Comprendre le crédit renouvelable :avantages, risques et exemples

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Il y a de fortes chances que vous ayez déjà accès au crédit renouvelable et que vous l’utilisiez fréquemment. Près de 70 % des Américains possèdent au moins une carte de crédit. De nombreuses personnes possèdent plusieurs comptes de crédit renouvelables ou « marges » de crédit.

Les cartes de crédit (y compris les cartes de crédit de magasin), les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et les comptes de dépôt avec protection contre les découverts sont des exemples de comptes de crédit renouvelables.

Le crédit renouvelable est-il bon à utiliser ?

Lisez la suite pour en savoir plus sur le crédit renouvelable, en quoi il est différent des autres prêts et pourquoi son utilisation peut ou non être une sage décision.

Comment fonctionne le crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est un financement flexible dans lequel un prêteur accorde un montant fixe de crédit. Vous décidez du montant que vous souhaitez utiliser et du moment où vous souhaitez l'utiliser.

À la fin du mois, vous remboursez l'argent ou payez des intérêts sur tout solde restant (sauf si vous êtes en période promotionnelle à 0 % d'intérêt).

Il n’y a pas de paiements fixes sur les lignes de crédit renouvelables. Le crédit disponible et votre paiement minimum fluctuent en fonction de l'utilisation et des remboursements sur la ligne de crédit.

Le solde complet de votre compte peut être payé par anticipation sans pénalité. Vous pouvez également utiliser à nouveau votre solde créditeur disponible jusqu'à l'expiration de votre contrat de crédit renouvelable avec le prêteur.

Le crédit renouvelable est-il différent d'un prêt à tempérament ?

Si vous avez un prêt hypothécaire, un prêt automobile, un prêt sur valeur domiciliaire ou un prêt étudiant, vous disposez d'un prêt à tempérament.

Le prêt initial est d’un montant fixe similaire à une ligne de crédit renouvelable. Mais lorsque vous contractez un prêt à tempérament, vous recevez d'avance tout l'argent nécessaire pour payer les biens ou les services.

Vous remboursez ensuite le prêt à tempérament avec intérêts jusqu’à disparition de la dette. Ces types de dettes sont généralement amorties sur une période déterminée d’années et ont un échéancier de remboursement fixe. Vous ne pouvez pas « réemprunter » l’argent que vous remboursez dans le cadre d’un prêt à tempérament.

Quels sont les avantages du crédit renouvelable ?

Les meilleurs atouts du crédit renouvelable sont sa flexibilité et sa manière simple de payer. Vous pouvez emprunter rapidement de l'argent pour les montants dont vous avez besoin sans avoir à présenter une nouvelle demande pour utiliser à nouveau le crédit.

Les paiements sont également flexibles, à condition que vous effectuiez le paiement minimum requis à temps. Si vous ne pouvez pas rembourser le compte chaque mois, vous ne payez que des intérêts sur le solde restant.

Le crédit renouvelable ne doit pas nécessairement être utilisé pour un achat spécifique ou à une heure fixe. Vous pouvez garder votre ligne de crédit ouverte sans l’utiliser selon les termes de l’accord de votre prêteur.

Certains crédits renouvelables offrent la possibilité de gagner du cashback ou d'autres récompenses.

Les récompenses sont échangées contre des cartes cadeaux ou des voyages lorsque vous effectuez des paiements sur votre compte. Mais ce n’est un avantage que si vous payez la totalité du solde de votre compte chaque mois.

Payer des intérêts sur un compte de carte de crédit renouvelable ou encourir d'autres frais annule toute valeur de récompense que vous gagnez.

L’utilisation de comptes de crédit renouvelable aura un impact sur votre pointage de crédit. Effectuer des paiements à temps et maintenir l'utilisation de votre crédit disponible aussi bas que possible améliore les cotes de crédit.

Un pointage de crédit élevé peut vous permettre d'obtenir des taux d'intérêt plus bas sur les prêts à tempérament, des économies sur les services publics et de meilleures chances d'obtenir l'approbation des contrats de location.

Y a-t-il des inconvénients ?

Le crédit renouvelable est facile et pratique à utiliser pour les consommateurs. Mais c'est clairement un cas où trop de bonnes choses peuvent créer de graves problèmes financiers.

Experian a indiqué que le solde moyen des cartes de crédit dépassait 4 000 $ au troisième trimestre 2018. Et ce n'est qu'un type de crédit renouvelable que les gens utilisent. De plus, de nombreuses personnes bénéficiant d'un crédit renouvelable ont également des prêts à tempérament qu'elles remboursent.

Les lignes de crédit renouvelables sont généralement assorties de taux d’intérêt plus élevés que les prêts à tempérament. Le TAEG moyen des cartes de crédit est actuellement proche de 17 %.

Les taux HELOC variables moyens sont inférieurs (environ 5,6 %) car ils sont garantis par l’un de vos biens les plus précieux :votre maison. Et vous devrez peut-être également payer des frais élevés pour obtenir ce type de crédit renouvelable.

Certaines personnes ont offert un montant important de crédit renouvelable et dépensent plus que prévu initialement pour des achats individuels. Plus vous dépensez sur un compte de crédit renouvelable, plus vous utilisez le crédit disponible.

Si vous ne parvenez pas à rembourser rapidement un solde important, votre pointage de crédit risque de diminuer et vous paierez également beaucoup plus d'intérêts.

De plus, si vous fermez trop tôt un ou plusieurs comptes de crédit renouvelable, votre pointage de crédit pourrait diminuer. En effet, la durée moyenne des comptes ouverts pourrait être réduite. Des antécédents de crédit plus longs sont l'un des facteurs qui peuvent augmenter votre pointage de crédit.

Vous pouvez (et devriez) vérifier votre historique de crédit en commandant votre rapport de crédit gratuit. Cet article vous explique comment obtenir votre rapport de crédit, puis comment le lire et le comprendre.

Dois-je utiliser le crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable présente de nombreux avantages pour les particuliers et les entreprises qui ont besoin d’emprunter de l’argent. Mais il est important de tenir compte de votre situation financière globale et de votre capacité à rembourser la totalité de vos dettes.

• Lire : Pourquoi avez-vous besoin d'une carte de crédit professionnelle lorsque vous êtes travailleur indépendant

Si vous pouvez rembourser le solde chaque mois ou payer le moins d'intérêts possible sur ce que vous dépensez, utiliser le crédit renouvelable peut avoir du sens.

Si vous ne parvenez pas à payer le solde rapidement ou si vous utilisez un compte de crédit renouvelable comme fonds d’urgence, vous pourriez y réfléchir à deux fois. En cas de crise, il est probablement préférable d'éviter des paiements supplémentaires et des taux d'intérêt élevés.

Enfin, assurez-vous de lire les petits caractères si vous choisissez d'ouvrir des comptes de crédit renouvelable.

Une période de 90 jours sans intérêt ou deux ans de paiements sans intérêt peuvent sembler intéressants lorsque vous effectuez un achat. Mais de nombreuses personnes se retrouvent obligées de rembourser des intérêts lorsqu'elles ne respectent pas les termes d'un accord.

Utilisez judicieusement le crédit renouvelable pour bénéficier des avantages de dépenses et de paiements flexibles sans vous endetter lourdement ni nuire à votre cote de crédit !

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Amy et Vicki sont les coauteurs de Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, d'Adams Media.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.