Qu'est-ce qu'un IRA ?

Si vous avez déjà lu quelque chose sur les finances personnelles, vous avez probablement entendu parler d'un IRA ou d'un compte de retraite individuel.

Mais il est facile d'être effrayé par ce qui peut sembler être un jargon technique - quoi est un IRA ?

Tout simplement, c'est un type de compte qui vous permet d'épargner pour la retraite tout en profitant d'avantages fiscaux. Si vous voulez avoir une chance de profiter d'une retraite confortable - ou d'une retraite du tout - alors l'ouverture d'un IRA est un must.

Navigation Rapide:

• Qu'est-ce qu'un IRA et comment ça marche ?
• Types d'IRA
• Quel type d'IRA est le meilleur ?
• Quels sont les meilleurs endroits pour ouvrir un IRA ?
• FAQ de l'IRA
• Un IRA est-il un bon investissement ?

Qu'est-ce qu'un IRA et comment ça marche ?

Lorsque vous déposez de l'argent sur un compte de placement conventionnel, vous devrez payer de l'impôt sur les gains que vous accumulez lorsque vous les retirez.

En revanche, lorsque vous placez votre argent dans un IRA, vous bénéficierez d'un allégement fiscal sous une forme ou une autre, bien que les mécanismes précis dépendent du type d'IRA que vous ouvrez.

Bien que les règles et l'éligibilité des IRA diffèrent, l'idée générale de leur fonctionnement est la même :vous investissez une partie de vos revenus sur votre compte, le montant peut donc augmenter avec le temps et éventuellement être retiré plus tard dans la vie.

En plus d'avoir le choix entre le type d'IRA que vous ouvrez, vous pouvez choisir parmi quelques fournisseurs différents. Vous pouvez ouvrir votre compte dans une banque, société de courtage, caisse, association d'épargne et de crédit, ou encore une application robo-advisory.

Celui que vous choisissez dépend principalement de l'investissement que vous souhaitez faire - par exemple, les banques vous remettront des certificats de dépôt, tandis que les courtiers vous permettent d'investir dans des actions et des obligations.

Quel que soit votre choix, vous aurez besoin des informations suivantes :

• Numéro de sécurité sociale
• Date de naissance
• Coordonnées
• Détails emploi

Types d'IRA

Il existe plusieurs types d'IRA :

• IRA traditionnel
• Roth IRA
• SEP IRA
• IRA SIMPLE
• Rollover IRA
• IRA conjoint
• IRA autogérée

Cela peut sembler écrasant, mais certains IRA sont destinés à des fins particulières ; il y a des chances, vous ne serez éligible que pour quelques-uns.

IRA traditionnel

Un IRA traditionnel est une excellente option pour tous ceux qui souhaitent bénéficier d'un allégement fiscal rapide ou qui s'attend à être dans une tranche d'imposition inférieure pour la retraite en raison du fonctionnement des avantages fiscaux.

Lorsque vous cotisez à un IRA traditionnel, vous pouvez déduire le montant directement de votre déclaration de revenus pour cette année-là, vous donnant la gratification instantanée d'une facture fiscale plus petite. Les règles concernant le montant exact que vous pouvez déduire sont légèrement complexes et dépendent de vos revenus.

• Si vous gagnez 63 $, 000 ou moins, vous pouvez déduire 100% de votre contribution
• Si vous gagnez jusqu'à 73 $, 000, vous n'aurez droit qu'à une déduction partielle
• Si vous gagnez plus de 73 $, 000, vous ne pourrez faire aucune déduction

Investissements, prestations de sécurité sociale, et la pension alimentaire pour enfants ne compte pas comme un « revenu » pour un IRA.

En supposant que vous remplissiez les conditions de revenu, vous pouvez économiser 6 $, 000 par an, ou 7 $, 000 si vous avez 50 ans ou plus (mais sachez que le montant exact que vous pouvez économiser varie d'une année à l'autre).

Pour en ouvrir un, vous devez avoir gagné un revenu imposable cette année-là et avoir 70,5 ans ou moins. Si vous gagnez moins de 6 $, 000 par an, le maximum que vous pouvez cotiser est le montant que vous avez gagné (p. 500).

Bien qu'un Roth IRA vous offre un allégement fiscal instantané, cela ne vous permet pas d'éviter complètement l'impôt. Lorsque vous retirez finalement l'argent, vous serez imposé à la fois sur les cotisations initiales que vous avez versées et sur tout ce que vous avez gagné grâce aux intérêts. Cela signifie qu'un IRA traditionnel est une mauvaise idée pour quiconque s'attend à gagner plus lorsqu'il se retire qu'il ne gagne actuellement.

Techniquement, vous pouvez retirer votre argent d'un IRA traditionnel à tout moment, mais cela a un coût. Pour toute personne âgée de 59,5 ans ou moins, vous pourriez faire face à une pénalité de 10 %, a et compte de taxes, pour un retrait anticipé, donc cela doit être évité à tout prix.

Roth IRA

Tout comme l'IRA traditionnel, un Roth IRA vous permet d'économiser 6 $, 000 par an, ou 7 $, 000 pour les plus de 50 ans. Cependant, il y a des différences très importantes.

Les cotisations à un Roth IRA ne sont pas déductibles d'impôt, mais quand tu prends ta retraite, vous ne serez pas imposé sur vos revenus ou votre argent d'origine. Cela signifie que vous devrez attendre patiemment pour pouvoir récolter les bénéfices de vos investissements, mais ce sera probablement une décision plus intelligente à long terme puisque vous paierez des impôts lorsque le montant global est inférieur et lorsque vos revenus sont inférieurs.

Une autre différence clé est qu'il n'y a pas de pénalité pour les retraits anticipés avec un Roth IRA, bien qu'il y ait des règles pour retirer de l'argent. Pour en savoir plus sur les différences et les similitudes entre un IRA traditionnel et un Roth IRA, regarde ici.

Malheureusement, il y a une limite de revenu sur l'épargne pour un Roth IRA - c'est actuellement 137 $, 000 pour une personne seule ou 203 $, 000 pour un couple – mais vous pouvez contourner ce problème en ouvrant une « porte dérobée Roth IRA ». Un IRA de porte dérobée vous permet d'ouvrir un Roth IRA si vous dépassez la limite de revenu, ce qui se fait en ouvrant un IRA traditionnel, puis en le convertissant en un Roth IRA. Cela peut sembler étrange, mais c'est tout à fait légal.

SEP IRA

Un SEP (pension simplifiée des employés) IRA est destiné aux indépendants et aux propriétaires de petites entreprises et fonctionne de la même manière qu'un IRA traditionnel en ce qui concerne les règles fiscales.

Le principal avantage d'un SEP IRA est le fait que vous pouvez économiser beaucoup plus - 56 $, 000 par an – bien que vous ne puissiez pas cotiser plus de 25 % de votre salaire.

Si vous avez des employés admissibles, vous devez contribuer le même pourcentage de leur rémunération à leur IRA que vous payez votre propre rémunération dans votre IRA. Ça signifie, si vous cotisez 10% de vos revenus, vous devez contribuer à 10 % du revenu de vos employés. Les employés ne peuvent pas contribuer à leurs propres comptes.

IRA SIMPLE

Un SIMPLE (Savings Incentive Match Plan for Employees) IRA est spécifiquement pour les petites entreprises, généralement avec 100 employés ou moins. C'est essentiellement une alternative à un 401 (k) pour ceux qui ont une main-d'œuvre plus petite.

Une différence majeure entre un SIMPLE IRA et un SEP IRA est qu'un SIMPLE IRA permet aux employés de cotiser. Les employés peuvent investir jusqu'à 13 $, 000 par an, et ceux de 50 ans ou plus peuvent ajouter 3 $, 000 de plus.

Comme c'est le cas avec un IRA traditionnel, le montant que vous cotisez réduit votre facture fiscale, mais la taxe est prélevée lors du retrait.

Rollover IRA

Un rollover IRA vous permet de « rollover » l'argent d'un autre type de régime de retraite parrainé par l'employeur (tant qu'il est admissible) dans un IRA traditionnel.

Il s'agit généralement d'un 401(k) ou d'un 403(b).

IRA conjoint

Si vous ne travaillez pas, mais votre partenaire le fait, le seul moyen d'obtenir des avantages fiscaux sur votre investissement est d'ouvrir un IRA de conjoint, qui est basé sur le revenu du conjoint qui travaille.

La contribution annuelle maximale est de 6 $, 000 (ou 7 $, 000 pour les 50 ans et plus), et le total des cotisations des deux partenaires ne peut excéder le revenu du conjoint qui travaille.

IRA autogérée

Un IRA autogéré peut sembler un nom étrange pour un compte volontaire, mais dans ce contexte, « autogéré » signifie que vous serez en mesure de choisir les types d'investissements sur lesquels vous vous concentrez. Les IRA autogérés peuvent être des IRA traditionnels ou Roth.

Vous pouvez ensuite utiliser votre IRA pour investir dans des actions, obligations, ETF ou fonds communs de placement. Par exemple, vous pouvez choisir l'immobilier ou des entreprises spécifiques. Malheureusement, tous les courtiers ne proposent pas d'IRA autogérés.

Quel type d'IRA est le meilleur ?

Le meilleur type d'IRA à ouvrir dépend principalement de votre situation personnelle et financière.

Si vous prévoyez être dans une tranche d'imposition plus élevée à l'avenir, mettre votre argent dans un Roth IRA est préférable, parce que vous éviterez l'impôt lorsque vous gagnerez plus.

Par conséquent, les jeunes devraient généralement opter pour un Roth IRA, puisque gagner des pics potentiels plus tard dans la vie. Cependant, si vous prévoyez effectuer un retrait lorsque vous serez à la retraite et à faible revenu, alors un IRA traditionnel pourrait être meilleur.

Il est également important que vous n'ayez pas à payer d'amende pour retirer l'argent d'un Roth IRA plus tôt, mais vous le faites pour un IRA traditionnel. Il n'est pas du tout recommandé de retirer votre argent, mais si vous pensez que cela pourrait être une possibilité, alors il est préférable d'opter pour un Roth IRA.

La bonne nouvelle est que vous n'avez pas nécessairement à choisir un seul type d'IRA; ouvrir à la fois un Roth IRA et un IRA traditionnel peut valoir la peine d'être envisagé si vous n'êtes pas sûr de votre situation financière à l'avenir.

Cependant, si vous ouvrez plusieurs IRA, votre contribution maximale ne peut excéder 6 $, 000 à travers chacun d'eux.

Les types d'IRA les plus spécifiques sont destinés aux personnes ayant des circonstances plus spécifiques. Si vous êtes propriétaire d'une petite entreprise ou sans emploi avec un conjoint qui travaille, alors votre choix est fait pour vous.

Quels sont les meilleurs endroits pour ouvrir un IRA ?

Vous pouvez ouvrir un IRA auprès de n'importe quelle institution approuvée par l'Internal Revenue Service (IRS), bien que les courtiers soient les plus populaires. Au moment de décider où ouvrir un IRA, un facteur important à considérer est le degré de contrôle que vous souhaitez exercer sur le processus d'investissement et le montant que vous êtes prêt à dépenser.

Si vous voulez le plus de contrôle possible, un courtage en ligne est la meilleure option – peut-être même un IRA autogéré.

Pour ceux qui veulent juste une option sûre qui s'occupera de leur argent pour eux, une plateforme de robo-advisory est une alternative économique à un gestionnaire d'investissement.

Il est également possible d'ouvrir un IRA auprès d'une grande banque, mais cela pourrait signifier plus de frais. Si vous gérez votre propre compte (ou demandez à un robot-conseiller de le gérer pour vous), vous pourrez alors conserver une plus grande partie des revenus de votre investissement.

Robot-conseillers

Les robots-conseillers utilisent des algorithmes informatiques pour faire des recommandations d'investissement, égaliser les règles du jeu, et donner aux milléniaux standard l'accès à des outils d'investissement de qualité supérieure en automatisant le processus.

Betterment est l'une des meilleures plateformes de robots-conseillers et offre un moyen abordable d'investir efficacement. Il propose des plats traditionnels, Roth, et SEP IRA.

Il n'y a pas de solde minimum, les frais sont raisonnables (il y a des frais de gestion de 0,25%), et il est facile à utiliser. Grâce à ses algorithmes intelligents, Betterment établira vos objectifs et vos préférences en matière de risque, puis vous recommandera le portefeuille qui vous convient le mieux.

Vous serez dirigé vers les ETF, qui comprennent des morceaux de différentes actions et aide à créer un portefeuille diversifié. Les ETF Vanguard sont parmi les meilleurs et les plus abordables disponibles. Vous pouvez automatiser le processus d'investissement en utilisant des dépôts pour rééquilibrer votre portefeuille.

La fonction de coordination fiscale automatise la localisation des actifs, ce qui garantit que vous investissez de la manière la plus fiscalement avantageuse possible et génère finalement plus de rendements. Cela signifie que les actifs imposés à des taux plus élevés sont placés dans des comptes fiscalement avantageux comme l'IRA, tandis que les actifs taxés à des taux inférieurs sont placés dans un compte imposable. Bien sûr, vous aurez besoin d'avoir plusieurs comptes avec Betterment pour que cela fonctionne.

Acorns offre une nouvelle façon d'épargner pour votre retraite :vous pouvez investir votre petite monnaie directement dans un IRA. C'est une excellente façon de commencer si vous trouvez toujours le monde de l'investissement terrifiant et que vous n'avez que peu à investir.

Tout ce que vous avez à faire est de connecter vos cartes - chaque fois que vous achetez quelque chose avec une carte connectée, Acorn arrondira le montant dépensé et investira la monnaie restante.

Vous pourriez penser que cela n'a pas l'air de beaucoup, mais tous ces cafés peuvent s'additionner. Comme l'amélioration, l'algorithme Acorns vous dirigera vers les ETF. Vous pouvez choisir si vous voulez un portefeuille conservateur ou risqué; cependant, ce n'est pas la seule façon d'utiliser les glands pour investir. Vous pouvez également mettre en place des contributions récurrentes. Acorns Later (le nom du service) coûte 2 $ par mois jusqu'à ce que vous accumuliez 1 million de dollars, et puis l'abonnement devient 100 $ par million par mois. Vous pouvez commencer par économiser seulement 5 $ par mois.

Courtiers en ligne

Les robots-conseillers sont la meilleure option pour la plupart des gens, mais si vous êtes un trader actif et que vous souhaitez contrôler ce dans quoi vous investissez, un courtier en ligne pourrait être une option à considérer.

Vanguard propose des plats traditionnels, Roth, rouler, SEP, ou IRA SIMPLE. Le montant minimum à ouvrir est de 1 $, 000, bien que la plupart des fonds nécessitent un montant de 3 $, 000 investissement minimum, et il n'y a pas de frais de compte.

Vanguard est connu pour ses fonds indiciels à faible coût. Ils prétendent avoir un ratio de dépenses de 83 % inférieur à la moyenne de l'industrie.

Vous pouvez les utiliser pour créer un portefeuille diversifié qui gère les allocations d'actifs pour vous; vous n'aurez pas à vous soucier des stocks individuels, parce qu'un fonds indiciel est composé d'un grand nombre d'actions d'entreprises. Alternativement, vous pouvez choisir vos propres actions; il n'y a pas de frais de vente et pas de commissions de vente.

Vanguard a également ses services de conseillers personnels, robo-conseiller, pour des frais de gestion de 0,3% et un compte minimum de 50$, 000.

Fidelity est l'un des plus grands services de gestion de placements au monde. Ils ont d'excellentes fonctionnalités, y compris l'analyse en temps réel, leur propre robo-conseiller appelé Fidelity Go, et des outils de recherche.

Il dispose également de fonds indiciels à faible coût. Il n'y a pas de compte minimum, un fonds indiciel gratuit et sans frais, et des fonds à date cible afin que vous puissiez adapter vos placements à vos objectifs de retraite. Vous pouvez ouvrir soit un Roth, rouler, ou un IRA traditionnel.

FAQ de l'IRA

Quel est l'avantage d'un IRA ?

Il y a beaucoup d'avantages à un IRA. Évidemment, ils constituent un excellent moyen d'économiser de l'argent pour la retraite. On estime maintenant que la plupart des gens ont besoin jusqu'à 85 % de leur revenu de préretraite pour la retraite; c'est une somme énorme à économiser, et un 401(k) peut ne pas toujours suffire.

L'un des principaux avantages est l'avantage fiscal. Que vous effectuiez des déductions de votre impôt maintenant ou que vous vous épargniez d'être imposé sur vos revenus futurs, vous ne devriez pas manquer une occasion de réduire votre facture fiscale.

Ils sont également très flexibles. Parce qu'il existe de nombreux types d'IRA et de fournisseurs différents avec lesquels vous pouvez ouvrir un IRA, il y a certainement quelque chose qui convient à vous et à votre situation financière.

Les IRA sont-ils une bonne idée ?

Épargner et investir doivent être des priorités pour tous, et l'une des meilleures façons de le faire est d'ouvrir un IRA. La sécurité sociale et les retraites patronales ne sont plus une garantie pour les Millennials lorsqu'ils prendront leur retraite, la seule façon de garantir votre bien-être plus tard dans la vie est donc d'épargner pour cela de manière indépendante. Ouvrir un IRA peut sembler un luxe, mais c'est vraiment essentiel.

La seule exception concerne les personnes qui ont accès à un plan d'épargne généreux sur leur lieu de travail, par exemple, a cotisations égales 401(k). Si vous vous trouvez dans cette situation et avez des ressources limitées à investir, vous devez donner la priorité à votre plan de travail au-dessus d'un IRA pour maximiser vos revenus.

L'IRA et le 401(k) sont-ils la même chose ?

Les IRA et les 401 (k) sont différents. Les IRA sont destinés aux particuliers à investir, tandis que les 401 (k) sont des programmes sur le lieu de travail. En pratique, IRA traditionnel et 401 (k) fonctionnent de manière très similaire, bien qu'un 401 (k) ait des limites de cotisations exonérées d'impôt plus élevées.

Il est conseillé de combiner votre IRA avec un 401 (k) ou un autre plan d'épargne en milieu de travail. Cependant, sachez que le fait d'avoir un régime de retraite au travail limite le montant que vous pourrez déduire de votre IRA.

Vous devriez généralement cotiser au régime de votre employeur avant de financer votre IRA - d'autant plus que la plupart des employeurs valent les cotisations, c'est donc un moyen d'obtenir de l'argent « gratuit ».

Un IRA est-il un bon investissement ?

Il est essentiel que vous commenciez à économiser dès maintenant pour vous assurer un confort, retraite indépendante – le plus tôt, le meilleur.

L'un des meilleurs moyens d'économiser de l'argent pour la retraite est d'utiliser un IRA, et grâce aux applications innovantes de robo-advisory, il n'a jamais été aussi facile d'en créer un et de commencer à investir.