Arrêt! Ne retirez jamais de votre 401 (k) pour payer les créanciers

Retirer de votre 401(k) peut être un moyen tentant de payer des factures en souffrance, mais c'est presque toujours une erreur. L'IRS est le seul créancier qui peut légalement saisir les actifs de votre 401(k).

Un lecteur nous a récemment écrit pour nous demander :"Mon mari a eu un grave problème de santé l'automne dernier. Nous devons au total 84 000 $ à plusieurs fournisseurs différents. Nous avons des 401 (k) de nos emplois (mon emploi actuel et son ancien). Peuvent-ils légalement prendre nos investissements ? Nous n'avons pas d'autre argent à leur donner. En raison de ses problèmes médicaux, il n'a pas travaillé depuis l'été dernier. Ma mère nous a aidé depuis lors ."

Nous sommes désolés d'apprendre vos problèmes et espérons que votre mari se rétablira bientôt.

Nous ressentons également pour vous - votre anxiété est apparente. Après avoir lu ceci, consultez notre article sur la façon de faire face au stress et à la dépression causés par les dettes.

Maintenant, pour la bonne nouvelle - les créanciers ne peuvent pas saisir l'argent que vous avez mis de côté dans votre 401 (k). «La loi fédérale exige que l'argent de votre plan 401 (k) ou de tout autre plan qualifié parrainé par l'employeur soit à l'abri des créanciers», déclare Dana Anspach, conseillère en retraite et fondatrice de Sensible Money. "Les créanciers ne peuvent pas saisir vos actifs 401(k) pour des frais médicaux ou pour toute autre raison."

Les seules personnes qui peuvent prendre ce que vous avez économisé pour la retraite sont l'IRS. "Ils peuvent saisir l'argent 401 (k) pour les privilèges fiscaux fédéraux dont vous êtes responsable", déclare Dana.

Peu importe à quel point les lettres et les appels téléphoniques des créanciers médicaux sont désagréables, vous ne devez en aucun cas liquider votre 401(k) pour payer ces factures médicales – ou toute autre dette (l'IRS mettra en place des plans de paiement pour les privilèges fiscaux dans la plupart des cas).

Si vous effectuez un retrait anticipé de votre 401(k) avant l'âge de 59 ans et demi, vous devrez payer votre taux d'imposition habituel sur le montant que vous retirez, plus des frais de 10 %.

Ces frais s'accumulent rapidement. (Pour savoir combien d'argent vous perdrez si vous effectuez un retrait anticipé de votre 401k, utilisez cette calculatrice.)

Vous et votre mari pouvez bénéficier de ce que l'on appelle un "retrait pour difficultés". Selon le centre d'aide 401k, les retraits pour difficultés sont généralement accordés si vous remplissez l'un des critères suivants :

• Frais médicaux non remboursés pour vous, votre conjoint ou les personnes à votre charge.
• Achat de la résidence principale d'un employé.
• Paiement des frais de scolarité et des frais de scolarité associés, tels que le logement et les repas pour les 12 prochains mois pour vous, votre conjoint, les personnes à charge ou les enfants qui ne sont plus à charge.
• Paiements nécessaires pour éviter votre expulsion de votre logement ou la saisie de l'hypothèque de votre résidence principale.
• Pour les frais funéraires.
• Certaines dépenses pour la réparation des dommages à la résidence principale de l'employé.

Mais vous devez retirer l'argent la même année que les frais médicaux ont été engagés. Et vous paierez toujours ces frais de 10 %, à moins que les frais médicaux ne dépassent 7,5 % de votre revenu brut ajusté.

Et n'oubliez pas les coûts cachés liés au retrait d'argent de votre 401(k).

L'argent que vous avez dans votre 401(k) devrait (idéalement) générer des dividendes, qui sont ensuite réinvestis dans ce compte.

Si vous retirez de l'argent de votre 401(k), vous vous privez de revenus futurs sur cet argent.

Les gains devraient être conséquents. Selon Fidelity, une contribution de 5 500 $ à l'IRA avec un rendement annuel moyen de 7 % pourrait se traduire par 58 721 $ 35 ans plus tard.

Voici d'autres bonnes nouvelles. Les médecins et les hôpitaux sont généralement plutôt cool de vous permettre de rembourser ce que vous devez au fil du temps.

Les prestataires médicaux mettent généralement en place un plan de paiement des frais d'intérêt pour recouvrer tout l'argent que vous leur devez.

Je devais plus de 6 000 $ en frais médicaux après la naissance prématurée de ma fille. Je leur paie 35 $ par mois – un montant avec lequel ils peuvent vivre et avec lequel je peux vivre. Il est facile de venir élaborer un plan de paiement pour la dette médicale - je n'ai pas eu à leur raconter une histoire sanglante lorsque j'ai appelé pour mettre en place le plan, ni à leur montrer des relevés bancaires, des déclarations de revenus ou des talons de paie.

Si vous pensez que vous n'avez même pas 20 $ à dépenser, vous voudrez peut-être examiner les plans d'aide financière proposés par le fournisseur. Il y a beaucoup de paperasse en jeu, et vous ne serez peut-être pas admissible en fonction de ce que vous gagnez dans votre travail, mais cela vaut la peine d'être examiné car ils peuvent vous pardonner entièrement.

Une autre chose - ne vous culpabilisez pas à propos de cette dette. Vous ne l'avez pas encouru en dépensant trop d'argent en vêtements et en restaurants.

Vous semblez être financièrement responsable. Vous et votre mari avez tous deux cotisé à vos 401k, et vous avez appris à demander de l'argent à votre famille lorsque vous aviez besoin d'aide.

J'espère que vous aviez un fonds d'urgence pour vous aider à surmonter certaines de ces difficultés. Si vous ne l'avez pas fait ou qu'il est vide, il n'est pas trop tard pour créer un fonds pour les mauvais jours, même si vous êtes un ménage à revenu unique.

Nous avons même une calculatrice pour vous aider à déterminer combien vous devriez mettre de côté pour chaque chèque de paie.

Accrochez-vous et dites-nous comment vous allez tous les deux.

Avez-vous eu des dettes médicales ou de l'argent saisi auprès d'un créancier ? Dites-le nous dans les commentaires.

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