Un nouveau projet de loi changerait la façon dont des millions d'Américains épargnent pour leur retraite

Points clés

• Le projet de loi soutient les épargnants en ajoutant de nouvelles dispositions 401(k).
• Les travailleurs âgés et les retraités bénéficieraient d'une augmentation des cotisations de rattrapage et d'un RMD plus élevé.
• La SECURE Act 2.0 se dirige maintenant vers le Sénat après avoir été adoptée à la Chambre par un vote de 414 contre 5.

Pour les travailleurs qui cotisent à un régime de retraite parrainé par l'employeur, la SECURE Act 2.0 peut modifier la façon dont vous épargnez. Le projet de loi ajoute des dispositions pour les étudiants emprunteurs, les nouveaux employés et les épargnants après impôt.

Si vous faites partie des 43,4 millions d'Américains endettés par un prêt étudiant fédéral, vous pourrez peut-être économiser pendant que vous remboursez. Le projet de loi permet aux employeurs de traiter les remboursements de prêts étudiants des employés comme s'il s'agissait de contributions à un 401 (k), permettant ainsi aux employeurs de verser une contribution de contrepartie sur ce montant. Cela fonctionne comme ceci :si vous payez 1 000 $ en tant que paiement de prêt étudiant, votre entreprise peut égaler ce paiement avec une contribution de 1 000 $ à votre compte de retraite. Grâce à cette disposition, les étudiants emprunteurs peuvent rembourser leur dette sans perdre leur épargne-retraite.

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Autre proposition de modification du plan de retraite

Un autre changement apporté par le projet de loi est l'inscription automatique 401(k) et 403(b) et l'escalade des reports. Le projet de loi obligerait les employeurs à inscrire automatiquement les employés éligibles à leur programme 401(k) ou 403(b). La cotisation salariale commencerait à 3 % avant impôt, augmentant de 1 % par an jusqu'à un maximum de 15 %. La décision ne s'applique qu'aux nouveaux régimes de retraite. Les petites entreprises peuvent être exemptées et les employés peuvent se retirer à tout moment.

Traditionnellement, les cotisations patronales de contrepartie devaient être versées sur une base avant impôt. La loi SECURE 2.0 change cela en permettant aux employeurs de verser des cotisations Roth aux comptes des employés. Les employeurs ne seraient pas tenus de le faire et seraient éligibles pour commencer en 2023.

Pour les employés âgés et les retraités

La SECURE Act 2.0 offre également de nouvelles opportunités aux travailleurs proches de la retraite et à ceux qui ont quitté le marché du travail. Les contributions et les distributions de rattrapage font partie des changements proposés par le projet de loi.

Pour les employés âgés de 62 à 64 ans, les plafonds de cotisation au régime de retraite augmenteront à compter de 2024. Auparavant, les cotisations de rattrapage pour ce groupe d'âge étaient limitées à 6 500 $, mais la nouvelle législation augmenter ce montant à 10 000 $. De plus, toutes les cotisations de rattrapage après 2023 seront soumises au traitement fiscal Roth, offrant des distributions de retraite exonérées d'impôt au détriment des impôts actuels.

Les retraités ne seront plus obligés de prendre les distributions minimales requises à 72 ans, selon le projet de loi. L'âge de départ pour les distributions requises serait porté à 73 ans en 2022, 74 ans en 2029 et 75 ans en 2032.

La législation créerait également une base de données en ligne sur les pertes et les trouvailles d'épargne-retraite où les employés peuvent trouver les comptes laissés chez d'anciens employeurs.

Que se passe-t-il ensuite ?

La loi SECURE 2.0 a été adoptée par la Chambre des représentants avec un soutien bipartite et 414 votes "Oui". Il est maintenant transmis au Sénat et pourrait être voté dès avril.

Pour l'instant, l'avenir du projet de loi dans sa forme actuelle est incertain. Le Sénat devrait voter cette année sur un certain nombre de projets de loi liés à la retraite, y compris sa propre version de la loi sur la garantie d'une retraite solide appelée loi sur la sécurité et l'épargne pour la retraite. Les deux textes législatifs se chevauchent considérablement et il est difficile de savoir quel projet de loi l'emportera en fin de compte. Pour l'instant, les travailleurs et les retraités peuvent espérer un avenir plus propice à la retraite.