Épargner pour la retraite tout en aidant les enfants et les parents

Si vous vous demandez comment épargner pour votre retraite tout en aidant financièrement vos enfants et vos parents, vous n'êtes pas seul.

Il y a quelques années, le Centre de recherche Pew a signalé que près de la moitié de tous les adultes dans la quarantaine ou la cinquantaine élevaient un enfant ou soutenaient un enfant adulte, tout en aidant également un parent de 65 ans ou plus.

Si vous êtes « pris en sandwich » entre deux générations qui ont besoin de votre aide, épargner pour la retraite peut être un énorme problème.

Prendre soin de plusieurs générations au sein d'une famille n'est pas nouveau. Mais les problèmes émotionnels et financiers auxquels est confrontée la génération sandwich ont changé.

Même si vous ne serez pas éternellement dans cette phase, vos plans de retraite pour les voyages et les loisirs ne sont peut-être qu'un rêve sans une planification minutieuse.

Pourquoi vous avez du mal à épargner pour la retraite

Vos enfants (Step-Kids)

Ils sont ta vie et tu ferais n'importe quoi pour eux. Mais faire n'importe quoi a un prix. Et si vous avez plus d'un enfant, l'argent peut sembler sortir plus vite qu'il ne rentre.

Même si vous menez une vie frugale, vous pourriez être surpris de voir à quel point il est coûteux de s'occuper de vos enfants. Ces chiffres ne couvrent pas non plus les frais de scolarité.

De nombreux parents cotisent à 529 plans ou à d'autres programmes d'épargne-études, prenant une partie du budget mensuel. Aider les enfants à payer leurs études est un investissement important qui réduit les plans d'épargne pour votre avenir.

Même avec une aide financière ou des programmes accélérés, certains étudiants finissent toujours par obtenir des prêts substantiels.

Et cela oblige beaucoup d'entre eux à déménager après l'université pendant qu'ils travaillent pour rembourser leurs prêts.

NPR a rapporté que pour la première fois en 130 ans, plus de jeunes adultes vivent avec leurs parents qu'avec des partenaires, ce qui allonge le stress financier ressenti par les parents alors qu'ils continuent de subvenir partiellement aux besoins des enfants adultes.

Encore un stress financier ? Selon les données du recensement, plus de 2,6 millions de personnes élèvent des petits-enfants.

Cela ajoute une couche financière et émotionnelle supplémentaire à de nombreux parents de la génération sandwich, même si d'autres membres de la famille fournissent une partie du soutien.

Vos parents (beaux-parents, grands-parents).

Vous aimez vos parents autant que vos enfants.

Ils ont pris soin de vous pendant des années, mais en vieillissant, ils auront probablement besoin de votre aide. Et vous découvrirez peut-être qu'ils n'ont pas épargné pour leur retraite et qu'ils n'ont plus assez d'argent pour couvrir toutes leurs dépenses.

Les parents vieillissants qui ont pris leur retraite ou qui ont perdu leur emploi pendant la Grande Récession peuvent être confrontés à de graves choix financiers à la retraite.

GoBankingRates a publié une étude montrant que plus de 50 % des Américains âgés interrogés n'avaient pas suffisamment de fonds de retraite par rapport aux références habituelles.

Environ 30 % de ce groupe n'avaient rien épargné pour la retraite. C'est une des raisons pour lesquelles la génération sandwich est appelée à aider ses parents plus que par le passé.

Avec l'allongement de l'espérance de vie et l'augmentation des frais médicaux à la retraite, vos parents peuvent également dépenser plus qu'ils ne l'avaient prévu.

De plus, s'ils habitent loin de chez vous, des frais de déplacement supplémentaires peuvent augmenter vos dépenses chaque année - d'autres raisons pour lesquelles vous pourriez ne pas épargner autant que vous le souhaiteriez pour votre retraite.

Vous (votre partenaire).

Vos décisions ont peut-être aussi empêché d'épargner pour la retraite. Êtes-vous tombé dans le piège de l'inflation du mode de vie ?

Les paiements de la dette des consommateurs remplacent-ils les 401 000 contributions chaque mois ?

Peut-être avez-vous dû rembourser vos prêts étudiants au cours de la dernière décennie.

Étant donné que vous êtes dans vos années de revenus maximaux, vous pourriez épargner pour votre retraite dans votre compte 401k - mais est-ce suffisant ?

Avez-vous commencé à cotiser tardivement et manqué des années cruciales d'intérêts composés ?

Peu importe la cause, vous avez du mal à épargner pour votre retraite, et il est temps de passer aux choses sérieuses.

Voici trois étapes essentielles que vous pouvez suivre pour augmenter votre épargne-retraite tout en prenant soin des membres de votre famille.

Il est temps de mettre votre épargne-retraite sur la bonne voie

1. Mettez-vous en premier.

Vous pensez peut-être qu'il est acceptable de suspendre votre épargne-retraite, car il s'agit d'une situation temporaire. Et selon les besoins de votre famille, vous avez peut-être raison.

Mais il y a de fortes chances que vous vous occupiez toujours d'une génération, même si l'autre devient autonome.

Votre enfant peut trouver un bon emploi et déménager, mais vos parents peuvent alors avoir besoin d'encore plus d'aide. Soyez prudent et pensez à long terme.

• Savez-vous de combien vous avez besoin pour votre retraite ? Ne vous contentez pas de deviner.
• Combien de temps prévoyez-vous de travailler ?
• Combien de dettes avez-vous ?
• Une assurance-vie est-elle en place ?
• Qu'en est-il d'un plan de soins de longue durée ?
• Allez-vous voyager ?
• Réduire et vendre votre maison ?

Il est essentiel d'agir et de comprendre votre propre maison financière et son lien avec l'avenir que vous désirez. Si vous avez un partenaire, discutez de ce que vous devez faire pour préparer vos années de retraite.

Vous n'avez pas à tout résoudre en une journée ou même une semaine, mais attendre peut aggraver les problèmes que vous tenterez de résoudre.

Si vous n'atteignez pas vos objectifs d'épargne-retraite, envisagez de demander des conseils financiers et juridiques professionnels.

C'est peut-être le meilleur argent que vous ayez jamais dépensé. Et vous pouvez considérer que cela aide également vos enfants, car votre planification peut les empêcher d'avoir à s'occuper de vos besoins plus tard.

2. Parlez à vos parents.

Ce sont peut-être les conversations les plus difficiles que vous aurez, mais parler à vos parents de leurs finances est incroyablement essentiel.

Vous devrez également leur parler de questions juridiques et médicales. Si vous avez des frères et sœurs, essayez d'organiser une réunion de famille sur l'avenir de vos parents.

• Qui s'occupera de leurs finances lorsqu'ils ne pourront plus le faire ?
• A-t-il mis à jour son plan successoral (leur testament) ou a-t-il discuté avec un conseiller juridique de la nécessité d'une procuration, d'une fiducie de vie, d'un testament de vie ou d'autres directives médicales avancées ?
• Quel est le plan de soins de longue durée pour vos parents ?

À mesure que vos parents vieillissent, des problèmes médicaux complexes peuvent nécessiter un traitement continu, des prescriptions coûteuses et des séjours à l'hôpital.

Des rénovations coûteuses pourraient être nécessaires pour qu'ils puissent continuer à vivre à la maison. S'ils ont besoin d'un niveau de soins plus élevé, le transfert d'un parent vers une résidence-services ou une maison de retraite peut être votre seule option.

Les coûts des soins aux personnes âgées montent en flèche. Pour une chambre en maison de retraite privée, vous pouvez vous attendre à payer environ 100 000 $ par année. Si vos parents n'ont pas prévu ces dépenses, vous pourriez finir par contribuer ou payer pour leurs soins.

Lorsque vous discutez du financement des soins de vos parents, posez des questions sur les comptes de retraite, l'épargne, la sécurité sociale, les pensions, les polices d'assurance, Medicare ou les prestations VA. Pensez également à d'autres ressources.

La valeur nette de la propriété pourrait-elle être accessible pour les soins de longue durée ?

Il est également important de discuter des dernières volontés de vos parents afin de ne pas vous demander ce qu'ils voudraient pendant que vous pleurez leur décès.

Lecture recommandée :

• Que doivent savoir les gens si quelque chose de grave m'arrive ?
• Qu'est-ce que la fraude aux personnes âgées et comment la prévenir ?
• AgeUp :vous aider à combler vos futures lacunes financières [examen du produit]

3. Fixez des limites avec vos enfants.

Vous vous êtes mis en premier et avez déterminé où vous en étiez financièrement, et vous avez parlé à vos parents de questions de vie, d'argent, juridiques et financières.

Il est maintenant temps de penser à fixer des limites et de parler à vos enfants de votre capacité à les soutenir lorsqu'ils deviennent adultes.

Vous avez probablement entendu dire que vos enfants peuvent contracter des prêts pour l'université, mais vous ne pouvez pas contracter de prêt pour la retraite. Et maintenant il est temps d'écouter.

Payer les dépenses universitaires n'est peut-être plus une option pour vous, car vous ne pouvez pas faire passer l'avenir de votre enfant avant le vôtre.

• Les accords de partage des revenus constituent-ils un meilleur prêt étudiant ?

N'oubliez pas que le temps favorise votre enfant. Vous pouvez toujours aider à rembourser votre prêt une fois que vous avez progressé vers l'atteinte des objectifs de retraite que vous vous êtes fixés.

Si vous avez un enfant adulte vivant à la maison, il est important de vous assurer qu'il paie également sa juste part.

S'il est endetté, envisagez d'engager un planificateur financier ou un coach financier payant pour aider votre enfant à établir un budget et à planifier l'avenir.

Continuer à les soutenir pendant une période prolongée peut nuire à leur capacité à devenir indépendante et réduire également votre capacité à épargner davantage pour la retraite.

Lecture recommandée :

• Comment offrir la sécurité financière de nouvelle génération

Aller de l'avant et penser à l'avenir

En tant que soignants, nous pouvons faire passer les besoins de nos enfants et de nos parents avant les nôtres. Mais nous devons nous rappeler à quel point il est important de rester concentré sur nos finances, la planification de la retraite et notre santé.

Ne laissez pas une mauvaise planification de la retraite reporter les coûts de vos soins sur vos enfants.

Efforcez-vous de trouver un équilibre entre le financement de votre avenir et l'aide à vos enfants qui grandissent et à vos parents vieillissants.

Épargnez pour la retraite et soyez gentil avec vous-même. Cela vous aidera certainement à traverser cette période difficile et enrichissante de la vie.