La stratégie de retraite sur 40 ans

Êtes-vous prêt à vivre jusqu'à 100 ? La longévité est en hausse, grâce aux améliorations apportées aux soins de santé et au mode de vie, et c'est un développement passionnant.

Selon la base de données sur la mortalité humaine, les enfants nés aujourd'hui dans le monde développé ont plus de 50 % de chances de vivre au-delà de 100 ans. Et selon la Social Security Administration, 1 Américain de 65 ans sur 4 peut s'attendre à vivre au-delà de 90 ans.

Il y a une prise de conscience croissante de l'importance de l'équilibre entre le physique, santé mentale et financière. Cependant, la baisse des retraites et l'incertitude de la sécurité sociale ont mis les retraites de nombreux Américains et leur bien-être financier sur un terrain instable. Les stratégies de retraite qui peuvent gérer financièrement les défis de la longévité - comme les retraites de 40 ans - sont essentielles au bien-être à long terme des Américains.

SÉCURISÉ et RESA

C'est pourquoi des lois telles que la Loi sur la mise en place de chaque communauté pour l'amélioration de la retraite (SECURE), qui a été approuvé ce mois-ci par le comité des voies et moyens de la Chambre, et la Loi sur la bonification et l'épargne retraite (RESA), qui a été présenté au Sénat, doit être priorisé par le Congrès. Ce sont des étapes importantes pour donner aux Américains les moyens de comprendre et de gérer les implications financières de leur longévité.

Malgré l'optimisme d'une espérance de vie plus longue, plus de la moitié des Américains ne sont pas sûrs que leur plan d'épargne-retraite actuel leur assurera une durée de vie de 100 ans, selon une nouvelle étude d'AIG. Et, de façon alarmante, 59% des Américains craignent de manquer d'argent plus que de mourir.

Cette peur n'est pas déplacée. Un nouveau rapport du Government Accountability Office a révélé que parmi les Américains approchant de la retraite, 29% n'ont pas d'épargne-retraite - ni un régime à prestations définies comme une pension ni un régime à cotisations définies comme un 401 (k).

À la fois, il y a eu un déclin des régimes de retraite traditionnels au cours des dernières décennies. Seuls 5 % des employeurs du Fortune 500 proposent désormais des régimes de retraite définis aux nouvelles recrues, et les paiements de sécurité sociale ne remplacent au mieux que 40 % du revenu de l'Américain moyen à la retraite.

Aujourd'hui, 62% des ménages américains n'ont pas de revenu à vie protégé sous forme de rente ou de pension, selon l'Alliance for Lifetime Income. Au cours des dernières décennies, les travailleurs ont été encouragés à accumuler une réserve d'épargne pour la retraite grâce à des plans tels que les 401 (k) et les IRA. L'épargne est un élément essentiel de toute stratégie de retraite, mais l'épargne à elle seule peut ne pas suffire à la plupart des gens pour combler l'écart de revenu entre leurs besoins et leurs ressources à la retraite.

Ne peut pas être abordé seul

Nous avons besoin de solutions pour ce qui est une crise de retraite imminente qui a des implications importantes pour notre pays. C'est un défi qui ne peut être relevé seul. Personnes, employeurs, institutions financières, les conseillers et les législateurs ont tous un rôle à jouer pour aider les Américains à assurer la sécurité de leur retraite.

S'il est promulgué par la loi, la loi bipartite SECURE et la RESA similaire contribueront grandement à améliorer la façon dont les Américains planifient des retraites qui pourraient durer jusqu'à 40 ans ou plus - et pourraient aider à éviter la crise des retraites à laquelle sont confrontées des générations de travailleurs américains, des milléniaux aux baby-boomers.

En clarifiant les règles refuges pour le choix d'un prestataire de rente et en assurant la portabilité pour les salariés, la Loi SECURE encouragera plus d'employeurs à offrir des options de rente dans leurs régimes de retraite, donner aux gens plus de choix pour se préparer à une retraite sûre. En outre, il exigera que les régimes de retraite parrainés par l'employeur fournissent aux participants un relevé annuel montrant comment leur épargne forfaitaire se traduit par un revenu mensuel estimé à vie d'une rente, ce qui rend 75 % des travailleurs plus susceptibles d'augmenter leur niveau d'épargne.

La législation contient également des dispositions importantes qui inciteront et faciliteront l'offre de plans 401(k) par les petites entreprises. Ces dispositions sont absolument nécessaires – une enquête de 2017 de Pew Charitable Trusts a révélé que seulement 53 % des petites et moyennes entreprises proposaient un régime de retraite. Long terme, les travailleurs à temps partiel – dont beaucoup travaillent dans ces petites entreprises – pourront également participer aux régimes 401(k).

En outre, la loi SECURE donnera plus de temps aux individus pour constituer une épargne-retraite en éliminant l'âge limite pour les cotisations à l'IRA et en augmentant à 72 ans l'âge pour commencer les distributions obligatoires à partir des comptes de retraite.

Même les personnes qui ont réussi à épargner beaucoup pour leur retraite ne savent pas toujours comment convertir ces actifs en un revenu fiable qui durera toute leur vie. Selon les recherches d'AIG, seuls 9 % sont « extrêmement confiants » d'avoir un revenu suffisant pour durer jusqu'à leur retraite.

Avoir une rente dans son portefeuille aide à protéger les retraités même s'ils manquent d'épargne en raison d'une espérance de vie plus longue. Les économistes ont longtemps défendu le revenu viager protégé comme le meilleur moyen d'y parvenir.

Mais, à l'heure actuelle, la plupart des Américains ne sont pas en mesure de contribuer à une rente au fil du temps grâce à leurs 401 (k) s. En rendant cela possible, cette nouvelle législation aidera à combler l'écart de revenu à vie laissé par les retraites et la sécurité sociale.

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Changer l'état d'esprit de la retraite d'une priorité à l'épargne, à celui qui met l'accent sur l'épargne et le revenu à vie, nécessitera non seulement une législation efficace, mais aussi un effort de collaboration de l'industrie. En armant les futurs retraités de nouvelles stratégies autour de la planification financière de la longévité, nous pouvons nous assurer que les Américains entrent avec confiance dans les meilleures années de leur vie.

Kevin Hogan est le directeur général d'AIG Life &Retirement.