Pourquoi les bureaux de crédit sont dans l'eau chaude avec des consommateurs mécontents

Points clés

• Un rapport du CFPB indique des problèmes importants avec les agences d'évaluation du crédit.
• Les consommateurs n'ont peut-être que peu d'options, à part faire appel à un conseiller juridique lorsque leurs préoccupations ne sont pas entendues.

En janvier, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a publié un rapport détaillant à quel point les consommateurs sont mécontents des trois grands bureaux de crédit :Equifax, Experian et TransUnion.

Quelle est la plainte ?

Selon le CFPB, les consommateurs ont déposé plus de 700 000 plaintes concernant les agences d'évaluation du crédit entre janvier 2020 et septembre 2021. En fait, plus de 50 % de toutes les plaintes reçues par le CFPB au cours de cette période concernaient Equifax. , Experian ou TransUnion.

Les informations inexactes sur leurs rapports de solvabilité étaient la principale plainte. Les consommateurs disent avoir été frustrés lorsqu'ils ont signalé des informations incorrectes aux bureaux de crédit, et très peu de plaintes ont été traitées avec sérieux.

Après avoir examiné le problème, le CFPB a découvert que moins de 2 % des plaignants avaient reçu un allègement en 2021. C'est une baisse par rapport aux 25 % qui ont trouvé un soulagement aux problèmes liés à leurs rapports de solvabilité en 2019.

Un vrai problème avec les bureaux de crédit

On ne peut nier le rôle qu'un dossier de crédit joue dans la vie d'un consommateur. Un mauvais dossier de crédit peut empêcher une personne de contracter un prêt lorsqu'elle en a besoin. Cela peut également les empêcher de décrocher un emploi, de souscrire une assurance automobile, de louer un appartement, d'avoir des services publics activés en leur nom ou de démarrer une petite entreprise. En d'autres termes, un crédit défavorable peut hanter leur vie quotidienne.

Equifax, Experian et TransUnion sont des entreprises à but lucratif qui gagnent de l'argent en vendant des rapports de solvabilité, en offrant leur expertise à d'autres entreprises et en vendant des produits liés au crédit. Le fait que moins de 2 % des 700 000 consommateurs qui se sont plaints l'année dernière ont trouvé un soulagement indique des problèmes profondément enracinés avec les agences.

Au cœur du sujet

Selon Rohit Chopra, directeur du CFPB, le manque de concurrence pourrait être au cœur de la façon dont les agences d'évaluation du crédit ne tiennent pas compte des préoccupations des consommateurs. Chopra a déclaré :"L'oligopole américain d'évaluation du crédit n'est guère incité à traiter les consommateurs équitablement lorsque leurs rapports de solvabilité contiennent des erreurs. Le rapport d'aujourd'hui est une preuve supplémentaire des dommages graves résultant de leur modèle commercial de surveillance financière défectueux."

Le CFPB a constaté que les trois grands ne fournissaient souvent pas de réponses satisfaisantes, en particulier lorsqu'un tiers envoyait des plaintes. Ceci malgré le fait que les consommateurs ont le droit légal d'autoriser un représentant tiers à déposer une plainte en leur nom.

Autres résultats majeurs

Dans l'ensemble, les 700 000 consommateurs qui se sont tournés vers le CFPB pour obtenir de l'aide ont déclaré que le système de signalement des consommateurs aux États-Unis ne fonctionnait pas pour eux. Même lorsqu'ils trouvent des informations qui sont - selon la loi - censées être supprimées parce que l'agence d'évaluation ne peut pas vérifier qu'elles sont correctes, ces informations négatives restent sur leur rapport. Voici plus de ce que le CFPB a trouvé :

• Les trois grands ont souvent recours à l'excuse qu'un tiers a déposé une plainte comme raison pour laquelle ils n'ont pas réussi à corriger les inexactitudes des rapports.
• Bien qu'ils aient jusqu'à 60 jours calendaires pour répondre à une plainte, les trois agences d'évaluation se sont appuyées sur des modèles de réponse aux plaintes. En d'autres termes, ils n'ont pas fourni aux consommateurs concernés une réponse complète (ou significative).
• Equifax et TransUnion ont souvent promis d'enquêter et de fournir leurs conclusions au CFPB, mais à la place, ils ont transmis les plaintes à un "canal de litige".

En savoir plus : Quelles informations se trouvent sur un rapport de solvabilité ?

Ce que vous pouvez faire

Sauf si vous avez la chance de faire partie des 2 % aidés par une agence d'évaluation du crédit, plusieurs options s'offrent à vous. S'il y a une erreur sur votre dossier de crédit que l'un des trois grands refuse de supprimer, contactez le CFPB de l'une de ces trois manières et faites-lui savoir ce qui se passe avec votre dossier :

• En ligne : www.consumerfinance.gov/complaint
• Téléphone : (855) 411-CFPB (2372)
• E-mail : Bureau de protection financière des consommateurs Boîte postale 4503, Iowa City, Iowa 52244

Déposez également une plainte auprès du procureur général de votre État. Avec si peu de concurrence, il y a de fortes chances que les agences d'évaluation du crédit n'apportent pas de modifications tant qu'elles n'y sont pas tenues par la loi.

Enfin, engagez un avocat expérimenté dans le traitement des affaires Fair Credit Reporting Act (FCRA). Vous pouvez trouver une liste d'avocats traitant des affaires FCRA sur le site Web de la National Association of Consumer Advocates. En haut de la page, cliquez sur l'onglet "Trouver un avocat". Sous "Domaines de pratique", cliquez sur "Informations sur le crédit".

Il n'y a aucune raison de souffrir d'un rapport de solvabilité inexact. Les agences d'évaluation du crédit à la consommation doivent fournir des informations exactes et débarrasser les rapports des erreurs. Malheureusement, il semble que les consommateurs doivent les pousser à faire le travail correctement.