencer à investir, et comment rester sur la bonne voie.

Si vous avez un régime parrainé par l'employeur, puis démarrer un régime de retraite sera assez facile. Si vous ne le faites pas, vous devrez envisager d'autres options pour créer un régime de retraite.

Heureusement, Il y a plein d'options, et tout ce que vous avez à faire est d'en choisir un et d'aller de l'avant.

Commencez maintenant - Peu importe la taille de votre revenu

Cela semble si basique, et c'est, mais c'est aussi l'étape la plus importante. Tu dois commencer un jour, et maintenant c'est le moment. Ceci est essentiel car l'un des avantages les plus importants de l'épargne-retraite dans le la valeur temporelle de l'argent. Cela signifie que plus longtemps vous avez un plan de retraite en place, plus il a de temps pour croître et accumuler des revenus de placement. Le début le plus tôt est le meilleur, et c'est maintenant.

Même si vous pensez qu'il n'y a pas assez de place dans votre budget pour épargner en vue de la retraite, vous devriez quand même prélever un petit montant – peut-être 50 $ par période de paie – et le faire déduire de votre salaire dans un régime de retraite. Étant donné que la contribution est très probablement déductible des impôts, votre montant de votre poche sera encore plus petit. L'autre avantage des retenues sur salaire est qu'elles sont automatiques. Vous n'avez pas à penser à investir, cela se produit simplement chaque mois sans faute.

Bien que vous puissiez commencer par de petites contributions périodiques, vous pouvez augmenter la quantité au fur et à mesure que le temps passe. Par example, si vous commencez à 50 $ par période de paie, vous pourriez l'augmenter à 100 $ une fois que vous aurez obtenu votre prochaine augmentation de salaire.

Choisissez un type de régime de retraite - Parrainé par l'employeur, IRA, etc.

À certains égards, choisir un régime de retraite est l'étape la plus facile puisqu'il y a tellement d'options. Un pourrait même être disponible avec votre employeur en ce moment.

Voici quelques-unes des possibilités les plus courantes de créer un régime de retraite :

Régimes de retraite parrainés par l'employeur - 401 (k), 403(b), 457, Plan d'épargne d'épargne

Si votre employeur propose l'un de ces plans, vous devriez en profiter et vous inscrire. Vous pouvez faire déduire vos cotisations de votre salaire afin que vous ne sachiez même pas que cela se produit. Si votre employeur fournit une contribution équivalente – qui correspond généralement à 50 % des premiers 6 % du salaire que vous versez – alors vous devez contribuer suffisamment pour maximiser cette équivalence. Après tout, c'est de l'argent pratiquement gratuit ! Vous pouvez contribuer jusqu'à 18 $, 000 par an (24 $, 000 si vous avez 50 ans ou plus) pour 2017.

IRA traditionnel

C'est un choix solide si vous n'êtes pas couvert par un régime d'employeur. Cependant, vous pouvez toujours cotiser même si vous êtes couvert par un régime d'employeur, mais il existe des limites de revenu au-delà desquelles la contribution IRA ne sera pas déductible fiscalement (bien que vous puissiez toujours faire une contribution non déductible). Vous pouvez contribuer jusqu'à 5 $, 500 (ou 6 $, 500 si vous avez 50 ans ou plus) pour 2017, puis investissez l'argent dans à peu près tout ce que vous aimez via un IRA autogéré avec un compte de courtage.

Roth IRA

Le Roth IRA est similaire à un IRA traditionnel, sauf que vos cotisations au régime ne sont pas déductibles d'impôt. Pourtant, une fois que vous atteignez l'âge de 59 ans et demi et que vous participez au régime depuis au moins cinq ans, vos retraits seront libres d'impôt. Les montants des cotisations sont les mêmes que pour un IRA traditionnel.

Vous pouvez cotiser à un Roth IRA même si vous êtes couvert par un régime d'employeur. Pourtant, il existe une limite de revenu au-delà de laquelle vous ne pouvez en aucun cas faire une contribution Roth IRA.

Régimes de retraite des travailleurs autonomes

Il existe un certain nombre d'options de régime de retraite ouvertes aux travailleurs indépendants, mais ci-dessous sont les plus courants :

IRA SIMPLE . Un IRA SIMPLE offre à un travailleur indépendant tous les avantages d'un IRA traditionnel - la simplicité étant un avantage - mais aussi la possibilité de proposer le plan à ses salariés, si seulement. Les plafonds de cotisation sont également plus généreux, en ce que vous pouvez contribuer jusqu'à 12 $, 500 par année (ou jusqu'à 15 $, 500 si vous avez 50 ans ou plus) pour 2017. En règle générale, vous pouvez également verser une cotisation patronale de 3 % au régime si vous êtes travailleur autonome.

SEP IRA . C'est un surnom pour le régime de retraite simplifié des employés et c'est un régime qui prévoit des plafonds de cotisation très généreux. Dans le cadre du régime, vous pouvez contribuer au moindre de 25 % de votre rémunération, ou 54 $, 000 (60 $, 000 si vous avez 50 ans ou plus).

Solo 401 (k). C'est l'un des régimes de retraite les plus généreux disponibles, et probablement le plus compliqué, c'est pourquoi je l'ai gardé pour la fin. Les plans Solo 401 (k) sont exactement ce que leur nom l'indique, un plan 401(k) pour une seule personne. Si vous avez des employés, vous ne pourrez pas faire celui-ci, à moins que les employés ne participent également, mais il s'agirait alors d'un plan 401(k) d'employeur conventionnel. Le régime a peut-être les plafonds de cotisation les plus libéraux, en grande partie parce qu'il y en a deux que vous pouvez faire.

En tant qu'indépendant, vous êtes à la fois employeur et salarié, Si cela a du sens. En tant qu'employé, vous pouvez cotiser jusqu'à 18 $, 000 par année au régime (24 $, 000 si vous avez 50 ans ou plus) pour 2017, et vous pouvez littéralement contribuer jusqu'à 100% de vos revenus pour le faire. C'est énorme, mais ça va mieux.

En tant qu'« employeur », vous pouvez cotiser 25 % de votre rémunération telle que définie par le régime (c'est la partie qui est compliquée). C'est ce qu'on appelle cotisations patronales non facultatives et il vous permet de cotiser jusqu'à 54 $, 000 de revenu (60 $, 000 si vous avez 50 ans ou plus).

Par exemple, si votre entreprise a gagné 100 $, 000, vous pourriez contribuer 18 $, 000 en tant qu'employé, plus 25 % du revenu total – 25 $, 000 – pour une contribution totale de 43 $, 000.

Choisissez le bon fiduciaire pour votre compte

Un fiduciaire est essentiellement le courtier en placement auprès duquel votre régime de retraite est détenu. Si vous participez à un régime d'employeur, vous devrez utiliser le fiduciaire que votre employeur utilise pour le régime. Mais si vous avez un compte autogéré, comme un IRA traditionnel ou Roth, ou l'un des régimes de retraite des travailleurs indépendants, vous pouvez choisir n'importe quel syndic que vous voulez.

Voici quelques facteurs dont vous voudrez tenir compte pour déterminer le type de fiduciaire (compte de placement) qui hébergera votre régime de retraite :

• Frais. Si vous envisagez de négocier activement des titres dans votre compte, alors vous voudrez opter pour un courtier à escompte à très bas prix avec les commissions les plus basses.
• Gestion professionnelle des investissements. Si vous voulez que quelqu'un d'autre gère vos investissements pour vous, alors vous pouvez envisager d'utiliser un service de « conseiller robot », comme Betterment ou Wealthfront. Ils s'occuperont de tout pour vous.
• Aide de courtier. Si vous souhaitez investir vous-même, mais ne vous sentez pas tout à fait à l'aise de le faire, vous voudrez peut-être envisager de travailler avec une entreprise qui offre une grande quantité d'outils de négociation et une formation aux investisseurs, même si les commissions sont un peu plus élevées.
• Investissement passif. Si vous souhaitez placer votre argent dans des fonds communs de placement ou des fonds négociés en bourse, vous pourriez envisager de détenir votre compte auprès de sociétés telles que Fidelity Investments et Vanguard. Ils sont spécialisés dans les fonds, et ne facturent généralement aucune commission sur leurs propres fonds.

Faites des recherches sur les différentes options de placement avant de choisir un fiduciaire. Mais garde juste à l'esprit que si tu découvres que tu as fait une erreur, vous pouvez toujours changer de fiduciaire plus tard grâce à un roulement direct.

Diversifiez votre plan d'investissement

Un régime de retraite est probablement le compte d'actif à plus long terme que vous posséderez, puisque vous en aurez besoin pour pratiquement le reste de votre vie. Cela signifie que vous devrez diversifier votre allocation d'actifs afin que le régime prospère dans différents types d'environnements économiques et d'investissement.

Vous devez prévoir d'inclure des positions en actions, immobilier (par le biais de sicaf immobilières), obligations, et trésorerie et équivalents de trésorerie (marchés monétaires, certificats de dépôt, et les titres du Trésor américain à court terme).

Il faudra une certaine discipline pour rester investi dans les obligations et les liquidités lorsque les actions traversent un marché haussier prolongé. Il sera également difficile d'investir dans des actions lorsque le marché est dans un marché baissier prolongé. Mais vous devrez investir dans tous les types d'actifs sur différents types de marchés, car nous ne pouvons jamais savoir exactement ce qui va se passer ensuite.

L'un des moyens les plus simples de vous assurer que vos investissements sont correctement diversifiés est d'utiliser un outil en ligne gratuit comme Personal Capital. Ce logiciel en ligne gratuit permet de regrouper facilement tous vos investissements et de voir comment ils sont équilibrés dans toutes les classes d'actifs. Vous pouvez en savoir plus ou créer un compte gratuit sur le site Web de Personal Capital.

Mettre l'accent sur la croissance

Bien que votre portefeuille doive être diversifié parmi différents types d'actifs, le plan devrait favoriser globalement les actifs de croissance. Cela comprend principalement les stocks, et les fonds qui investissent en actions, ainsi que les sociétés de placement immobilier.

Oui, ceux-ci sont plus risqués que les obligations et les liquidités, mais ils offrent également un taux de rendement beaucoup plus élevé sur le long terme. Par example, tel que mesuré par le S&P 500, les actions ont rapporté en moyenne environ 10 % par an depuis 1928. Les obligations et les quasi-espèces n'ont pas rapporté mieux que la moitié sur la même période.

Les rendements plus élevés des actions seront absolument nécessaires pour compenser l'impact que l'inflation aura sur votre plan de retraite au cours des prochaines décennies.

Utilisez votre régime de retraite aux fins prévues

Il devrait être évident qu'un régime de retraite doit être dédié à votre retraite. Pourtant, il n'est pas rare que les gens utilisent leur épargne-retraite à d'autres fins, comme faire un acompte sur une maison, ou utiliser les fonds pour couvrir une période de chômage.

Bien que la nécessité de puiser dans votre régime de retraite à de telles fins puisse sembler être la bonne chose à faire, cela réduit également l'objectif principal du plan. Certaines personnes le feront parce qu'elles n'ont pas d'épargne en dehors de leurs plans de retraite, transformer efficacement le plan en une épargne fourre-tout. Cela peut conduire à une épargne insuffisante au moment où la retraite arrive.

Une meilleure stratégie consiste à développer d'autres comptes pour couvrir de tels événements. Par example, si vous envisagez d'acheter une maison dans les prochaines années, vous devriez ouvrir un compte d'épargne à cette fin. Et vous devriez toujours avoir un compte d'épargne d'urgence disponible pour couvrir le chômage imprévu. Cela sauvera votre plan de retraite pour l'usage auquel il est destiné.

Si vous avez retardé le démarrage d'un régime de retraite, choisissez l'un des plans ci-dessus, et lancez-vous. Le plus tôt vous le faites, meilleurs seront les résultats.