Prêts alternatifs :8 options au-delà des prêts bancaires traditionnels

Les prêts traditionnels ne sont pas la meilleure option pour tout le monde. Si vous avez besoin de déplacer de l’argent pour accéder rapidement à des liquidités, les options de prêt non conventionnelles valent la peine d’être étudiées.

Voici quelques options qui peuvent vous sortir d’une situation difficile. Cependant, comme pour presque tout, chacun a ses avantages et ses inconvénients. Il est donc important de faire vos recherches avant de prendre une décision.

Prêts entre particuliers

Bigc Studio/Adobe

Le prêt entre particuliers est différent du fait de contracter un emprunt auprès d’une banque. Avec ce type de prêt, un tiers vous mettra en contact avec des investisseurs potentiels.

Ces investisseurs facturent souvent des taux d’intérêt inférieurs à ceux d’une banque. Cependant, les emprunteurs devront peut-être répondre à plus de questions que s'ils demandaient un prêt traditionnel.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire

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Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) vous permet d’exploiter la valeur nette de votre maison que vous avez accumulée en tant que propriétaire. Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire, vous empruntez uniquement ce dont vous avez besoin. Vous pouvez continuer à emprunter tout au long de votre période de prélèvement, qui est généralement de cinq à dix ans.

Toutefois, souscrire un HELOC n’est pas sans risques. Le défaut de paiement d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire peut nuire à votre pointage de crédit. Pire encore, cela peut potentiellement vous faire perdre votre maison si vous n’effectuez pas les paiements.

De plus, vos paiements peuvent varier d’un mois à l’autre, ce qui peut rendre difficile leur budgétisation.

Avance de fonds sur carte de crédit

STUDIOS LIGHTFIELD/Adobe

Si vous vous trouvez dans une situation d'urgence où vous avez besoin d'argent rapidement, contracter une avance de fonds sur votre carte de crédit est une solution. Cependant, ce n’est peut-être pas la meilleure option.

Les avances de fonds peuvent entraîner des frais élevés. Vous devrez également des intérêts sur cet argent, tout comme vous le feriez si vous glissiez votre carte pour effectuer un achat, et le taux d'intérêt pourrait être plus élevé que celui que vous paieriez sur un article que vous avez acheté.

Il existe également des limites au montant d’argent que vous pouvez demander. Les frais d’avance de fonds sont inclus dans ce montant.

Prêt personnel non conventionnel

88studio/Adobe

Les prêts personnels non conventionnels sont généralement plus faciles à obtenir que les prêts traditionnels. Ils pourraient constituer un bon choix pour les emprunteurs ayant des antécédents de crédit, d’emploi et de revenus limités.

Les prêts non conventionnels ne sont pas proposés par les banques traditionnelles et les prêteurs sont souvent des sociétés uniquement en ligne, ce qui constitue donc un inconvénient potentiel pour certaines personnes.

Ces prêteurs non traditionnels effectueront généralement une opération de crédit « douce » pour obtenir les conditions du prêt et une opération « dure » uniquement si les emprunteurs choisissent d'aller de l'avant. 

L'appel de crédit « doux » n'aura pas d'impact sur votre pointage de crédit, vous pouvez donc continuer à chercher un prêteur en sachant que votre pointage ne souffrira pas si vous n'aimez pas les conditions et décidez de vous retirer.

Prêt contre un 401(k)

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Si vous disposez d’un 401(k), vous pourriez avoir la possibilité de contracter un emprunt sans passer par une banque. Contrairement aux retraits anticipés, vous n’aurez pas à payer d’impôts ni de pénalités avec un prêt 401(k). 

Et même si vous paierez des intérêts, ces paiements seront reversés sur votre compte de retraite.

Cependant, votre plan de retraite pourrait imposer des limites à ces prêts. Réduire votre solde 401(k) – même temporairement – ​​peut ralentir la croissance des investissements. 

Et si vous perdez ou quittez votre emploi, vous devrez peut-être rembourser la totalité du prêt rapidement. Si vous ne le faites pas, vous pourriez être soumis à des taxes et à des pénalités.

Prêt contre un contrat d'assurance-vie

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Si vous disposez d'une assurance vie permanente, comme une police d'assurance vie entière ou universelle, vous pourriez être admissible à contracter un prêt sur la valeur de rachat de la police.

Emprunter sur votre police d’assurance-vie vous permet d’éviter une vérification de solvabilité et s’accompagne souvent de conditions de remboursement avantageuses. 

Cependant, il peut falloir du temps pour que votre police atteigne une valeur de rachat importante, et le non-remboursement du prêt pourrait entraîner une déchéance de l'assurance ou une diminution des prestations.

Il est également important de déterminer dans quelle mesure vous êtes à l'aise avec le fait que vos bénéficiaires reçoivent un montant de capital-décès inférieur si quelque chose devait arriver avant le remboursement du prêt.

Financement participatif

Chanson_about_summer/Adobe

Collecter des fonds est une option si vous essayez d’obtenir de l’argent pour démarrer une nouvelle entreprise. Les sites de financement participatif, tels que Kickstarter et Indiegogo, permettent aux nouvelles entreprises de collecter des fonds via des dons ou des investissements.

Si vous ne souhaitez pas offrir une partie de votre entreprise aux investisseurs, vous pouvez essayer d'offrir un accès anticipé à des produits ou services en échange de contributions.

Microcrédits aux petites entreprises

fizkes/Adobe

Les microcrédits aux petites entreprises sont une autre option pour démarrer ou développer une entreprise. La Small Business Administration (SBA) propose un programme de microcrédits allant jusqu'à 50 000 $. Vous pouvez trouver des informations pour demander ces microcrédits auprès de votre bureau SBA local.

Les microcrédits aux petites entreprises sont accordés par le gouvernement. S'il est approuvé, votre financement proviendra d'organisations locales.

Résultat

Liberté/Adobe

Le recours à des options de prêt non conventionnelles peut vous aider à éliminer dès maintenant un certain stress financier. Cependant, contracter des prêts non traditionnels peut avoir des conséquences qui pourraient avoir un impact sur votre situation financière plus tard.

Il est important de bien comprendre les conditions du prêt et de considérer votre capacité à le rembourser avant de vous engager. Les emprunteurs doivent également se demander si les conséquences potentielles valent la peine d’accéder rapidement à des liquidités.

Si vous ne savez pas si l’une de ces options vous convient, parlez-en à un conseiller financier.

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