Combien de temps après la faillite puis-je acheter une maison ?

Acheter une maison après une faillite peut sembler un exploit impossible, mais ce n'est en fait pas hors de question. Même si vous avez une faillite du chapitre 7 ou du chapitre 13 sur votre dossier de crédit, vous pouvez toujours acheter une maison après une certaine période de temps.

La durée exacte dépend de plusieurs facteurs, notamment du type de faillite et du type de prêt immobilier que vous souhaitez obtenir. Les prêteurs hypothécaires pèsent lourdement sur votre pointage de crédit lorsqu'ils évaluent votre demande de prêt hypothécaire. Ainsi, vous devrez également rétablir votre pointage de crédit après qu'il ait été abaissé en déclarant faillite.

Mais vous n'avez pas besoin d'être submergé par ce processus. Avec un peu de patience et les bonnes connaissances, vous retrouverez une maison que vous pourrez appeler la vôtre, même avec une faillite dans le passé.

Quels types de prêt immobilier pouvez-vous obtenir après une faillite ?

Le processus d'achat d'une maison après la faillite du chapitre 7, ou même la faillite du chapitre 13, dépend du type de prêt hypothécaire que vous demandez. Chacun a une période d'« assaisonnement » différente, qui détermine combien de temps vous devez attendre avant de vous qualifier à nouveau.

Bien sûr, vous devez également répondre aux autres exigences hypothécaires de base du prêteur hypothécaire, il est donc important de les connaître également.

Voici trois des produits hypothécaires les plus courants disponibles aujourd'hui et comment chacun traite les acheteurs ayant fait faillite dans le passé.

Prêts FHA

Les prêts de la FHA sont soutenus par la Federal Housing Administration (FHA), qui fait partie du Department of Housing and Urban Development (HUD). Ils offrent aux acheteurs de maison qui ont des antécédents de crédit moins que parfaits la possibilité d'acheter une maison.

Alors, combien de temps après le dépôt de bilan pouvez-vous obtenir un prêt hypothécaire FHA ? La période d'attente pour être admissible dépend du type de faillite que vous avez déposée.

Chapitre 7

Pour une faillite du chapitre 7, vous devez attendre une période d'au moins deux ans à compter de la date à laquelle l'action a été libérée (non déposée). Certains prêteurs peuvent exiger une période plus longue, mais deux ans est le minimum légal.

Chapitre 13

La période d'attente pour les prêts FHA après une faillite du chapitre 13 est un peu plus compliquée.

Vous êtes techniquement autorisé à demander un prêt FHA tout en continuant à payer sur ce type de faillite, tant que vos paiements sont vérifiés et ont été régulièrement payés pendant au moins un an.

Vous aurez également besoin de l'approbation écrite d'un syndic du tribunal des faillites et d'une explication écrite de la faillite incluse dans votre demande de prêt hypothécaire.

Exigences de prêt FHA

En plus de respecter la période d'acclimatation pour votre type de faillite, vous devez également répondre aux exigences de base d'un prêt hypothécaire FHA.

Vous pouvez acheter une maison avec aussi peu que 3,5 % de mise de fonds si votre pointage de crédit est de 580 ou plus. Cependant, si votre pointage de crédit est de 579 ou moins, vous devez payer 10 % du prix d'achat de la maison comme mise de fonds.

Vous devez payer une prime d'assurance hypothécaire si vous avez moins de 20 % de la valeur nette de la maison, qui est intégrée à vos versements mensuels. La prime annuelle que vous payez varie de 0,45 % à 0,85 % du montant du prêt et dépend du montant des fonds propres et de la durée de votre prêt hypothécaire.

Prêts VA

Les prêts VA sont offerts aux membres actifs de l'armée et aux anciens combattants. Ils comprennent plusieurs avantages, dont l'absence de mise de fonds et des taux d'intérêt concurrentiels.

Heureusement, vous pouvez toujours demander un prêt VA même après le dépôt de bilan. La période d'attente est la même que pour un prêt FHA :un minimum de deux ans à compter de la date de sortie.

Gardez à l'esprit que vous devez toujours être admissible à tous les autres aspects du prêt. La plupart des prêteurs exigent une cote de crédit minimale de 620 et un ratio d'endettement ne dépassant pas 41 %. Vous devrez également obtenir un certificat d'éligibilité prouvant votre statut militaire.

Il n'y a pas d'assurance hypothécaire attachée à un prêt VA. Cependant, la plupart des emprunteurs doivent payer des frais de financement en fonction du montant de votre acompte et du nombre de fois que vous avez utilisé un prêt VA.

Tous les prêteurs ne financent pas les prêts VA, alors assurez-vous de travailler avec quelqu'un qui a une expérience spécifique dans ce créneau, car il existe des directives rigoureuses.

Prêts USDA

Les prêts de l'USDA proviennent du Département de l'agriculture des États-Unis. Vous pouvez obtenir un prêt USDA pour les maisons dans les zones rurales éligibles. Les prêts USDA exigent généralement une cote de crédit minimale de 640, et vous pouvez obtenir un prêt USDA un an après la faillite.

Prêts conventionnels

Les prêts conventionnels ont certaines des normes de souscription les plus strictes, et ils deviennent encore plus stricts en cas de faillite. La période d'attente est de quatre ans à compter de la date de libération d'une faillite du chapitre 7.

Pour un chapitre 13, c'est deux ans après la date de libération de la faillite, à moins qu'il n'ait été rejeté sans libération, auquel cas vous devrez attendre quatre ans.

Vous devrez utiliser ce temps pour travailler à la reconstruction de votre crédit. Vous devriez économiser votre argent pour être admissible à un prêt conventionnel, car la plupart des prêteurs exigent un pointage de crédit de 640 et un acompte important.

Vous pourriez être admissible avec un pointage de crédit inférieur si vous pouvez déposer une plus grande somme d'argent. Il est toujours préférable de comparer les conditions d'éligibilité et les offres de taux d'intérêt de plusieurs prêteurs.

Comment la faillite affecte-t-elle votre pointage de crédit ?

Même si vous avez attendu la période d'assaisonnement appropriée pour demander un prêt immobilier, vous devez toujours réparer votre crédit pour être admissible. Que vous demandiez un prêt FHA, un prêt VA ou un prêt conventionnel, vous aurez très probablement besoin que votre pointage de crédit se situe entre 580 et 640.

Du côté positif, un dépôt de bilan en vertu du chapitre 7 efface automatiquement votre dette, de sorte que votre catégorie « montants dus » peut rebondir assez rapidement. Cela améliore également votre ratio d'endettement lorsque vient le temps de demander un prêt.

Prêt à faire supprimer les éléments négatifs de votre dossier de crédit ?

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Mais une faillite peut faire chuter votre pointage de crédit jusqu'à 240 points, et il faut du temps pour le faire remonter. Combien de temps? Une faillite du chapitre 7 reste sur votre dossier de crédit jusqu'à dix ans. Une faillite du chapitre 13 reste sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans.

Commencez à réparer votre crédit dès que possible

Il y a certaines choses que vous pouvez faire immédiatement pour commencer à réparer votre pointage de crédit. La première consiste à payer toutes vos factures à temps chaque mois afin de pouvoir reconstituer votre historique de paiement.

Vous devez également garder actifs vos comptes de crédit les plus anciens, même si vous ne les utilisez pas. La durée de votre historique de crédit compte pour 15 % de votre pointage de crédit, c'est donc un moyen simple de ne plus perdre de points.

L'achat d'une maison après une faillite n'est en aucun cas inaccessible. Il faut juste de la patience et de la diligence pour reconstruire vos cotes de crédit en attendant la fin de la période de rodage.

Pouvez-vous acheter une maison même après une forclusion ?

L'achat d'une maison après une saisie est un peu plus délicat qu'une faillite, car vous avez montré une faible capacité à rembourser le produit exact que vous espérez acheter à nouveau.

Mais rien n'est impossible; vous devrez simplement attendre un peu plus longtemps que vous ne le feriez avec une simple faillite. Voici comment cela fonctionne.

Pour les prêts conventionnels, vous pouvez vous attendre à une période d'attente de sept ans à compter de la date réelle à laquelle la saisie a été déposée (elle reste sur votre dossier de crédit pendant la même durée). Cependant, les prêts FHA ne nécessitent qu'une période d'attente de trois ans.

Cependant, si vous pouvez prouver que la saisie a été causée par une situation hors de votre contrôle, vous pourrez peut-être raccourcir la période de maturation pour les deux types de prêt.

Par exemple, une longue période de chômage, une maladie grave ou un divorce. Pour raccourcir le temps d'attente d'un prêt conventionnel de dix ans à trois ans. Vous aurez également besoin d'au moins 10 % d'acompte ou d'un ratio prêt/valeur de 90 %.

Et si vous aviez à la fois une faillite et une forclusion ?

Vous pouvez toujours obtenir un prêt hypothécaire même après une faillite et une saisie; il vous suffit de préciser à quel moment commence chaque période d'assaisonnement.

Cela peut être un peu délicat car certains facteurs dans les deux cas se chevauchent. Vraiment, différents prêteurs peuvent voir les choses de différentes manières, mais en général, la date d'échéance devrait commencer lorsque vous n'êtes plus responsable de la dette.

Donc, si votre forclusion a été libérée avec une faillite du chapitre 7, votre période d'acclimatation durera deux ans après la libération de la faillite, et non à partir de la date de la forclusion.

Il est toujours préférable de consulter votre dossier de crédit personnel avec votre prêteur hypothécaire pour vous assurer que vous l'interprétez correctement.

Réflexions finales

Passer par une faillite ou une saisie peut sembler un énorme obstacle sur la route, mais ce n'est pas insurmontable. Vous avez toujours la possibilité d'acheter votre propre maison après un peu d'attente et de travail.

Examinez votre situation personnelle pour déterminer quel type de prêt hypothécaire vous conviendrait le mieux et combien de temps vous devez attendre avant d'en faire la demande. Ensuite, prenez des mesures prudentes pour réparer votre crédit afin de vous assurer que votre demande est approuvée et que vous obtenez les meilleurs taux d'intérêt disponibles.

Si vous vous sentez plus à l'aise d'obtenir une aide professionnelle pour reconstruire votre crédit, contactez notre partenaire Lexington Law. Ils pourront peut-être vous aider à supprimer des éléments négatifs comme une faillite ou une saisie de votre dossier de crédit.

Laissez Lexington Law s'occuper des créanciers et des bureaux de crédit pour vous aider à vous rapprocher d'une maison que vous pouvez appeler la vôtre.