Comment épargner pour la retraite :les comptes que vous devez connaître

C'est l'heure de la confession :même lorsque vous travaillez dans une entreprise Fintech comme Kasasa, les finances ne sont pas faciles pour nous tous. Peu importe votre emploi de jour, votre âge ou votre revenu, la retraite peut être intimidante pour n'importe qui. Économiser cette somme d'argent? Avec diligence ? Au fil des décennies ? Vous pourriez avoir l'impression d'avoir à peine assez d'argent pour le style de vie que vous souhaitez maintenant.

En vérité, il faut beaucoup de dévouement, de discipline et de stratégie pour atteindre vos objectifs de retraite à un âge opportun. Par âge opportun, nous entendons l'âge normal de la retraite. Si vous cherchez des astuces de retraite pour arrêter de travailler dans la trentaine, eh bien, nous aussi. Mais vous trouverez ce guide un peu plus pratique.

Si vous êtes prêt à sérieusement épargner pour votre retraite, à trouver le plan qui vous convient et à commencer à épargner pour votre avenir à long terme, c'est un excellent point de départ (mais parlez-en à un conseiller financier agréé). Jetons un coup d'œil aux options disponibles pour votre approche personnelle de la retraite afin que vous puissiez être sur la voie rapide pour vous détendre et vous détendre - ne pas bien fonctionner dans vos années dorées.

Vous pensez être en retard sur votre retraite ? Ne t'inquiète pas, vous n'êtes pas seul.

Et vous pourriez être plus avancé que vous ne le pensez. Autrement dit, si vous avez de l'argent de côté pour la retraite. En fait, les chiffres soutiennent cette hypothèse :selon une étude de l'Economic Policy Institute (EPI), "près de la moitié des familles n'ont aucune épargne-retraite" - ce qui soulève la question, combien auriez-vous réellement dû épargner pour la retraite ?

Combien avez-vous besoin d'argent pour votre retraite ?

Quel est le nombre magique ? Une question simple, non ? Pas exactement. Il s'avère que cela dépend de qui vous demandez. Il existe de nombreuses écoles de pensée sur la meilleure façon d'aborder votre nombre. Voici trois méthodes populaires pour déterminer combien d'argent vous aurez besoin.

3 façons de calculer le montant dont vous aurez besoin à la retraite :

1. La méthode des revenus

La méthode du revenu multiplie votre revenu par un facteur pour déterminer le montant dont vous avez besoin à la retraite. La nature exacte de ce facteur fait l'objet d'un débat, allant de 8 à 12 fois votre revenu une fois que vous atteignez l'âge de la retraite (traditionnellement, 67 ans pour la retraite moyenne). Fidelity recommande 10 fois votre revenu annuel1. À première vue, vous pourriez penser que vous n'aurez plus d'argent après un peu plus d'une décennie. Mais n'oubliez pas que vous devriez espérer avoir des revenus de sécurité sociale et d'intérêts complétant votre revenu de retraite à ce moment-là. Sans oublier que la plupart des retraités vivent un style de vie réduit par rapport à leurs années de travail – dans le but de vivre avec un peu moins et de travailler beaucoup moins.

2. La méthode des dépenses

Avec la méthode des dépenses, vous analysez votre budget mensuel pour arriver à votre numéro de retraite. Vous devrez réfléchir aux dépenses que vous prévoyez avoir à l'âge de votre retraite - vous constaterez que certaines dépenses occupent une plus grande partie de votre budget, tandis que d'autres préoccupations budgétaires de longue date ne s'appliquent plus. Par exemple, vos frais de soins de santé et vos primes d'assurance peuvent commencer à augmenter à mesure que vous vieillissez, mais vous pouvez également avoir remboursé intégralement votre prêt hypothécaire à la retraite. Sans oublier que vous n'économiserez pas aussi agressivement pour votre avenir parce que - eh bien, c'est votre avenir. Vous aurez atteint le stade des dépenses où vous penserez en termes de revenu de retraite plutôt qu'en termes d'épargne-retraite.

3. La méthode de l'épargne

La méthode des économies se préoccupe davantage du processus que de se concentrer sur un résultat final. Vous mettez simplement de côté un pourcentage de votre salaire chaque année. À mesure que votre salaire augmente, le montant total que vous épargnez sur une base annuelle augmente également (plus les intérêts que vous gagnez sur un compte de retraite). Il est important que vous commenciez à épargner un pourcentage de votre revenu dès le plus jeune âge, même si ce n'est que 10 %. Mais si vous êtes vraiment prêt à donner la priorité à une retraite le plus tôt possible (et que vous avez les moyens de profiter encore de votre qualité de vie), un objectif d'épargne-retraite de 20 % contribuera grandement à une retraite plus confortable.

FAITES LE CALCULS : De combien d'argent avez-vous besoin pour votre retraite? Vous pouvez trouver de nombreux calculateurs de retraite en ligne qui tiennent également compte de votre âge, du montant de vos économies personnelles à ce jour, du montant que vous êtes sur le point d'épargner chaque année et des intérêts attendus que vous gagnerez sur vos comptes de retraite. Un calculateur de retraite typique adopte l'approche de la méthode d'épargne pour voir si vous êtes sur la bonne voie, vous permettant de saisir un pourcentage du revenu que vous prévoyez d'épargner chaque année.

Types de comptes d'investissement de retraite

Il existe plusieurs types de comptes de placement de retraite - et la liste n'est pas mutuellement exclusive. En fait, si vous planifiez bien, vous devriez épargner pour votre retraite à plus d'un endroit, répartis sur plusieurs véhicules de placement. Pourquoi? Parce qu'il y a souvent des limites au montant que vous pouvez cotiser par compte chaque année. En examinant les différents types de comptes d'épargne-retraite, nous indiquerons certains plafonds de cotisation lorsqu'ils sont applicables.

Cette vidéo de CNBC Money explique également très bien les différences entre plusieurs types de comptes de retraite.

401(k) comptes de retraite

Un 401(k) est un type de régime de retraite parrainé par l'employeur. Il vous permet, en tant que salarié, de transférer automatiquement un pourcentage de votre salaire sur un compte de retraite. Placer de l'argent dans votre 401(k) peut être un excellent moyen de commencer à épargner pour une retraite au début de votre carrière.

Et pour vous aider à économiser de l'argent de manière plus efficace, il existe des avantages fiscaux. Le salaire que vous cotisez à un 401K traditionnel est votre revenu avant impôt. Cela signifie que vous versez plus de dollars au total à l'avance (au lieu de payer des impôts sur le revenu initiaux comme vous le faites sur votre chèque de paie ordinaire) - vous paierez toujours des impôts, cela viendra juste plus tard. Vous avez généralement le contrôle sur la façon dont ces fonds sont investis (ou vous pouvez l'automatiser si vous préférez), avec une gamme de véhicules d'investissement comme des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des liquidités.

Contribution l limites

Le plafond de cotisation 401(k) pour les cotisations annuelles en 2021 est de 19 500 $. Si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez cotiser 6 500 $ supplémentaires en cotisations de « rattrapage », ce qui porte votre plafond à 26 000 $ par année. Il s'agit de la limite du montant que vous pouvez cotiser, mais cela n'inclut pas les fonds que votre employeur est prêt à égaler, alors ne laissez aucun avantage de travail supplémentaire faire baisser votre niveau de cotisation.

Quelques avantages clés du 401 ( k )  :

401 (k) correspondance employeur

Si vous avez de la chance, vous travaillerez dans une entreprise qui correspond à une partie de vos contributions à votre 401 (k). Il s'agit d'argent supplémentaire en plus de votre salaire que vous devriez utiliser à votre avantage. Beaucoup de ces entreprises abonderont entre 50 et 100% de vos apports jusqu'à un certain seuil (disons 3%, à titre d'exemple). Cela signifie que si vous ne contribuez pas au moins 3 % de votre salaire à votre 401(k), vous laissez de l'argent gratuit de votre entreprise sur la table. Si vous gagnez 100 000 $ par an et que votre employeur offre une contrepartie 401(k) de 100 % jusqu'aux premiers 3 %, vous ajouterez 3 000 $ supplémentaires par an à votre épargne. Au cours d'une carrière de 40 ans, cet argent s'additionne vraiment.

401 (k) incitations fiscales

Comme mentionné, l'argent que vous versez à votre 401(k) est un revenu avant impôt. Vous ne serez donc pas imposé sur ces dollars avant le moment du retrait (après avoir atteint l'âge de la retraite). Mais ce n'est pas la seule considération fiscale à garder à l'esprit. Vos cotisations 401(k) sont distinctes de votre revenu annuel aux fins de l'impôt sur le revenu, ce qui peut vous placer dans une tranche d'imposition inférieure, ce qui entraîne une baisse de la facture d'impôt sur le revenu. C'est gagnant-gagnant pour votre budget d'aujourd'hui et votre retraite de demain.

Aussi. votre épargne peut fructifier avec report d'impôt. Vos dividendes et gains en capital ne sont imposés comme un revenu ordinaire qu'une fois que vous avez distribué l'argent de votre 401(k). Si vous êtes dans une tranche d'imposition inférieure à votre retraite qu'au moment où vous versez vos cotisations, cela peut vous aider à conserver une plus grande partie de vos revenus de placement.

REMARQUE : Un Roth 401(k) est une alternative à un 401(k) traditionnel qui offre également des incitations fiscales, mais contrairement à un 401(k) traditionnel, un Roth 401(k) inverse votre calendrier fiscal. Vous payez d'avance l'impôt sur le revenu, mais vos économies d'impôt peuvent ensuite fructifier à l'abri de l'impôt, sans imposition supplémentaire au moment du retrait.

401 (k) à l'abri des créanciers

Dans le pire des cas, les fonds 401(k) sont à l'abri de la plupart des créanciers. La Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA) vous protège contre les réclamations des créanciers judiciaires. Vos autres comptes peuvent faire l'objet d'une confiscation ou d'une saisie, mais l'argent de votre 401(k) peut vous assurer de conserver certains de vos actifs durement gagnés.

Comptes de retraite individuels (IRA)

La différence entre un 401(k) et un IRA est juste là dans cette première lettre - "I" pour individu. N'importe qui peut ouvrir un IRA; il n'est pas nécessaire de passer par votre employeur. Bien sûr, vous serez le seul à contribuer à votre IRA. Il existe plusieurs types d'IRA à considérer en fonction de votre situation financière.

IRA traditionnels

Un IRA traditionnel vous permet de verser de l'argent de la même manière, avec report d'impôt, qu'un 401 (k) traditionnel. Dans la plupart des cas, le revenu que vous cotisez à votre IRA est déductible d'impôt (ou au moins partiellement déductible d'impôt, selon votre niveau de revenu), de sorte que vous pourrez peut-être économiser de l'argent sur vos impôts. Cela vous permet également d'investir une plus grande somme d'argent plus tôt, de sorte que vous puissiez gagner plus d'intérêts au fil du temps.

Lorsque vous effectuez des retraits pendant la retraite, l'argent est imposé comme un revenu ordinaire. Et rappelez-vous, vous pouvez avoir à la fois un 401(k) et un IRA, donc si vous avez déjà atteint votre cotisation 401(k), vous pouvez toujours continuer votre épargne-retraite dans votre 401(k).

À 72 ans, vous devez commencer à recevoir des distributions IRA (faire des retraits de votre IRA). Vous devrez retirer au moins un montant minimum chaque année pour éviter les pénalités fiscales. C'est pourquoi il est important de commencer tôt à contribuer à votre IRA afin de pouvoir profiter d'autant d'années d'intérêts composés que possible avant de commencer à effectuer des retraits.

Roth IRA

Un Roth IRA est imposé différemment d'un IRA traditionnel. Vos revenus sont imposés au fur et à mesure que vous les gagnez en fonction de votre tranche d'imposition actuelle. Vos cotisations ne sont pas déductibles d'impôt maintenant. Cependant, vous évitez de payer des impôts sur vos revenus (comme les impôts sur les plus-values). Lorsque vous retirez de l'argent, il est libre d'impôt.

Il n'y a pas de limites d'âge ou de retraits obligatoires pour un Roth IRA comme vous le trouverez avec un IRA traditionnel. Si vous souhaitez laisser votre argent dans votre Roth IRA pendant quelques années supplémentaires pour gagner des intérêts supplémentaires, vous êtes le bienvenu. Ou vous pouvez le retirer si vous en avez besoin.

Mais vous ne pouvez contribuer à un Roth IRA que si vous tombez en dessous des seuils de revenu fixés. La limite de revenu pour les Roth IRA en 2021 se situe entre 125 000 $ et 140 000 $ pour les célibataires – avec des plafonds plus élevés pour les couples mariés – ce qui signifie que si vous gagnez plus que cela, vous ne serez pas éligible pour faire des contributions Roth IRA ou vous serez plafonné à un montant réduit.

Limites de contribution

Pour les IRA traditionnels et les IRA Roth, les contributions sont limitées à un maximum de 6 000 $ par an. Après 50 ans, vous pouvez cotiser jusqu'à 7 000 $ grâce aux « cotisations de rattrapage ».

SEP IRA

SEP signifie «Simplified Employee Pension». Un SEP IRA est conçu pour les personnes qui sont des travailleurs indépendants. Pensez aux entrepreneurs indépendants, aux pigistes et aux propriétaires de petites entreprises.

Les SEP IRA suivent les mêmes avantages à imposition différée et les mêmes règles de retrait que les IRA traditionnels. Mais si vous êtes propriétaire d'une petite entreprise et que vous mettez en place un SEP IRA pour vos employés, vous pouvez déduire les cotisations que vous versez pour vos employés. Les employés individuels, cependant, ne peuvent pas cotiser à leurs comptes.

Limites de contribution

Pour 2021, les cotisations SEP IRA sont plafonnées à 25 % de vos revenus ou jusqu'à 58 000 USD, selon le montant le moins élevé.

IRA SIMPLES

SIMPLE signifie "Savings Incentive Match Plan for Employees". Comme un SEP IRA, un SIMPLE IRA pour les travailleurs indépendants et les propriétaires de petites entreprises. Et il adhère également aux mêmes politiques fiscales et règles de retrait qu'un IRA traditionnel.

La différence entre un SEP IRA et un SIMPLE IRA est que les employés et les employeurs versent des cotisations, les employeurs étant tenus de verser des cotisations. De plus, toutes les cotisations des employés et des employeurs sont déductibles d'impôt, ce qui signifie que vous ou votre entreprise pourriez réduire votre fardeau fiscal actuel.

Limites de contribution

Pour 2021, la limite de cotisation SIMPLE IRA est de 13 500 $ par an. Mais si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez cotiser jusqu'à 16 500 $.

Autres types d'épargne qui pourraient avoir une incidence sur votre retraite

HSA

Un HSA ou un compte d'épargne santé offre un moyen de mettre de l'argent de côté pour vos dépenses de santé tout en bénéficiant d'avantages fiscaux lorsque vous utilisez l'argent pour des dépenses médicales éligibles. Pendant que vous êtes jeune et en bonne santé, vous pouvez commencer à mettre de l'argent de côté dans un HSA pour vos futurs besoins médicaux. Et si vous n'utilisez pas tout en un an, vous pouvez le conserver et, dans certains cas, l'investir.

À mesure que vous avancez à la retraite, vos besoins (et vos coûts) en matière de soins de santé ne feront qu'augmenter. Mettre de côté des économies de santé spécifiques - ainsi que savoir ce que votre assurance maladie et votre couverture Medicare vous fourniront - peut contribuer grandement à conserver votre pécule de retraite et à le faire durer toute votre vie.

Retraites

Il s'agit d'un type de revenu de retraite fourni par l'employeur (des entreprises avec des régimes de retraite) qui oblige un employé à travailler pour eux un certain nombre d'années. L'avantage augmente généralement avec la durée de l'emploi dans l'entreprise. Cela s'applique souvent aux emplois du gouvernement et du secteur public, comme les enseignants, les militaires, la police et les pompiers. Selon The Balance, "les grandes entreprises peuvent également offrir des prestations de retraite, mais ce n'est pas aussi courant qu'il y a trente ans."

Sécurité sociale

Si vous êtes proche de la retraite maintenant, vous devriez être en ligne pour le revenu de la sécurité sociale en plus de votre épargne-retraite. Plus vous êtes jeune, moins vous devez vous fier à la sécurité sociale en tant que complément de revenu de retraite. Quelle que soit la durée de la sécurité sociale ou à quoi elle ressemblera avec les réformes dans les décennies à venir, dans l'état actuel des choses, selon CNN Money, "vos prestations de sécurité sociale ne remplaceront qu'environ 40 % de vos revenus précédents.

Cela ne suffira probablement pas, même si vous prévoyez de vivre dans les circonstances les plus frugales. Vous devez donc planifier au-delà de la sécurité sociale. Dans le meilleur des cas, c'est un bonus supplémentaire à votre épargne-retraite déjà confortable.

Comptes d'épargne et comptes d'investissement à haut rendement

Ce n'est pas parce que vous avez atteint le maximum de votre 401 (k) et de votre IRA que vous devez arrêter de mettre de l'argent de côté pour votre avenir. Personne n'a jamais regretté d'avoir trop épargné ou trop bien planifié.

Vous pouvez toujours obtenir un excellent rendement, que vous jouiez de manière plus prudente avec un compte d'épargne à haut rendement ou que vous préfériez commencer à développer votre portefeuille d'investissement. Bien sûr, contrairement à l'argent que vous mettez dans un 401 (k) ou un IRA, vous devrez payer les impôts standard sur vos revenus de placement. C'est pourquoi le gouvernement limite les cotisations qu'une personne peut verser à ces comptes spéciaux bénéficiant d'avantages fiscaux.

L'impôt sur les gains en capital pour les placements dépendra du revenu de placement que vous avez gagné et de la durée pendant laquelle vous avez détenu votre placement. Les taux d'imposition des gains en capital à long terme (détenus plus d'un an) sont de 0 %, 15 % ou 20 % - votre taux d'imposition est basé sur votre tranche d'imposition. Les plus-values ​​à court terme (détenues moins d'un an) sont imposées comme un revenu ordinaire.

Vous devez vous attendre à gagner environ 6% de rendement par an avec des investissements boursiers (bien que ce nombre varie avec de nombreuses années à la hausse ou à la baisse). Un compte d'épargne à haut rendement, en revanche, a tendance à rapporter plus près d'un taux de rendement de 2 %, mais il y a beaucoup moins de risques. Les comptes du marché monétaire et les certificats de dépôt (CD) peuvent également vous rapporter un rendement avec un risque limité, offerts par la plupart des banques et coopératives de crédit aux États-Unis.

Conseils pour prendre sa retraite à tout âge —r FAQ sur l'épargne-retraite

Est-ce que je compte la valeur nette de ma propriété comme un revenu ?

Vous avez raison de réaliser que certaines des dépenses que vous avez aujourd'hui ne seront pas nécessairement terminées à l'âge de la retraite. Le montant que vous mettez actuellement de côté pour la retraite en est un, idéalement vos prêts étudiants en sont un autre, et bien sûr, cela vous amène à un investissement majeur - votre maison (en supposant qu'elle soit payée).

Mais selon TheBalance, « vous aurez également des coûts de retraite que vous ne supportez pas aujourd'hui, comme certains frais de santé et de soins de fin de vie. Et idéalement, vous voyagerez également plus, profiterez de plus de passe-temps et vous adonnerez un peu. Par conséquent, vous voudrez peut-être établir un budget pour la retraite en supposant que vous dépenserez à peu près le même montant que vous dépensez maintenant.

Le Huffington Post soutient en outre cette perspective dans La valeur nette de votre propriété fait-elle partie de votre épargne-retraite ?, déclarant que "si vous ne prévoyez pas de vendre, alors la valeur nette de votre propriété, bien qu'elle reste une partie importante de votre valeur nette globale, ne devrait pas être inclus dans le calcul de votre épargne-retraite. »

Vous pouvez toujours choisir de réduire la taille de votre maison si vous serez un nid vide à la retraite - ou peut-être que vous n'avez tout simplement plus besoin d'autant d'espace - et que tous les bénéfices que vous réalisez sur la vente de votre maison (après impôts) peuvent renforcer votre pécule de retraite. .

Dois-je me concentrer sur le remboursement de mes dettes ou sur l'épargne-retraite ?

Selon Dave Ramsey, il est important de commencer par une base solide, et cela inclut d'abord de régler votre dette. Dans son article sur La vérité sur la retraite, M. Ramsey recommande que :

"Vous commencez à investir pour votre retraite après avoir fait deux choses :vous n'avez plus de dettes et vous avez économisé un fonds d'urgence de trois à six mois de dépenses. Les trois quarts des personnes figurant sur la liste Forbes des 400 personnes les plus riches d'Amérique affirment que le fait de ne pas avoir de dettes et de ne pas s'endetter est la chose la plus importante que vous puissiez faire lorsqu'il s'agit de gérer votre argent. Le fonds d'urgence complet garantit que vous disposez d'un coussin en cas de maladie ou de perte d'emploi et que vos fonds de retraite restent là où ils sont et continuent de croître."

Débarrassez-vous d'abord de toute dette à taux d'intérêt élevé. Payer à l'avance sur vos prêts pour économiser de l'argent sur les intérêts où vous pouvez être votre priorité absolue avant tout objectif d'épargne. Et vous ne voulez certainement pas vous endetter à la retraite. Votre dette avec le taux d'intérêt le plus élevé est par où commencer. Une fois que votre dette est maîtrisée et que vous en êtes à vos prêts à taux plus raisonnables (comme votre prêt immobilier), vous pouvez commencer à épargner pour la retraite.

Quelle est la meilleure période pour commencer à épargner pour la retraite ?

La réponse courte :maintenant. Ou dès que possible. C'est parce qu'il y a aussi un autre facteur en jeu qui pourrait vraiment jouer à votre avantage - l'intérêt composé - ou l'intérêt que vous pouvez gagner sur les intérêts. Selon Tony Robbins, "en n'épargnant pas et en n'investissant pas, vous perdez plus d'argent en attendant que vous n'en perdez en prenant un petit risque et en démarrant votre compte de retraite". Pour une analyse plus détaillée de la façon dont les intérêts composés au fil du temps peuvent faire une grande différence, consultez l'article de Tony Robbins :Créer une machine à sous.

L'intérêt composé est votre meilleur ami en matière de planification de la retraite. Une décennie d'épargne peut littéralement faire une différence de centaines de milliers de dollars dans le montant d'argent dont vous disposerez à la retraite. Cela signifie que plus tôt vous commencerez à mettre de l'argent de côté dans votre 401(k) ou IRA, mieux vous serez en mesure de prendre une retraite anticipée - ou à tout le moins, vous pourrez prendre votre retraite à temps.

En résumé :

Il n'est jamais trop tôt pour commencer à penser à la retraite. Vous devriez profiter de votre jeunesse et pas seulement de la manière de «sortir et vivre» pour créer des souvenirs. Au contraire, le temps est la seule ressource que vous ne récupérerez jamais pour vos finances. Étant donné que les cotisations sont limitées pour tous les comptes de retraite fiscalement avantageux, vous ne voulez pas manquer ces années supplémentaires d'intérêts sur votre argent de retraite.

Il peut être tentant de dépenser librement maintenant et de prévoir sa retraite plus tard. Mais si vous commencez à mettre de l'argent de côté dans un 401 (k) ou un IRA aujourd'hui, vous vous remercierez plus tard. Et assurez-vous de profiter de tous les avantages à votre disposition. Si votre employeur propose une correspondance 401 (k), vous devriez essayer de cotiser suffisamment pour l'utiliser. Si vous êtes toujours en dessous des seuils de revenu pour ouvrir un compte Roth IRA, vous devriez vraiment envisager de le faire.

Oui, épargner pour la retraite est une tâche ardue, un problème lointain qui peut sembler moins pressant que vos préoccupations actuelles. Néanmoins, si vous en avez l'occasion, parlez à un conseiller financier certifié (il est payé pour faire ce genre de choses pour une raison) pour voir comment vous pouvez maximiser votre épargne-retraite.