Remise et annulation des prêts étudiants fédéraux :ce que vous devez savoir

L'annulation des prêts étudiants est un sujet controversé ces dernières années. En mars 2020, l’administration Biden a suspendu les remboursements des prêts étudiants fédéraux pour apporter une aide financière aux emprunteurs pendant la pandémie de COVID-19. La pause dans les remboursements des prêts étudiants fédéraux a été prolongée à plusieurs reprises entre 2022 et 2023.

Dans le même temps, de nombreux législateurs ont plaidé en faveur de solutions plus permanentes pour alléger l’important fardeau de la dette supporté par plus de 45 millions d’Américains. Certains pensent qu’alléger la dette étudiante des Américains est la bonne chose à faire et aura un effet positif sur l’économie. D'autres estiment que toute forme d'annulation de prêt est un exemple de dépassement de soi du gouvernement et serait injuste pour les Américains qui n'ont pas – ou ont déjà remboursé – leurs prêts étudiants.

Quelle que soit votre position sur la question, voici un aperçu de la situation de l'annulation et de l'annulation des prêts étudiants fédéraux à l'approche de 2024.

Les remboursements des prêts étudiants fédéraux ont repris en octobre 2023

Les intérêts sur les prêts étudiants fédéraux ont recommencé à courir le 1er septembre 2023. Les remboursements des prêts étudiants sont redevenus exigibles en octobre.

Si vous n’avez pas encore recommencé à payer vos prêts étudiants fédéraux ou pris d’autres dispositions, vous pourriez maintenant être en défaut de paiement. Il existe cependant encore des moyens de trouver un soulagement.

Statut du plan d'exonération des prêts étudiants de Biden

En août 2022, le président Biden a annoncé que le gouvernement fédéral annulerait 10 000 $ de dette étudiante pour les emprunteurs qualifiés gagnant moins de 125 000 $ en tant que déclarant unique ou 250 000 $ en tant que ménage. Les emprunteurs qui ont reçu une subvention Pell pourraient également bénéficier d'une remise supplémentaire de 10 000 $.

En octobre 2022, pas moins de 16 millions d’Américains étaient admissibles au plan d’annulation des prêts étudiants de Biden, mais les opposants au plan ont commencé à poursuivre le gouvernement en justice.

En juin 2023, la Cour suprême a statué qu'en vertu de la loi fédérale, le président n'a pas le pouvoir d'annuler la dette d'un prêt étudiant.

Malheureusement, cela signifie que le plan d’annulation des prêts étudiants de 400 millions de dollars de Biden est mort. Même si vous avez demandé et obtenu une remise dans le cadre de ce programme, vous ne la recevrez pas et devrez continuer à effectuer les remboursements de votre prêt étudiant.

Qu'est-ce que le plan SAVE ?

À la suite de la décision de la Cour suprême, l'administration Biden a annoncé une nouvelle option de remboursement abordable appelée le plan Saving on a Valuable Education (SAVE).

Le plan SAVE est un nouveau plan de remboursement basé sur le revenu qui peut réduire de moitié les remboursements mensuels des prêts étudiants et, dans certains cas, permettre aux emprunteurs qualifiés de différer complètement leurs paiements.

• Les emprunteurs dont le revenu est inférieur à 225 % du seuil de pauvreté fédéral (ce qui équivaut à travailler à temps plein pour environ 15 $ de l'heure) n'auront pas à effectuer de remboursements mensuels.
• Les remboursements des prêts pour les études de premier cycle ne dépasseront pas 5 % du revenu discrétionnaire de l'emprunteur.
• Les emprunteurs dont le solde initial de leur prêt étudiant est égal ou inférieur à 12 000 $ verront leur solde annulé après 10 ans de paiements.
• Les emprunteurs n'auront pas à payer d'intérêts supplémentaires encourus en effectuant des paiements réduits dans le cadre du plan SAVE.

Bien que les remboursements des prêts étudiants aient repris en octobre 2023, les remboursements réduits disponibles dans le cadre du plan SAVE ne commenceront qu'en juillet 2024.

Tous les emprunteurs fédéraux qui effectuent actuellement des paiements seront éligibles au plan SAVE. Si vous êtes déjà inscrit au plan Revised Pay as You Earn (REPAYE), vous serez automatiquement inscrit au plan SAVE. Vous pouvez en savoir plus sur le plan SAVE et votre éligibilité sur le site Web du plan de remboursement basé sur le revenu du ministère de l'Éducation et demander le plan SAVE si vous y êtes admissible.

Allégement des prêts étudiants annoncé en décembre 2023

Début décembre 2023, l’administration Biden a annoncé un allègement supplémentaire de 4,8 milliards de dollars des prêts étudiants pour plus de 80 000 emprunteurs. Ces libérations surviennent après des correctifs apportés aux programmes de plan de remboursement basé sur le revenu (IDR) et d'annulation des prêts de la fonction publique (PSLF).

Les récents règlements de prêt étudiant m'affecteront-ils ?

Outre les efforts de l'administration Biden pour assurer l'annulation permanente de la dette étudiante fédérale, plusieurs règlements civils ont eu lieu qui affectent certains emprunteurs ayant à la fois des prêts étudiants fédéraux et privés.

Les règlements civils récents incluent :

• 14,7 milliards de dollars d'allègement de la dette pour 1,1 million d'emprunteurs étudiants dont les universités ont fermé brusquement ou ont induit les étudiants en erreur sur les coûts d'emprunt ou le potentiel de revenus.
• 130 millions de dollars d'allègement de la dette pour 7 400 emprunteurs qui ont fréquenté l'ancien CollegeAmerica.
• 6 milliards de dollars d'annulation de dette pour les étudiants de 151 universités à but lucratif et programmes de formation professionnelle qui ont induit les étudiants en erreur.

Les emprunteurs éligibles qui ont fréquenté l'un des établissements d'enseignement couverts par ces règlements auraient dû demander une « libération du prêt de défense de l'emprunteur » au plus tard le 22 juin 2022. Si vous attendez un allégement en vertu de l'un de ces règlements, vous pouvez visiter la page sur le statut de défense de l'emprunteur de l'aide fédérale aux étudiants pour en savoir plus.

D'autres plans d'exonération de prêts étudiants sont-ils à venir ?

À la suite de la décision de la Cour suprême qui a bloqué le plan d’annulation des prêts étudiants de Biden, l’administration Biden a annoncé qu’elle poursuivait un nouveau plan potentiel visant à annuler la dette étudiante en vertu de la loi sur l’enseignement supérieur de 1965. Malheureusement, il n’y a pas eu beaucoup de progrès depuis.

Plans de remboursement basés sur le revenu

En avril 2022, le ministère de l’Éducation a déclaré qu’il fournirait une aide aux emprunteurs qui avaient du mal à rembourser leurs prêts étudiants dans le cadre d’anciens plans de remboursement axés sur le revenu. Cette décision fait suite à des enquêtes qui ont révélé que les plans de remboursement basés sur les revenus avaient été mal gérés et ont parfois laissé les emprunteurs attendre des décisions et réduire leurs paiements pendant des années.

Il a également déclaré qu'il accorderait une annulation immédiate de la dette à environ 40 000 emprunteurs admissibles à l'exonération de prêt de service public selon les lignes directrices révisées. Les emprunteurs qui ont une invalidité totale ou permanente sont également éligibles à la libération de leurs prêts étudiants fédéraux. La distribution de cet allègement est automatique; les emprunteurs éligibles devraient recevoir une notification de leur service de prêt étudiant.

Que se passe-t-il si je ne suis pas admissible au pardon ou au plan SAVE ?

Pour la majorité des emprunteurs étudiants qui ne seront pas admissibles à une remise ou à un allègement, il existe une période de « rampe d’accès » d’un an entre le 1er octobre 2023 et le 30 septembre 2024. Pendant cette période, les emprunteurs qui manquent leurs paiements mensuels ne seront pas considérés comme en souffrance, signalés aux agences d’évaluation du crédit, mis en défaut ou référés aux agences de recouvrement. Les paiements resteront dus et les intérêts continueront de courir.

Qu'en est-il de l'exonération des prêts au service public (PSLF) ?

L’exonération des prêts à la fonction publique est toujours disponible – et a été étendue. L’annulation des prêts de la fonction publique peut annuler les soldes restants des prêts étudiants fédéraux une fois que l’emprunteur a effectué un total de 120 remboursements de prêt (d’une valeur de 10 ans). Les remboursements du prêt n'ont pas besoin d'être consécutifs.

Les emprunteurs éligibles incluent :

• Employés à temps plein de toute organisation gouvernementale fédérale, étatique, locale ou tribale, y compris l'armée
• Employés à temps plein d'organisations à but non lucratif

Pour demander l'annulation d'un prêt de la fonction publique, vous devez simplement soumettre un formulaire via l'outil d'aide PSLF du ministère de l'Éducation.

Qu'en est-il de l'exonération des prêts étudiants privés ?

Malheureusement, l’exonération des prêts étudiants ne s’applique qu’aux prêts étudiants fédéraux – aucune option de ce type n’existe pour les prêts étudiants privés. Tous les prêts étudiants privés dont vous disposez devront être remboursés intégralement pendant la durée du prêt.

Certains prêteurs privés proposent leurs propres options de remboursement en fonction des revenus et peuvent travailler avec les emprunteurs au cas par cas pour réduire ou reporter les paiements.

Une autre option consiste à refinancer vos prêts étudiants. Le refinancement peut vous permettre de regrouper vos paiements et de réduire votre mensualité soit en réduisant votre taux d’intérêt et/ou en prolongeant la durée de votre prêt. Même si la prolongation de la durée du prêt (le nombre d'années pendant lesquelles vous rembourserez le prêt) réduira votre paiement mensuel, cela augmentera le montant des intérêts que vous paierez sur la durée du prêt.

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