Plan d'attaque :comment rembourser vos prêts étudiants en 5 ans ou moins

Est-il vraiment possible de rembourser un prêt étudiant en seulement cinq ans ? Si vous avez le bon état d'esprit, le budget et un salaire décent, c'est tout à fait possible (quoique assez difficile).

Avez-vous l'impression de vous noyer sous la dette de votre prêt étudiant ?

Si oui, vous n'êtes pas seul. L'étudiant moyen de la promotion de 2016 a plus de 37 000 $ de dettes d'études.

Il est facile de se sentir submergé par une telle dette, surtout lorsque les salaires moyens sont une blague ces jours-ci.

Dans cet article, je vais décomposer quelques scénarios pour vous montrer qu'il est non seulement possible de vaincre cette dette, mais aussi de la rembourser en seulement cinq ans en faisant quelques ajustements de style de vie, même si vous gagnez peu d'argent et que vous avez un beaucoup de dettes.

Tout d'abord, commençons par définir le budget que nous utiliserons :

Le budget de base

Pour les besoins de cet article, j'utiliserai cet exemple de budget de Value Penguin, basé sur les données recueillies auprès du Bureau of Labor Statistics.

Voici un aperçu des catégories de budget et des pourcentages basés sur les ménages américains moyens (c'est ce à quoi je ferai référence tout au long de l'article).

• Logement :16 %
• Transport :14 %
• Taxes :2 %
• Services publics et autres frais de fonctionnement des ménages :11 %
• Nourriture :10 %
• Cotisations de sécurité sociale, assurance personnelle et pensions :9 %
• Paiement de dettes ou épargne :8 %
• Santé :6 %
• Divertissement :4 %
• Contributions en espèces :3 %
• Vêtements et services :3 %
• Éducation :2 %
• Vices :1 %
• Divers :1 %
• Soins personnels :1 %

*Pour clarifier, les prêts étudiants entreront dans la catégorie "Paiements de dette ou épargne".

Scénario 1 – Prêts étudiants :15 000 $ / Salaire :40 000 $

Notre premier scénario se penchera sur quelqu'un qui a 15 000 $ en prêts étudiants et gagne un salaire modeste de 40 000 $ par année. Voici une ventilation de leurs dépenses mensuelles, sur la base des pourcentages ci-dessus :

• Logement :533 $ (16 %)
• Transport :467 $ (14 %)
• Taxes :400 $ (12 %)
• Services publics et autres frais de fonctionnement des ménages :367 $ (11 %)
• Nourriture :333 $ (10 %)
• Cotisations de sécurité sociale, assurance personnelle et pensions :300 $ (9 %)
• Paiements de dettes ou épargne :267 $ (8 %)
• Soins de santé :200 $ (6 %)
• Divertissement :133 $ (4 %)
• Contributions en espèces :100 $ (3 %)
• Vêtements et services :100 $ (3 %)
• Éducation :67 $ (2 %)
• Vices :33 $ (1 %)
• Divers :33 $ (1 %)
• Soins personnels :33 USD (1 %)

*Le calcul sur ce simple :il suffit de prendre 40 000 $ et de diviser par 12 (mois), puis d'attribuer un pourcentage à chaque catégorie.

La première chose que je dirai, c'est que cet exemple de budget n'est pas exactement frugal OU idéal - mais il nous donne un point de départ. Si vous voyez ci-dessus, j'ai mis en gras votre zone pour le paiement de la dette - qui s'élève à 267 $ par mois. Si vous respectiez parfaitement ce budget, c'est le montant que vous auriez dû investir dans l'endettement (dans ce cas, les prêts étudiants).

Maintenant, vous pouvez évidemment voir que certains de ces chiffres sont difficiles à accepter. Le principal qui ressort pour moi est le logement. À moins que vous n'ayez un colocataire, je ne sais pas comment vous dépensez seulement 533 $ en loyer ou en hypothèque. Peut-être que vous l'êtes, mais j'ajusterais un peu cela vers le haut pour plus de réalisme.

Maintenant, regardons ce que cette dette vous coûterait pour voir si votre budget fonctionnerait. J'utiliserai 3,76 % , qui est le taux actuel des prêts de premier cycle.

À l'aide de cet outil, j'ai saisi les chiffres de la dette avec un plan de remboursement sur cinq ans. Voici ce que j'ai.

• Solde du prêt :15 000,00 USD
• Taux d'intérêt :3,76 %
• Durée du prêt :cinq ans
• Paiement mensuel du prêt : 274,63 USD
• Paiements cumulés :16 477,55 USD
• Total des intérêts payés :1 477,55 USD

Selon notre budget, nous disposions de 267 $ par mois pour rembourser nos dettes. Ce n'est que légèrement plus élevé, donc en supposant que vous puissiez modifier légèrement les pourcentages, vous devriez être en mesure de payer ce paiement et de rembourser la dette en cinq ans.

Encore une fois, vous devrez peut-être vous ajuster spécifiquement pour le logement, car il semble faible. Mais en général, si vous pouvez suivre ce budget de près, ce remboursement de la dette ne devrait pas être un problème.

La grande perte, cependant, est que vous ne mettez rien de côté en épargne. Je suggérerais fortement de réduire les coûts de la nourriture, des divertissements et des vices (des choses dont vous n'avez pas vraiment besoin) afin de faire des économies.

Scénario 2 – Prêts étudiants :40 000 $ / Salaire 40 000 $

Comme vous venez de le voir ci-dessus, nous avons à peine fait la coupe avec un salaire de 40 000 $ et 15 000 $ en prêts étudiants. Mais la vérité honnête :n'avoir que 15 000 $ de dette de prêt étudiant n'est pas réaliste.

Le solde moyen des prêts étudiants pour la promotion de 2016 est de 37 172 $, soit une augmentation de 6 % par rapport à 2015, selon Student Loan Hero. Et 40 000 $, c'est excellent salaire selon les normes d'aujourd'hui, en particulier pour la génération Y, dont le revenu moyen est tout simplement catastrophique.

Voici ce que je dis :

Utiliser 40 000 $ de dette d'études et 40 000 $ de salaire est une vision beaucoup plus réaliste de ce que beaucoup d'entre vous traversent en ce moment.

Revenons au budget ci-dessus, rappelez-vous que nous avions 267 $ de côté chaque mois pour le remboursement de la dette. Examinons maintenant la répartition du prêt sur 40 000 $.

Plan quinquennal

• Solde du prêt :40 000,00 USD
• Taux d'intérêt :3,76 %
• Durée du prêt :cinq ans
• Paiement mensuel du prêt :732,34 USD
• Nombre de paiements :60
• Paiements cumulés :43 940,17 USD
• Total des intérêts payés :3 940,17 USD

Afin de rembourser 40 000 $ en prêts étudiants sur cinq ans, vous devrez perdre 732,34 $ par mois, soit plus du double de ce que vous avez prévu. Cela vous laisse quelques options :

1. Gagnez plus d'argent grâce à votre travail
2. Choisissez une activité secondaire pour augmenter vos revenus
3. Réduisez vos dépenses et soyez économe
4. Prenez plus de temps pour rembourser vos prêts étudiants

Je recommande les trois premières options si vous le pouvez - car regardez ce qui se passe si vous prenez plus de temps pour rembourser vos prêts (disons 10 ans).

Plan sur 10 ans

• Solde du prêt :40 000,00 USD
• Taux d'intérêt :3,76 %
• Durée du prêt :10 ans
• Paiement mensuel du prêt :400,43 USD
• Nombre de paiements :120
• Paiements cumulés :48 052,15 USD
• Total des intérêts payés :8 052,15 USD

Bien sûr, votre paiement tombe à 400,43 $ par mois, mais que remarquez-vous d'autre ? Au lieu de payer 3 940 $ d'intérêts sur cinq ans, vous payez désormais plus de 8 000 $ JUSTE EN INTÉRÊTS.

Il est donc possible de le faire avec 40 000 $, mais il faudrait vivre bien en dessous de ses moyens. Mais que se passerait-il si vous vouliez conserver votre même niveau de vie tout en annulant cette dette dans cinq ans ? Que devriez-vous gagner ?

En utilisant le budget standard ci-dessus, vous devriez gagner environ 110 000 $ par an pour conserver le même style de vie tout en remboursant 40 000 $ en cinq ans.

Scénario 3 – Prêts étudiants :150 000 USD / Salaire :192 000 USD

Pour le scénario suivant, nous allons consulter un médecin. En moyenne, un médecin généraliste gagne environ 192 000 $ par année. Les spécialistes peuvent faire beaucoup, beaucoup plus, mais pour les besoins de l'exemple, je vais m'en tenir à un médecin généraliste.

Encore une fois, en utilisant notre budget standardisé, voici à quoi pourraient ressembler les dépenses d'un médecin (générant 192 000 $ par an) :

• Logement :2 560 $ (16 %)
• Transport :2 240 $ (14 %)
• Taxes :1 920 USD (12 %)
• Services publics et autres frais de fonctionnement du ménage :1 760 $ (11 %)
• Nourriture :1 600 $ (10 %)
• Cotisations de sécurité sociale, assurance personnelle et pensions :1 440 USD (9 %)
• Paiements de dettes ou épargne :1 280 $ (8 %)
• Soins de santé :960 USD (6 %)
• Divertissement :640 USD (4 %)
• Contributions en espèces :480 USD (3 %)
• Vêtements et services :480 $ (3 %)
• Éducation :320 USD (2 %)
• Vices :160 $ (1 %)
• Divers :160 USD (1 %)
• Soins personnels :160 USD (1 %)

Pour le prêt du médecin, je vais utiliser 5,31 % - comme c'est le taux moyen pour les diplômes d'études supérieures et professionnelles. Voyons s'ils peuvent se permettre de le rembourser en cinq ans. Voici le résultat de notre fidèle calculateur.

Plan quinquennal

• Solde du prêt : 150 000,00 USD
• Taux d'intérêt :5,31 %
• Durée du prêt :cinq ans
• Paiement mensuel du prêt :2 852,04 USD
• Nombre de paiements :60
• Paiements cumulés :171 122,27 $
• Total des intérêts payés :21 122,27 USD

On dirait que le médecin qui gagne 192 000 $ est loin d'être en mesure d'effectuer ce paiement. Cela leur laisse à nouveau quelques options. Pour rattraper près de 1 600 $ dans le budget afin de couvrir ce paiement, le médecin devrait réduire considérablement ses dépenses. En voici quelques-unes qui m'ont marqué :

• Nourriture — Dépenser 1 600 $ par mois, c'est absolument ridicule. Même s'il s'agit de quelqu'un qui subvient aux besoins de toute sa famille, dépenser autant en nourriture chaque mois est absurde.
• Santé - 960 $ n'est pas déraisonnable si vous tenez compte de l'assurance maladie, mais je serais prêt à supposer que le médecin pourrait réduire cela de moitié et ne devrait pas avoir à dépenser près de 1 000 $ par mois en soins de santé (en supposant qu'il s'agit d'un jeune professionnel ).
• Divertissement — 640 $ par mois en divertissement, c'est un peu exagéré. Réduisez les films, la musique et les restaurants.

Ainsi, même si ce n'est pas facile, il est fort possible qu'un médecin vivant modestement puisse rapporter 150 000 $ en seulement cinq ans.

Mais 192 000 $ par an, c'est beaucoup d'argent. Et si vous ne vouliez pas vivre frugalement ?

Disons que ce même médecin a décidé de ne pas mener une vie frugale et a plutôt voulu dépenser ce nouveau salaire pour louer une nouvelle voiture et acheter une grande maison, prenant 20 ans au lieu de cinq pour rembourser cette énorme dette de 150 000 $.

Dans notre premier exemple de médecin, vous pouvez voir que sur cinq ans, notre médecin a payé environ 21 000 $ en intérêts. Ouais. Voyons quel genre d'intérêt le Dr Spender va payer.

Plan sur 20 ans

• Solde du prêt : 150 000,00 USD
• Taux d'intérêt :5,31 %
• Durée du prêt :20 ans
• Paiement mensuel du prêt :1 015,80 USD
• Nombre de paiements :240
• Paiements cumulés :243 792,30 USD
• Total des intérêts payés :93 792,30 USD

Le paiement est donc abordable - 1 015,80 $ - et inférieur au budget pour le médecin qui gagne 192 000 $. Mais regardez le total des intérêts payés :plus de 93 000 $ en 20 ans…

C'est une différence de plus de 72 000 $ !

Résumé

La leçon ici est de vivre frugalement (et de trouver le taux le plus bas sur vos prêts étudiants). Le budget que j'ai utilisé provient du Bureau of Labor Statistics, il est donc étonnamment (ou malheureusement) précis pour de nombreuses familles américaines.

De simples ajustements de style de vie peuvent faire une énorme différence au fil du temps et vous faire économiser beaucoup d'argent sur votre dette. La question est :êtes-vous prêt à faire un petit sacrifice maintenant pour un gros gain plus tard ?

En savoir plus :

• Devez-vous rembourser votre prêt étudiant par anticipation ?
• Quelle est la manière la plus intelligente de rembourser vos prêts étudiants ?

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