Emprunter sur votre 401(k) est-il un geste intelligent ?

Il y a plusieurs années et deux États d'origine, Je me souviens d'une de mes collègues qui m'a raconté comment elle avait pu emprunter à son 401 (k) afin d'acheter une nouvelle voiture (ou au moins mettre un acompte sur une). Elle n'arrêtait pas de dire à quel point le taux d'intérêt était bas et, finalement, à quel point elle était heureuse de sa décision. Ce conseil apparemment bon m'est resté au point que, un peu plus tard, J'ai décidé de tenter le coup afin d'aider à financer mes vacances de rêve à Tokyo.

Alors que je ne le savais pas à l'époque, il s'avère que ce mouvement n'est pas toujours aussi génial qu'il y paraît. En réalité, emprunter auprès de vous-même peut en fait devenir assez coûteux. Publicité

Les bons côtés de la souscription d'un prêt 401(k)

À la surface, retirer temporairement de l'argent de votre compte de retraite est tout à fait logique. Après tout, beaucoup d'entre nous ne prendront pas leur retraite avant longtemps, alors quel est le mal de profiter de certains des fonds maintenant ? Par ailleurs, si vous remboursez l'argent dans les délais, les prêts 401(k) n'ont aucune conséquence fiscale, en contraste frappant avec les pénalités que vous encourez si vous retirez de l'argent directement.

Une autre raison pour laquelle ces prêts sont si attrayants est qu'ils sont assortis de taux d'intérêt relativement bas. Pour cette raison, il peut être plus judicieux d'emprunter votre propre argent plutôt que d'utiliser des cartes de crédit ou des prêts personnels qui sont manifestement plus coûteux. En raison de ces considérations, Les prêts 401(k) peuvent avoir un sens financier et pourraient même être la meilleure option en fonction de votre situation spécifique. Pourtant, il y a plus à savoir. Publicité

Le reste de l'histoire du prêt 401(k)

Si vous comparez uniquement le taux d'intérêt, emprunter sur votre 401(k) peut sembler une bonne affaire. Malheureusement, ce que vous pourriez voler, c'est votre avenir. La plupart des emprunteurs ne tiennent pas compte de la façon dont le taux de rendement de votre compte de retraite sera affecté par l'argent manquant. En supprimant une grande partie de vos fonds 401(k), vous nuisez à votre potentiel de croissance. Avec certains comptes gagnant entre 5% et 8% par an, cela pourrait vraiment s'additionner, surtout si vous prenez du temps pour rembourser votre prêt.

Une dernière chose à garder à l'esprit :si vous ne remboursez pas votre prêt à temps, vous devrez non seulement payer des impôts sur le montant que vous avez souscrit, mais devrez également payer une pénalité de retrait anticipé de 10 %. De la même manière, si vous quittez l'employeur qui héberge votre 401(k), vous devrez soit rembourser le solde du prêt immédiatement, soit subir les conséquences du retrait. Pour ces raisons, si vous envisagez de changer d'emploi, vous voudrez peut-être chercher votre prêt ailleurs. Publicité

Alors, Est-ce que c'est une bonne idée?

Honnêtement, ça dépend. Si votre emploi actuel est sûr et que vous prévoyez d'emprunter une petite somme pour une courte période, il peut ne pas y avoir beaucoup de mal dans un prêt 401(k). Pourtant, les cas dans lesquels vous empruntez plus longtemps ou les cas dans lesquels vous envisagez un changement de carrière pourraient ne pas se prêter bien à cette option.

Bien sûr, un autre facteur important est ce pour quoi vous dépenserez de l'argent. Il existe de nombreuses façons d'investir en vous-même qui pourraient s'avérer plus importantes pour vous que les ramifications financières potentielles. A ce point, il y a certainement des moyens pires de gagner de l'argent ou du capital que de l'emprunter à soi-même. Publicité

Si vous envisagez d'emprunter sur votre 401(k), la meilleure chose que vous puissiez faire est de rechercher d'abord toutes vos options. Assurez-vous simplement de considérer l'impact à long terme que même un prêt à court terme pourrait avoir et ne mettez pas votre retraite en péril pour les choses dont vous avez besoin (ou, pire encore, seulement « besoin ») aujourd'hui.