Qu'est-ce qu'un frais de montage de prêt ?

Lors de l'achat d'une maison, l'une des premières choses que vous remarquerez est qu'il y a toutes sortes de coûts qui surviennent au cours du processus. L'achat d'une maison coûte cher au départ, vous pourriez donc être surpris de constater qu'au fur et à mesure que vous progressez, il y a des coûts relativement faibles qui peuvent vous faire dépenser des milliers de dollars de plus que prévu.

Parmi ces coûts figurent les frais de montage de prêt hypothécaire.

Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre, ainsi que ce que vous pouvez faire pour réduire les difficultés financières associées aux frais de montage hypothécaire.

Qu'est-ce qu'une commission de montage de prêt ?

À un moment donné du processus, un agent de crédit doit émettre votre prêt. Il y a du travail à faire pour rassembler les documents associés à l'émission d'un prêt immobilier. En outre, votre agent de crédit a de nombreuses tâches administratives à accomplir, notamment :

• Organiser et réviser les documents que vous envoyez
• Travailler avec le service de souscription
• Examiner vos revenus et analyser leur impact potentiel sur votre capacité à effectuer vos paiements mensuels
• Vérification de vos créances sur la demande de prêt avec les documents que vous fournissez auprès des banques, des employeurs et des déclarations de revenus
• Vérification de vos informations et de votre éligibilité par rapport aux programmes hypothécaires gouvernementaux disponibles
• Vérifier que votre prêt pourrait potentiellement être vendu à des investisseurs

Alors que nous aimons penser que ces types de frais sont « indésirables » et inutiles, la réalité est que quelqu'un, quelque part, doit faire le travail. Cependant, cela ne signifie pas que tous les prêteurs facturent le même montant pour ce travail ou que vous n'avez pas de marge de négociation.

Cependant, il y a de fortes chances que vous ne voyiez pas toujours le terme « frais d'ouverture » ​​lorsque vous examinez vos documents. Vérifiez votre estimation de prêt pour des éléments tels que les « frais de souscription », les « frais de traitement » et les « frais de dossier ». Vous devriez être en mesure d'identifier assez facilement vos frais de montage dans ce résumé de trois pages. Si vous ne trouvez pas l'information, demandez à votre agent de prêt de le signaler.

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Points payants

Bien qu'il ne s'agisse pas strictement de frais de montage de prêt, les points hypothécaires sont parfois payés comme un coût initial de votre prêt. Pour la plupart, les points représentent 1% du montant du prêt. Vous pouvez bénéficier d'une déduction du taux d'intérêt pour le paiement de points.

Par exemple, vous pourriez obtenir une réduction de 0,25 point sur votre prêt pour chaque point que vous payez. Si vous payez deux points sur un prêt de 200 000 $, vous payez 4 000 $ d'avance en échange d'une réduction de 0,50 sur votre taux d'intérêt. Ainsi, un taux de 4,75 % pourrait finir par être de 4,25 % à la place.

En fonction de la taille de votre prêt et de sa durée, cette réduction du taux d'intérêt pourrait finir par valoir les points que vous avez payés d'avance.

Assurez-vous de comprendre dans quoi vous vous embarquez lorsque vous payez des points. Parfois, les prêteurs peuvent parler de « points » comme 1 % du montant du prêt, même lorsqu'ils parlent de vos frais de montage. Ils pourraient dire quelque chose comme "vos frais de montage s'élèvent à un point". C'est leur façon de dire que vos frais de montage sont égaux à 1 % du montant de votre prêt.

Vérifiez que si vous "payez des points", vous réduisez votre taux d'intérêt et que l'argent ne sert pas uniquement à payer les frais d'administration de votre prêt.

Combien s'élèvent les frais de montage de prêt typiques ?

Chaque prêteur est différent, vous ne trouverez donc pas de montant uniforme pour les frais de montage. Cependant, dans de nombreux cas, vous constaterez que votre prêteur facture un pourcentage du montant de votre prêt, s'élevant généralement entre 0,5 % et 2 % de votre prêt hypothécaire.

Pour certains emprunteurs, cela peut sembler un peu étrange. Après tout, si vous obtenez un prêt de 200 000 $, il faut à peu près la même quantité de travail pour obtenir le prêt que pour un prêt de 400 000 $. Pourtant, il est possible que l'emprunteur qui paie une hypothèque plus importante paie un montant plus élevé.

Lorsque vous décidez du montant que vous êtes prêt à payer pour des frais de montage de prêt, il est important de tenir compte des taux d'intérêt et des autres frais que vous pourriez payer.

Sachez que des frais de montage hypothécaire (et des points également) peuvent être intégrés à votre prêt hypothécaire. Donc, si vous décidez de ne pas payer les frais avec de l'argent de votre poche, vous pouvez les ajouter au solde de votre prêt hypothécaire — et vous devrez alors payer des intérêts sur eux. Réfléchissez donc bien à cela lorsque vous décidez comment procéder.

Conseils pour réduire les frais de montage d'un prêt

Vous payez déjà un peu pour votre prêt hypothécaire, il est donc logique d'essayer de réduire vos frais de montage de prêt. Après tout, chaque petit peu économisé est de l'argent que vous pouvez dépenser pour acheter de nouveaux meubles pour votre nouvelle maison. Si vous souhaitez réduire vos frais de montage, voici cinq stratégies à essayer :

1. Magasinez

Peu importe ce que vous achetez, l'un des meilleurs moyens d'obtenir une bonne affaire est de magasiner. Demandez à trois à cinq prêteurs hypothécaires des devis sur les prêts hypothécaires, y compris les frais de montage de leur prêt. Obtenez un montant total en dollars pour les frais initiaux facturés, ainsi que le taux d'intérêt facturé.

Exécutez les chiffres pour voir où vous obtiendrez la meilleure offre. N'oubliez pas :parfois, cela vaut la peine de payer des frais légèrement plus élevés si vous pouvez obtenir un meilleur tarif. Recherchez le coût global du prêt au fil du temps lorsque vous faites votre choix.

2. Négocier

Demandez au prêteur hypothécaire de renoncer à une partie des frais de montage. Identifiez les différents frais et voyez si certains d'entre eux peuvent être supprimés du coût. Il est plus facile d'obtenir des résultats si vous pouvez afficher les devis d'autres prêteurs et comparer les frais. Si vous êtes un bon emprunteur potentiel, un prêteur pourrait être disposé à vous accorder une pause pour démarrer votre entreprise.

3. Accepter un taux d'intérêt plus élevé

Dans certains cas, si vous êtes prêt à accepter un taux d'intérêt plus élevé, le prêteur pourrait être disposé à investir dans vos frais de clôture. Sachez cependant qu'un taux d'intérêt plus élevé pourrait vous coûter plus cher pendant la durée de votre prêt et qu'il serait peut-être préférable de ne payer que les frais de montage du prêt.

Cette stratégie peut parfois mieux fonctionner lorsque vous savez que vous vendrez votre maison dans un délai relativement court. De cette façon, vos frais d'intérêts ne dépassent pas les économies que vous avez réalisées en obtenant une réduction sur vos frais de montage.

4. Demander des concessions au vendeur

Vous pourrez peut-être faire inclure vos frais de montage dans les frais de clôture couverts par le vendeur à domicile. De cette façon, le vendeur à domicile couvre ces coûts à votre place. Cependant, vous devrez peut-être augmenter légèrement le prix de votre offre en fonction de la situation. De plus, assurez-vous que cette condition apparaît dans le contrat d'achat.

5. Cadeaux de la famille

Les fonds donnés peuvent être utilisés pour aider à payer les frais de montage hypothécaire. Dans ce cas, cependant, vous devez être clair sur le fait que les fonds sont un cadeau. En plus de cela, le donateur devra peut-être avoir une relation de sang étroite avec vous et déclarer que les fonds sont un cadeau - sans conditions - par écrit.

Si vous connaissez quelqu'un prêt à le faire pour vous, cela peut être un moyen d'économiser un peu d'argent supplémentaire. Et vous pouvez laisser votre parent s'en tirer lorsqu'il s'agit de vous offrir un cadeau de pendaison de crémaillère ou des cadeaux d'anniversaire pour les prochaines années.

Restez attentif et obtenez la meilleure offre

L'achat de votre première maison est une grosse affaire. Mais, malheureusement, c'est aussi l'une des transactions financières les plus complexes que vous êtes susceptible d'effectuer au cours de votre vie. Pour éviter de payer plus que nécessaire, assurez-vous de porter une attention particulière aux conditions de votre prêt hypothécaire. L'estimation de prêt est un excellent outil pour vous aider à voir vos coûts totaux de prêt.

Faites le tour, comparez les prêteurs hypothécaires et renseignez-vous à l'avance sur les frais de montage. Certains prêteurs essaient de les déplacer vers d'autres titres ou trouvent d'autres moyens de gagner de l'argent. Cependant, si vous comparez les coûts totaux et exécutez les chiffres, il devrait être possible d'obtenir la meilleure offre pour vous.