Fonds d'urgence et crédit :vos options pour emprunter de l'argent

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Il est rare que quelqu'un ait la possibilité de patiner tout au long de sa vie sans avoir à emprunter de l'argent.

Bien entendu, de nombreuses personnes empruntent de l’argent pour acheter une maison ou une nouvelle voiture. Mais le type d'emprunt auquel nous faisons référence est l'utilisation de cartes de crédit ou de prêts personnels pour couvrir les pénuries de liquidités mensuelles et les urgences.

Si vous avez besoin d'emprunter de l'argent pour payer vos factures et vos dépenses de base, vos options peuvent inclure :

• Souscrire un prêt personnel
• Demander un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC

• Obtenir de l'argent à partir de "chèques" de carte de crédit avec transfert de solde à 0 %
• Utiliser des cartes de crédit et accepter des avances de fonds

• Emprunter sur des comptes de retraite
• Emprunt entre particuliers

• Mise en gage d'objets dans un prêteur sur gages local
• Souscrire un prêt « sur salaire »

• Emprunter de l'argent à des amis ou à la famille

Mais gardez à l’esprit que la plupart de ces options d’emprunt d’argent sont assorties de taux d’intérêt élevés ou d’autres conditions générales qui pourraient créer davantage de stress financier dans votre avenir. .

Continuez à lire pour en savoir plus sur le remboursement des dettes à la consommation et les modifications apportées aux modèles de notation de crédit FICO qui peuvent avoir un impact sur votre capacité à emprunter de l'argent et augmenter le montant des intérêts que vous paierez.

Nous discuterons également des avantages et des inconvénients des différentes façons d'emprunter de l'argent.

Emprunter de l'argent

De nombreux Américains dépendent de l’endettement pour mener leur vie à bien. Selon les chiffres de la Réserve fédérale de novembre 2019, la population américaine porte plus de 4 000 milliards de dollars de dettes à la consommation.

Sur ce montant, la dette renouvelable représente un peu plus de 1 000 milliards de dollars.

Experian a indiqué que le montant total de la dette liée aux cartes de crédit aux États-Unis en 2019 avait atteint 829 milliards de dollars, et que le solde moyen des cartes de crédit était de 6 194 dollars.

L'augmentation des niveaux d'endettement peut réduire encore plus votre pointage de crédit dans les nouvelles versions des modèles de notation de crédit FICO.

La Fair Isaac Corporation (le créateur des scores FICO) évalue plus sévèrement les consommateurs dont les niveaux d'endettement augmentent et ceux qui sont en retard dans le remboursement de leurs prêts.

Il signale également certains consommateurs qui souscrivent à des prêts personnels, une catégorie de dettes non garanties qui a augmenté ces dernières années.

S'endetter

Quelle que soit la raison, vous pourriez être confronté à des situations dans lesquelles vous devrez vous endetter pour continuer à avancer.

Mais le type de dettes que vous contractez pourrait avoir des conséquences néfastes sur votre santé financière.

Vous avez probablement entendu parler de « bonne » et de « mauvaise » dette. Mais n'oubliez pas que la dette reste une dette.

Même si une « bonne » dette est une dette à faible taux d’intérêt qui peut vous aider à augmenter vos revenus et votre valeur nette tout en apportant de la valeur à votre vie, il s’agit toujours d’une dette.

Certains pensent que les hypothèques et les prêts étudiants entrent dans cette catégorie.

Les « mauvaises » dettes entraînent des taux d’intérêt élevés et font des ravages sur votre stabilité financière et votre avenir.

Les dettes de carte de crédit sont un bon exemple de ce type de dette.

Si vous devez emprunter de l'argent, faites-le de manière responsable avec un plan raisonnable pour rembourser la dette le plus rapidement possible.

Vous devez également vous assurer de savoir précisément de combien d'argent vous avez besoin emprunter. Et quels paiements mensuels vous pouvez vous permettre.

9 façons d'emprunter de l'argent

Il existe de nombreuses façons d’emprunter de l’argent. Mais il est important de comprendre les qualifications spécifiques pour emprunter de l’argent auprès des prêteurs. Y compris les modalités et conditions du prêt et du remboursement.

Gagner de l'argent rapidement pourrait résoudre votre problème immédiat. Cependant, sur la durée du prêt, cela pourrait vous coûter des centaines (voire des milliers !) de dollars de plus que ce que vous empruntez.

C'est pourquoi vous devez considérer toutes vos options d'emprunt d'argent avant de souscrire à un prêt.

1. Prêts personnels

Vous pouvez demander un prêt personnel auprès des banques traditionnelles, des coopératives de crédit et des prêteurs en ligne.

Les taux d'intérêt sur les prêts personnels varient considérablement et peuvent aller de 5 à 36 %, en fonction du prêteur et de votre cote de crédit.

Des scores plus élevés conduisent généralement à des taux d’intérêt plus bas. Une raison importante pour maintenir votre score aussi élevé que possible.

La plupart des prêts personnels sont assortis de taux d’intérêt fixes, de sorte que votre paiement mensuel ne fluctue pas. Mais vous devrez peut-être payer des frais de montage au prêteur pour le traitement du prêt.

Les frais peuvent atteindre 6 à 8 % du prêt. Et cela peut être prélevé sur le montant que vous empruntez.

Les prêteurs peuvent également inclure une pénalité pour remboursement anticipé dans les conditions de votre prêt. Si vous remboursez le prêt par anticipation, la pénalité permet de compenser une partie des revenus d'intérêts perdus par le prêteur.

2. Prêts sur valeur domiciliaire ou marges de crédit

Si vous êtes propriétaire d'une maison disposant d'une valeur nette de votre maison, vous pourrez peut-être accéder à une partie de la valeur nette en contractant un prêt ou une marge de crédit.

Un prêt sur valeur domiciliaire est essentiellement une deuxième hypothèque dans laquelle vous empruntez de l'argent en utilisant la valeur nette d'une maison comme garantie de l'argent emprunté.

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELCO) est une marge de crédit renouvelable garantie par la valeur nette d'une maison.

Malgré les publicités qui prétendent que vous pouvez récupérer votre argent en quelques jours, si vous avez besoin d'argent rapidement, cette option ne fonctionnera probablement pas pour vous.

La plupart des prêteurs traditionnels ont besoin d'un minimum de 2 à 4 semaines (souvent plus) entre la demande et la clôture d'un prêt sur valeur domiciliaire ou d'une HELOC (ligne de crédit sur valeur domiciliaire).

Vous devrez également fournir un volume de documents.

Cela pourrait inclure les fiches de paie actuelles, les déclarations de revenus sur deux ans, la vérification d'autres sources de revenus, les cotisations fiscales actuelles, les relevés hypothécaires, et bien plus encore.

En plus du temps nécessaire pour emprunter la valeur nette de votre maison, vous pourriez payer des milliers de dollars en frais de clôture pour obtenir votre argent.

Vous pourriez également perdre votre maison en raison d'une saisie si vous cessez de rembourser votre prêt.

3. « Chèques » de carte de crédit avec transfert de solde à 0 %

Vous pouvez recevoir par la poste des offres de « transferts de solde » à 0 % de la part des prêteurs si vous ouvrez une nouvelle carte de crédit.

Si vous possédez déjà une carte de crédit, vous pourriez recevoir par la poste des chèques de « commodité » que vous pourrez encaisser ou envoyer pour rembourser d'autres dettes.

Bien qu'il puisse être très tentant d'utiliser une offre de transfert de solde à 0 % pour obtenir de l'argent lorsque vous en avez besoin, vous devez procéder avec prudence si vous envisagez cette option d'emprunt.

Votre niveau d'utilisation du crédit augmentera considérablement si vous utilisez une grande partie de votre crédit disponible sur une carte de crédit.

Cela peut réduire votre pointage de crédit, car des niveaux élevés d’utilisation du crédit ont un impact négatif sur votre pointage de crédit. Les nouveaux modèles de notation de crédit augmenteront probablement également cet effet.

Si vous ne parvenez pas à rembourser votre solde à la fin de la période promotionnelle (généralement 6 à 15 mois), vous devrez rembourser le solde restant au taux d'intérêt standard de votre carte de crédit (probablement 15 à 24 %) ou au taux que vous avez convenu lorsque vous avez accepté l'offre de carte de crédit.

Les achats et les retraits d'espèces peuvent également être exclus du taux promotionnel de 0 %.

À moins que vous ne remboursiez la totalité de votre solde (y compris le transfert de solde), des intérêts sur vos achats pourraient vous être facturés à compter de la date de la transaction, même si vous payez vos achats en totalité et à temps chaque mois.

4. Utiliser des cartes de crédit et accepter des avances de fonds

Les cartes de crédit sont raisonnablement faciles à sécuriser et très faciles à utiliser.

Le facteur commodité est l'une des raisons pour lesquelles de nombreux consommateurs utilisent leurs cartes de crédit pour payer leurs dépenses quotidiennes avec l'intention de rembourser cette dette à la fin de chaque mois.

Malheureusement, les cartes de crédit sont si faciles à utiliser que les consommateurs ont tendance à dépenser trop sans réelle intention de le faire.

Lorsque les choses bougent à la fin du mois, certaines personnes ne peuvent pas rembourser leurs dettes de carte de crédit. Il commence alors à s'accumuler à une vitesse fulgurante.

Le résultat final est des soldes créditeurs en constante augmentation, assortis de taux d'intérêt élevés et de mensualités croissantes.

Credit Karma a signalé que le TAEG moyen national de toutes les cartes de crédit pour lesquelles des intérêts ont été évalués en 2019 approchait les 17 %. Et si votre cote de crédit est passable ou mauvaise, votre taux est probablement beaucoup plus élevé.

Prendre une avance de fonds sur une carte de crédit peut vous coûter encore plus cher, avec des taux d'intérêt dépassant parfois 25 %.

Le montant d’argent que vous pouvez retirer est généralement limité. En outre, vous pouvez payer des frais à la société émettrice de votre carte de crédit et au prêteur auprès duquel vous obtenez l'argent.

Vous commencerez probablement à payer des intérêts élevés à partir de la date de la transaction et ne bénéficierez pas non plus d'un délai de grâce.

Si vous décidez d'emprunter la voie de la carte de crédit pour vos besoins d'emprunt, vous devez le faire avec la ferme intention d'être très discipliné quant à vos dépenses.

Vous voulez également vous assurer de ne jamais emprunter plus que ce que vous pouvez rembourser.

• Lectures complémentaires :Comment rembourser définitivement ses dettes de carte de crédit

5. Emprunter sur des comptes de retraite

Si vous êtes l'heureux propriétaire d'un compte 401(k) ou d'un compte IRA individuel parrainé par votre employeur, vous pourriez avoir un moyen d'obtenir de l'argent.

Mais emprunter n’est pas la même chose que retirer de l’argent de ces comptes. N'oubliez pas non plus que les directives pour les deux options sont très strictes.

Dans presque tous les retraits Dans certains cas, vous êtes limité aux distributions en cas de difficultés pour « besoin financier immédiat et important » ou aux « distributions de sphère de sécurité » pour payer les dépenses, y compris l'éducation de votre enfant ou de vous-même, ou pour les urgences médicales – si vous voulez éviter des frais élevés.

Vous devrez également payer des impôts sur tout argent que vous retirez.

Si vous retirez les cotisations versées à un Roth IRA, vous éviterez à la fois les impôts et les pénalités. Mais n'oubliez pas que les deux options retirent de l'argent des comptes de placement que vous envisagez de faire fructifier pour votre avenir.

Les plans 401(k), 403(b) et 457(b) peuvent offrir des prêts. Vérifiez auprès de votre promoteur de régime pour déterminer votre admissibilité, les limites de prêt et les modalités de ces types de prêts.

• Lectures complémentaires :Comment fonctionnent les prêts 401(k) et quels sont leurs avantages et inconvénients ?

Vous éviterez les pénalités et les impôts pour retrait anticipé lorsque vous effectuerez des paiements réguliers. Mais vous vous paierez des intérêts sur l'argent que vous empruntez.

Vous manquerez également la croissance du marché sur l'argent qui n'est plus sur votre compte en utilisant cette option.

Vous ne pouvez pas contracter de prêt auprès d’un IRA. Mais vous pourrez peut-être « emprunter » de l'argent pendant 60 jours ou moins avec un roulement d'IRA.

Selon l'IRS, avec un roulement de 60 jours, lorsqu'« une distribution d'un IRA ou d'un plan de retraite vous est versée directement, vous pouvez en déposer tout ou partie dans un IRA ou un plan de retraite dans les 60 jours. »

Cela vous permettrait d'utiliser l'argent transféré sans pénalité pendant 60 jours maximum avant de transférer l'argent vers un autre compte de retraite qualifié.

Gardez à l’esprit que les distributions des régimes de retraite qui vous sont versées directement sont soumises à une retenue obligatoire de 20 %, même si vous envisagez de les reconduire. Donc, si vous acceptez une distribution de 10 000 $, vous n'obtiendrez que 8 000 $.

• En savoir plus sur les renouvellements 401(k) ici et les roulements d'autres régimes de retraite et distributions IRA sur le site Web de l'IRS

Si cela est possible, emprunter sur des comptes de retraite peut être la meilleure option pour certaines personnes qui ont besoin d'argent.

Il n'y a pratiquement aucune dette réelle impliquée et l'inconvénient majeur ne s'applique que si l'emprunteur ne parvient pas à effectuer ses paiements.

Dans de tels cas, l’argent emprunté est traité comme une distribution. Cela nécessite le paiement d'une pénalité de 10 % et des impôts sur le revenu associés sur le montant du défaut.

6. Emprunt entre particuliers

Si vous pensez avoir des difficultés à être admissible aux prêts et aux cartes de crédit traditionnels, vous avez encore des options.

Ces dernières années, les prêteurs peer-to-peer proposant des prêts personnels s'approprient une part plus importante du marché de la dette à la consommation.

Les prêts entre pairs permettent à ceux qui en ont besoin d'obtenir des prêts directement auprès d'autres personnes consentantes plutôt que d'institutions financières.

Vous connaissez peut-être mieux le terme « financement participatif ». Il s'agit de la forme numéro un de prêt entre particuliers.

Cela fonctionne comme ça. Vous vous inscrivez sur un site Web de financement participatif comme Prosper, Upstart ou Lending Club.

Après avoir terminé la procédure d'inscription, vous exposez votre cas sous la forme d'une demande d'emprunt d'argent auprès des particuliers répertoriés sur le site de financement participatif.

Une fois approuvées, vous recevez des offres de prêt avec des taux d’intérêt et des conditions indiqués. Ensuite, vous sélectionnez les prêts que vous préférez et le site facilite toutes les transactions monétaires jusqu'au remboursement des prêts.

En tant qu'emprunteur, vous devez vous préoccuper des taux d'intérêt élevés.

Les taux qui vous sont proposés refléteront probablement le risque de crédit que vous avez indiqué dans votre demande. Les taux d'intérêt peuvent aller d'environ 6,5 % à plus de 35 %.

Bien que ces prêts puissent être pratiques, le prix d'une transaction de prêt facile peut être élevé.

7. Emprunter à la famille et aux amis

La règle générale est de ne pas emprunter à la famille et aux amis. Jamais. C'est le moyen le plus sûr de détruire des relations importantes.

Cependant, à la rigueur, il y a lieu d'emprunter à la famille et aux amis.

Avant tout, ne demandez pas à un proche d’emprunter de l’argent sans lui offrir quelque chose en plus en retour. Vous êtes peut-être le neveu ou la nièce préféré d'Oncle Joe, mais oncle Joe au bon cœur a le droit de recevoir un avantage pour vous avoir aidé.

Il est également important que vous vous engageiez pleinement à respecter les conditions du prêt telles qu'elles sont énoncées dans un accord écrit (un must).

Encore une fois, c’est un moyen pratique d’emprunter de l’argent. Cela va également potentiellement mettre à rude épreuve la relation jusqu'à ce que votre prêt soit remboursé. C'est une situation dans laquelle vous devez être très attentif à l'amour qui motive votre ami ou parent à vous aider.

8. Mettre vos biens en gage

Les deux options d'emprunt d'argent suivantes ne méritent d'être envisagées qu'en cas d'urgence absolue.

Lorsque vous faites face à une urgence et avez besoin d'argent rapidement, vous pouvez échanger certains de vos actifs contre de l'argent dans un prêteur sur gages.

Lorsque vous lancez une transaction, vous avez le choix d'emprunter de l'argent avec votre ou vos actifs en garantie ou de vendre directement votre ou vos actifs.

Obtenir de l'argent est rapide et pratique, mais le coût est très élevé.

Si vous optez pour l’emprunt, vous paierez généralement des frais et un taux d’intérêt élevé. Un prêteur sur gages vous prête généralement entre 25 % et 60 % de la valeur de revente de l'article.

Vous disposez ensuite de quelques mois pour rembourser le prêt à un taux d’intérêt très élevé. Vous risquez également de perdre vos actifs si vous n'effectuez pas vos paiements à temps.

Si vous vendez votre ou vos actifs, vous pouvez vous attendre à obtenir environ 50 % ou moins de la valeur réelle de l'actif. Les prêteurs sur gages gagnent généralement plus d'argent en vous prêtant qu'en achetant vos objets directement.

Les actifs éligibles peuvent être presque tout ce qui a de la valeur. Mais les prêteurs sur gages sont particulièrement friands de bijoux, d'œuvres d'art, de pièces de monnaie et de devises de collection, d'armes anciennes et de souvenirs.

9. Prendre un prêt sur salaire

En cas de besoin extrême, vous pouvez toujours recourir à un prêt sur salaire. Comme son nom l'indique, il s'agit d'un prêt qui deviendra exigible lors de votre prochain dépannage.

Cela n'est rien de plus qu'un pansement à court terme pendant que vous cherchez une autre option.

Mis à part un processus de candidature et de qualification simple, il n'y a rien à recommander ici.

Ces prêts prédateurs s’accompagnent de taux d’intérêt et de frais de prêt incroyablement élevés. Et les prêteurs sont très agressifs en matière de remboursement.

Si vous prenez l'habitude de renouveler vos prêts sur salaire, les intérêts et les frais finiront par détruire votre stabilité financière.

Ce n’est pas une option d’emprunt pour les âmes sensibles. Si vous optez pour cette voie, vous devez faire du remboursement du prêt le jour du salaire votre priorité absolue.

Réflexions finales sur les moyens d'emprunter de l'argent

Nous avons présenté neuf options différentes pour emprunter de l’argent lorsque vous êtes dos au mur. Comme vous pouvez le constater, chaque option présente des avantages et des inconvénients.

Tous ces prêts peuvent finir par vous coûter très cher si vous ne comprenez pas les prêts ou si vous ne pouvez pas les rembourser à temps.

Avant de décider d'opter pour l'une de ces options d'emprunt, vous devez soigneusement déterminer si le prêt est destiné à répondre à des besoins ou à des désirs.

Si vous avez vraiment besoin de l'argent, alors vous devez faire ce que vous avez à faire.

En fin de compte, nous espérons que suivre l'une de ces voies vous motivera à épargner un fonds d'urgence dès que possible.

Lecture supplémentaire :

• Ajuster votre budget en temps de crise
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Amy et Vicki sont les coauteurs de Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, d'Adams Media.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.