Épargne en espèces vs épargne-retraite - Qu'est-ce qui est le plus important ?

Épargner et investir sont deux façons différentes de préparer l'avenir. À mon avis, la différence entre épargner et investir se résume à la tolérance au risque et au calendrier.

En général, l'épargne doit être utilisée pour la planification à court terme et l'investissement pour la planification à long terme.

Une planification financière solide exige un mélange d'épargne et d'investissement, et la question d'aujourd'hui est de savoir comment équilibrer l'épargne en espèces et investir pour la retraite.

Table des matières

Épargne en espèces vs épargne-retraite

Où devriez-vous vous concentrer ?

UNE: Salut Pénélope, Merci de nous avoir contacté. Je commencerai par dire que vous avez fait du bon travail jusqu'à présent en prenant des décisions financières judicieuses et en n'accumulant aucune dette à la consommation.

Avec un peu de planification supplémentaire, vous devriez être dans une bonne position pour atteindre vos objectifs d'augmenter à la fois votre épargne-retraite et votre épargne en espèces.

Regardons quelques options, et entendre les opinions de deux autres membres.

Comme vous l'avez mentionné, nous ne sommes pas des conseillers financiers professionnels, donc c'est juste un coup d'oeil à vos options, pas des conseils vous disant ce que vous devez faire ! Je recommande de consulter un planificateur financier payant pour des informations plus spécifiques.

Objectif 1 :Augmenter l'épargne-retraite

Si vous avez commencé tardivement à investir dans votre retraite, vous voudrez probablement rattraper autant que possible pendant que vous et votre mari êtes dans vos meilleures années de revenus et n'avez pas d'enfants ou d'autres dépenses importantes.

401k contre Roth IRA

Je pense que les Roth IRA sont une bonne affaire, et je recommande d'ouvrir un Roth IRA si vous tombez dans les limites de revenu. Il est important de comprendre leurs avantages.

Prenez le temps de lire et de comprendre les différences entre les plans 401k et les IRA.

Pour plusieurs personnes, il est préférable d'investir pour le match 401k, travaillez ensuite à maximiser votre Roth IRA en raison des avantages fiscaux à long terme offerts par les comptes Roth.

Investir à la fois dans un Roth IRA et un 401k permet de diversifier vos impôts à la retraite. Voici quelques conseils supplémentaires pour maximiser vos cotisations au régime 401k.

Comment vous pouvez contribuer à un IRA

Chaque personne peut contribuer jusqu'à 5 $, 500 dans un IRA et il existe plusieurs façons de maximiser un IRA si vous le souhaitez (ou de contribuer n'importe quel montant jusqu'au maximum). Diminuer vos contributions 401k est une façon.

Vous pouvez également utiliser une partie des $1, 500 d'économies en espèces que vous accumulez chaque mois. Si vous souhaitez verser les cotisations en une seule fois, vous pouvez utiliser une partie de votre fonds d'urgence pour financer partiellement votre IRA, puis configurez des investissements automatiques pour utiliser la moyenne des coûts en dollars pour maximiser votre IRA au cours de l'année.

Il faudrait 458,33 $/mois. par personne (916,66 $/mois pour les deux personnes) pour maximiser un IRA avec des cotisations mensuelles. Vous pouvez rembourser votre fonds d'urgence au cours des prochains mois.

Je ne recommande normalement pas aux gens d'utiliser leurs fonds d'urgence pour investir, mais vous pouvez probablement vous permettre de le faire, car vous et votre mari avez tous deux des emplois stables et vos liquidités excédentaires devraient vous permettre de reconstituer votre fonds d'urgence assez facilement en quelques mois seulement.

Fonds Vanguard

Ne laissez pas le minimum de 3 000 $ vous empêcher d'investir dans les fonds Vanguard Lifecycle si c'est le plan dans lequel vous souhaitez investir. Vous avez un fonds d'urgence substantiel et des emplois stables, vous pourriez donc vous permettre d'investir les 3 $, 000 ou 6 $, 000, puis remboursez votre fonds d'urgence au cours des prochains mois.

Alternativement, vous pourriez économiser chaque mois jusqu'à atteindre les 3 $, 000 nécessaires pour ouvrir un fonds. Je ne pense pas gagner 3 $, 000 ou 6 $, L'investissement initial de 000 000 au lieu de faire des versements mensuels vous fera du mal à long terme.

En réalité, de nombreuses études montrent que l'investissement forfaitaire surpasse la moyenne des coûts en dollars à long terme. Donc, faire un gros investissement forfaitaire est en fait une bonne idée.

Objectif 2 :Augmenter les économies en espèces

Économies d'argent

Ma femme et moi venons d'avoir notre premier enfant et nous sommes dans une situation similaire à celle que vous imaginez vous et votre mari pourriez vous trouver. Nous étudions la nécessité de mettre à niveau un véhicule dans les prochains mois, et déménager de notre condo au cours de la prochaine année.

Nous avons commencé à économiser pour cela il y a environ 2 ans, et nous sommes heureux de l'avoir fait - il y aura beaucoup de dépenses imprévues en cours de route ! Commencer tôt est la bonne voie à suivre.

Pour atteindre vos objectifs d'épargne en espèces, essayez de déterminer quels pourraient être vos besoins :quelle taille de voiture, besoins de logement, maman au foyer ou maman qui travaille, etc. Il est difficile de répondre à ces questions car les réponses sont inconnues jusqu'à ce que vous y arriviez, alors fais de ton mieux, sachant que les choses peuvent changer dans le futur.

Si cela vous fait vous sentir mieux, pécher par excès de prudence et économiser un peu d'argent supplémentaire. Vous pouvez également commencer à chercher d'autres méthodes pour économiser de l'argent afin d'augmenter vos économies mensuelles (manger moins souvent au restaurant, abandon des services de câble premium, etc.).

Ces questions peuvent vous aider à déterminer votre niveau de confort quant au montant d'argent que vous devez conserver dans votre fonds d'urgence.

Comment atteindre les deux objectifs financiers

Épargnez pour la retraite et les objectifs de trésorerie

Vos salaires actuels vous permettent d'économiser 1 $, 500 par mois, ce qui signifie que vous pouvez continuer vos attributions actuelles de 401k, financer entièrement votre IRA, et mettez le reste dans votre épargne.

Vous trouverez peut-être utile d'affecter votre épargne à des objectifs spécifiques afin de pouvoir suivre les progrès au fur et à mesure que vous épargnez. Par example, Capital One 360 ​​propose des sous-comptes, ce qui permet d'orienter facilement votre épargne vers des objectifs spécifiques.

Il est normal que vos objectifs et votre situation changent

Si jamais vous ressentez le besoin d'augmenter vos économies en espèces, alors vous pouvez diminuer vos cotisations 401k ou IRA, puis dirigez le montant restant vers des économies en espèces.

Ou vous pouvez contribuer dans n'importe quelle combinaison entre les deux. Faites l'arrangement qui convient le mieux à vos besoins.

En attendant, vous pouvez maintenir des flux de trésorerie plus élevés si vous restez dans votre maison actuelle et conduisez les mêmes voitures jusqu'à ce que vous ayez besoin d'une mise à niveau si vous avez des enfants.

Rappelles toi, avoir une maison plus petite est plus abordable que de l'améliorer avant d'être prêt ou avant d'en avoir besoin. Le fait de réduire vos dépenses dès maintenant vous donnera plus de flexibilité financière et vous aidera à mieux atteindre vos objectifs financiers.

Déterminez combien d'argent vous avez besoin, Ensuite, investissez le reste

Il est bon de garder un peu d'argent liquide. Ceci est important pour votre fonds d'urgence et pour payer tous les besoins à court terme. Mais si vous voulez gagner de l'argent, il faut l'investir, pas le garder dans un compte d'épargne.

Même les meilleurs comptes d'épargne en ligne n'offrent qu'un peu plus de 1% d'intérêt. C'est bien pour l'argent auquel vous pourriez avoir besoin d'un accès rapide (votre fonds d'urgence), mais cela ne fera pas de vous un millionnaire et ne vous aidera pas à faire croître votre richesse.

Où stocker les économies en espèces

Avec des objectifs d'épargne et d'investissement à l'esprit, vous devez déterminer le meilleur endroit pour placer vos fonds. Jetons un coup d'œil rapide à certains des meilleurs endroits pour stocker vos économies en espèces.

Comptes d'épargne en ligne à haut rendement

Si les comptes d'épargne traditionnels sont une valeur sûre, vous ne gagnerez pas l'intérêt que vous pourriez avec un compte en ligne.

Parce que les banques en ligne n'ont pas d'établissements physiques à financer, leurs frais sont moins élevés et leurs taux d'intérêt plus élevés.

Les meilleurs comptes d'épargne en ligne à intérêt élevé offrent des rendements élevés, peu ou pas de frais, et fonctionnalité. Beaucoup de ces comptes sont dotés de fonctionnalités bancaires mobiles, nombres attribués de transferts, accès aux distributeurs automatiques des banques, et support client.

Si vous cherchez à conserver votre épargne en toute sécurité sans le risque qui accompagne souvent les investissements, tout en obtenant un rendement solide et un accès facile à vos fonds, un compte d'épargne à haut rendement est votre premier choix.

CD

Les certificats de dépôt sont une autre option d'épargne à court terme à faible risque que vous pourriez envisager.

Les CD viennent en termes, comme 1, 2, 3, ou 5 ans. Le seul problème avec un CD est que votre argent doit y rester jusqu'à ce que le compte atteigne l'échéance à la fin de sa durée.

Les meilleurs endroits pour ouvrir votre prochain CD sont généralement les banques en ligne, mais les coopératives de crédit et les banques traditionnelles offrent également des taux de CD décents.

Pour gagner encore plus d'argent avec vos certificats de dépôt, Je recommande une stratégie d'échelonnement de CD.

L'échelonnement de vos CD vous permet d'accéder à une partie de votre argent et de gagner un profit plus élevé sur les intérêts. Avec une échelle CD de 5 ans, vous investissez dans un 1, 2, 3, 4, et CD de 5 ans, ce qui signifie que vous n'êtes jamais à plus d'un an de mettre la main sur vos économies.

Bien que les CD n'aient pas un rendement potentiel aussi élevé que les autres investissements, si votre objectif principal est de cacher vos fonds en toute sécurité, ils sont une bonne option. Les CD ont un meilleur rendement qu'un compte d'épargne en espèces traditionnel et vous permettent de vous lancer dans des investissements stratégiques.

Compte du marché monétaire

Un compte du marché monétaire vous offre le meilleur du monde des chèques et de l'épargne.

Marchés monétaires, comme les CD et les comptes à haut rendement, ont un meilleur intérêt que les comptes d'épargne traditionnels, et vous pouvez accéder à vos fonds lorsque vous en avez besoin. La plupart des banques proposent des comptes du marché monétaire, et vous pouvez même faire des chèques à partir de ces comptes.

Afin de maintenir des taux d'intérêt élevés, Les comptes du marché monétaire ont des soldes minimums plus élevés que les autres comptes d'épargne. Ils investissent également dans des entreprises à faible risque comme les titres d'État et le papier commercial.

Trésors

Vous ne pouvez pas être beaucoup plus sûr dans le monde de l'investissement que d'acheter un bon ou un billet du Trésor.

Si vous voulez accumuler des intérêts sur votre épargne sans tout risquer, vous pourriez envisager un trésor.

Les bons du Trésor ne sont pas imposables au niveau local ou étatique, ils sont soutenus par la pleine foi et le crédit du gouvernement des États-Unis, et ils se présentent sous la forme de factures ou de notes. Une note, par exemple, est acheté à un terme avec un intérêt fixe accumulé tous les six mois.

Une facture, d'autre part, est acheté à prix réduit, et vous le recevez à sa valeur nominale une fois arrivé à échéance.

Où investir l'épargne-retraite

En matière d'épargne-retraite, les enjeux sont différents de ce qu'ils sont avec les options d'épargne à court terme.

L'endroit où vous placez votre épargne-retraite dépend de vos objectifs et de votre degré d'aisance à prendre des risques.

Types de comptes de retraite

401 (k)

La plupart des gens commencent ici, s'inscrire dans un compte 401 (k) ou 403 (b) auprès de leur employeur. Si vous changez de travail, votre compte peut être transféré à votre lieu de travail ou à votre IRA.

IRA traditionnel

Si vous avez moins de 50 ans, vos cotisations Roth et IRA sont plafonnées à 5 500 $, et 6 500 $ au-dessus de 50 ans. La croissance d'un IRA traditionnel est libre d'impôt.

IRA simple

Les IRA simples sont parfaits pour les petites entreprises de moins de 100 employés. Un simple IRA vous donne la possibilité de cotiser et d'être égalé par votre employeur à un certain pourcentage.

SEP IRA

Idéal pour les indépendants, la rente d'employeur simplifiée est facile à mettre en place et vous permet de cotiser 25 % de votre revenu ou 55 $, 000, Le plus petit.

Roth IRA

J'ai beaucoup écrit sur Roth IRA et où les ouvrir. Le Roth devrait être votre prochaine ligne d'investissement pour la retraite après avoir maximisé vos 401k.

Les fonds Roth IRA sont pré-taxés et les contributions sont accessibles sans pénalité.

Options d'investissement pour la retraite

Dans ces types de comptes, vous devez décider comment votre argent est investi. Voici quelques conseils à garder à l'esprit lorsque vous déterminez le niveau de risque à prendre avec votre portefeuille de placements de retraite.

Si vous êtes jeune et que vous n'avez aucune aversion pour le risque, envisager une action à petite capitalisation. Ils sont risqués, mais les rendements pourraient être énormes.

Si vous faites vos recherches et insérez quelques actions soigneusement choisies dans votre portefeuille, vous pourriez en bénéficier grandement. Vous pourriez également envisager une option comme un investissement dans un FNB ou un fonds commun de placement.

Plus vous approchez de la retraite, plus vous devez risquer.

Plus vous risquez d'argent, plus vous voudrez peut-être faire preuve de prudence dans vos investissements. Les obligations et les actions de premier ordre sont d'excellentes options qui sont un peu plus sûres que les actions à petite capitalisation mais toujours très gratifiantes.

Alors que vous approchez de la retraite, profitez de la limite de cotisation augmentée et versez autant que vous le pouvez dans vos comptes de retraite.

Avec un portefeuille diversifié, risques mesurés, et des objectifs définis, vous pouvez prendre votre retraite en toute simplicité.

Plus de réflexions sur l'épargne en espèces et l'investissement pour la retraite

Pinyo de Moolanomy.

Plonkee de plonkee.com.

Merci de nous avoir contacté, Pénélope. J'espère que ces idées vous donneront, à vous et à votre mari, quelques idées supplémentaires à considérer concernant vos objectifs à court et à long terme.

Vous avez le choix entre de nombreuses options, Assurez-vous donc de décider quelles actions sont les mieux adaptées à vos besoins. Vous pouvez également envisager de consulter un planificateur financier pour plus d'informations.

Bonne chance!

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