Devriez-vous vous inquiéter de l'inflation si vous avez des prêts étudiants?

L'inflation peut être à la fois une bonne et une mauvaise chose lorsque vous avez des prêts étudiants. Tout dépend du type d'intérêt que vous avez et de la capacité de votre salaire à suivre l'augmentation des coûts.

L'inflation fait la une des journaux depuis quelques mois, alors que les prix de tout, de la nourriture au logement, continuent d'augmenter à des niveaux jamais vus depuis 40 ans.

Dans le but de ramener les choses à la normale, la Réserve fédérale a augmenté les taux d'intérêt de 0,25 % la semaine dernière – et ce n'est que la pointe de l'iceberg. Étant donné que l'inflation est actuellement de 7,9 %, la Fed pourrait augmenter ses taux d'intérêt six fois de plus au cours de l'année pour atteindre son objectif de 2 %.

Le remboursement des prêts étudiants devant redémarrer en mai, vous vous demandez peut-être quel impact cela aura sur vos prêts et votre budget mensuel.

Aujourd'hui, je vais vous expliquer les tenants et les aboutissants d'une inflation élevée concernant vos prêts étudiants et les moyens de vous préparer financièrement à ce qui s'en vient.

L'inflation pourrait être une bonne chose pour les étudiants emprunteurs

Une récente enquête menée par le Student Debt Crisis Center et Savi, une startup à impact social, a révélé que 92% des emprunteurs étudiants craignent que l'inflation ne rende plus difficile le remboursement de leurs prêts. Certains lésinent sur des choses comme la nourriture et les soins de santé, craignant que leur budget ne soit insuffisant une fois le remboursement repris.

Mais Landon Tan, CFP et conseiller financier chez LPL Financial, dit qu'il ne faut pas trop s'en inquiéter, car "l'inflation va généralement jouer en faveur des étudiants débiteurs".

Voici comment.

Selon l'Education Data Initiative, la plupart des emprunteurs étudiants ont des prêts étudiants fédéraux, qui ont un taux d'intérêt fixe. Cela signifie que peu importe ce qui se passe avec l'économie en ce moment, votre taux d'intérêt restera le même pendant toute la durée du prêt.

"Ainsi, les paiements resteront les mêmes même si d'autres choses, y compris le salaire, augmentent", dit Tan.

Et il fait également un excellent point.

En cas d'inflation, de nombreuses entreprises offrent à leurs employés une augmentation de salaire. Ils le font pour deux raisons :premièrement, pour les empêcher de chercher ailleurs un emploi mieux rémunéré et, deuxièmement, pour les aider à faire face à la hausse du coût de la vie.

Si votre entreprise vous accorde une augmentation et que vous avez des prêts étudiants fédéraux ou des prêts étudiants privés à taux fixe, Tan dit que vous êtes en or.

Étant donné que votre taux d'intérêt sera le même que lorsque vous gagniez moins, le paiement de votre prêt étudiant représentera désormais une plus petite partie de votre salaire, ce qui vous laissera plus de marge de manœuvre pour d'autres dépenses.

Cependant, il y a une mise en garde.

En raison de toutes les tensions causées par la pandémie, les entreprises travaillent avec un budget réduit. Ainsi, obtenir une grosse augmentation de salaire peut être difficile. En fait, selon la Society for Human Resource Management, seulement 44 % des entreprises aux États-Unis prévoient d'accorder à leurs employés une augmentation de salaire supérieure à 3 % cette année.

"Si l'inflation rend la vie plus chère et que votre salaire n'augmente pas en conséquence, Tan dit qu'il y aura moins d'argent pour rembourser le prêt", déclare Tan.

En d'autres termes, pour bénéficier de cette situation, vous devez avoir un prêt à taux fixe et obtenir une augmentation substantielle de votre employeur.

Lorsque l'inflation signifie de mauvaises nouvelles pour vos prêts étudiants

Il n'y a pas grand-chose à craindre si vous avez des prêts étudiants fédéraux ou des prêts étudiants privés à taux fixe, car les prêteurs ne peuvent pas modifier votre taux d'intérêt ni le montant que vous payez chaque mois.

Mais si vous êtes comme moi et que vous avez à la fois des prêts étudiants fédéraux et des prêts étudiants privés à taux d'intérêt variable, c'est là que les choses peuvent devenir un peu délicates.

"La Réserve fédérale a déjà prévu des hausses de taux d'intérêt, et la réduction de l'inflation est l'une des raisons pour lesquelles elle augmente ces taux", a déclaré Tan. "Lorsque ces taux augmentent, les taux variables des consommateurs devraient augmenter en conséquence, y compris vos prêts étudiants à taux variable", ajoute-t-il.

Ainsi, si vous avez des prêts étudiants privés à taux variable, il est très probable que votre prêteur augmentera votre taux d'intérêt, ce qui signifie que votre paiement minimum dû pourrait également augmenter, grignotant une part plus importante de votre budget.

Et, si l'inflation persiste et que vous avez encore un long chemin à parcourir avant de rembourser votre dette, cela signifie également que vous pourriez finir par payer des centaines d'intérêts supplémentaires sur la durée du prêt.

"Le problème est que nous ne savons pas exactement où ni quand les taux vont atterrir", déclare Tan.

De même, si votre employeur vous accorde une augmentation de salaire et que vous avez des prêts étudiants fédéraux dans le cadre d'un plan de remboursement axé sur le revenu, vos paiements pourraient augmenter.

Comme vous vous en souvenez peut-être ou non, lorsque vous êtes dans un plan de remboursement axé sur le revenu, votre paiement mensuel est ajusté à 10 % de votre revenu discrétionnaire. Donc, si vous gagnez plus, il est très probable que vous devrez payer plus chaque mois.

Ce que vous pouvez faire pour réduire vos paiements

"De nombreux emprunteurs ont un mélange de prêts gouvernementaux et privés", explique Aaron Smith, co-fondateur de Savi. "C'est très courant, et l'une des choses que nous disons aux gens, c'est que vous devez traiter ces deux prêts très différemment."

Voici donc quelques options que vous pouvez explorer pour rendre vos paiements plus gérables, selon le type de prêt étudiant dont vous disposez.

Si vous avez des prêts étudiants fédéraux…

Demander un plan de remboursement basé sur le revenu

Si vous avez effectué des paiements standard, voire aucun pendant la pause de remboursement de deux ans, il peut être judicieux de demander un plan de remboursement en fonction du revenu pour réduire le remboursement de votre prêt étudiant.

Comme je l'ai déjà mentionné, ces plans ajustent votre paiement minimum dû en fonction de 10 % de votre revenu discrétionnaire, ce qui peut être un énorme soulagement pour votre portefeuille.

Vous pouvez demander un plan de remboursement basé sur le revenu en vous connectant à votre compte sur studentaid.gov ou en contactant votre service de prêt étudiant.

Vérifiez si vous êtes admissible à l'exonération des prêts de la fonction publique (PSLF) ou à d'autres programmes d'aide gouvernementale

Si vous êtes enseignant, infirmier, travaillez dans le secteur public ou dans une organisation à but non lucratif, Smith vous recommande de postuler au programme d'annulation des prêts de la fonction publique (PSLF).

Dans le cadre de ce programme, les emprunteurs étudiants éligibles peuvent obtenir une remise de dette après avoir effectué 120 paiements consécutifs.

Outre PSLF, d'autres programmes gouvernementaux et étatiques vous aideront à rembourser votre dette pour travailler dans l'un des secteurs mentionnés ci-dessus.

Si vous souhaitez en savoir plus, visitez le site Web du gouvernement de votre État pour voir ce à quoi vous pourriez être admissible.

Si vous avez des prêts étudiants privés à taux d'intérêt variable…

Découvrez si le refinancement peut être bon pour vous

Malheureusement, les prêts étudiants privés n'offrent aucune option de plan de remboursement axée sur le revenu ou quoi que ce soit du genre. Donc, la meilleure chose que vous puissiez faire est de voir si vous pouvez refinancer vos prêts pour échanger votre taux d'intérêt variable contre un taux fixe.

Cependant, cela n'a de sens que si vos revenus se sont considérablement améliorés depuis que vous avez contracté le prêt et que vous avez une excellente cote de crédit. Sinon, vous ne pourrez pas obtenir les meilleures conditions ou taux d'intérêt.

Inscrivez-vous au paiement automatique

D'accord, vous pensez probablement :" En quoi cela va-t-il aider ?" Écoutez-moi.

La plupart des prêteurs privés offrent une réduction de 0,25 % sur le taux d'intérêt de votre prêt pour vous inscrire aux paiements automatiques. Et, puisque la Fed n'a augmenté ses taux que de 0,25 % (du moins pour l'instant), cette petite réduction pourrait vous aider à équilibrer les choses.

Résumé

Être un emprunteur étudiant en ces temps économiques incertains peut être difficile. Néanmoins, vous pouvez faire en sorte que les choses fonctionnent avec une planification minutieuse.

Le plus important est d'agir maintenant et de ne pas attendre la dernière minute pour examiner vos options de remboursement.

Image sélectionnée :Qui est Danny/Shutterstock.com

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