Rente vs IRA :quelle est la différence ?

La planification de la retraite peut souvent être un processus difficile et déroutant. Les produits complexes et le jargon financier font que ce qui devrait être une entreprise simple semble carrément tortueux. De nombreux investisseurs se tournent vers les rentes et les IRA pour planifier leur retraite. Examinons quelques-uns des principaux avantages et différences entre ces deux options populaires.

Qu'est-ce qu'un IRA ?

Un IRA, ou compte de retraite individuel, est une structure qui permet une croissance fiscalement avantageuse. C'est un peu comme un emballage que vous mettez autour des actifs qui les protège de payer des impôts pendant une période de temps, ou pour toujours dans le cas d'un Roth IRA.

Les IRA sont un excellent moyen d'économiser pour la retraite au-delà des plans de travail traditionnels tels que 401(k)s. Vous aurez plus d'options sur ce que vous pouvez investir avec un IRA, tels que des actions individuelles et une offre beaucoup plus large de fonds communs de placement et de FNB.

Deux types de base d'IRA

Vous avez deux options en ce qui concerne les IRA :

• IRA traditionnel : Un IRA traditionnel peut vous permettre de bénéficier d'un allégement fiscal sur les cotisations que vous versez au compte. Les cotisations augmenteront à l'abri de l'impôt, mais les retraits seront entièrement imposés comme un revenu ordinaire. Vous pouvez commencer à effectuer des retraits sans pénalité à 59 ans et demi, mais ne sont pas tenus d'effectuer des retraits avant l'âge de 72 ans.
• Roth IRA : Le principal avantage d'un Roth IRA est que vos retraits seront exonérés d'impôt, mais vous ne bénéficierez pas d'un allégement fiscal sur les cotisations. Vos actifs pourront croître en franchise d'impôt dans un Roth IRA, mais vous ne serez pas tenu d'effectuer des retraits à tout moment. Les retraits avant l'âge de 59 ans et demi seront généralement soumis à des impôts sur les gains et à une pénalité de 10 %.

Qu'est-ce qu'une rente ?

Une rente est un contrat d'assurance conçu pour fournir aux investisseurs un revenu régulier pendant leur retraite. Semblable à un IRA, il a des avantages fiscaux, dans cet argent investi dans une rente, l'impôt augmente jusqu'à ce que vous commenciez à recevoir des paiements.

Mais une rente est un actif dans lequel vous pouvez investir, alors qu'un IRA est une structure fiscalement avantageuse que vous pouvez utiliser pour investir dans des actifs tels que des actions, obligations, ou ETF.

Comment fonctionne une rente

Comme tout produit d'assurance, vous paierez des primes en échange de la protection offerte par l'assureur, qui dans ce cas est le flux de revenu que la rente vous verse. Selon la rente, vous pouvez choisir de payer la prime en une seule fois ou progressivement au fil du temps. Vous pourrez également choisir quand les paiements commencent, combien de temps elles durent et si elles continueront à être versées à votre conjoint ou partenaire après votre décès.

Types de rentes

Les rentes se déclinent en quelques variétés de base, bien qu'ils puissent être adaptés de différentes manières :

• Fixé: Vous recevrez un paiement fixe de la compagnie d'assurance. Cela peut sembler attrayant, mais n'oubliez pas que l'inflation peut ronger des montants fixes au fil du temps.
• Variable: Vos paiements seront liés au rendement des placements des fonds dans lesquels votre prime est investie.
• Indexé sur les actions : Cette rente combinera les caractéristiques des rentes fixes et variables. Une partie de la rente sera liée à la performance d'un indice tel que le S&P 500, mais aura également des paiements minimums garantis.

Ce qui est intéressant avec les rentes, c'est qu'elles peuvent être personnalisées selon vos besoins. Une caractéristique populaire que certaines personnes aiment ajouter aux rentes est une prestation de décès qui fonctionne de la même manière que l'assurance-vie et qui est versée à vos bénéficiaires à votre décès. Sachez cependant que plus vous ajoutez de fonctionnalités à votre rente, plus ce sera cher.

Choses à surveiller

Les rentes peuvent parfois être complexes, alors assurez-vous de comprendre exactement ce que vous obtenez avant d'en acheter un. Envisagez de consulter un conseiller financier indépendant pour vous assurer qu'une rente correspond à vos objectifs financiers à long terme.

Les IRA peuvent généralement être ouverts pour peu ou pas de frais auprès de divers courtiers en ligne tels que Schwab ou Vanguard. Les actifs que vous choisissez de mettre dans un IRA peuvent entraîner des frais, cependant, Assurez-vous donc de bien comprendre le ratio des frais de tous les fonds communs de placement ou FNB dans lesquels vous décidez d'investir.

Résumé :Rente vs IRA

But

Les rentes sont conçues pour vous fournir un revenu régulier pendant la retraite et éventuellement jusqu'à votre décès. Les IRA sont des comptes fiscalement avantageux qui vous permettent d'économiser et d'investir afin de disposer d'un pécule plus important sur lequel compter pendant la retraite.

Avantages fiscaux

Les IRA et les rentes offrent des avantages fiscaux aux investisseurs. Les rentes permettent une croissance à imposition différée jusqu'au début des retraits, à ce moment-là, vous devrez payer des impôts uniquement sur les revenus du compte tant que vous aurez cotisé en dollars après impôt.

Les IRA traditionnels permettent également une croissance à imposition différée jusqu'au début des retraits, qui peut commencer à 59 ans et demi. Les Roth IRA offrent aux propriétaires de compte l'avantage d'une croissance exonérée d'impôt ainsi que de retraits exonérés d'impôt.

Frais

Les rentes sont connues pour la commission importante versée au vendeur concerné. Vous pourriez payer des frais allant jusqu'à 10 pour cent sur le montant investi, et bien que vous ne puissiez pas le payer directement, cette commission provient en fin de compte de vos retours.

Les rentes simples sont généralement moins chères que les rentes complexes. Les spécificités de chaque contrat peuvent varier, Assurez-vous donc de bien comprendre les détails concernant les frais et les commissions avant d'engager votre argent.

En outre, la plupart des rentes sont assorties d'une période de rachat, durant laquelle vous ne pourrez pas retirer plus que votre paiement sans encourir de pénalité. Ces frais de rachat ont tendance à baisser avec le temps.

D'autre part, Les IRA coûtent généralement peu ou pas du tout et peuvent être ouverts via la plupart des courtiers en ligne.

Des risques

Pour les rentes, les principaux risques incluent l'inflation qui ronge un paiement en dollars fixes et les rentes variables qui peuvent être insuffisantes en raison des fluctuations du marché.

Pour les IRA, le risque d'investissement vous incombe et si vous ne cotisez pas suffisamment pendant vos années de travail ou si vous ne l'investissez pas judicieusement, vous pourriez ne pas avoir assez pour vivre confortablement pendant la retraite.

En bout de ligne

Alors que les IRA et les rentes peuvent offrir aux investisseurs la possibilité d'une croissance fiscalement avantageuse, ils devraient vraiment être considérés comme deux options de retraite distinctes. Un IRA est une structure de compte dans laquelle vous mettez des actifs pour les protéger des impôts, tandis qu'une rente est un contrat d'assurance conçu pour vous procurer un revenu stable pendant la retraite.