Achats de voitures et cartes de crédit :risques et meilleures méthodes de paiement

Buying your first car can be overwhelming. Lorsque j'achète une voiture, je passe beaucoup de temps à trouver le véhicule parfait, à m'assurer qu'il est mécaniquement solide et à essayer de négocier le prix idéal.

Une fois que vous avez fait tout cela, il est temps de payer la voiture. Malheureusement, la plupart des gens ne passent pas autant de temps à réfléchir à la façon dont ils vont payer pour la voiture qu’à essayer de la trouver. That can be a mistake.

Pour certaines personnes, l’idée de payer une voiture avec une carte de crédit semble être une option intéressante. Peut-être gagnerez-vous un bonus d'inscription à une carte de crédit, des récompenses régulières de carte de crédit, ou souhaiterez-vous simplement profiter d'une période de lancement de 0 % de TAEG sur vos achats.

J’avoue que ces options me semblent attrayantes. I am a credit card enthusiast, after all. Même si ces idées semblent bonnes en théorie, elles ne le sont presque jamais. Voici pourquoi.

Pourquoi vous ne devriez pas utiliser une carte de crédit pour payer une voiture

Dans un monde idéal où tout se déroulerait parfaitement selon vos plans, payer une voiture avec une carte de crédit ne serait pas la fin du monde. Sadly, things rarely go according to plan.

Les cartes de crédit ont des taux d'intérêt très élevés

La principale raison pour éviter de payer votre voiture avec une carte de crédit est le taux d’intérêt moyen proposé par les cartes de crédit. Selon la Réserve fédérale, le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit au deuxième trimestre 2020 était de 14,52 %. Si votre crédit est loin d'être excellent, attendez-vous à ce que vos taux d'intérêt soient beaucoup plus élevés.

You can’t rely on 0% APRs

Si vous ne parvenez pas à rembourser l’achat de la voiture avant l’expiration d’une période d’offre de lancement de 0 % sur les achats, vous allez payer des intérêts importants sur votre achat de voiture. Pour aggraver les choses, les petits paiements minimums généralement requis sur les cartes de crédit pourraient vous donner le faux sentiment de sécurité que la dette n'est pas aussi grave qu'elle l'est en réalité.

It just isn’t going to be easy

Bien entendu, les points ci-dessus ne tiennent même pas compte du fait qu’acheter une voiture avec une carte de crédit ne sera pas facile. La plupart des concessionnaires automobiles ne vous permettent pas de payer une voiture entière avec une carte de crédit en raison des frais de traitement qu'ils doivent payer. I know because I’ve asked. Le maximum que le concessionnaire automobile neuf que j'ai demandé autoriserait sur une carte de crédit était de 5 000 $.

It could hurt your credit

Si vous trouvez un concessionnaire qui vous permettra de payer par carte de crédit, votre fournisseur de carte de crédit pourrait refuser la transaction comme étant une fraude. Même si vous résolvez tous ces problèmes, votre limite de crédit pourrait ne pas être suffisamment élevée pour couvrir la totalité de l’achat. Mettre un solde important sur votre carte de crédit pourrait augmenter votre taux d'utilisation du crédit, ce qui pourrait également nuire à votre cote de crédit.

Cela n’en vaut généralement pas la peine entre les taux d’intérêt élevés et les nombreux obstacles liés au paiement d’une voiture avec une carte de crédit. So what should you do instead? You have several options. Selon où vous en êtes dans votre vie financière, ils peuvent ne pas tous être disponibles. Cependant, vous pouvez vous efforcer de les atteindre à l'avenir.

L'option idéale ? Payer en espèces

In a perfect world, you’d buy a car with cash. À moins que vous n’économisiez depuis un certain temps, ce n’est probablement pas une option. But why is buying a car with cash ideal?

When you pay for a car in cash, you don’t have to pay any interest to a lender. Ce qui est encore mieux, c’est que vous n’avez pas de paiement mensuel pour votre voiture. Vous pouvez plutôt utiliser cet argent pour économiser afin d’acheter votre prochaine voiture en espèces. Si vous avez la chance de remplir un fonds de remplacement de voiture avant de devoir remplacer votre véhicule, vous pouvez ensuite utiliser l'argent supplémentaire de votre budget mensuel pour atteindre d'autres objectifs.

Arriver au point où vous pouvez acheter une voiture en espèces est plus accessible que la plupart des gens ne le pensent. Rather than trading your car in when you pay off your loan, keep your car as long as possible. Then, take your old car payment and put it in a savings account each month.

When your car is no longer reliable enough to keep, use the cash in your account to buy a cash car. Ce n'est peut-être pas le meilleur, mais trouvez quelque chose de fiable. Continuez ensuite à économiser de l’argent pour votre prochain véhicule. Avec chaque achat, vous pourrez, espérons-le, passer à une voiture plus belle.

Si vous n’avez pas l’argent nécessaire pour acheter une voiture aujourd’hui, ne vous inquiétez pas. You have other options, too.

Consider a personal loan

Si vous ne parvenez pas à obtenir un prêt automobile ou si vous ne souhaitez pas en obtenir un pour une raison quelconque, vous pouvez envisager un prêt personnel. This is unsecured debt, which means you’ll usually pay a higher interest rate.

La Réserve fédérale a constaté que les taux d'intérêt des prêts personnels sur deux ans étaient de 12,17 % in the as of the third quarter of 2023. This is higher than car loan interest rates but lower than credit card interest rates.

Or get an auto loan

Si vous ne pouvez pas payer en espèces, un prêt automobile est généralement la deuxième meilleure option. These loans are secured by the vehicle you’re purchasing. This means if you miss payments, the lender could repossess your car. Cela ne semble pas idéal, mais cela joue en votre faveur d'une manière cruciale.

Lenders prefer you borrow money with a secured asset (the car) because it leaves them with less risk that you won’t pay them back. In return, you usually get a lower interest rate on a secured loan than an unsecured loan, such as a credit card or personal loan.

En fait, les nouveaux prêts automobiles sur cinq ans avaient un taux d'intérêt moyen de 5,14 % au deuxième trimestre 2020, selon la Réserve fédérale. This is over 9% lower than the average credit card interest rate. Cela signifie des économies significatives sur le montant des intérêts que vous payez.

Parfois, vous pouvez obtenir des tarifs encore meilleurs auprès des concessionnaires de voitures neuves si votre crédit est impeccable. Believe it or not, I’ve actually been able to get car loans with 0% and 0.9% financing due to special offers from car manufacturers.

Les prêts pour voitures d’occasion sont généralement assortis de taux d’intérêt légèrement plus élevés que les prêts pour voitures neuves. Even so, it’s nowhere near the interest rates on credit cards or personal loans. Of course, car loan interest rates are based on your credit history. If you don’t have excellent credit, expect higher rates on car loans.

Résumé

In an ideal world, you could buy a car with cash. Most people can’t do that, though. La deuxième meilleure option est un prêt automobile, suivi d’un prêt personnel. Une carte de crédit n'est presque jamais une bonne option pour acheter une voiture, même si les récompenses de la carte de crédit sont tentantes

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