Comprendre les prêts prédateurs :risques et comment vous protéger

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Ce n’est un secret pour personne, de nombreuses personnes finissent par rencontrer des difficultés à gérer leurs finances.

Dans certains cas, il s’agit de mauvaises habitudes d’emprunt et d’une mauvaise gestion financière.

Mais d'autres fois, les gens sont victimes de circonstances indépendantes de leur volonté et finissent par avoir besoin d'argent sans que ce soit de leur faute.

Lorsqu'ils ne peuvent pas payer leurs factures et que les créanciers commencent à appeler, les gens commencent à paniquer.

Dos au mur et face à des options apparemment limitées, ils peuvent facilement tomber dans le piège de demander de l'aide aux prêteurs, trop disposés à aider ceux qui en ont besoin.

Malheureusement, ce sont souvent des prêteurs qui attachent des conditions restrictives à tout ce qu’ils proposent. Nous appelons cela des prêts abusifs.

Qu'est-ce qu'un prêt prédateur ?

Un prêt abusif est un prêt dont les modalités favorisent fortement le prêteur. Souvent au détriment de l'emprunteur.

Les prêts eux-mêmes peuvent prendre la forme de prêts non garantis ou garantis.

Les prêteurs prédateurs cherchent généralement à profiter de la situation défavorable d’un emprunteur potentiel.

Ils présenteront leurs options de prêt sous prétexte de pouvoir sauver les clients de difficultés financières.

Ceux qui ont des craintes financières importantes ou des inquiétudes concernant la faillite ou le processus de recouvrement des créances peuvent rapidement devenir victimes de prêteurs prédateurs.

En attendant, les prêts prédateurs eux-mêmes n’offrent que très peu de soulagement.

Dans de nombreux cas, les prêts abusifs aggravent la situation financière des emprunteurs.

Cela ajoute l'insulte à l'injure lorsque les prêteurs approuvent des prêts en sachant très bien qu'ils pourraient nuire à l'emprunteur.

Produits de prêts prédateurs

La principale option de prêt trouvée dans la catégorie des prêts prédateurs non garantis serait le fameux prêt sur salaire.

Un prêt sur salaire est un prêt à court terme avec des taux d'intérêt incroyablement élevés qu'un emprunteur s'engage à rembourser dès réception de son prochain chèque de paie.

Les prêts sur salaire peuvent aller de 50 $ à 1 000 $, selon l'État.

Selon CNBC, les prêts sur salaire représentent une industrie de 9 milliards de dollars et les taux d'intérêt sur les prêts sur salaire avoisinent en moyenne 400 %.

Le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit est proche de 17 %.

Dans la catégorie des prêts prédateurs garantis, on trouve les deuxièmes hypothèques « d'argent dur » (garantis par un bien immobilier) et les prêts sur titre automobile (garantis par une automobile avec un titre propre).

On pourrait également qualifier les prêts anticipés de remboursement d'impôt (garantis par un prochain remboursement d'impôt fédéral vérifié de l'IRS) de prédateurs.

Pratiques de prêts prédateurs

Ce qui donne généralement l'impression qu'un prêt est prédateur, ce sont les circonstances entourant le processus de prêt.

Ces types de prêts sont généralement commercialisés auprès de personnes en mauvaise santé financière et avec de mauvaises cotes de crédit.

Les agents de prêt prédateurs se soucient peu de la situation financière actuelle d’un emprunteur potentiel.

Les prêteurs se présentent comme désireux d’aider. Mais leur objectif est d'amener les clients à signer sur la ligne pointillée.

L'ensemble du processus est complété rapidement afin de priver l'emprunteur de toute possibilité de réfléchir à ce qu'il s'apprête réellement à faire.

Ne considérez pas non plus les implications à long terme de leur décision.

Les prêteurs prédateurs font tout ce qui est en leur pouvoir pour que les emprunteurs ressentent un sentiment de soulagement, sachant tout le temps qu'ils créent une nouvelle tempête financière que l'emprunteur devra endurer.

Outre un processus rapide, les prêteurs prédateurs ne déploient généralement que peu d'efforts pour confirmer que l'emprunteur comprend parfaitement les conditions du prêt.

Et ils changent souvent de terme à la dernière seconde (c'est-à-dire « appâter et changer »).

Si les termes et conditions semblent alambiqués et déroutants, il peut s'agir d'un effort intentionnel pour ignorer les petits caractères du prêt.

Les emprunteurs ayant peu de compréhension des procédures de prêt sont particulièrement vulnérables.

Une fois l’argent en main, le « gentil » prêteur devient le prédateur.

Ils harcèlent les emprunteurs pour obtenir leur paiement et n’offrent aucune forme de soulagement. Au lieu de cela, ces prêteurs cherchent à mettre la main sur toute garantie présentée en garantie.

Du début à la fin, l'ensemble du processus d'emprunt peut rapidement se transformer en un cauchemar financier.

Exemple de prêt prédateur

Si vous ou quelqu'un que vous connaissez envisagez un prêt de type « sur salaire », il est essentiel de comprendre dans quoi vous vous engagez.

Puisqu'il peut être facile de se laisser prendre au piège du battage médiatique qu'un prêteur prédateur partagera, regardons un exemple de prêt prédateur.

Un emprunteur entre dans un magasin de prêt sur salaire et demande un prêt sur salaire de 400 $.

L'emprunteur potentiel n'a qu'à présenter une pièce d'identité officielle, un bulletin de salaire récent et des informations bancaires.

Si le prêt est approuvé, les « frais » pour emprunter cet argent pendant deux semaines (jusqu'à la prochaine période de paie de l'emprunteur) peuvent être de 15 $ (ou plus) pour chaque 100 $ empruntés.

Cela représente au moins 60 $ dans cet exemple.

Même si 60 $ ne semblent pas être des frais importants pour obtenir de l'argent rapidement, si vous le comparez aux TAEG (taux annuels en pourcentage) qui sont généralement inférieurs à 30 % pour les cartes de crédit, le TAEG de 391 % sur ce prêt prédateur est alarmant.

Si l’emprunteur ne peut pas rembourser le prêt dans les deux semaines (ce qui arrive souvent), le prêteur peut le reconduire et ajouter de nouveaux frais et charges financières.

C'est ainsi que les personnes qui ont recours aux prêts sur salaire se retrouvent coincées dans un cycle d'endettement et ne peuvent pas trouver l'argent nécessaire pour rembourser le prêteur prédateur.

Dans la communauté des prêts abusifs garantis, les prêteurs ont les yeux rivés sur votre garantie.

Ils peuvent proposer des prêts à des conditions prédatrices à ceux qui ont du mal à payer leur hypothèque.

Même s'ils semblent vouloir renflouer le propriétaire, ils pourraient tenter d'obtenir un privilège sur la propriété.

Lorsque l'emprunteur n'effectue pas le paiement comme prévu, le prêteur intervient et saisit, se retrouvant avec une propriété d'une valeur beaucoup plus élevée que le montant prêté par le prêteur.

Pourquoi les prêts prédateurs sont nocifs

Les prêts prédateurs sont nuisibles car ils attaquent les gens dans des moments désespérés.

Avec des taux d'intérêt et des frais qui privent l'emprunteur de toute chance raisonnable de s'en sortir, l'emprunteur finit par prolonger ses souffrances financières.

Tout en payant cher pour avoir l'opportunité de le faire.

Dans certains cas, un prêt abusif entraînera la perte d'un bien précieux comme sa voiture ou sa maison.

En résumé :les prêts abusifs aident rarement l'emprunteur et aggravent souvent la situation.

Qui est à risque

L'emprunteur potentiel à risque a un profil ressemblant à ceci :

• L'endettement croissant
• Mauvais score de crédit
• Propriété menacée de saisie
• Des batailles constantes avec les créanciers et les agents de recouvrement
• Un sentiment d'urgence extrême dû au stress ou à une urgence
• Manque de compréhension du processus de prêt/emprunt

Voilà à quoi ressemble une bonne victime pour un prêteur prédateur.

Comment savoir si un prêteur est prédateur

Il est assez facile de savoir si un prêteur est prédateur lorsque vous savez quoi rechercher.

Si les conditions générales favorisent fortement le prêteur, les normes d'admissibilité au prêt sont extrêmement faibles, ou si le prêt lui-même ressemble plus à un pansement qu'à une solution, il y a de très fortes chances que vous ayez affaire à un prêteur prédateur.

Si les documents de prêt prêtent à confusion, les petits caractères sont nombreux et si le prêteur évite vos questions, faites confiance à votre instinct et mettez immédiatement fin à la conversation, peu importe combien vous avez besoin d'argent.

Comment éviter les prêts abusifs

Plus de dette est rarement la solution aux problèmes d'endettement.

La meilleure façon d'éviter les prêts abusifs est de faire tout ce qui est en votre pouvoir pour éviter de vous retrouver dans une situation financière désespérée.

Si vous êtes un dépensier, vous devez être honnête avec vous-même concernant tout problème de style de vie et d'emprunt.

De plus, ne vous laissez pas croire qu’il existe une solution facile à votre situation financière.

Options de prêts prédateurs

Si vous vous sentez désespéré et que vous avez épuisé vos options de prêt traditionnelles, envisagez de demander des conseils en matière d'endettement. .

Vous pourrez peut-être réorganiser votre dette existante d’une manière plus gérable. Ou obtenez un allègement de dette suffisant pour alléger votre fardeau.

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Prêts entre particuliers est une solution d’emprunt potentielle que vous pourriez également envisager. Les sites de prêt populaires incluent Lending Club, Peerform et Prosper.

Les églises locales ou les organisations communautaires peuvent aider les personnes qui ont un besoin urgent de petites sommes d'argent.

Enfin, vous pouvez toujours envisager de demander une aide financière à des personnes que vous aimez et en qui vous avez confiance.

En empruntant de l'argent à la famille ou aux amis peut créer ses propres problèmes, mettre de côté votre fierté pour éviter un prêteur prédateur est généralement une décision financière judicieuse.

Réflexions finales : Se protéger des prêteurs prédateurs

Vous avez toujours le choix sur la manière de réagir à votre situation :que vous vous endettiez ou que quelque chose de terrible se produise sur lequel vous n'aviez aucun contrôle.

Vous pouvez choisir d'accepter votre situation financière et de ne pas la laisser interférer avec vos processus décisionnels.

Et puis vous pouvez considérer les prêts abusifs pour ce qu'ils sont et choisir de ne pas devenir une victime.

Amy et Vicki sont les coauteurs de Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, d'Adams Media.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.