Feuille de route pour l’affranchissement de la dette :une stratégie éprouvée pour éliminer la dette

Être endetté, c'est nul. Je sais, parce que j'y suis allé.

La bonne nouvelle est que vous pouvez sortir de l'endettement. Et, si vous y réfléchissez, vous pouvez vous libérer de vos dettes plus rapidement que vous ne le pensez. Dans ce guide, je partagerai la stratégie de remboursement de la dette qui a fonctionné pour moi. Je soulignerai également d'autres méthodes de remboursement de dettes que je n'ai pas personnellement utilisées pour me désendetter, mais qui pourraient vous être utiles.

Élaborer une stratégie de remboursement de la dette

Si vous voulez vous désendetter, la toute première chose que vous devez faire est de faire face à votre dette. — honnêtement et sans jugement .

C'est plus difficile qu'il n'y paraît. Au début de la vingtaine, mes multiples dettes augmentaient régulièrement. Je savais que j'avais des ennuis, mais j'avais trop peur pour réellement compter combien je devais. J'ai effectué mes paiements minimums, puis j'ai essayé d'oublier complètement ma dette jusqu'au mois suivant.

Créer un inventaire de la dette

Pour faire face à votre dette, je veux que vous fassiez une liste de tout ce que vous devez. Pour chacune de vos dettes, quel que soit le format qui vous convient (une note sur votre téléphone, une feuille de calcul ou avec un stylo et du papier), notez :

• Partout où vous devez de l'argent
• Votre solde actuel et votre limite de crédit
• Le taux d'intérêt
• Votre paiement mensuel minimum

C’est un exercice effrayant; Je sais. Mais il y a quelque chose de puissant à faire même ce petit pas. Faites de votre mieux pour ne pas laisser cet exercice conduire à une quelconque forme d’auto-jugement. Les circonstances qui ont créé cette dette n’ont pas d’importance. C’est ce qui est réel aujourd’hui. Et c’est tout ce qui compte. Vous n'êtes pas votre dette, et votre dette n'est pas vous.

Vous pouvez surmonter ces dettes. Cela demandera du travail. Et beaucoup de patience. Mais vous pouvez le faire. Vous avez déjà fait le premier pas.

Calculez votre ratio d'endettement

À des fins d'analyse comparative, vous souhaiterez peut-être également prendre ce temps pour calculer votre ratio d'endettement/revenu.

Les banques utilisent cette statistique comme facteur dans leurs décisions de prêt. Un prêteur totalisera vos remboursements mensuels de dette et les divisera par votre revenu mensuel brut (avant impôts).

Par exemple, si vous :

• Gagnez 5 000 $ par mois
• Avoir un paiement pour une voiture de 800 $
• 1 000 $ de remboursement de prêt étudiant
• Et vos paiements minimum par carte de crédit s'élèvent à 300 $

votre ratio d'endettement/revenu est de 42 %.

En règle générale :

• Plus de 40 % constituent la "zone de danger"
• 30 à 40 % est plus élevé que souhaitable
• 20 à 30 % sont gérables
• Moins de 20 % est l'idéal.

Donner la priorité au remboursement de vos dettes

Maintenant que vous avez une liste de vos dettes, il est temps de décider comment vous allez les résoudre.

Il existe deux manières de procéder :la méthode boule de neige de la dette et la méthode de l'avalanche de dette.

La méthode boule de neige de la dette, popularisée par Dave Ramsey, vous demande de payer d’abord autant que possible pour votre plus petite dette. Lorsque cette dette est remboursée, vous prenez tous ces paiements mensuels et les consacrez à votre prochaine dette la plus importante. Et ainsi de suite.

La méthode de l’avalanche de dettes, en revanche, vous demande de payer d’abord autant que possible votre dette avec le taux d’intérêt le plus élevé. Lorsque cette dette est remboursée, vous prenez tous ces paiements mensuels et les consacrez à votre dette avec le taux d’intérêt le plus élevé. Etc.

La méthode boule de neige de la dette est motivante car vous pouvez célébrer le remboursement d'une dette plus rapidement.

La méthode de l’avalanche de dettes vous fera économiser le plus d’argent car vous donnez la priorité aux dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés.

Je ne pense pas qu’il y ait de bonne réponse ici ; choisissez une méthode de remboursement de vos dettes qui vous convient.

Consolider ou refinancer des dettes à taux d'intérêt élevé

Avant d'exécuter votre stratégie de désendettement, il vaut la peine de vérifier si vous pouvez refinancer l'une de vos dettes ou si un prêt de consolidation de dettes serait utile.

Prêts personnels

Un prêt personnel peut vous aider à la fois à économiser de l'argent sur les intérêts (si vous êtes admissible à un taux inférieur) et à simplifier le remboursement de vos dettes en regroupant plusieurs soldes de cartes de crédit en un seul paiement mensuel.

Cela dit, il peut être difficile d'être admissible à un prêt personnel si vos rapports de crédit ne sont pas en bon état.

Vous pouvez consulter votre rapport de crédit gratuitement. De plus, il est plus facile que jamais de voir à quels types de prêts de consolidation de dettes vous êtes admissible (sans aucun impact sur votre rapport de crédit).

Les prêts personnels sont les meilleurs pour les dettes de carte de crédit ou les soldes de dettes existants. Les prêts de consolidation de dettes peuvent facturer des frais de montage, mais les taux d’intérêt ont tendance à être un peu inférieurs à ceux des cartes de crédit. Vous pouvez utiliser notre calculateur de remboursement de prêt pour estimer vos mensualités et le temps qu'il vous faudra pour rembourser un prêt de consolidation de dettes.

Les prêts sur valeur domiciliaire sont une autre option pour consolider toutes vos dettes en un seul endroit. Pour être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire, vous aurez besoin à la fois d'un bon crédit et d'une valeur nette suffisante de votre maison.

Si vous avez un prêt étudiant ou un prêt automobile, le refinancement pourrait également être une option.

Transferts de solde

Si les cartes de crédit au maximum sont votre problème, une carte de transfert de solde peut vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement et à économiser de l'argent avec un taux d'intérêt inférieur.

Les cartes de crédit avec transfert de solde offrent 0 % d'intérêt pendant 2 ans maximum sur les soldes que vous transférez depuis d'autres comptes de carte de crédit. La plupart des cartes de transfert de solde facturent des frais :entre 3 et 5 % du solde de la carte de crédit que vous transférez. Mais, généralement, l'argent que vous économisez sur les intérêts dépasse de loin le coût de ces frais.

N'essayez d'obtenir une carte de transfert de solde que si vous disposez d'un bon crédit et si vous pouvez être sûr de détruire ou de ne pas utiliser vos cartes de crédit existantes une fois les soldes transférés.

» PLUS : Comment fonctionnent les cartes de crédit avec transfert de solde

Refinancement

En raison de la hausse des taux d’intérêt, les opportunités de refinancement sont aujourd’hui moins nombreuses. Si, par exemple, vous avez obtenu un prêt automobile à un taux d’intérêt très élevé (peut-être parce que vous aviez un mauvais crédit à l’époque), vous pourrez peut-être refinancer votre prêt automobile à un taux inférieur. Il en va de même avec les prêts étudiants.

Prêts étudiants

Rembourser les prêts étudiants peut être particulièrement délicat. Les prêts étudiants fédéraux ne peuvent généralement pas être réduits ou annulés en cas de faillite. Et tous les prêts ne sont pas éligibles au refinancement.

Si, toutefois, vous disposez de prêts étudiants privés et d’un bon crédit, il existe des options de refinancement de prêt étudiant à considérer. Vous pourrez peut-être refinancer vos prêts étudiants pour obtenir un taux d’intérêt réduit. Mais vous pourrez peut-être également refinancer vos prêts étudiants sur une période plus longue. Cela réduira votre paiement mensuel mais augmentera le total des intérêts que vous paierez sur la durée du prêt.

» PLUS : Guide de consolidation et de refinancement des prêts étudiants

Prêts automobiles

Beaucoup de gens ne le savent pas, mais il est possible de refinancer un crédit auto. Cela peut être particulièrement utile si vous avez contracté un prêt automobile alors que vous n'aviez pas un bon crédit et que, par conséquent, vous vous êtes retrouvé avec un taux d'intérêt défavorable.

Gardez à l’esprit qu’il n’est pas conseillé de prolonger la durée de votre prêt automobile.

Si vous essayez une consolidation de dettes ou un refinancement, il est important de détruire les cartes de crédit que vous remboursez avec le prêt. Vous ne voulez pas annuler tous vos progrès en matière de remboursement de vos dettes en accumulant de nouvelles dettes de carte de crédit avec les cartes récemment remboursées !

Économisez de l'argent pour les paiements supplémentaires

C’est ici que le cheminement pour se désendetter devient plus difficile. Pour rembourser vos dettes plus rapidement, vous devez faire deux choses :

1. Arrêtez de contracter de nouvelles dettes (payez tout en espèces !)
2. Mettez plus d'argent sur vos factures mensuelles

Je sais qu'il peut être difficile de trouver l'argent supplémentaire nécessaire pour effectuer un paiement supérieur au paiement minimum de vos dettes.

C’est là qu’une bonne budgétisation à l’ancienne peut s’avérer utile. Oui, cela peut vouloir dire dire « Je te verrai plus tard » à certains endroits où tu aimes actuellement dépenser de l’argent. Mais la dure vérité est que vous avez un choix à faire :vous désendetter ou continuer à vivre votre style de vie actuel.

Une simple feuille de calcul de budgétisation peut vous aider à mettre de l'ordre dans vos finances.

Alternativement, il existe un certain nombre d’excellentes applications de budgétisation – certaines gratuites, d’autres qui coûtent quelques dollars par mois. Si l’un d’eux vous aide à maîtriser vos habitudes de dépenses et à progresser vers le remboursement de vos dettes ; ça vaut probablement le coup.

Utilisez également la majorité de vos gains exceptionnels pour rembourser vos dettes. Obtenir un remboursement d'impôt, un héritage, un prix de loterie ou un bonus est une excellente occasion de contracter une grosse dette sur votre dette.

Je ne saurais trop insister sur l'importance de consacrer des fonds supplémentaires au remboursement de votre dette.

Par exemple, si vous avez un prêt personnel de 15 000 $ à un taux d’intérêt de 5 % et un paiement mensuel minimum de 300 $, il vous faudrait plus de 4,5 ans pour rembourser ce solde. Toutefois, si vous augmentez votre paiement à 500 $, vous rembourserez ce prêt en 2,7 ans.

Gagnez plus d'argent

Se désendetter (et le faire par vous-même) nécessite non seulement de vivre selon vos moyens, mais également de vivre en dessous de ceux-ci. En d’autres termes :vous devez passer d’une situation dans laquelle vous dépensez plus que ce que vous gagnez à une situation dans laquelle vous gagnez plus que ce que vous dépensez. Et plus vite vous souhaitez vous libérer de vos dettes, plus vous devez gagner au-delà de ce que vous dépensez.

Personnellement, je savais que je n’allais jamais me libérer de mes dettes simplement en réduisant mes dépenses, à moins, peut-être, de vivre avec mes parents jusqu’à 35 ans. (Ne vous offensez pas, maman et papa, mais non merci.) Je n’ai tout simplement pas gagné assez d’argent. Je devais gagner plus.

J'ai donc fait plusieurs choses :

• J'ai trouvé un deuxième emploi (chez Starbucks ; c'était en fait l'un des emplois les plus amusants que j'ai jamais eu au travail)
• J'ai cherché des "emplois de jour" mieux rémunérés et j'ai déménagé (plusieurs fois)
• J'ai lancé des sites Web, dont celui-ci

Entre le deuxième emploi, un changement de carrière et le lancement de sites Web, j'ai ajouté assez rapidement 15 000 $ à mon revenu annuel. Et, en quatre ans environ, je suis passé d'un peu plus de 30 000 $ (en dollars de 2005) à plus de six chiffres.

Ce n’était pas une réussite du jour au lendemain. Mais voici le problème :cela n’existe pas. À moins de gagner à la loterie, améliorer votre situation financière demande de la discipline et du temps. Il n'y a pas de raccourcis !

Je ne dis pas cela pour me vanter ou pour prétendre que je suis quelque chose de spécial. Je le dis seulement pour faire valoir un point. Si vous y réfléchissez, vous POUVEZ vous désendetter. Si vous y réfléchissez, vous POUVEZ augmenter vos revenus. Si vous y réfléchissez, vous POUVEZ obtenir un meilleur emploi. Si vous y réfléchissez, vous POUVEZ démarrer une entreprise à temps partiel.

Tout le monde n'a pas besoin de gagner plus d'argent pour se désendetter, mais cela rend les choses beaucoup plus faciles.

Idées pour gagner plus d'argent

Il existe une infinité de façons de gagner de l'argent supplémentaire, mais toutes peuvent appartenir à ces trois catégories.

• Vendre des produits.
• Travailler plus dur.
• Travailler plus intelligemment

Vendre des trucs

Si vous avez des trucs, vous pouvez gagner de l'argent. Trouvez des objets que vous n'utilisez plus et accédez à eBay, Craiglist ou un vide-grenier. L’avantage de vendre des produits est que vous pouvez obtenir de l’argent rapidement. La mauvaise nouvelle est que ce n’est pas durable; tôt ou tard, vous n'aurez plus de merde à vendre.

Travailler plus dur

Obtenez un deuxième emploi ou faites des heures supplémentaires, si disponible. Je vais être franc, les deuxièmes emplois ne sont pas amusants. Pensez à quel point vous vous sentez fatigué/stressé/sans âme après votre 9h-17h, imaginez maintenant monter dans votre voiture, lutter contre le trafic aux heures de pointe et y consacrer encore quatre heures de 9h à 10h. Ensuite, vous rentrez chez vous vers 11 heures, juste à temps pour faire défiler TikTok pendant une heure et vous évanouir. Faire des heures supplémentaires rapporte de l’argent supplémentaire, mais cela peut vous faire perdre la vie. Si c'est la voie que vous souhaitez emprunter, cependant, il existe des options :service de restauration, garde d'enfants, magasins dans les centres commerciaux, itinéraires de livraison, gardiennage, tutorat, cours préparatoires, barman, chauffeur de taxi, etc.

Travailler plus intelligemment

C’est ma façon préférée d’augmenter vos revenus, et vous comprendrez pourquoi. Travailler plus intelligemment, c'est être promu au travail. Ou, si votre emploi ne vous favorise pas :trouver un emploi mieux rémunéré. Ou, si vous ne parvenez pas à trouver un emploi mieux rémunéré :travailler à votre compte. Si vous prenez la décision de gagner plus d'argent en travaillant plus intelligemment, il vous suffit de le FAIRE.

Où trouver de l'aide pour se désendetter

Prendre les mesures nécessaires pour se désendetter consiste notamment à admettre que vous avez besoin d’aide. Bien que vous puissiez économiser de l’argent en vous désendettant par vous-même, cela ne fonctionne parfois tout simplement pas. C'est là que les ressources suivantes peuvent être utiles.

PROCÉDEZ AVEC PRUDENCE. Bien que le gouvernement ait un peu réprimé ces dernières années, de nombreuses entreprises font la publicité de ce type de services, ce qui ne fera qu'empirer les choses. ÉVITER tout service annonçant un « règlement de dette » ou qui promet de réduire le montant total que vous devez. ÉVITEZ tout service qui facture des frais initiaux élevés.

Organismes de conseil en crédit

Une organisation de conseil en crédit peut travailler avec vous individuellement sur les compétences en matière de gestion financière et de réduction de la dette.

Une organisation légitime de conseil en crédit à but non lucratif peut vous aider à élaborer un plan pour vous désendetter moyennant des frais mensuels modestes.

Les conseils d'introduction peuvent être gratuits mais peuvent impliquer des frais d'inscription ou des frais mensuels par la suite, en fonction de l'aide dont vous avez besoin. La plupart des agences créent du matériel éducatif gratuit sur la dette ; cependant, d'autres services comme la gestion de la dette et les plans de remboursement doivent être payés.

Travailler individuellement avec un conseiller en crédit n’aura aucun impact sur votre cote de crédit. Parfois, cependant, les conseillers en crédit établissent pour vous des plans de remboursement de dettes qui impliquent de négocier avec vos créanciers afin que vous puissiez payer moins que le paiement minimum pendant que vous vous concentrez sur le remboursement d'autres dettes. Cela peut se refléter sur votre rapport de crédit et, éventuellement, avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.

Visitez la Fondation nationale pour le conseil en crédit pour en savoir plus ou trouver une agence de conseil en crédit avec laquelle travailler.

Services d'allègement de la dette

Vous souhaiterez peut-être également faire des recherches (soit par l’intermédiaire de votre conseiller, soit par vous-même) pour élaborer un plan de gestion de la dette. Des plans de gestion de la dette peuvent être proposés par un organisme de conseil en crédit. Ils peuvent également être commercialisés par des sociétés qui ne profitent pas de véritables conseils en crédit.

Dans le cadre d'un tel plan, une société tierce négocie les taux d'intérêt, les montants des paiements et les frais avec vos créanciers. Vous effectuez un paiement mensuel à la société tierce et elle paie tous vos créanciers.

Assurez-vous de faire plus de recherches si c'est une voie que vous souhaitez emprunter.

Règlement de la dette

Vous pouvez également voir des annonces pour des sociétés de règlement de dettes.

Ces sociétés contactent vos créanciers et tentent de négocier le montant que vous devez. Par exemple, si vous devez 10 000 $ à la banque A et 5 000 $ à la banque B, une société de règlement de dettes pourra peut-être convaincre la banque A d'accepter de régler votre dette pour 6 000 $ et la banque B de régler votre dette pour 2 000 $.

Lorsque vous travaillez avec une société de règlement de dettes, vous devez payer des frais importants :soit un montant fixe, soit un pourcentage du montant par lequel ils réduisent votre dette.

Deux problèmes avec les sociétés de règlement de dettes sont les suivants :

• De nombreux créanciers ne réduiront le montant que vous devez sur une dette que si vous pouvez payer le montant réduit, sous forme de somme forfaitaire, dans un délai de 30 jours.
• Votre rapport de solvabilité peut indiquer que vous n'avez pas remboursé intégralement votre solde initial. Cela peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit.

Faillite

La faillite a le potentiel de réduire ou d'effacer toutes vos dettes, mais comporte des inconvénients importants.

Lorsque vous déclarez faillite, un syndic nommé par le tribunal fera l'inventaire de toutes vos dettes et de vos biens. Vous serez obligé de vendre tous les actifs non protégés et le produit servira à réduire vos dettes.

Vous pouvez conserver les actifs exonérés qui comprennent une voiture, votre résidence principale et ses appareils électroménagers et meubles, ainsi que tous les outils dont vous avez besoin pour travailler. L'épargne-retraite telle que votre 401(k) peut également être exonérée.

Une faillite restera sur votre dossier de crédit jusqu'à 7 ans, période pendant laquelle il sera difficile d'obtenir un nouveau crédit.

Vous devez payer un avocat et des frais de justice pour déclarer faillite. Selon votre situation financière, vous pourriez également avoir à payer des mensualités réduites, selon vos moyens, pendant 5 ans. Enfin, dans la plupart des cas, la dette étudiante n'est pas libérable en cas de faillite.

Vivre avec trop de dettes est stressant, mais se libérer de ses dettes est un objectif incroyablement louable.

Parfois, j’ai l’impression d’avoir perdu mes 20 ans à cause de mes dettes. Mais, au cours de ces années, j’ai aussi travaillé incroyablement dur pour me libérer de mes dettes avant mon 30e anniversaire. C'est l'une des choses les plus satisfaisantes que j'ai jamais faites.

Rembourser ses dettes demande du dévouement et de la patience. Quelle que soit la méthode de remboursement de vos dettes que vous utilisez, il est essentiel de garder un œil sur vos habitudes de dépenses. Je ne sais pas combien de fois je ferais des progrès sur mon endettement pour ensuite reculer de deux pas en dépensant trop quelques mois plus tard.

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