Qu'est-ce que l'assurance hypothécaire?

Si l'achat d'une maison est votre prochain objectif financier, vous avez peut-être entendu parler de l'assurance hypothécaire. L'assurance hypothécaire n'est probablement pas ce à quoi vous vous attendiez. Nous couvrirons ce que vous devez savoir sur l'assurance hypothécaire avant d'acheter votre future maison.

Qu'est-ce que l'assurance hypothécaire ?

L'assurance hypothécaire est un moyen pour les prêteurs de se protéger des emprunteurs à haut risque. Les versements hypothécaires permettent aux prêteurs de compenser toute perte due au défaut de paiement d'un prêt hypothécaire.

Lorsque vous pensez à une assurance de quelque nature que ce soit, vous pensez généralement que l'assurance vous aiderait en cas de besoin. Au lieu de cela, cela aide les prêteurs hypothécaires à limiter le risque des emprunteurs, ce qui permet d'augmenter le nombre de prêts.

Les paiements d'assurance prêt hypothécaire protègent le prêteur hypothécaire. Elle ne vous protège en aucun cas si vous prenez du retard sur vos mensualités.

L'assurance hypothécaire rend le processus d'achat d'une maison plus coûteux pour l'emprunteur. Cependant, cela permettra à certains d'acheter une maison du tout. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, un prêt assorti d'une assurance hypothécaire peut être le meilleur (et le seul) moyen d'obtenir un prêt immobilier.

Comment fonctionne l'assurance hypothécaire

En tant qu'emprunteur, vous devrez verser de l'argent supplémentaire au prêteur sous forme d'assurance. Le mode de paiement peut varier selon le prêteur.

Vous devrez peut-être payer des frais initiaux ou un paiement d'assurance mensuel qui s'ajoutera à votre versement hypothécaire. Certains prêteurs peuvent même exiger à la fois des frais initiaux et un paiement mensuel supplémentaire.

Le montant du paiement variera considérablement en fonction de votre propre crédit, du montant du prêt et de votre capacité à rembourser l'hypothèque. En règle générale, les emprunteurs à faible risque auront droit à des frais d'assurance hypothécaire moins élevés. Les emprunteurs à haut risque doivent s'attendre à payer une prime d'assurance hypothécaire plus élevée.

L'emprunt paie essentiellement pour le privilège d'emprunter de l'argent même si l'emprunteur a un risque associé élevé.

Pourquoi devrais-je souscrire une assurance prêt hypothécaire ?

Les emprunteurs sont tenus de payer une assurance hypothécaire s'ils versent une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d'achat de la maison. De nombreux programmes fédéraux tels que les prêts FHA et USDA exigent également une assurance hypothécaire dans le cadre des conditions de prêt.

Si vous achetez une maison par le biais d'un prêt, votre prêteur peut exiger que vous souscriviez une assurance hypothécaire. Vous n'aurez peut-être pas le choix en la matière si votre prêteur vous oblige à souscrire une assurance hypothécaire pour recevoir le prêt.

Il n'est généralement pas utile, compte tenu de votre situation financière, de souscrire à une assurance prêt hypothécaire. Si vous avez la possibilité de ne pas souscrire à une assurance hypothécaire, cela peut être un bon choix, selon votre situation. Sinon, vous paierez pour que votre prêteur soit protégé, mais vous ne gagnerez rien dans le processus.

Quels sont les types de prêts courants nécessitant une assurance hypothécaire ?

Il existe plusieurs types de prêts immobiliers. Chaque type de prêt est associé à un type d'assurance hypothécaire légèrement différent pour certains emprunteurs à haut risque. Nous couvrirons les types les plus courants ci-dessous.

Prêts conventionnels

Les prêts conventionnels sont généralement offerts par des sociétés privées. Selon le montant de votre acompte et votre pointage de crédit, le prêteur privé peut exiger une assurance hypothécaire privée (AMP) comme condition du prêt conventionnel.

Le montant de l'assurance hypothécaire privée variera également en fonction de la mise de fonds, du montant du prêt et de vos antécédents de crédit. Des cotes de crédit et des acomptes plus élevés entraîneront généralement une baisse des primes d'assurance hypothécaire requises.

Avec une assurance hypothécaire privée, les primes sont généralement versées mensuellement sans frais initiaux. Vous pouvez également avoir la possibilité d'annuler votre assurance hypothécaire privée dans certaines situations.

Département des prêts du ministère des Anciens Combattants

Si vous êtes un militaire ou un ancien combattant, vous avez probablement entendu parler du prêt VA. L'idée est d'aider ces hommes et ces femmes honorables à acheter des maisons.

Le VA soutiendra votre prêt, il n'y a donc pas de frais mensuels d'assurance hypothécaire requis. Cependant, vous devrez peut-être payer des frais de financement initiaux qui serviront d'assurance hypothécaire. Les frais de financement initiaux varient en fonction de vos antécédents militaires, de votre acompte, de votre pointage de crédit et de plusieurs autres facteurs.

Bien que les frais de financement initiaux ne soient pas qualifiés d'assurance hypothécaire, l'idée est la même.

Prêts du Département américain de l'agriculture

Les prêts de l'USDA offrent des taux hypothécaires avantageux destinés à aider les acheteurs de maisons à revenu faible à modéré dans les zones rurales. L'espoir est que ces prêts aideront à redonner vie aux zones rurales.

Les prêts n'offrent aucun acompte aux acheteurs de maison, mais une assurance hypothécaire est requise. Un prêt USDA exige que vous payiez une prime initiale ainsi que des primes mensuelles.

Prêts de l'administration fédérale du logement

Les prêts FHA sont assurés par la Federal Housing Administration, mais sont complétés par des sociétés de prêt privées.

Les prêts FHA offrent une autre option de faible acompte pour les personnes ayant des cotes de crédit inférieures. Cependant, il existe une limite de prêt maximale appliquée qui varie selon le comté.

Chaque prêt assuré par la FHA nécessite une assurance hypothécaire. Vous payez mensuellement la prime d'assurance hypothécaire annuelle (MIP) pendant toute la durée du prêt FHA. Les montants de la prime d'assurance hypothécaire initiale et mensuelle varient selon le prêt, mais vous pouvez vous attendre à le payer avec des prêts FHA.

Puis-je éviter de payer une assurance hypothécaire ?

La façon la plus simple d'éviter l'assurance hypothécaire est de verser une mise de fonds de 20 % ou plus. Bien sûr, ce n'est pas faisable pour toutes les situations. Selon votre situation financière actuelle, vous devrez peut-être payer une assurance hypothécaire pour acheter une maison.

Alternativement, vous pouvez demander l'annulation de votre PMI une fois que la valeur nette de votre maison atteint 20 % du prix d'achat ou de la valeur estimative.

Conclusion

L'assurance hypothécaire est une dépense obligatoire pour de nombreux acheteurs de maison. Si vous n'êtes pas en mesure de verser une mise de fonds de 20 % sur l'achat de votre maison, vous devrez probablement payer une assurance hypothécaire.