Achetez maintenant, payez plus tard :cela entraîne-t-il une augmentation des dépenses ?

Autrefois, emprunter de l’argent pour effectuer un achat était un processus relativement fastidieux, et non une décision impulsive.

Certes, certains magasins proposaient des plans d'attente qui vous permettraient de payer les marchandises en plusieurs versements. Mais si ce n’est pas le cas et que vous n’avez pas déjà de carte de crédit, vous devrez vous rendre dans une banque et en demander une.

Cela impliquerait de fournir une série de pièces justificatives, de négocier une limite de crédit appropriée et d'attendre l'approbation. Il est peu probable que vous demandiez un crédit uniquement pour un seul petit achat.

Ces dernières années, cependant, la révolution de la technologie financière ou « fintech » sur le marché du crédit à la clientèle a changé la donne, avec l’essor fulgurant des services d’achat immédiat, de paiement ultérieur (BNPL).

Le crédit BNPL permet aux consommateurs de diviser leurs achats en versements plus petits et sans intérêt. Il est souvent directement intégré aux caisses en ligne avec une approbation rapide, ce qui facilite l'achat instantané et répartit le coût sur les mois à venir.

Il existe des risques évidents. De nombreux fournisseurs BNPL facturent des frais moins visibles, tels que des frais de retard de paiement et des frais de tenue de compte. Dans de nombreux pays, le secteur de la BNPL est également moins réglementé que le crédit traditionnel.

Mais est-ce que cela change aussi nos habitudes de consommation ? Nos recherches récentes ont révélé un constat inquiétant :les consommateurs qui utilisent les services BNPL finissent par dépenser plus d’argent en ligne que ceux qui ne le font pas. Cet effet est particulièrement fort parmi les acheteurs plus jeunes et ceux à faibles revenus.

Nos recherches

Nous avons analysé les données d'un détaillant en ligne de la région nordique qui proposait à ses clients trois options de paiement pour les achats en ligne :carte, paiement à la livraison et BNPL.

Les clients analysés dans notre étude pouvaient choisir entre les options de paiement traditionnelles et les options d'achat immédiat, de paiement plus tard. Tijana Simic/Shutterstock

Nous avons constaté que les consommateurs qui utilisaient BNPL dépensaient en moyenne 6,42 % de plus que ceux qui ne l’utilisaient pas.

Cette augmentation était particulièrement visible pour les articles à bas prix, ce qui suggère que BNPL pourrait encourager les clients à acheter davantage lorsqu'ils achètent des articles plus petits du quotidien.

Pourquoi cela pourrait-il être le cas ? D’une part, les dépenses de BPNL sont limitées par le montant des prêts proposés. Aux États-Unis, le montant moyen des prêts BNPL est de 135 USD (217 A$).

Cela peut également être lié à ce que l’on appelle en économie « l’effet rouge à lèvres », où les clients en difficulté financière ont tendance à réduire leurs dépenses en articles coûteux au profit de produits de luxe moins chers.

La vente d’articles aussi bon marché ne donne pas toujours aux détaillants en ligne les plus grandes marges bénéficiaires. Mais cela peut jouer un rôle crucial dans l’acquisition et la fidélisation des clients, ainsi que dans la création d’opportunités de vente incitative.

Nos recherches ont également montré que les clients plus jeunes et à faible revenu étaient plus susceptibles de dépenser davantage lorsqu'ils utilisaient les services de BNPL, probablement parce que cela leur fournissait une « liquidité » supplémentaire :l'accès à de l'argent liquide.

L’« effet rouge à lèvres » est la théorie selon laquelle les clients dépensent davantage pour de petits plaisirs ou des produits de luxe lorsqu’ils sont confrontés à des difficultés financières. Nomad_Soul

Pourquoi pourraient-ils dépenser plus ?

Il est facile de comprendre pourquoi tant de consommateurs aiment BNPL. Certains y voient même davantage un moyen de paiement qu’une forme de crédit.

La caractéristique essentielle de ces services – offrir des paiements échelonnés sans intérêt pour les achats en ligne – a un impact psychologique important sur les clients.

Il s'appuie sur le principe selon lequel le bénéfice perçu des dépenses actuelles l'emporte sur le mécontentement associé aux paiements futurs.

Ce comportement s’aligne sur les théories de « l’actualisation hyperbolique » – notre préférence pour des récompenses immédiates plus petites plutôt que pour des récompenses ultérieures plus importantes – et le phénomène connexe de « biais présent ».

Nos résultats suggèrent également que les clients ayant une grande expérience des catégories – c’est-à-dire plus familiers avec les grandes catégories de produits proposées par un détaillant – et que ceux qui sont plus sensibles aux offres et aux promotions sont susceptibles de dépenser plus lorsque les détaillants en ligne proposent le BNPL comme option de paiement.

Une influence croissante sur les dépenses

L’impact économique du BNPL est substantiel dans les pays qui ont été les premiers à l’adopter.

En Australie, berceau d’Afterpay, Zip, Openpay et Latitude, on estime que (en tenant compte des effets de flux) les services de BNPL ont contribué à hauteur de 14,3 milliards de dollars australiens au produit intérieur brut (PIB) au cours de l’exercice 2021.

La société de recherche industrielle Juniper Research prévoit que le nombre d'utilisateurs de BNPL dépassera 670 millions dans le monde d'ici 2028, soit une augmentation de plus de 100 % par rapport aux niveaux actuels.

La croissance substantielle projetée dans le secteur est attribuée à de multiples facteurs. Ceux-ci incluent l'utilisation croissante du commerce électronique, les pressions économiques, la flexibilité des options de paiement et l'adoption généralisée par les commerçants.

À l’échelle mondiale, le nombre d’utilisateurs de BNPL devrait augmenter considérablement au cours des prochaines années. Derek Rose/AAP

Acheteur, méfiez-vous

Les services BNPL peuvent constituer un moyen pratique de payer des achats en ligne. Mais il est important de les utiliser de manière responsable.

Cela signifie comprendre les risques et les avantages potentiels pour prendre vos propres décisions éclairées. Soyez attentif à vos dépenses. Ne vous laissez pas emporter par l’attrait des paiements faciles.

Les clients doivent explorer au-delà des tactiques marketing des paiements fractionnés sans intérêt et prêter une attention particulière aux termes et conditions, y compris les frais et pénalités. Ils devraient traiter le BNPL comme toute autre forme de crédit.

Que vous soyez un acheteur envisageant d'utiliser BNPL ou une entreprise envisageant de le proposer, nos recherches soulignent qu'il peut avoir le pouvoir d'influencer considérablement les habitudes de dépenses, pour le meilleur ou pour le pire.