Maximisez vos économies :un guide pour les transferts de solde de carte de crédit à 0 %

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Presque tout le monde reçoit des offres de cartes de crédit par la poste. Et si votre pointage de crédit est suffisamment élevé, des offres de transfert de solde de carte de crédit à 0 % apparaissent occasionnellement.

Parfois, les sociétés émettrices de cartes de crédit vous envoient même des chèques « de commodité » que vous pouvez encaisser et utiliser pour rembourser vos dettes ou transférer de l'argent sur votre compte pour l'utiliser à votre guise.

Peut-être que vous les avez déchiquetés dans le passé.

Mais vous vous êtes toujours demandé qui utilise ces offres, quels soldes transfèrent-ils vers ces cartes et est-ce que leur utilisation pourrait vous faire économiser de l'argent ?

Si vous souhaitez profiter de l'une de ces promotions, vous devez comprendre l'offre avant de demander une nouvelle carte de crédit, de transférer des soldes ou d'encaisser l'un de ces chèques.

Vous devez avoir une raison précise d’utiliser ces produits et savoir exactement combien vous économiserez. Vous devrez également définir une stratégie de sortie pour la fin de la période promotionnelle.

Il peut y avoir de réels avantages à utiliser les offres de transfert de solde à 0 %, mais si vous n'y faites pas attention, elles peuvent vous coûter beaucoup d'argent et vous endetter davantage.

L'impact de la pandémie sur les offres de transfert de solde

En raison de la pandémie, les offres de transfert de solde ont presque disparu.

Une enquête de la Réserve fédérale réalisée en avril 2020 a révélé que les prêteurs ont ajusté les conditions en réduisant les limites des cartes de crédit pour de nombreux consommateurs, tout en augmentant les cotes de crédit requises pour l'approbation des produits.

Certains prêteurs ont même temporairement cessé de proposer des cartes avec options de transfert de solde. Par exemple, la carte de crédit Chase Slate – une excellente carte pour les transferts de solde – n'est plus répertoriée sur le site Web de Chase.

C’est pourquoi il est si important d’avoir un plan de secours et de ne pas dépendre du « report » des soldes de compte vers une nouvelle offre de transfert de solde lorsque votre période d’intérêt de 0 % touche à sa fin. (Voir #7 ci-dessous pour plus d'informations)

Réponses aux FAQ sur les offres de transfert de solde

Ces dix questions vous aideront à en savoir plus sur ces promotions et sur la manière dont vous pourriez les utiliser à votre avantage.

1) Qu'est-ce qu'une offre de transfert de solde de carte de crédit ?

Une offre de transfert de solde vous permet de déplacer certains types de dettes existantes vers une nouvelle carte de crédit.

Vous pourrez peut-être également transférer vos dettes sur l'une de vos cartes de crédit actuelles si vous disposez de crédit et que l'entreprise vous propose une offre de transfert de solde.

Les sociétés émettrices de cartes de crédit envoient souvent ces promotions par courrier, ou vous pourrez peut-être y accéder directement dans votre compte en ligne.

Les offres de transfert de solde permettent aux utilisateurs d'économiser de l'argent sur les frais financiers en bloquant des taux d'intérêt bas. pour une période déterminée.

Mais gardez à l’esprit que le transfert ne réduit pas le montant que vous devez; cela déplace simplement votre solde vers un compte nouveau ou différent.

2) Comment peuvent-ils offrir des taux d'intérêt de 0 % sur les transferts ?

La plupart des cartes de crédit vous permettent de transférer des soldes en fonction de votre limite de crédit, du montant du solde que vous souhaitez déplacer et du prêteur qui détient le solde actuel.

Les transferts internes entre comptes au sein de la même entreprise ne sont généralement pas autorisés.

Vous devrez peut-être demander une nouvelle carte auprès d’un autre prêteur afin d’effectuer un transfert de solde. Et parfois, les nouvelles cartes sont accompagnées de frais annuels.

En raison de la concurrence croissante pour ces produits, de nombreuses entreprises proposent désormais des périodes de lancement prolongées à 0 %. Mais il est rare de trouver une offre qui n'implique pas de frais de transfert de solde. .

La plupart des cartes facturent des frais de 2 à 5 % du solde que vous transférez. Cela peut compenser les économies réalisées grâce aux faibles taux d'intérêt pendant la période de lancement.

Une offre véritablement « gratuite » ne comporte aucun frais de transfert de solde ni aucun intérêt à payer pendant la durée de la promotion.

3) Les contrôles pratiques des cartes de crédit sont-ils similaires aux offres de transfert de solde ?

Les chèques provenant de votre société émettrice de carte de crédit sont tirés sur votre compte de crédit et non sur votre compte bancaire.

Vous pouvez les utiliser pour effectuer des achats, payer des factures ou transférer d’autres prêts sur votre compte de carte de crédit. Et certaines personnes les utilisent même pour des avances de fonds.

Les chèques comportent souvent des promotions similaires aux offres de transfert de solde. Et les gens oublient souvent qu'ils ont des frais similaires .

Encaisser ces chèques et penser que vous obtenez un prêt à 0 % est une erreur, surtout si vous ne respectez pas les termes de l'accord.

Ils peuvent être pratiques, mais ils constituent souvent un mauvais choix pour les personnes qui tentent d'économiser de l'argent et de se désendetter.

4) Si j'utilise une offre de transfert de solde, cela affectera-t-il mon pointage de crédit ?

Faire une demande de carte de crédit peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, car vous aurez des demandes « sérieuses » sur votre rapport de crédit.

Les nouvelles cartes réduiront également l'âge moyen de vos comptes ouverts.

Essayez de garder le compte sur lequel vous transférez le solde loin d'être ouvert afin de minimiser les modifications de votre cote de crédit. Si cette carte facture des frais annuels, demandez à la faire passer à une carte sans frais.

Effectuer des paiements en temps opportun et réduire votre dette plus rapidement aidera également votre pointage de crédit à se remettre de toute baisse due à l'utilisation d'une offre de transfert de solde.

5) Comment puis-je utiliser les offres de transfert de solde ou les chèques de commodité de manière responsable ?

Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit vous permettront de transférer les soldes de prêts automobiles, de prêts étudiants, de prêts sur valeur domiciliaire et même de prêts hypothécaires.

Mais gardez à l'esprit que si vous ne transférez pas la totalité du montant du prêt, vous effectuerez deux versements :un sur votre prêt initial et un sur l'offre à 0 % que vous avez utilisée.

Vous économisez peut-être de l'argent en réduisant votre taux d'intérêt, mais vous devez quand même être en mesure d'effectuer tous les paiements.

La gestion de la dette est l'une des meilleures raisons d'utiliser les offres à 0 %.

Si vous pouvez rembourser un prêt et réduire le taux d'intérêt ou si vous consolidez quelques dettes à un taux inférieur, vous pouvez économiser de l'argent et vous désendetter plus rapidement.

Si vous devez effectuer une réparation domiciliaire ou effectuer un achat coûteux, comme un gros électroménager, vous économiserez de l'argent grâce à une offre de 0 % plutôt que de placer l'achat sur une carte de crédit ordinaire. .

Mais n'oubliez pas que la période de lancement est limitée , et vous devez effectuer des paiements suffisamment importants pour que le solde soit payé avant la fin de la promotion.

Certaines personnes utilisent les promotions à 0 % comme mécanisme d’épargne ou pour investir. Si vos calculs (y compris les implications en matière de pointage de crédit) soutiennent ces offres comme moyen d’économiser de l’argent, n’hésitez pas à y réfléchir. Sachez simplement que les calculs ne fonctionnent pas pour la plupart des gens.

Utiliser de l'argent pour investir est une option très risquée, à moins que vous n'ayez une compréhension approfondie de ces types d'offres de cartes de crédit et d'investissement !

6) Combien dois-je transférer et que vais-je payer chaque mois ?

Beaucoup suggèrent que les transferts partiels constituent la meilleure façon d’utiliser ces offres. Vous profitez de la période de lancement de 0 % sans vous soucier du taux sur le solde que vous ne pouvez pas payer pendant cette période.

Pour des montants plus petits, il peut être plus simple de simplement transférer la totalité du montant et de travailler au remboursement de la totalité de la dette avant la fin de la période promotionnelle.

Certaines personnes sont confuses et pensent qu’elles ne sont pas obligées d’effectuer des paiements pendant la période de lancement. Ce n'est pas vrai.

Si vous ne parvenez pas à effectuer le paiement minimum chaque mois , le prêteur peut retirer l'offre de 0 % et placer le solde à un taux d'intérêt plus élevé.

Vous devez comprendre ce que vous pouvez vous permettre comme paiement mensuel, et cela vous aidera à déterminer le montant à transférer.

Travaillez avec votre société émettrice de carte de crédit pour déterminer quels seront les paiements de l’offre à 0 % pendant la période de lancement. Et puis essayez de payer plus que le montant minimum chaque mois pour vous débarrasser de vos dettes plus rapidement !

7) Que se passe-t-il à la fin de la période d'introduction ?

À la fin de la période promotionnelle, votre solde transféré sera appliqué au taux de transfert de solde standard de votre prêteur ou au taux que vous avez accepté lorsque vous avez accepté l'offre.

Ces taux peuvent être supérieurs au taux standard de votre carte de crédit.

Vous pensez peut-être que vous pourriez simplement utiliser une autre offre de transfert de solde à 0 % et « transférer » votre solde sur cette carte de crédit. Mais ne comptez pas là-dessus.

Ces types d’offres ne sont pas toujours disponibles lorsque vous en avez besoin. Et n'oubliez pas que vous devrez alors également payer des frais de transfert supplémentaires. .

Lorsque vous acceptez l'offre initiale, vous devez supposer que vous n'aurez d'autre choix que de payer des taux d'intérêt réguliers à la fin de la promotion.

Il serait judicieux d’avoir un plan de remboursement en tête avant d’accepter l’offre initiale. Vous pourriez finir par perdre tout l'argent que vous avez économisé si vous ne parvenez pas à planifier.

8) Vais-je gagner des récompenses de carte de crédit grâce à un transfert de solde ?

Dans la plupart des cas, vous ne gagnerez pas de récompenses de carte de crédit lorsque vous transférez un solde, car vous n'effectuez aucun achat.

Si cela est important pour vous, assurez-vous de lire attentivement les termes et conditions de l'offre de transfert de solde et de vérifier les informations auprès de la société émettrice de la carte de crédit.

Un manque de récompenses ne signifie pas que les offres ne valent pas la peine d'être considérées.

9) De quoi d'autre dois-je m'inquiéter ?

Vous ne devez pas utiliser la carte de transfert de solde à 0 % pour effectuer des achats ou retirer de l’argent. Ceux-ci sont généralement exclus du tarif promotionnel et il n'y a pas de délai de grâce pour les achats lorsque vous avez un solde.

Si vous envisagez d'utiliser une carte de crédit pour dépenser pendant cette période, essayez d'utiliser une carte de remise en argent ou de récompenses. Certaines cartes offrent 0 % sur les transferts de solde et les achats pour une durée limitée.

C'est une autre raison pour laquelle vous devez examiner vos options et savoir à quoi vous allez utiliser la carte de crédit avant de postuler.

Vous devez également savoir qu’il est très facile de s’endetter davantage lorsque vous profitez de ces offres.

Lorsque vous ne payez pas d'intérêts, vous pourriez penser qu'il est logique de dépenser pour les choses que vous voulez, en plus de ce dont vous avez besoin.

Assurez-vous que votre budget est établi et que vous avez un plan pour effectuer tous vos paiements. Si vous ne le faites pas, vous perdrez rapidement tout avantage que vous aviez obtenu en acceptant l'offre en premier lieu.

10) Comment compléter une offre de transfert de solde ?

Il est généralement judicieux d'utiliser une offre de transfert de solde dès que vous recevez votre nouvelle carte de crédit.

Les sociétés émettrices de cartes de crédit ont tendance à proposer des taux d'intérêt et des frais réduits sur les transferts de solde dans les quelques mois suivant l'ouverture du compte.

Après avoir reçu votre nouvelle carte de crédit, vous aurez besoin du numéro de compte correspondant à votre solde existant et du montant en dollars que vous souhaitez transférer pour profiter de la promotion.

Les transferts sont généralement effectués en quelques jours ouvrables.

Réflexions finales sur la décision d'utiliser ou non une offre de transfert de solde à 0 %

Vous avez la possibilité d'économiser de l'argent en transférant des dettes à taux d'intérêt élevé ou d'autres prêts vers une carte de crédit à 0 % – si vous avez la chance de recevoir une offre.

Mais vous ne vous sentirez pas très chanceux si vous ne faites pas preuve de stratégie dans l'élaboration d'un plan d'utilisation de l'offre et dans la gestion du solde à la fin de la période de lancement.

Pensez à commencer petit et à travailler avec quelqu'un d'autre pour revoir vos calculs la première fois que vous utilisez l'une de ces offres.

Vous pourrez peut-être économiser de l'argent et progresser dans le remboursement de vos dettes, mais vous pouvez également commettre des erreurs qui vous coûteront de l'argent et auront un impact négatif sur votre pointage de crédit.

• Connexe :Erreurs du programme de récompenses par carte de crédit [+ comment les éviter]

Si vous souhaitez profiter de ces offres pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers, prenez le temps de faire le travail pour vous assurer qu'il s'agit du produit qui vous convient.

Amy et Vicki sont les coauteurs de Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, d'Adams Media.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.