La bonne façon d'épargner pour la retraite en tant qu'entrepreneur

Vous n'avez peut-être pas un salaire régulier, mais vous avez quand même besoin d'une épargne-retraite. Voici comment y parvenir. Source de l'image :Getty Images.

La retraite peut être une perspective intimidante si vous n'êtes pas préparé. Après tout, il est difficile de passer de gagner un revenu à vivre de l'épargne et de la sécurité sociale. Mais si vous construisez un pécule suffisamment grand, vous minimiserez vos chances de manquer d'argent plus tard dans la vie ou de rencontrer des difficultés financières alors que vous devriez profiter de vos années dorées.

Vous entendrez souvent dire que vous devriez mettre de côté au moins 15 % de chaque salaire que vous recevez pour la retraite, et c'est généralement un bon conseil. Mais que se passe-t-il lorsque vous n'avez pas de salaire régulier ? Si vous êtes un entrepreneur indépendant, vos revenus peuvent varier considérablement d'un mois à l'autre. Ainsi, 15 % de vos revenus d'un mois peuvent constituer une cotisation décente à un régime de retraite, tandis que 15 % des revenus d'un autre mois peuvent être dérisoires.

De plus, si vos revenus fluctuent, il vous sera peut-être difficile de vous séparer de tout somme d'argent au cours d'un mois donné. Par exemple, si vous avez l'habitude de gagner environ 5 000 $ par mois, mais que vous avez une période de ralentissement pendant laquelle votre revenu mensuel chute à 3 500 $, votre épargne-retraite risque de tomber à l'eau - et votre futur vous-même peut Je ne peux pas me permettre que cela se produise. Voici comment épargner régulièrement pour votre retraite en tant qu'entrepreneur, même si votre situation rend cela plus difficile.

1. Créez un budget qui met l'accent sur les économies à long terme

Suivre un budget est un bon moyen de s'assurer que tous vos objectifs financiers sont atteints. La plupart des gens créent des budgets en cartographiant leurs différentes catégories de dépenses et en s'assurant que leurs dépenses mensuelles totales ne dépassent pas leurs revenus mensuels. Lorsque votre revenu varie, c'est plus difficile à faire. Votre meilleur pari est donc d'examiner vos revenus au cours des 12 derniers mois pour établir une moyenne.

Une fois que vous avez cette moyenne, basez-y vos dépenses mensuelles (c'est-à-dire ce que vous pouvez vous permettre de dépenser), en supposant que vous avez un peu d'argent en banque pour vous débrouiller pendant les périodes de revenus plus lents. En même temps, créez un poste dans votre budget pour les économies afin qu'il fasse partie de vos dépenses mensuelles. Si vous n'appelez pas ce poste et supposez à la place que vous allez simplement prendre tout l'argent qui n'est pas déjà dépensé et l'affecter à la retraite, alors vous êtes susceptible de négliger vos économies à long terme, même si ce n'est pas intentionnel.

2. Choisissez le bon régime de retraite

L'avantage d'être un entrepreneur indépendant est que vous pouvez investir dans un certain nombre de puissants comptes d'épargne-retraite. Premièrement, il y a l'IRA traditionnel, qui, en 2019, vous permet de cotiser jusqu'à 6 000 $ de vos revenus si vous avez moins de 50 ans, ou jusqu'à 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Vos cotisations seront versées avec des dollars avant impôt, ce qui réduira votre facture d'impôt pour l'année, bien que vos retraits soient imposés comme un revenu à la retraite.

Vous pouvez également contribuer à un Roth IRA, qui a les mêmes limites que l'IRA traditionnel. La principale différence est que les cotisations Roth sont faites avec des dollars après impôt, il n'y a donc pas d'économies d'impôt immédiates. Cependant, les retraits à la retraite sont totalement exonérés d'impôt.

De plus, vous pourriez envisager un SEP IRA. Comme pour les IRA traditionnels, les cotisations SEP sont exonérées d'impôt et vous pouvez cotiser jusqu'à 25% de vos revenus de travail indépendant (vos revenus moins vos dépenses liées au travail, la contribution SEP et la moitié de vos impôts sur le travail indépendant) pour un maximum de 56 000 $ en 2019. Il existe également le SIMPLE IRA, qui vous permet actuellement de cotiser jusqu'à 13 000 $ si vous avez moins de 50 ans ou 16 000 $ si vous avez 50 ans ou plus, le tout avant impôt.

Enfin, vous pouvez consulter un Solo 401 (k), qui fonctionne comme un 401 (k) ordinaire, mais avec des plafonds de cotisation annuels plus élevés. Pour l'année en cours, vous pouvez cotiser jusqu'à 25 % de votre revenu net de travail indépendant pour un maximum de 56 000 $ si vous avez moins de 50 ans ou 62 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.

Le plan de retraite que vous choisirez dépendra du montant que vous cherchez à épargner et du type d'avantages fiscaux que vous cherchez à récolter. Cela dit, vous n'êtes pas obligé de vous limiter à un seul plan si vous ne le souhaitez pas.

3. Payez-vous d'abord

Une fois que vous avez de l'argent réservé dans votre budget pour l'épargne-retraite et que vous avez choisi un endroit où placer cette épargne, vous voudrez vous assurer que vous restez sur la bonne voie. Une bonne façon de le faire est de mettre en place un transfert automatique afin que l'argent soit envoyé dans l'épargne à long terme dès le départ, avant que vous n'ayez la possibilité de le dépenser. Certains régimes de retraite permettent des transferts automatiques, d'autres non. Si ce n'est pas le cas, configurez un transfert automatique vers votre compte d'épargne habituel et, à partir de là, transférez manuellement de l'argent vers votre épargne-retraite à intervalles réguliers.

4. Mettez en banque vos gains supplémentaires

En tant qu'entrepreneur, vous êtes susceptible d'avoir des mois où le travail ne s'arrête pas - et vos revenus augmentent à cause de cela. Lorsque cela se produit, c'est une excellente occasion d'augmenter votre épargne-retraite, alors profitez de ces périodes en empochant cet argent supplémentaire au lieu de le dépenser. Cela vous offrira également une certaine marge de manœuvre, de sorte que si vous avez une période où le travail ralentit et que vous êtes obligé de réduire les cotisations au régime de retraite, cela ne vous fera pas autant de mal à long terme.

La retraite est une étape importante pour laquelle tous les travailleurs devraient épargner. Bien que cela puisse être plus difficile en tant qu'entrepreneur à revenu variable, si vous en faites une priorité, vous aurez plus de chances d'atteindre vos objectifs. C'est quelque chose dont votre personne âgée vous sera reconnaissante.