Vous demandez, Equifax répond :Comment puis-je rétablir de saines habitudes de crédit après une faillite ?

Points forts :

• Le dépôt de bilan ou la saisie d'une maison peut avoir un impact négatif sur vos cotes de crédit.
• Une fois que vous serez financièrement stable, envisagez d'ouvrir une nouvelle ligne de crédit pour rétablir de saines habitudes de crédit.
• Utilisez le crédit de manière responsable et évitez les retards de paiement pour établir un historique de crédit favorable à l'avenir.

Les deux ont un impact négatif à long terme sur vos cotes de crédit. Une faillite ou une saisie immobilière en vertu du chapitre 13 restera dans vos rapports de crédit jusqu'à sept ans. Une faillite du chapitre 7 restera sur vos rapports de crédit jusqu'à 10 ans.

Cela ne veut pas dire que votre historique de crédit ne peut pas s'améliorer après avoir traversé ces revers financiers. Certaines personnes pourraient constater que leurs cotes de crédit augmentent après la libération de leur faillite. La bonne nouvelle est qu'après une faillite ou une saisie, vous pouvez immédiatement prendre des mesures qui peuvent avoir un impact positif sur votre historique de crédit :

1. Récupérez une copie de vos rapports de solvabilité et de votre pointage de crédit VantageScore. Vous pouvez obtenir un rapport de crédit Equifax mensuel gratuit et un pointage de crédit mensuel VantageScore® 3.0 gratuit en créant un compte myEquifax. Cliquez ensuite sur "Obtenir mon pointage de crédit gratuit" sur votre tableau de bord myEquifax pour vous inscrire à Equifax Core Credit™. Un VantageScore est l'un des nombreux types de cotes de crédit. Vous pouvez également obtenir vos rapports de solvabilité gratuits sur annualcreditreport.com.
2. Assurez-vous que vos rapports de solvabilité sont exacts. Les comptes qui ont été libérés en cas de faillite ou de forclusion doivent être fermés. Si ces informations ne sont pas mises à jour sur vos antécédents de crédit, vos cotes de crédit peuvent être pénalisées plus que nécessaire. Si vous voyez quelque chose que vous pensez être inexact ou incomplet dans vos rapports de solvabilité, contactez d'abord votre prêteur ou votre créancier. Vous pouvez démarrer ou vérifier gratuitement l'état d'un litige sur votre dossier de crédit Equifax. Vous pouvez également déposer une contestation gratuite auprès d'Experian et de TransUnion, les autres agences d'évaluation du crédit à l'échelle nationale.
3. Donnez la priorité aux paiements futurs à temps. Cela semble simple, mais les paiements à temps et l'utilisation responsable de la carte de crédit peuvent vous aider de manière significative à vous remettre d'une faillite. Les fournisseurs de pointage de crédit accordent généralement plus d'importance aux événements qui se sont produits au cours des 24 derniers mois. Par conséquent, si vous maintenez vos comptes ouverts en règle, vos cotes de crédit pourraient potentiellement s'améliorer d'ici deux ans.
4. Ouvrir une nouvelle ligne de crédit. Une fois qu'un certain temps s'est écoulé et que vous vous sentez financièrement stable, envisagez d'ouvrir une nouvelle marge de crédit auprès d'un prêteur réputé pour rétablir de saines habitudes de crédit. Bien que certains prêteurs puissent hésiter à accorder un crédit avec une faillite ou une saisie à votre dossier, d'autres peuvent être disposés à travailler avec vous.

Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir une nouvelle marge de crédit à court terme, envisagez ces alternatives :

• Devenez un utilisateur autorisé sur le compte de carte de crédit de quelqu'un d'autre. Un utilisateur autorisé est autorisé à effectuer des achats avec une carte de crédit, mais n'est pas responsable des paiements. En supposant que le propriétaire principal du compte effectue ses paiements à temps, vous pouvez vous attendre à une légère augmentation de vos cotes de crédit. L'avantage pour vos antécédents de crédit peut ne pas être aussi utile que si vous étiez le titulaire principal de la carte, mais il s'agit toujours d'un moyen relativement peu risqué d'améliorer vos cotes de crédit.
• Demandez à quelqu'un de cosigner un prêt ou une nouvelle carte de crédit. Bien qu'il puisse être difficile pour vous de contracter un prêt ou d'ouvrir une carte de crédit par vous-même, une personne ayant une cote de crédit plus élevée peut être en mesure de cosigner avec vous. Tant que vos paiements sont effectués à temps, vos cotes de crédit s'amélioreront probablement. Cependant, si vous effectuez des paiements en retard, votre pointage de crédit et celui de votre cosignataire en souffriront probablement tous les deux.
• Demandez une carte de crédit pour une station-service ou un magasin de détail local. Les cartes de crédit des stations-service et des magasins de détail locaux sont généralement plus faciles à faire approuver après la faillite. Une fois que vous avez l'habitude d'effectuer des paiements en temps opportun, d'autres opportunités de crédit peuvent se présenter.
• Envisagez de travailler avec une agence de conseil en crédit réputée, mais évitez les sociétés de redressement de crédit. Le seul moyen légal d'améliorer vos cotes de crédit est d'emprunter et de rembourser vos dettes de manière responsable, alors méfiez-vous des escroqueries. Les sociétés de redressement de crédit, par exemple, peuvent profiter de votre situation et, moyennant des frais, proposer une «solution rapide», prétendant effacer les événements négatifs comme les faillites de vos rapports de crédit ou créer une nouvelle identité de crédit pour vous. Plus souvent qu'autrement, vous finirez par perdre du temps et de l'argent, et pourriez même faire face à des conséquences juridiques. Au lieu de cela, envisagez de travailler avec une agence de conseil en crédit réputée qui peut vous proposer des options viables telles qu'un plan de gestion de la dette.

Vos cotes de crédit ne rebondiront pas du jour au lendemain après une faillite ou une saisie. Cependant, si vous utilisez le crédit de manière responsable et évitez les retards de paiement, vous pouvez établir un historique de crédit favorable au fil du temps et retrouver une assise financière solide.