Les coûts cachés de la dette :comprendre les vrais problèmes

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Dans le monde d’aujourd’hui, s’endetter semble être une évidence.

C'est ainsi que vous êtes censé, voire encouragé, payer vos études universitaires, une nouvelle voiture et une maison.

Même si vous êtes réticent à vous endetter, les coûts élevés de ces choses peuvent nécessiter de contracter des emprunts.

Alors, la dette est-elle vraiment un problème ?

Le problème de la dette

Est-ce que s’endetter un peu est si grave ? Regardons les chiffres.

NerdWallet a analysé la dette des cartes de crédit et des ménages américains en 2018 et a découvert que le solde moyen d'une carte de crédit par ménage disposant d'un solde de carte de crédit est de 6 929 $.

Ces ménages paient des taux d'intérêt énormes sur ces soldes, jusqu'à 25 % de leur solde.

En plus des paiements d'intérêts sur leur dette, les soldes de cartes de crédit montrent que ces ménages dépensent plus qu'ils n'encaissent.

Si ces familles n’apprennent pas à gérer leurs revenus et leurs dépenses, elles resteront probablement coincées dans des cycles d’endettement pendant des années.

Et ce n'est pas toute la dette.

L'étude a également révélé que les ménages américains endettés ont un solde moyen de 135 768 $.

Ce total de dette à six chiffres peut inclure les hypothèques, les prêts étudiants, les dettes de carte de crédit et les prêts automobiles. Il ne s'agit que d'une moyenne :de nombreuses familles en possèdent bien plus.

Si vous avez déjà considéré le remboursement de vos dettes comme un simple mode de vie, examinons quelques raisons pour lesquelles cela peut être plus dangereux que vous ne le pensez :

• Si vous avez des soldes de carte de crédit, vous prenez l'habitude de dépenser plus que ce que vous gagnez.
• Vous achetez des choses maintenant avec vos revenus futurs, en supposant que vous gagnerez un revenu similaire ou supérieur à celui que vous gagnez actuellement. Mais les revenus futurs sont tout sauf garantis. Vous pourriez ne pas être en mesure de travailler (ou vouloir) ou perdre votre emploi à l'avenir.
• Les disputes financières ajoutent une couche de tension supplémentaire à vos relations et affectent même votre santé.
• Vous devenez encore plus dépendant de votre travail puisque vous devez rembourser vos dettes.
• La dette limite votre capacité à épargner. Étant donné que vous effectuez des paiements à taux d'intérêt élevés, vous disposez de moins d'argent à épargner pour votre avenir.

S'endetter peut-il être une bonne chose ?

De nombreux propriétaires d’entreprise et investisseurs immobiliers ne peuvent démarrer leur entreprise qu’en raison de la disponibilité de prêts pour garantir leur capital. Et de nombreux étudiants ne peuvent pas se permettre d'aller à l'université sans prêt.

Dans ces cas-là, s'endetter pour un objectif spécifique (et mettre en place un plan pour gagner suffisamment d'argent pour le rembourser) est probablement une bonne idée.

Cependant, même si l'endettement peut être un outil utile dans des cas spécifiques comme celui-ci, de nombreux Américains traitent les cartes de crédit et les prêts étudiants comme de l'argent gratuit, oubliant qu'ils devront les rembourser.

Lorsque vous vous endettez pour des achats frivoles qui ne vous donneront pas la possibilité de gagner un revenu pour les rembourser, vous jouez avec le feu et mettez vos revenus futurs en péril.

Si vous êtes dans une situation où vous devez vous endetter, en contractez le moins possible. Et ayez un plan clair pour le rembourser rapidement.

Si vous devez contracter un emprunt, demandez-vous :

• Le fait de contracter des dettes vous aidera-t-il à terminer vos études universitaires afin d'obtenir un emploi mieux rémunéré ?
• Cela vous permettra-t-il d'acheter une maison de location dont la trésorerie sera positive dans six mois ?
• Pouvez-vous l'utiliser pour créer une entreprise qui rapportera de l'argent dans un an ou deux ?

Si la réponse est oui, alors s'endetter est probablement une bonne chose.

Cependant, si vous contractez des dettes parce que vous avez hâte d'économiser de l'argent pour un achat ou si vous n'avez aucune idée précise de la manière dont vous allez rembourser votre prêt, ce n'est probablement pas une bonne idée.

Je porte beaucoup de dettes actuellement, quelle est la meilleure approche pour les rembourser ?

Malgré ces considérations, beaucoup d’entre nous se sont retrouvés avec des soldes de cartes de crédit importants ou des prêts étudiants à rembourser. Face à d’importants soldes de dette qui nous regardent en face, comment pouvons-nous commencer le processus de libération de la dette ?

Dave Ramsey, personnalité populaire de la radio sur les finances personnelles, a une profonde aversion pour toute dette, même les hypothèques. Dans son livre The Total Money Makeover, il détaille un programme en sept étapes pour rembourser votre dette :

• Créer un fonds d'urgence de 1 000 $
• Remboursez vos dettes du moins au plus grand
• Créer un fonds d'urgence complet (6 mois ou plus)
• Contribuez à hauteur de 15 % à vos comptes de retraite
• Remboursez votre maison
• Créer de la richesse
• Donner

Bien que son plan puisse prendre des années, des milliers de personnes ont suivi avec succès les étapes de libération de dettes.

Dois-je arrêter de cotiser aux comptes de retraite pendant que je rembourse mes dettes ?

Si vous envisagez sérieusement de rembourser vos dettes de carte de crédit ou vos prêts étudiants, devriez-vous arrêter temporairement de cotiser à la retraite pendant que vous le faites ?

Il existe de nombreuses opinions sur le sujet.

Certains experts, comme Ramsey, vous conseillent d'arrêter vos cotisations de retraite pour consacrer tout votre argent au remboursement de vos dettes.

Mais il prévient également que vous devez rester concentrés et rembourser votre dette en quelques années ou moins. Ensuite, sans aucune obligation envers les autres, vous pourrez rattraper votre retard avec vos comptes de retraite.

Le seul problème avec ce conseil est qu'il ignore un principe d'investissement crucial :le temps.

Si vous retardez les cotisations de retraite, même de quelques années seulement, vous passez à côté d'une croissance exponentielle au fil du temps.

Si vous n'êtes pas sûr de pouvoir rembourser votre dette rapidement, vous feriez mieux de continuer à investir pour votre retraite (au moins le minimum requis pour obtenir une contrepartie de l'employeur) pendant que vous remboursez votre dette.

Dois-je rembourser mon prêt hypothécaire ?

Qu’en est-il des crédits immobiliers ? De nombreux Américains ont un prêt immobilier et, ces dernières années, les prêts hypothécaires ont été assortis de taux d'intérêt bas.

Alors que beaucoup soutiennent que les prêts hypothécaires peuvent offrir une déduction fiscale si vous les détaillez, la loi sur les réductions d'impôts et l'emploi (TCJA) doit également être prise en compte. Avec une déduction standard accrue et des modifications apportées aux déductions des intérêts hypothécaires, vous ne détaillerez peut-être plus.

Assurez-vous de bien comprendre l'impact sur vous ou parlez à un professionnel de la finance pour obtenir des éclaircissements.

De plus, n'oubliez pas que vous payez toujours des intérêts :votre argent durement gagné va à quelqu'un d'autre.

Bien qu'il soit possible de conserver et de rembourser votre prêt hypothécaire, il existe un argument convaincant en faveur du remboursement, surtout avant la retraite :vous n'aurez plus à effectuer de paiements mensuels.

Savoir que vous êtes propriétaire de votre maison peut être une aubaine financière et psychologique.

De plus, vous bénéficiez d'un taux de rendement garanti avec vos versements hypothécaires que vous n'avez pas avec vos investissements.

De nombreux experts en investissement prédisent un rendement de 6 à 8 % pour les actions américaines au cours de la prochaine décennie. Un rendement garanti de 4 % sans risque peut donc sembler plus attrayant. Surtout si c'est la seule dette que vous portez.

Si vous hésitez encore à rembourser votre prêt hypothécaire, envisagez de convertir votre prêt sur 30 ans en un prêt sur 15 ans. Ou même effectuer des versements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire existant.

Vous économiserez des milliers de dollars en paiements d'intérêts et gagnerez des années sur votre prêt hypothécaire.

Réflexions finales sur le fait de contracter une dette « bonne ou mauvaise »

L'élimination des dettes de carte de crédit et autres remboursements de prêts de votre vie vous permet d'arrêter de payer des intérêts et d'économiser ou d'investir l'argent qui servait auparavant à rembourser votre dette.

Si une grande partie de votre salaire net est consacrée au remboursement de dettes (hypothèques, cartes de crédit et paiements automobiles), vous aurez alors du mal à épargner et à investir beaucoup pour la retraite.

Évitez de contracter de nouvelles dettes et évitez de cosigner les prêts de quelqu'un d'autre.

Si vous jugez nécessaire de contracter une dette pour des raisons professionnelles ou éducatives, assurez-vous d'avoir un plan clair et un calendrier en place pour le rembourser.

Vous pourrez alors conserver une plus grande partie de votre argent et disposer de plus de pouvoir et de choix pour votre avenir.

Article rédigé par Laurie

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.