Comment faire une demande de prêt personnel (et la différence entre chaque type)

Contracter un prêt personnel peut vous aider à gérer vos finances, mais il existe plusieurs types à considérer. Voici les différences et comment postuler pour chaque type.

La première fois que j'ai entendu parler des prêts personnels, j'ai pensé qu'ils étaient trop beaux pour être vrais. L'argent d'une banque que vous pouvez dépenser pour n'importe quoi . Oui en effet. Mais c'est exactement qu'est-ce qu'un prêt personnel. Les emprunts réputés (oui, vous avez généralement besoin d'un pointage de crédit plus élevé) peuvent retirer de l'argent à dépenser pour une variété de choses comme les réparations domiciliaires, les études à l'étranger ou l'achat de cadeaux de vacances (bien que ce ne soit pas vraiment recommandé).

Il existe différents types de prêts personnels. Chaque type de prêt personnel fonctionne un peu différemment. Ils ont également des paramètres légèrement différents en ce qui concerne les conditions de pré-qualification et générales.

Donc, pour rendre les choses plus faciles à digérer, je vais décomposer, non seulement comment se pré-qualifier et demander ces prêts, mais aussi les différents types. J'espère que cela vous aidera à prendre la meilleure décision pour votre situation financière personnelle.

Qu'est-ce qu'un prêt personnel ?

Un prêt personnel est un prêt non garanti contracté pour vous aider à gérer la situation financière dans laquelle vous vous trouvez. Habituellement, un prêt personnel peut être plus facile à obtenir que d'autres types de prêts, mais les montants des prêts sont généralement inférieurs et les taux d'intérêt sont plus haut.

Avec un prêt personnel, vous recevrez les fonds en un seul versement. Que vous choisissiez de les dépenser tous en même temps n'a aucune importance. Cependant, une fois que le prêt est fermé et que les fonds vous sont distribués, le compte à rebours commence pour la durée du prêt.

Ces prêts ont une durée de prêt fixe et un paiement mensuel que vous paierez, semblable à une hypothèque. Ce montant fixe vous permet de budgétiser plus facilement le paiement supplémentaire. Mais cela signifie également que vous aurez beaucoup moins d'argent dans votre budget pour travailler jusqu'à ce que le prêt soit remboursé en totalité.

Un guide étape par étape pour demander un prêt personnel

Si vous avez besoin d'une solution à votre situation financière actuelle, un prêt personnel pourrait bien être le produit dont vous avez besoin. Voici comment demander un prêt personnel :

Étape 1 – Déterminer h de combien avez-vous besoin ?

L'un des facteurs les plus importants à considérer au départ est le montant d'argent dont vous avez besoin. Le montant d'argent pour lequel vous contractez un prêt personnel affectera directement votre situation financière pendant toute la durée du prêt. Il est donc important de passer au peigne fin vos finances et de vous assurer que vous pouvez vous permettre ce paiement mensuel supplémentaire.

Vous devez également exécuter les chiffres pour déterminer exactement combien vous avez besoin sans aller trop loin au-dessus ou au-dessous. Si vous ne contractez pas un prêt suffisamment important, vous pourriez toujours être à court d'argent et devoir contracter un autre prêt. Mais si vous en retirez trop, vous pourriez vous retrouver avec des mensualités beaucoup plus élevées et finir par payer plus d'intérêts que vous ne l'auriez fait autrement.

Pour savoir combien de temps il vous faudrait pour rembourser votre prêt, consultez le calculateur de remboursement de prêt de MU30 et calculez les chiffres :

Étape 2 – Connaissez votre pointage de crédit

Votre pointage de crédit a un impact énorme sur le montant du prêt auquel vous pouvez prétendre. Et cela affecte également le montant que vous paierez finalement pour emprunter cet argent. Si vous ne connaissez pas votre pointage de crédit par cœur, c'est une très bonne idée de le vérifier.

La plupart des cartes de crédit offrent une mise à jour gratuite de la cote de crédit tous les mois maintenant, c'est donc un bon endroit pour regarder. Mais tout le monde a également droit à un rapport de solvabilité annuel gratuit sur annualcreditreport.com. Même si vous connaissez votre score, vous devriez le vérifier chaque année pour vous assurer que tous les faits affectant votre crédit sont corrects. Je sais que j'ai trouvé des informations incorrectes sur mon dossier de crédit dans le passé et que j'ai dû faire appel. Cela a résolu le problème et a augmenté ma cote de crédit. Mais, si je n'avais pas regardé mon rapport annuel, je n'aurais jamais su qu'il contenait des informations incorrectes.

Une autre bonne option pour garder votre doigt sur le pouls de votre pointage de crédit sont des sites tels que Credit Karma . Credit Karma propose des cotes de crédit gratuites, une surveillance du crédit, du matériel pédagogique, etc.

Vous pouvez également estimer votre pointage de crédit avec l'estimateur de pointage de crédit de MU30 ci-dessous :

Estimateur de pointage de crédit

Estimez votre pointage de crédit en 30 secondes environ. Répondez simplement à quelques questions simples sur votre utilisation passée du crédit :

Étape 3 – Déterminez votre options de prêt

Votre propre banque est un très bon point de départ pour rechercher un prêt personnel. Bien que toutes les banques ne conviennent pas, si vous êtes déjà client, elles peuvent vous proposer des conditions plus favorables. Peu importe qui vous choisissez d'examiner en premier, il y a quelques points clés que vous devriez examiner de manière globale.

D'abord et avant tout, le TAP (fixe ou variable), la durée du prêt, le montant du prêt et le montant total que vous pouvez emprunter. Tous ces éléments auront un impact sur votre paiement mensuel. Ce qui, pour la plupart d'entre nous, est le facteur le plus important pour savoir si nous pouvons ou non nous permettre de contracter le prêt.

Habituellement, les prêts personnels sont des prêts non garantis, ce qui signifie qu'aucune garantie n'est liée à eux. Cependant, c'est quelque chose à confirmer avant de contracter un prêt. Parce que, si le prêt finit par être un prêt garanti, alors toute garantie qui y est liée pourrait être à risque si vous faites défaut.

Un autre facteur important à vérifier est de savoir s'il existe ou non des pénalités pour remboursement anticipé. Personnellement, je ne contracterai aucun prêt assorti de ces pénalités. Si je peux rembourser le prêt plus tôt et économiser des intérêts, alors pourquoi ne le ferais-je pas ? Cependant, s'il y a des pénalités de remboursement anticipé, il n'est peut-être pas logique de rembourser le prêt par anticipation. Quoi qu'il en soit, c'est une bonne information à avoir avant de signer des documents.

Étape 4 – Rassemblez votre informations personnelles

La dernière étape à franchir avant de demander un prêt personnel peut être la plus longue. Il s'agit de la collecte d'informations personnelles. Et pour beaucoup d'entre nous, cela peut être le point où nous voulons nous arracher les cheveux et nous éloigner de tout le processus.

La raison en est due au fait qu'il faut un haut niveau d'organisation pour avoir toutes les informations requises à portée de main quand vous en avez besoin.

Certaines des informations que vous devriez pouvoir facilement recueillir à partir de votre budget, telles que votre revenu mensuel, vos frais de logement et vos dettes. Mais d'autres informations, telles que votre numéro de sécurité sociale, les informations sur votre employeur et depuis combien de temps vous êtes avec votre employeur, peuvent nécessiter un peu plus de recherches.

Si vous n'êtes pas sûr d'être admissible à un prêt en fonction de votre pointage de crédit, ce serait le moment de déterminer qui vous pourriez utiliser comme cosignataire. Contactez vos possibilités de cosignataires potentiels et expliquez ce qui se passe pour voir s'ils sont prêts à vous aider. C'est une bonne idée d'avoir toutes ces informations prêtes et à portée de main lorsque vous êtes prêt à commencer le processus de candidature.

Étape 5 – Lancer le processus de candidature (enfin !)

Une fois que vous avez réduit vos meilleures options de prêt personnel, il est temps de commencer à demander un prêt. La plupart d'entre nous pensent que cette partie prend le plus de temps dans le processus de prêt, mais la demande réelle ne prend pas beaucoup de temps par rapport au temps que vous avez passé sur les tâches précédentes avant cela.

La façon dont vous serez préqualifié ou la façon dont vous demanderez le prêt sera déterminée par le type de prêteur avec lequel vous finirez par aller (plus de détails ci-dessous). Généralement, le processus est très similaire dans tous les domaines.

Le processus de pré-qualification est à peu près le même, mais je recommanderais de commencer par les agrégateurs de prêts (entreprises qui vous donnent des devis de différents prêteurs). De cette façon, vous pouvez voir toutes vos options en un seul endroit. Pour commencer le processus, un agrégateur aura besoin de :

• Votre cote de solvabilité.
• Votre code postal.
• L'objet du prêt.
• Le montant que vous demandez.

Une fois ces informations saisies, vous verrez apparaître plusieurs offres de prêt à l'écran, dans la plupart des cas. Jetez un coup d'œil à chacun d'eux pour voir quel prêteur a les meilleures conditions de remboursement, APR et paiement mensuel pour vous.

Une fois que vous avez décidé d'une option à explorer davantage, cliquez simplement sur Continuer. Vous devrez ensuite entrer des informations plus détaillées pour recevoir une offre réelle du prêteur.

Pour qu'un prêteur puisse vous faire une offre complète, il devra effectuer une vérification de crédit rigoureuse, ce qui peut affecter votre pointage de crédit.

Ces informations qu'ils demandent généralement incluent :

• Nom complet, adresse, numéro de téléphone, adresse e-mail, date de naissance et numéro de sécurité sociale.
• Que vous soyez locataire ou propriétaire de votre maison.
• Votre plus haut niveau d'études.
• Statut professionnel.
• Revenu annuel et fréquence de paie.
• L'objet du prêt et le montant dont vous avez besoin
• La plage d'estimation de votre pointage de crédit.
• Que vous ajoutiez un cosignataire ou non.

Après avoir rempli ces informations, vous devriez commencer à recevoir des communications dans votre boîte de réception concernant l'état de votre candidature. Étant donné que les agrégateurs utilisent ces informations pour vous associer aux meilleures options de prêt personnel, vous devriez commencer à voir les offres de plusieurs prêteurs de quelques heures à quelques jours.

Travailler avec un prêteur direct raccourcira encore plus le processus de demande, mais vous devrez postuler directement auprès de plusieurs prêteurs pour voir vos meilleurs taux (d'où la raison pour laquelle vous devriez d'abord utiliser un agrégateur). Ils recueillent autant d'informations que possible dès le départ, ce qui signifie qu'il faut tirer fortement sur votre crédit. Cela leur fait gagner du temps, de l'énergie et de l'argent en rationalisant le processus. Mais cela peut aussi rendre plus difficile pour vous d'obtenir les faits préliminaires sans leur donner toutes vos informations.

En plus d'avoir un processus de demande plus court, les prêteurs directs offrent généralement un avantage supplémentaire. Si vous choisissez de configurer votre paiement mensuel via ACH, vous pouvez généralement obtenir une réduction du taux d'intérêt.

Les différents types de prêteurs personnels

En ce qui concerne les prêts personnels, ce marché est en croissance grâce aux progrès de la technologie. Vous n'avez plus besoin de rassembler tous vos documents dans un dossier et d'entrer dans une banque (bien que vous puissiez toujours le faire !). Vous pouvez désormais faire une demande de prêt entièrement en ligne en quelques clics. Pour vous donner une idée des différents types de prêteurs, j'ai compilé un tableau ci-dessous qui résume les différences :

Types de prêts personnels	Comment fonctionnent-ils
Agrégateurs	Un intermédiaire qui recueille vos informations financières et les transmet ensuite à différents prêteurs
Prêteurs directs	Prêts directement via le prêteur
Prêteurs entre pairs	Mettre en relation des investisseurs potentiels avec des emprunteurs

Agrégateurs

Comme je l'ai brièvement mentionné ci-dessus, les agrégateurs du monde des prêts personnels sont similaires aux sites Web de voyage, Expedia et Travelocity. Ils fonctionnent à peu près de la même manière, en ce sens qu'ils vous mettent en relation avec une multitude de différents gestionnaires de prêts et de prêts à des prix inférieurs.

Les agrégateurs de prêts personnels sont un excellent moyen de commencer votre recherche si vous n'êtes pas encore sûr de ce que vous recherchez ou de ce à quoi vous êtes admissible.

Je partage deux des meilleurs agrégateurs de prêts personnels, en fonction du processus de demande et des produits avec lesquels ils vous connectent.

Fiona

Fiona est un agrégateur qui existe depuis un moment maintenant. Leurs algorithmes sont donc devenus plus efficaces au fil du temps, ce qui signifie de meilleures options pour vous.

Le pointage de crédit minimum pour se qualifier avec eux est de 580, ce qui en fait une option fantastique pour ceux qui ont un pointage de crédit inférieur. Leur fourchette de prêts se situe entre 1 000 $ et 250 000 $ et leurs taux d'intérêt se situent entre 2,49 % et 35,99 %. Et ils n'ont besoin que d'un léger crédit pour vous fournir les informations initiales. Ils pourraient donc être une excellente option pour ceux qui en sont aux premières étapes de recherche.

Crédible

Crédible rend la recherche du prêt personnel le mieux adapté à vos besoins, quelle que soit la situation, incroyablement facile. En fait, leur site vous guidera tout au long du processus en aussi peu que deux minutes ! Tout ce que vous avez à faire est de remplir un simple formulaire. Credible propose des prêts allant d'aussi peu que 600 $ à 100 000 $, et vous pouvez obtenir des taux à partir de 4,99 % APR (avec AutoPay), voir les conditions*

Une fois que vous avez trouvé le prêteur, le taux d'intérêt et la durée qui vous conviennent, vous pouvez même signer les documents nécessaires pour conclure votre prêt directement sur le site de Credible. Après cela, il ne vous reste plus qu'à vous asseoir et à attendre que les fonds soient déposés sur votre compte bancaire.

Prêteurs directs

Un autre type de prêt personnel (que j'ai couvert ci-dessus) est proposé par les prêteurs directs sous forme de prêt direct. Ceux-ci sont offerts par des sociétés qui sont leurs propres gestionnaires de prêts. Par conséquent, ils sont les prêteurs réels.

Ces prêteurs n'offrent que leurs propres produits de prêt aux clients. Et ce faisant, ils peuvent être un guichet unique pour une diversité d'offres, de service client et de tarifs. Si vous êtes déjà client de l'un de ces prêteurs, comme une banque, vous avez peut-être plus de chances d'obtenir les meilleurs taux qu'ils proposent sur leurs produits de prêt personnel.

En plus d'aller à votre banque, je partage deux de mes options préférées de prêteur direct pour leur diversité de produits, leur service client et leurs tarifs flexibles.

SoFi

Pour ceux qui recherchent un prêteur direct, je ne peux pas recommander SoFi suffisant. SoFi propose des prêts allant de 5 000 $ à 100 000 $, sans frais et sans processus de demande compliqué. En effet, vous pouvez vous pré-qualifier pour un prêt sans engagement, en seulement deux minutes. Les conditions de prêt de SoFi vont de deux à sept ans et leurs taux fixes APR de 5,99 % à 18,85 % APR (avec AutoPay).

Outre l'absence de frais, l'une des meilleures caractéristiques d'un prêt personnel via SoFi est leur protection contre le chômage. Non seulement ils suspendront vos paiements si vous perdez votre emploi, mais ils vous aideront même à en trouver un nouveau ! Il s'agit d'une touche incroyablement personnelle qui contribue grandement à établir la confiance avec les emprunteurs de SoFi.

Prêteurs entre particuliers

Le prêt entre particuliers est un autre excellent moyen d'obtenir un prêt personnel. C'est également une option fantastique si vous cherchez d'autres façons d'investir votre argent et d'aider les autres.

Avec les prêts entre pairs, les gens investissent leur argent dans une entreprise avec un rendement garanti sur leur argent à un certain pourcentage. L'argent est ensuite mis en commun et l'entreprise est en mesure de le prêter à des personnes qui en ont besoin pour une myriade de raisons différentes. C'est une façon assez ingénieuse pour nous tous de nous entraider ou d'obtenir l'aide dont nous avons parfois besoin.

Si le prêt entre particuliers vous convient, voici deux excellentes options qui ont traditionnellement de bons taux, sont faciles à manœuvrer et offrent plusieurs options.

Prospérer

Prosper est un groupe de prêt entre pairs qui a tendance à prêter des sommes d'argent plus élevées. Mais cela signifie qu'ils ont généralement besoin d'un pointage de crédit légèrement supérieur d'au moins 640, ainsi que d'un revenu plus élevé.

Leurs prêts vont de 2 000 $ à 40 000 $ et leurs taux d'intérêt se situent entre 6,95 % et 35,99 %. Prosper n'a pas de pénalité pour remboursement anticipé, un financement plus rapide que la plupart des prêts traditionnels et ne nécessite qu'une vérification de crédit souple.

Club de prêt

LendingClub est l'un des premiers prêteurs peer-to-peer. Ils ont donc beaucoup de prêts personnels à leur actif. Le pointage de crédit minimum pour obtenir un prêt avec eux est de 600. Mais, pour les montants de prêt plus élevés, vous aurez besoin d'un pointage de crédit beaucoup plus élevé pour être admissible.

Leurs prêts vont de 1 000 $ à 40 000 $ et leurs taux d'intérêt se situent entre 6,95 % et 35,89 %. Le prêt moyen est cependant plus proche de 10 000 $ et sera basé sur votre situation personnelle. Quelques avantages avec LendingClub Bank sont qu'ils ont une option de plan de difficultés disponibles et pourraient rembourser certains créanciers avec leurs prêts de consolidation de dettes. Ce qui est plutôt génial !

Raisons pour lesquelles vous devriez envisager de contracter un prêt personnel

Certaines des raisons les plus courantes pour lesquelles les gens choisissent de contracter un prêt personnel, au lieu d'un autre type de prêt, sont :

• Consolidation de dettes.
• Facturations médicales.
• Prêts étudiants.
• Réparations domestiques nécessaires.
• Dette de carte de crédit (si le taux d'intérêt est inférieur à ce que vous payez déjà).

Raisons pour lesquelles vous ne devriez pas envisager de contracter un prêt personnel

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous pourriez envisager de contracter un prêt personnel. Mais, il est généralement préférable d'épuiser d'abord d'autres solutions financières qui peuvent finalement vous coûter moins d'argent.

Par exemple, vous ne devriez pas contracter un prêt personnel pour payer une voiture si vous pouvez vous permettre de payer d'avance en espèces ou si vous êtes éligible à un prêt auto avec un taux d'intérêt inférieur !

De plus, les prêts personnels ne doivent pas être utilisés :

• Comme revenu supplémentaire pour couvrir les dépenses prévues.
• Si vous avez déjà du mal à gérer votre dette.
• Pour investir sans rendement garanti.
• Pour jouer ou participer à des paris illégaux.
• Pour financer vos désirs :de nouvelles chaussures, une nouvelle console de jeu, des billets de concert, vos vacances de rêve ou un nouvel animal de compagnie.
• Pour compléter un acompte sur un prêt hypothécaire.

Résumé

Dans l'ensemble, il existe de nombreuses options différentes pour les prêts personnels. Vous devrez finalement décider si vous préférez les agrégateurs, les prêteurs directs ou les prêteurs peer-to-peer. Ils ont chacun leurs avantages et leurs inconvénients. Assurez-vous simplement d'avoir bien cherché et bien fait vos devoirs avant d'appuyer sur la gâchette.

En savoir plus :

• Meilleurs prêts personnels d'octobre 2020 | Comparez les prêts pour n'importe quel crédit
• Comment demander un prêt personnel

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