Le commerce numérique et la menace de fraude sans carte

Le commerce numérique continue d'être une priorité pour les détaillants en ligne.

• Les consommateurs achètent de plus en plus sur une variété d'appareils et de canaux.
• Les détaillants optimisent en permanence leurs canaux de vente pour offrir des expériences client plus fluides.

Mais dans le cadre de cette focalisation sur le commerce numérique, la pression croissante des activités frauduleuses augmente également.

Selon une récente enquête menée auprès des facilitateurs numériques nord-américains (par exemple, les fournisseurs de plateformes de commerce électronique) commandée par Discover® Global Network, les marchands de taille moyenne avec des revenus annuels de 250 millions à 1 milliard de dollars sont considérés comme les cibles les plus à haut risque pour fraude au cours des 12 à 24 prochains mois . ¹

Ce risque pour les marchands de taille moyenne peut être causé par deux facteurs :

1. Premièrement, les fraudeurs considèrent probablement que les marchands de taille moyenne ont suffisamment de revenus et de volume de clients pour que les attaques en valent la peine.
2. Deuxièmement, les marchands de taille moyenne ne disposent souvent pas des systèmes complexes de gestion des risques nécessaires aux grandes entreprises de commerce numérique pour contrer la fraude ¹ .

Vous ne pouvez pas faire grand-chose à propos du facteur 1, et cela rend le deuxième facteur ici extrêmement important.

À mesure que le commerce numérique continue de se développer, les nouvelles méthodes de fraude augmentent également.

Examinons quelques-uns d'entre eux - et ce que vous pouvez faire de manière proactive à ce sujet.

Nouveaux modes de paiement, nouvelle activité frauduleuse

La méthode d'achat des consommateurs est en constante évolution.

Prenez le commerce numérique, par exemple. En 2016, les acheteurs ont dépensé plus de 1 900 milliards de dollars dans le monde ² .

Selon certaines estimations, les ventes mondiales du commerce électronique atteindront 4 000 milliards de dollars d'ici 2020 ² .

Les paiements mobiles ont également un impact croissant. Ce passage au mobile s'accompagne d'une liste sans cesse croissante d'appareils compatibles avec les paiements.

Les consommateurs peuvent désormais payer avec :

• Son téléphone et ses applications
• Montres connectées
• Assistants activés par la voix
• Voitures connectées 

La liste continue.

En fait, aux États-Unis, 28 % des milléniaux préfèrent faire leurs achats sur leur smartphone (un appareil mobile) plutôt que sur leur ordinateur ³ .

Non seulement le mobile se développe parmi les consommateurs, mais les détaillants voient l'importance d'intégrer une stratégie de paiement numérique et mobile dans l'ensemble de leur entreprise pour potentiellement capturer une plus grande part de portefeuilles.

Cette évolution vers le m-commerce devrait atteindre 284 milliards de dollars, soit 45 % du marché total du commerce électronique aux États-Unis, d'ici 2020 ⁴ .

Et l'utilisation des paiements mobiles devrait croître à un taux de croissance annuel composé de 80 % jusqu'en 2020, pour atteindre 503 milliards de dollars ⁵ .

Parallèlement à cette évolution vers le commerce numérique, de nouvelles technologies de paiement visent à répondre aux besoins et aux attentes d'une expérience de paiement plus transparente, sécurisée et immédiate.

Actuellement, des exemples de technologies de paiement importantes incluent :

• Portefeuilles numériques – applications qui stockent les informations de carte de crédit sur un appareil mobile, qu'il s'agisse d'un téléphone, d'une montre intelligente ou d'autres appareils permettant les paiements. Des exemples courants sont Android Pay, Apple Pay et Samsung Pay; mais certaines entreprises ont également commencé à développer leur propre portefeuille numérique de marque.
• Systèmes hybrides en ligne et mobiles – l'utilisation d'un ordinateur personnel et d'un appareil mobile, qui permet aux consommateurs d'effectuer des opérations telles que l'authentification d'un achat en ligne via leur appareil mobile.
• Technologie EMV – une puce intégrée dans les cartes de crédit et de débit qui est généralement plus difficile à cloner que la bande magnétique traditionnelle d'une carte. Les puces EMV créent des données uniques à chaque transaction, ce qui rend possible la validation de la carte pour chaque transaction.
• Paiements sans contact – technologie qui permet aux consommateurs de tenir le mode de paiement de leur choix (par exemple, un appareil mobile) près du terminal de point de vente du commerçant pour effectuer une transaction, au lieu d'insérer ou de glisser une carte.

Cependant, les avantages des nouvelles technologies de paiement, comme les transactions plus rapides via les portefeuilles numériques, et le passage à de nouvelles méthodes de paiement préférées s'accompagnent également de nouveaux défis.

Les défis courants incluent l'adoption par les consommateurs.

Les détaillants souhaitent généralement que leurs consommateurs adoptent une nouvelle technologie avant d'envisager d'investir des dépenses et des efforts pour la soutenir.

Cependant, tant que les détaillants ne soutiennent pas une technologie, il est difficile de démontrer un intérêt.

Autre défi : les détaillants et les émetteurs doivent communiquer avec les employés et les consommateurs sur la façon d'effectuer des transactions sur les nouvelles technologies et les nouveaux systèmes.

Un risque notable de ces défis :la fraude par carte absente.

Commençons par le début ici.

Qu'est-ce que la fraude CNP ?

Les transactions sans carte (CNP) se produisent lorsque le consommateur ne présente pas ou ne peut pas présenter sa carte physique au commerçant au point de vente.

Un site de commerce électronique est un exemple courant dans lequel c'est le cas.

Par conséquent, la fraude CNP se produit lorsque la carte de crédit d'un consommateur est utilisée pour effectuer une transaction frauduleuse dans un environnement CNP.

L'état de la fraude CNP

La fraude CNP est susceptible de devenir plus répandue à mesure que les technologies de paiement émergentes sont de plus en plus acceptées et que la préférence des consommateurs pour les méthodes numériques continue de croître.

Et les facilitateurs numériques seraient d'accord.

Dans la même enquête auprès des facilitateurs numériques nord-américains commandée par Discover Global Network, 62 % des répondants des facilitateurs numériques ont cité une augmentation de la fraude d'une année sur l'autre. Cette fraude s'est produite parmi leurs clients marchands, un client sur cinq ayant qualifié l'augmentation d'importante ¹ .

Ces résultats ne sont pas surprenants, car des tendances similaires continuent d'être signalées.

En 2016, une société de recherche et de conseil a prédit que la fraude au CNP dépasserait 7,2 milliards de dollars aux États-Unis d'ici 2020, ce qui, selon le rapport, représente une augmentation de 225 % par rapport aux niveaux de 2015 ⁶ .

Avec tant de valeur perdue à cause d'activités frauduleuses, d'où viennent ces tentatives ?

Voici quelques exemples courants :

• Piratage et violations de données - Lorsqu'une violation de données se produit, les informations d'identification de l'utilisateur et les informations de paiement peuvent être obtenues. Ces informations peuvent se retrouver sur le dark web et, par la suite, être achetées par des fraudeurs.
• Bot – Les fraudeurs utilisent des bots pour tester plus facilement et plus efficacement les données volées sur les sites de commerce numérique.
• Attaques de phishing - L'hameçonnage est une méthode de fraude courante dans laquelle de fausses communications sont envoyées par une "entreprise" apparemment légitime dans le but d'amener les consommateurs à saisir des informations sensibles.

D'autres exemples incluent les logiciels malveillants, la fraude à l'ouverture d'un nouveau compte, la fraude au portefeuille numérique, la prise de contrôle de compte et bien d'autres.

Quelle que soit la méthode, cependant, une chose est certaine : La fraude va probablement continuer à se développer.

La fraude CNP est susceptible d'augmenter

La fraude CNP est généralement associée à la mise en œuvre de la technologie EMV lorsque les marchands aux États-Unis mettent à niveau leurs terminaux de point de vente.

Et bien que la technologie EMV entraîne et ait probablement entraîné une augmentation de la fraude CNP, d'autres facteurs peuvent également contribuer à la croissance de la fraude CNP.

L'un de ces facteurs potentiels est la croissance continue du commerce numérique, car à mesure que les volumes d'achat sur les canaux numériques continuent d'augmenter en valeur, la récompense potentielle pour les fraudeurs augmente également.

Et le commerce numérique se développe.

D'après le bureau du recensement du département américain du commerce, les ventes de commerce de détail aux États-Unis ont augmenté de 15,5 % entre le troisième trimestre 2016 et le troisième trimestre 2017 ⁴ .

Cette tendance à la hausse est présente depuis au moins 2008, lorsque le Census Bureau a indiqué que les ventes en ligne représentaient environ 3,5 % des ventes totales, alors qu'aujourd'hui, le commerce électronique représente environ 8,4 % des ventes totales ⁷ .>

Stratégies d'authentification pour la gestion de la fraude CNP

Pour mieux gérer le risque CNP dans la nouvelle frontière de paiement, entre autres méthodes, les commerçants pourraient envisager d'adopter une solution holistique qui comprend :

1. Sécurité multicouche
2. Sécurité collaborative
3. Sécurité centrée sur le consommateur

1. Sécurité en couches.

La sécurité en couches se produit lorsque le réseau de paiement, l'émetteur et le commerçant effectuent tous des aspects distincts de l'analyse des risques et se notifient mutuellement les événements potentiels.

Étant donné que chaque acteur respectif dispose de différents niveaux d'informations tout au long du processus de transaction, cette méthode a le potentiel inhérent d'être plus efficace qu'une seule partie effectuant une analyse des risques par elle-même.

Les grands détaillants en ligne ont intégré une variété de services d'authentification dans le cadre de leur sécurité multicouche.

Certains services et tactiques en temps réel incluent :

• ID d'appareil
• Identification d'empreintes digitales
• Moteurs de règles sophistiqués
• Le protocole sécurisé à 3 domaines

Au cours de l'activité pré-transaction, les détaillants ont utilisé des analyses prédictives qui peuvent aider à déterminer si le consommateur est un consommateur réel par rapport à un bot ou à un fraudeur.

Connaître la nature de la transaction aide le détaillant à n'autoriser que les transactions qui semblent légitimes.

La sécurité en couches, de manière générale, peut être mise en œuvre pour aider à détecter la fraude tout au long de la chaîne de paiement, c'est-à-dire avant, pendant et après l'autorisation de la transaction.

2. Sécurité collaborative

La collaboration dans l'ensemble de l'écosystème des paiements est essentielle.

Les détaillants qui s'associent à des réseaux, des émetteurs et même d'autres détaillants pour étendre les avantages des meilleures pratiques et informations en matière de sécurité pourraient potentiellement disposer de mesures de sécurité antifraude plus efficaces que ceux qui ne s'engagent pas dans une approche collaborative.

Et c'est important pour avoir une sécurité solide en couches.

3. Sécurité centrée sur le consommateur.

Bien sûr, la clé de toute stratégie est de garder le consommateur au centre de tout.

Si une stratégie de sécurité perturbe l'expérience des consommateurs en étant lente ou complexe, les consommateurs pourraient être frustrés et aller ailleurs.

Mais heureusement, les outils anti-fraude continuent d'évoluer pour devenir plus transparents et plus fluides pour les consommateurs.

Prenez les appareils mobiles, par exemple, et la mise en œuvre de la biométrie pour autoriser les paiements.

Quelle que soit la stratégie de sécurité, les détaillants doivent adopter une approche pragmatique en évaluant les risques par rapport aux ventes dans leur contexte.

À partir de là, les détaillants doivent déterminer si les pertes matérielles évitées grâce à la prévention de la fraude compenseront la marge non réalisée due à d'éventuels achats incomplets.

Et ensuite ?

Dans l'état actuel des choses, les détaillants doivent comprendre l'environnement de paiement actuel, mettre en œuvre les meilleures pratiques actuelles et en évolution pour aider à réduire les risques, accroître la satisfaction des consommateurs et planifier l'orientation future des transactions.

Ce n'est pas nécessairement une tâche facile, et il peut s'agir d'un processus continu dans ce paysage changeant des paiements.

Une approche efficace consiste à travailler avec des partenaires qui sont déjà expérimentés avec les dernières technologies de paiement, y compris les fournisseurs de services anti-fraude, les émetteurs et les principaux réseaux de paiement.