Comprendre les fourchettes de cotes de crédit :impact sur les prêts, les emplois et les finances

Les cotes de crédit jouent un rôle important dans nos finances. Ils dictent les taux des prêts et peuvent même avoir un impact sur les perspectives d’emploi et l’obtention d’un nouveau forfait de téléphonie mobile. Vous vous demandez peut-être quelles sont les fourchettes de cote de crédit et si vous avez un bon crédit.

Si vous débutez dans la gestion de votre argent ou dans le désendettement, il est facile d’ignorer les échelles de crédit et de croire que tout va bien. Ce n’est pas le cas. Bien qu'imparfaites, nos cotes de crédit jouent un rôle central dans nos finances.

Les fourchettes de cotes de crédit sont larges. En règle générale, plus vous vous situez haut sur l’échelle, plus vous pouvez espérer recevoir d’argent en contractant un prêt. De plus, vous pouvez vous attendre à bénéficier de meilleurs taux d'intérêt.

Si votre score est inférieur, vous pouvez supposer que vous recevrez moins lors de votre demande de prêt ainsi que des taux plus élevés, ce qui rend votre prêt plus cher.

Il existe deux principaux modèles de notation de crédit :FICO et VantageScore. Ils ont chacun un modèle de notation unique, et la plupart s'inscrivent dans la plage de notation qu'ils mesurent.

Notre article explique le fonctionnement de ces plages de cotes de crédit et couvre d'autres domaines, notamment :

• Où trouver votre pointage de crédit gratuit
• Qu'est-ce qu'un bon score de crédit ?
• Comment améliorer votre cote de crédit

Si vous souhaitez savoir comment améliorer votre cote de crédit, cet article répond à toutes vos questions.

Score FICO

Le score FICO est le modèle le plus ancien de cotes de crédit. La Fair Isaac Corporation a créé FICO, et une écrasante majorité de prêteurs utilisent le score FICO lorsqu'ils prennent des décisions de prêt.

Fair Isaac est en affaires depuis 1956 et son modèle de notation est utilisé depuis plus de trois décennies. Il est essentiel de garder à l’esprit que chaque agence d’évaluation du crédit (Equifax, Experian , et TransUnion ) attribue des scores aux individus de manière indépendante.

Ainsi, vous constaterez souvent une différence lorsque vous comparez les scores.

Les plages de scores FICO sont les suivantes :

• Pauvre – 350 à 579
• Passable : 580 à 669
• Bon – 670 – 739
• Très bien – 740 à 799
• Excellent – 800 – 850

Les scores ci-dessus utilisent le modèle FICO Score 8. Vous constaterez peut-être que les scores FICO spécifiques à un secteur descendent jusqu'à 300 pour certaines cartes de crédit et prêts à la consommation.

Les prêteurs utilisent votre cote de crédit pour évaluer le risque de défaut de paiement. Un défaut de paiement se produit lorsque vous ne parvenez pas à rembourser une dette.

Votre pointage de crédit joue généralement un rôle direct dans le taux d’intérêt que vous recevez sur un prêt. Plus votre taux est bas, moins vous payez d'intérêts.

Sur un prêt hypothécaire, par exemple, une différence de taux d'intérêt de 1 % entraînera probablement des dizaines de milliers de dollars d'intérêts supplémentaires sur la durée du prêt.

Comme vous pouvez le constater, il est souhaitable d'obtenir un classement élevé sur l'échelle de cote de crédit pour économiser de l'argent sur les prêts.

VantageScore

VantageScore est l'autre modèle de notation de crédit majeur utilisé par les prêteurs. Ce système de notation de crédit comprend les trois agences d'évaluation du crédit, vous voyez donc une cote de crédit contre trois avec FICO.

VantageScore est considérablement plus jeune que FICO, datant de 2006. La dernière version de VantageScore est la 4.0, mais la plupart des prêteurs utilisent le modèle VantageScore 3.0 pour attribuer des scores.

Les gammes VantageScore fonctionnent de manière similaire au modèle FICO, allant de 300 à 850 et se décomposent de la même manière de médiocre à excellent. Le pointage de crédit simplifié de VantageScore le rend apparemment plus facile à suivre.

Quelle que soit sa simplicité, VantageScore fonctionne de manière similaire à FICO. Avec un score plus élevé, vous avez de meilleures chances d'obtenir un prêt et à un taux d'intérêt inférieur.

Qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit ?

Lorsque l’on considère les fourchettes de cote de crédit, il est compréhensible de se demander : « qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit ? » Une bonne cote de crédit est un terme quelque peu relatif car il dépend de ce que vous souhaitez accomplir et du prêteur qui vous accorde le crédit.

La cote de crédit moyenne est de 715, selon Experian . Généralement, une cote de crédit d’au moins 720 vous permet de bénéficier des meilleures conditions possibles. Encore une fois, cela varie en fonction du type de prêt que vous souhaitez et de la façon dont le prêteur vous considère comme un risque.

Comment les cotes de crédit sont utilisées par les prêteurs

Les cotes de crédit sont des chiffres semi-objectifs basés sur votre situation particulière. Les scores ont un impact sur votre capacité à recevoir un prêt, ainsi que sur le taux d'intérêt associé.

Cependant, de nombreux prêteurs sont subjectifs dans leur décision de vous accorder ou non un prêt. Ils examinent votre cote de crédit et vos antécédents et prennent leur décision.

D'autres facteurs incluent le montant du prêt que vous demandez, ainsi que votre capacité à expliquer votre situation particulière.

Cette subjectivité ne signifie pas que vous devez ignorer les fourchettes de cote de crédit, mais plutôt avoir une compréhension plus approfondie de son impact sur vos finances.

Comment obtenir vos cotes de crédit

Que vous travailliez pour rembourser vos dettes  ou lorsque vous vous préparez à demander un prêt, vous vous demandez peut-être :« comment puis-je vérifier ma cote de crédit ? ». Vous avez plusieurs choix pour obtenir vos cotes de crédit. Ceux-ci incluent :

• Votre banque
• L'émetteur de votre carte de crédit

Dans la plupart des cas, ce qui précède vous permet de recevoir un pointage de crédit gratuit. Il est également possible d'acheter votre score auprès des trois agences d'évaluation sur myFICO.com . Cette option, ainsi que l'émetteur de votre banque ou de votre carte de crédit, fournissent votre score FICO.

Si vous souhaitez obtenir votre VantageScore, vous pouvez le recevoir auprès d'Experian ou de TransUnion.

Une autre option consiste à recevoir votre rapport de crédit. Bien que cela ne fournisse pas votre pointage de crédit, cela vous permet de consulter votre historique de crédit.

Le gouvernement vous permet de recevoir un rapport gratuit de chacune des trois agences tous les 12 mois. Vous pouvez le faire sur AnnualCreditReport.com .

Qui peut consulter votre pointage ou votre rapport de crédit ?

Naturellement, les banques ou les émetteurs de cartes de crédit peuvent accéder à votre pointage ou rapport de crédit. Ce n’est que la pointe de l’iceberg, car de nombreuses entités peuvent consulter votre crédit. Ceux-ci incluent :

• Toute entité disposant d'une ordonnance du tribunal
• Agences de recouvrement
• Employeurs
• Agences gouvernementales
• Compagnies d'assurance
• Propriétaires
• Fournisseurs de prêts étudiants
• Entreprises de services publics

Bien qu’il s’agisse d’une liste longue, la plupart des entreprises ne peuvent accéder à votre crédit qu’avant de démarrer leur activité. Vous devriez toujours vérifier votre pointage de crédit avant de demander un prêt ou un autre service majeur.

Vous souhaiterez peut-être également déterminer comment vérifier votre pointage de crédit afin de pouvoir prendre les mesures nécessaires pour l'améliorer avant d'aller de l'avant.

Comment améliorer votre pointage de crédit

Bien qu’imparfait, un tableau de cote de crédit peut révéler la nécessité d’améliorer votre cote de crédit. Avant d'aller de l'avant, il est essentiel de savoir ce que contient une cote de crédit.

Les facteurs suivants composent le calcul de votre score FICO :

• Historique des paiements : 35 %
• Montants dus :30 %
• Durée de l'historique de crédit : 15 %
• Répartition des crédits :10 %
• Nouveau crédit :10 %

De même, les facteurs suivants déterminent votre VantageScore :

• Historique des paiements :40 %
• Âge et type de crédit : 21 %
• Pourcentage du crédit utilisé :20 %
• Montants dus :11 %
• Nouveaux crédits et demandes de renseignements :5 %
• Crédit disponible :3 %

Malgré les légères différences, il existe plusieurs points clés à retenir pour améliorer votre cote de crédit et sont décrits ci-dessous. De plus, lisez notre guide sur comment créer du crédit sans carte de crédit pour en savoir plus sur les choix disponibles.

Si vous souhaitez que l'historique de paiement ait un impact positif sur votre score, Experian Boost pourrait être une solution. Lisez notre avis sur Experian Boost pour en savoir plus.

Effectuer des paiements dans les délais

Tout calculateur de pointage de crédit vous indique que l’historique des paiements constitue la partie la plus importante de votre pointage de crédit. Si vous avez besoin d'améliorer votre position, c'est le premier point de départ.

Notez chacun de vos prêts et cartes de crédit en cours ainsi que la date d'échéance des paiements. Vous ne pouvez rien faire concernant les paiements que vous avez manqués dans le passé, mais corriger ces actions maintenant contribuera à améliorer votre pointage de crédit.

Bien qu’il ne s’agisse pas d’un prêt, la philosophie s’applique également aux services BNPL . Si vous manquez des paiements, ils seront signalés aux agences et auront probablement un impact sur votre solvabilité.

Rembourser la dette

Le remboursement de la dette s’accompagne naturellement d’un paiement en temps opportun. Lorsque vous remboursez votre dette, prévoyez de payer plus que le minimum ; cela permettra de rembourser la dette plus rapidement   et vous économisez de l'argent à long terme.

Cela a également un impact direct sur votre pointage de crédit, vous aidant à économiser encore plus d'argent à l'avenir.

Si vous avez des dettes à taux d'intérêt élevé, il peut être préférable de consolider les prêts pour économiser de l'argent sur les intérêts et les rembourser plus rapidement.

Ne demandez pas de nouveaux prêts

Demander une nouvelle carte de crédit ou un nouveau prêt est trop simple. Si vous avez besoin d'améliorer votre crédit, vous devez éviter de demander de nouveaux prêts ou cartes de crédit.

Sinon, vous pourriez voir votre pointage de crédit chuter soudainement .

Même si les nouveaux crédits ne représentent que dix pour cent de votre score, ils présentent également des signes de risque pour les prêteurs potentiels.

S'ils constatent que vous avez demandé plusieurs prêts dans un passé récent et que vous en demandez un nouveau, ils réfléchiront probablement à deux fois avant d'accorder un crédit.

Obtenir un prêt de création de crédit

Prêts de création de crédit   ne sont pas pour tout le monde. Ils sont spécifiquement destinés aux personnes qui ont peu ou pas d'antécédents de crédit, ou à celles qui souhaitent reconstruire leur crédit.

Les prêts de crédit sont un moyen simple d’augmenter votre crédit. La banque émettrice vous prête l'argent qu'elle a mis sur un compte d'épargne pour vous.

Vous effectuez des paiements mensuels pour rembourser le prêt et, une fois les paiements terminés, vous recevez l'argent sur le compte. Ce plan vous permet de prouver votre crédibilité sans prendre trop de risques.

Devenez un utilisateur autorisé

Un excellent moyen d’améliorer votre pointage de crédit est de devenir un utilisateur autorisé de la carte de crédit d’un membre de votre famille. Cela vous permet de bénéficier de leur historique de paiement pour vous aider à améliorer votre réputation.

Cette option n'est pas sans risque. Si vous devenez un utilisateur autorisé pour une personne dont le crédit est médiocre, cela aura un impact négatif sur vous. Vous devez également vous engager à ne pas dépenser trop pour la carte.

Cependant, s'ils sont financièrement astucieux et que vous ne dépensez pas, c'est un excellent moyen d'améliorer votre crédit.

Avant de travailler à améliorer votre cote de crédit, sachez que cela prend du temps. Vous ne l’améliorerez pas du jour au lendemain, mais ne laissez pas cela décourager vos efforts. Avec un peu de travail, vous réaliserez le succès.

Résultat

Les fourchettes de cote de crédit sont essentielles pour comprendre comment gérer correctement vos finances. Ils ont un impact sur votre capacité à recevoir des prêts et sur leur coût.

Lorsque vous examinez l’échelle de crédit, sachez que votre pointage de crédit n’est pas une solution ultime pour vos finances personnelles. Cela ne dicte pas si vous pouvez rembourser un prêt, ni même si vous devez contracter un prêt.

Les prêteurs prennent également en compte des éléments tels que vos revenus, les types d’autres dettes que vous avez et vos antécédents avant de prolonger un prêt. Oui, il est essentiel de savoir où vous vous situez en termes de cote de crédit, mais cela ne représente qu'une petite partie d'une vie financièrement équilibrée.

À quelle fréquence vérifiez-vous votre pointage de crédit ?

John Schmoll

Je m'appelle John Schmoll, ancien agent de change, titulaire d'un MBA, rédacteur financier publié et fondateur de Frugal Rules.

En tant que vétéran du secteur des services financiers, j'ai travaillé comme administrateur de fonds communs de placement, banquier et courtier en valeurs mobilières et j'étais titulaire d'une licence des séries 7 et 63, mais j'ai abandonné tout cela en 2012 pour aider les gens à apprendre à gérer leur argent.

Mon objectif est de vous aider à acquérir les connaissances dont vous avez besoin pour devenir financièrement indépendant grâce à des outils financiers testés personnellement et à des solutions permettant d'économiser de l'argent.