Comprendre Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) :un guide complet

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Les services Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) gagnent en popularité auprès des consommateurs. Des services tels que Sezzle, Afterpay et Klarna permettent aux acheteurs de diviser leurs paiements en versements sans intérêt et de ramener leurs achats chez eux le jour même. 

Avec autant de consommateurs qui s'inscrivent et de nombreux services parmi lesquels choisir, il semble que les services BNPL pourraient être un bon moyen de payer.

Les prêts à tempérament au point de vente semblent être une évidence pour les acheteurs à petit budget. Mais il est essentiel de comprendre le fonctionnement de ces produits.

Bien que ces programmes offrent des avantages intéressants, ils ne conviennent pas à de nombreux acheteurs.

L'essor des services BNPL

Les financements à court terme comme les services BNPL existent depuis un certain temps, mais ils ont gagné en popularité pendant la pandémie. Les principales applications BNPL ont connu une augmentation de 186 % du nombre d’utilisateurs actifs mensuels depuis le début de la pandémie de Covid-19. 

Les utilisateurs apprécient le modèle économique de BNPL, similaire aux modèles traditionnels de mise de côté en magasin, avec une différence significative. Les acheteurs n'ont pas à attendre pour recevoir leur marchandise.

Voici quelques-uns des meilleurs services BNPL :

• Affirmer
• Sézzle
• Après-paiement
• Partager
• Perpayer
• PayPal Payer en 4
• Klarna

Certains émetteurs de cartes de crédit populaires, tels que Citi, se lancent également dans l'espace BNPL.

Les services BNPL fonctionnent en ligne et en magasin. Si le magasin propose une option BNPL, vous la verrez généralement annoncée sur la page d’informations du produit. Les entreprises veulent que leurs clients sachent immédiatement qu’ils peuvent obtenir ce qu’ils veulent sans tout payer d’avance aujourd’hui. 

Lorsque les consommateurs disposent de ces informations sur une page produit plutôt qu'au moment du paiement, ils sont plus susceptibles de mettre des articles dans leur panier.

Lorsque vous passerez à la caisse, vous vous inscrirez au service BNPL, sauf si vous êtes déjà autorisé à utiliser la plateforme prise en charge par le magasin dans lequel vous faites vos achats. 

Au cours du processus d'inscription initial pour utiliser un service BNPL comme Sezzle ou Afterpay, vous suivrez le processus d'inscription et serez redirigé vers le magasin pour finaliser l'achat.

Les services populaires de BNPL divisent les paiements en quatre versements égaux.

Le premier versement est dû au moment de votre achat. Les paiements restants sont déduits de votre carte de débit, de votre carte de crédit ou de votre compte chèque/épargne toutes les deux semaines à compter de la date d'achat jusqu'au paiement intégral. 

Le nombre, le montant et la fréquence des paiements échelonnés peuvent varier en fonction du service que vous utilisez et du montant de votre achat.

Suivez les instructions de l'application si vous faites vos achats dans des magasins physiques et que vous souhaitez utiliser un service BNPL. Vous devrez probablement télécharger l'application et configurer votre mode de paiement dans le portefeuille de l'application lorsque vous effectuerez un achat en magasin. 

Les employés du magasin ne connaissent pas toujours le fonctionnement du processus, vous devrez donc contacter directement le service BNPL si vous rencontrez des problèmes.

Vérifient-ils le crédit ?

Une vérification de solvabilité douce a lieu lors de la demande de nombreux services BNPL, et ces demandes ne devraient pas avoir d’impact sur votre pointage de crédit. 

Certains services de BNPL utilisent une enquête de crédit approfondie pour déterminer l'éligibilité au financement. D'autres ne font un effort important que si vous choisissez une option de financement particulière proposée par le service.

Les vérifications de crédit rigoureuses peuvent avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Il est donc important de savoir comment le service les utilise.

BNPL peut être une excellente alternative au financement traditionnel pour les petits achats pour les personnes ayant des problèmes de crédit.

Il semblerait que certains services n'exigent pas de pointage de crédit minimum, et même ceux qui le font peuvent toujours offrir des options de paiement échelonné à ceux qui ont des scores FICO « passables » ou plus élevés (généralement 600 et plus).

Gardez simplement à l'esprit que si vous choisissez BNPL pour votre achat, vous devez effectuer des paiements, sinon il y aura des conséquences.

Lorsque vous n'effectuez pas vos paiements à temps ou que vous êtes en défaut de paiement, le service signalera cette information à au moins une agence d'évaluation du crédit et enverra éventuellement votre compte à un agent de recouvrement. Cela réduira votre pointage de crédit et restera sur votre rapport de crédit jusqu'à sept ans.

Lecture connexe :Comment obtenir votre pointage de crédit gratuitement 

Qui utilise les services BNPL ?

Bien que de nombreux services BNPL ciblent les consommateurs de la génération Y et de la génération Z, une enquête réalisée en 2021 par The Ascent (un service de The Motley Fool) a révélé que près de 56 % des personnes interrogées utilisaient un service BNPL lors de leurs achats, contre un peu moins de 38 % en 2020. 

La croissance la plus considérable du nombre d'utilisateurs au cours de cette période a été celle des 18-24 ans (62 %) et des acheteurs de 55 ans et plus (98 %). Mais dans l'ensemble, chaque tranche d'âge interrogée a montré une augmentation de 20 % ou plus de l'utilisation des services BNPL.

Combien puis-je dépenser ?

Lorsque vous débutez avec un service BNPL, votre pouvoir d’achat est limité et calculé selon l’algorithme de l’entreprise. Certains acheteurs peuvent avoir une limite d’achat initiale de 500 $, tandis que d’autres ne peuvent dépenser que 100 $. 

Cependant, à mesure que vous effectuez davantage d’achats sur une plateforme et que vous effectuez des paiements à temps, votre pouvoir d’achat augmente. Cela vaut la peine d'éviter de sauter sur une plateforme.

Par exemple, si vous utilisez Afterpay régulièrement, vous aurez plus de pouvoir d'achat que si vous utilisez Klarna pour un achat, Sezzle pour un autre et Affirm pour un autre encore.

Déterminer si BNPL vous convient

Les services BNPL semblent être une bonne affaire, mais avant d'utiliser un service, considérez les points suivants :

Flexibilité de financement  :Les services BNPL permettent à presque tout le monde d'acheter ce dont il a besoin (ou ce qu'il veut) dès maintenant avec un minimum d'argent initial.

Cependant, le service BNPL n'est pas une carte de crédit que vous obtiendriez auprès d'une institution financière traditionnelle offrant des options de paiement plus étendues. 

Avec une carte de crédit, vous pouvez étaler vos paiements aussi longtemps que nécessaire en effectuant le paiement minimum chaque mois auprès de votre fournisseur de carte de crédit. Oui, vous pouvez payer des intérêts plus élevés, mais vous disposez d’une flexibilité de paiement si vous en avez besoin. 

Un service BNPL nécessite généralement quatre versements égaux avec peu de marge de manœuvre. La plupart vous permettent de reprogrammer un paiement, mais vous êtes censé régler le solde rapidement.

Disons que vous effectuez un achat de 750 $. Êtes-vous prêt à vous engager à verser 187 $ toutes les deux semaines pendant un mois ou deux ?

Retours :Lisez toujours les petits caractères concernant les retours lorsque vous utilisez un service BNPL. Ce n’est pas parce que vous retournez un article que vous arrêtez de payer les prestataires de services BNPL. Cela peut prendre une semaine ou deux pour que le magasin communique avec le service BNPL concernant votre retour.

Vous devrez toujours effectuer des paiements réguliers au fournisseur BNPL et attendre que ce soit lui, et non le magasin, qui rembourse votre argent.

Crédit :Comme mentionné précédemment, vous n’avez pas nécessairement besoin d’un bon crédit (ou d’un quelconque pointage de crédit) pour utiliser certains services BNPL. Néanmoins, si vous ne payez pas vos acomptes ou effectuez des paiements en retard, le service BNPL signalera votre historique de paiement et vos impayés aux agences d'évaluation du crédit.

Les acheteurs qui décident d’acheter maintenant et de payer plus tard doivent faire preuve de prudence avant d’acheter plus que ce qu’ils peuvent se permettre en utilisant ces services. Les paiements de vingt dollars toutes les deux semaines pour plusieurs articles s'additionnent rapidement.

Lecture connexe :Créez une cote de crédit élevée et maintenez-la là 

Quand utiliser BNPL

Si vous souhaitez éviter d'utiliser une carte de crédit ou d'autres options de crédit traditionnelles et effectuer un achat sans affecter votre pointage de crédit, un service BNPL peut être la solution.

Vous obtenez une décision instantanée et un pouvoir d’achat décent pour obtenir la nouvelle paire de jeans dont vous avez besoin ou même une table de cuisine. 

En général, aucun intérêt ne vous est facturé et, si vous utilisez ces services de manière responsable, vous pouvez établir votre historique de crédit.

Quand utiliser une carte de crédit

Une carte de crédit est toujours la meilleure option pour les acheteurs qui souhaitent gagner des remises spéciales ou des remises en argent, des points ou des miles.

Les sociétés de cartes de crédit offrent également généralement aux consommateurs une limite de crédit plus élevée et d'autres protections qu'un service BNPL peut ne pas offrir.

Si vous appréciez des paiements minimums inférieurs, vous ne pouvez pas battre la flexibilité d’une carte de crédit. Quoi qu'il en soit, vous devez avoir un plan pour le rembourser.

Le résultat final

Les prêts à tempérament au point de vente sont pratiques et ne facturent pas de frais exorbitants aux consommateurs. Il s’agit d’un mode de paiement légitime pour obtenir ce dont vous avez besoin avec moins de dépenses initiales. 

Les acheteurs qui utilisent ces services de financement à court terme de manière responsable bénéficient d’options de paiement flexibles. Pourtant, des dépenses excessives ou le non-paiement à temps pourraient causer des difficultés financières à d’autres. 

Si vous souhaitez suivre le mouvement acheter maintenant, payer plus tard, commencez par un petit achat, effectuez vos paiements à temps et voyez comment BNPL fonctionne pour vous. Assurez-vous simplement d'acheter judicieusement.

Amy et Vicki sont les coauteurs de Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, d'Adams Media.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.