Comment reconstruire le crédit après la faillite (9 conseils éprouvés)

Selon votre situation, le dépôt de bilan peut être la meilleure option pour résoudre vos problèmes financiers. Les faillites du chapitre 7 et du chapitre 13 ont toutes deux des répercussions importantes. Cependant, ils ne mettent certainement pas fin à votre capacité à obtenir du crédit pour le reste de votre vie.

Ces éléments restent sur vos rapports de crédit pendant sept ou dix ans. Cependant, il existe encore plusieurs mesures proactives que vous pouvez prendre pour reconstruire votre crédit après une faillite et être admissible à un financement avant qu'une faillite ne supprime votre dossier.

Même si une faillite du chapitre 7 est visible sur vos rapports de solvabilité jusqu'à 10 ans, elle cesse d'affecter votre pointage de crédit bien avant qu'elle ne tombe.

Dans cet esprit, nous vous montrerons d'autres façons dont une faillite affecte votre crédit et ce que vous pouvez faire exactement pour y remédier.

Comment contester une faillite sur votre rapport de crédit

Contester une faillite sur votre dossier de crédit est délicat, mais ce n'est pas impossible. De plus, c'est un moyen très efficace d'accélérer le processus de réparation de crédit.

Cependant, cela peut être difficile à réaliser si vous essayez de le faire vous-même. Pour avoir de meilleures chances de succès, envisagez de vous adresser à une entreprise de redressement de crédit pour savoir si vous avez un dossier convaincant.

Les sociétés de réparation de crédit ont l'expérience et les connaissances nécessaires pour vous aider à contester tout élément négatif de votre dossier de crédit. Vous pourrez peut-être supprimer complètement la faillite bien avant la date prévue. Les comptes inclus dans le dossier de mise en faillite, comme les imputations et les recouvrements, peuvent également être supprimés.

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Reconstruire le crédit après la faillite

Certaines personnes déclarent faillite en raison d'un endettement excessif sur leur carte de crédit ou de dépenses hors de leurs moyens. Mais d'autres se retrouvent dans de graves difficultés financières en raison de circonstances indépendantes de leur volonté, de la perte d'emploi aux urgences médicales.

Quelle que soit la raison pour laquelle vous avez atteint le point de faillite, vous devez élaborer un plan pour éviter que cela ne se reproduise à l'avenir. Voici neuf façons de se constituer un crédit après une faillite.

1. Créditer un budget

Si vous avez tendance à trop dépenser, créez un budget mensuel et réfléchissez à des moyens de vous tenir responsable de le respecter. Vous pourriez vous récompenser chaque fois que vous déposez de l'argent sur votre compte d'épargne. Vous pouvez également planifier des mises à jour hebdomadaires avec un ami qui peut vous aider à rester motivé.

2. Créer un fonds d'urgence

Si vos difficultés financières sont dues à quelque chose hors de votre contrôle, commencez à constituer un fonds d'urgence. Tout le monde devrait en avoir un. Idéalement, vous devriez économiser entre trois et six mois de frais de subsistance.

Ensuite, si vous êtes malade ou avez du mal à trouver du travail, vous disposez d'un peu d'argent de secours sur lequel vous appuyer jusqu'à ce que les choses reviennent à la normale. Il peut être difficile de trouver de l'argent supplémentaire pour économiser chaque mois, alors faites preuve de créativité pour dépenser moins et gagner plus.

3. Obtenez un prêt de constructeur de crédit

Les prêts de constructeur de crédit sont similaires aux cartes de crédit garanties, mais ils ne nécessitent pas de dépôt de garantie. Un prêt de constructeur de crédit est un prêt garanti, généralement un petit montant sur lequel vous effectuez des paiements sur une période d'environ 12 mois. Sauf que vous ne recevez réellement les fonds du prêt qu'après avoir effectué tous les paiements. Vos paiements à temps sont ensuite signalés aux bureaux de crédit. Ces prêts sont strictement utilisés pour créer du crédit.

Obtenir une carte de crédit après une faillite

Une carte de crédit est l'un des moyens les plus rapides et les meilleurs de se constituer un crédit à partir de zéro après une faillite. Cela peut sembler contre-intuitif puisque vous voulez éviter de vous endetter davantage. Cependant, un historique de paiement positif est l'élément le plus important de votre pointage de crédit.

Vous aurez probablement beaucoup de « comptes en faillite » sur votre dossier de crédit. Par conséquent, vous devrez probablement reconstruire cette partie de votre dossier de crédit en ajoutant des comptes de crédit positifs.

Vous n'êtes pas obligé de facturer toutes vos dépenses sur votre carte de crédit. Au lieu de cela, commencez par sélectionner une facture à payer chaque mois avec votre carte de crédit. Ensuite, payez immédiatement le solde. Au fur et à mesure que vous commencerez à accumuler des paiements en temps opportun, vos cotes de crédit finiront par augmenter.

Maintenant, vous vous demandez peut-être comment obtenir une carte de crédit si vous avez une faillite sur votre dossier de crédit.

4. Obtenez une carte de crédit sécurisée

Les cartes de crédit sécurisées ne nécessitent pas un bon crédit, vous pouvez donc en obtenir une fraîchement sortie de faillite. Cependant, avec une carte de crédit sécurisée, vous devez verser un dépôt de garantie remboursable équivalant à votre marge de crédit.

Lorsque vous chargez un article sur votre carte sécurisée, vous devez toujours le payer avec votre propre portefeuille. Le dépôt sert simplement de protection au cas où vous cesseriez d'effectuer des paiements par carte de crédit.

Comme toute autre carte de crédit, des intérêts vous seront facturés si vous ne remboursez pas votre solde à temps. Cependant, cela peut être un excellent outil pour commencer à réparer votre crédit après une faillite, surtout si vous n'êtes pas admissible à une carte non garantie ou si les taux d'intérêt sont trop élevés.

Avant de choisir une carte de crédit sécurisée, assurez-vous que l'émetteur de la carte de crédit déclare les paiements mensuels aux trois principaux bureaux de crédit. Limitez également le nombre de demandes que vous soumettez, car chaque nouvelle demande de crédit enlève environ cinq points à votre pointage de crédit.

5. Maintenez votre utilisation du crédit à 30 % ou moins

Un autre conseil pour reconstruire votre crédit est de maintenir le solde de votre carte de crédit à 30 % ou moins de votre limite de crédit disponible. Obtenir une carte de crédit ou demander de nouveaux prêts devrait strictement servir à reconstruire le crédit à ce stade. N'utilisez pas de cartes de crédit pour faire des achats importants ou pour vous faire des prêts.

6. Devenir un utilisateur autorisé

Être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé sur le compte de carte de crédit de quelqu'un d'autre peut presque instantanément augmenter votre pointage de crédit. Si le titulaire principal du compte a un excellent crédit, l'utilisateur autorisé affichera également un excellent crédit sur son dossier de crédit.

La carte de crédit apparaît sur votre dossier de crédit à partir de la date à laquelle le membre de la famille l'a ouverte, et non au moment où il vous a ajouté au compte. Ainsi, être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé peut potentiellement ajouter des années d'historique de crédit positif à votre dossier de crédit.

Acheter une voiture après une faillite

À un moment donné de votre vie après la faillite, vous voudrez probablement acheter une voiture. Vous pouvez certainement le faire et même entrer dans une concession avec un certain pouvoir de négociation.

Pour vous préparer à ce moment, utilisez votre carte de crédit de manière responsable pendant au moins six mois. Ce geste simple ajoute à votre historique de crédit et montre que les créanciers peuvent vous faire confiance pour effectuer des paiements à temps.

7. Économisez pour un acompte

En outre, économisez de l'argent pour un acompte afin de compenser le montant du prêt. Même si vous êtes admissible au montant total du prêt, vous devrez probablement payer un taux d'intérêt élevé. Ainsi, payer un acompte important aide à réduire votre charge financière pour éviter de vous préparer à un autre piège de la dette financière.

Il est également utile de réaliser que vous n'avez pas besoin d'une voiture neuve. Une voiture d'occasion fiable peut être aussi fonctionnelle sans la dépréciation que si vous la conduisez hors du terrain.

8. Magasinez pour les meilleures conditions de prêt

Appelez les concessionnaires pour trouver le financement disponible. Méfiez-vous simplement de demander un prêt directement sur le terrain. Certains concessionnaires automobiles autorisent plusieurs vérifications de crédit sur votre dossier de crédit auprès de différents prêteurs sans même que vous vous en rendiez compte.

Visez à obtenir des offres sous forme de pré-approbations basées sur une vérification de crédit souple. Aussi, appelez les banques locales et les coopératives de crédit pour voir si vous êtes admissible à un financement. Vous devrez probablement passer de nombreux appels pour trouver une option viable, mais vous pouvez certainement y arriver.

Acheter une maison après la faillite

Si vous envisagez d'acheter une maison après une faillite, vous devrez attendre un certain temps en fonction du type de faillite que vous avez eu et du type de prêt que vous souhaitez.

Cela prend généralement quatre ans après une libération de faillite du chapitre 7 pour un prêt conventionnel. Cependant, il ne faut que deux ans pour le financement FHA ou VA. C'est ce qu'on appelle une période d'affinage.

Bien sûr, chaque prêteur a des directives de souscription différentes, donc le fait de répondre à cette seule exigence ne vous qualifie pas automatiquement pour un prêt. Pour la faillite du chapitre 13, vous pourrez peut-être obtenir un prêt conventionnel deux ans seulement après la date de libération. C'est juste un an pour les prêts FHA et VA.

9. Effectuez vos paiements mensuels à temps

Rembourser vos dettes à temps chaque mois devrait être évident. Cependant, vous devrez montrer au moins 12 mois consécutifs de paiements à temps et l'autorisation du tribunal pour contracter de nouvelles dettes.

Étant donné que votre crédit est si fortement touché par la faillite, vous pourriez également vous attendre à voir des exigences de mise de fonds plus élevées lorsque vous allez acheter une maison. Un prêt FHA, par exemple, ne permet généralement qu'un acompte de 3,5 %.

Si votre pointage de crédit est inférieur à 580, vous devrez payer 10 % du prix d'achat de votre maison comme mise de fonds. C'est une énorme différence. Il n'y a pas de lignes directrices officielles pour un prêt conventionnel. Mais vous pouvez toujours vous attendre à avoir une mise de fonds plus importante sur votre future maison.

Votre pointage de crédit a un impact significatif sur le montant que vous paierez pour votre maison, tant en termes de mise de fonds que de taux d'intérêt. C'est pourquoi vous devez passer ces périodes de rodage à rebâtir votre crédit dès que votre faillite a été libérée. Vous voudrez également vérifier votre pointage de crédit et surveiller régulièrement vos rapports de solvabilité pour vous assurer que tout est rapporté avec exactitude.

Réflexions finales

Les créanciers veulent voir que vous vous efforcez maintenant de payer vos factures à temps. Ils veulent savoir que vous gérez mieux votre dette. Faire des choix responsables chaque jour après votre faillite peut lentement vous aider à reconstruire votre crédit et votre réputation d'emprunteur digne de confiance.

Rebâtir un crédit après une faillite prend du temps, mais cela demande aussi des efforts.

Avec juste un peu de stratégie, vous pouvez créer un plan d'action complet pour améliorer vos habitudes de crédit et augmenter votre pointage de crédit. Ensuite, lorsque vous aurez besoin d'une aide financière, vous serez prêt avec une application solide qui prouve que vous êtes effectivement solvable.