Pourquoi une bonne cote de crédit n'indique pas la santé financière

Les cotes de crédit sont comme la chirurgie plastique. Ils peuvent vous faire bien paraître, mais un bon crédit ne signifie pas nécessairement que vous êtes en bonne santé financière.

Beaucoup de consommateurs ne s'en rendent pas compte avant qu'il ne soit trop tard. Avec la chirurgie plastique, "trop ​​tard", c'est quand le chirurgien de Michael Jackson lui a dit :"Désolé, nous ne pouvons pas faire une autre opération du nez parce que vous n'avez plus de nez."

Avec les cotes de crédit, c'est quand le patron dit:«Nous vous licencions» et vous avez immédiatement du mal à payer les factures. Ou vous prenez votre retraite et réalisez soudainement que même avec votre bonne cote de crédit, vous devrez faire vos courses à temps partiel si vous voulez manger au restaurant plus d'une fois par mois.

Cela ne veut pas dire qu'une bonne cote de crédit n'a pas de sens. Cela vous aidera à obtenir de meilleurs taux d'intérêt sur les prêts, ce qui pourrait vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars. Un score élevé indique également que vous avez au moins quelques habitudes financières admirables.

Bon crédit mais pas d'argent

Une enquête sur la santé financière des consommateurs menée auprès de plus de 7 000 personnes a révélé que 21 % avaient une cote de crédit bonne ou excellente et ressemblaient au genre de consommateurs qui pouvaient gérer un gros prêt, mais qui avaient du mal à payer leurs factures et à économiser de l'argent. Dans de nombreux cas, ces 21 % avaient joué avec le système pour augmenter leur pointage de crédit.

Le petit secret pas si sale est que les gens peuvent artificiellement gonfler leurs cotes de crédit; certaines personnes améliorent leurs scores exprès. Le résultat final est l'équivalent financier de l'ancienne ligne Billy Crystal de ses jours sur Saturday Night Live :"Il vaut mieux avoir l'air bien que se sentir bien."

Payer uniquement le paiement minimum

Parfois, les scores de bien-être sont simplement le sous-produit d'une stratégie de paiement erronée. Par exemple, 35 % de votre pointage de crédit provient de votre historique de paiement, mais payer vos factures à temps n'est pas la même chose que payer vos factures. Vous pouvez accumuler des points FICO simplement en effectuant des paiements minimums à temps. Cela n'affecte pas beaucoup le principe, et porter cette charge peut coûter cher.
Supposons que vous devez 9 000 $ sur une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 18,9 % et que vous effectuez un paiement minimum de 2 % de le solde tous les mois. Il faudrait plus de huit ans pour le rembourser et vous coûter 8 840 $ en intérêts suceurs de sang.

Donc, ce solde de 9 000 $ vous coûterait près de 9 000 $ de plus à rembourser. Mais cela n'affecterait pas négativement votre pointage de crédit tant que vous faites cette petite transfusion mensuelle à temps.

Relever les limites de vos cartes de crédit

Une autre façon de truquer votre pointage de crédit est d'avoir une faible utilisation du crédit, c'est-à-dire votre dette divisée par votre limite de crédit globale. Il compte pour 30 % de votre score FICO et, idéalement, ne dépasse pas 30 % de votre crédit disponible.

Disons que vous devez 3 000 $ sur une carte avec une limite de 5 000 $. Votre utilisation du crédit est malsaine à 60 %. Vous pouvez résoudre ce problème en obtenant une autre carte de crédit. S'il a une limite de 10 000 $ et que vous ne l'utilisez pas pour quoi que ce soit, votre limite de crédit totale est maintenant de 15 000 $ et votre utilisation du crédit est soudainement tombée à un impressionnant 20 %.

Le problème est que de nombreux consommateurs cèdent à la tentation d'utiliser un nouveau crédit comme s'il s'agissait d'argent nouvellement découvert. Au début, il n'est utilisé qu'occasionnellement et vous commencez à améliorer votre pointage de crédit. Avant que vous ne vous en rendiez compte, cependant, elle est même facturée dans votre portefeuille avec l'ancienne carte et votre relevé mensuel reflète plus de dépenses que vous n'aviez budgétisé pour deux cartes.

Transferts de solde de carte de crédit

Une autre astuce pour jouer avec le système consiste à transférer votre solde sur une nouvelle carte avec un APR de lancement nul. Le nouveau taux expire après 12 mois et vous subissez des intérêts si vous n'avez pas remboursé l'argent transféré.

Une bonne cote de crédit sera également admissible à une hypothèque plus importante. Certains consommateurs empruntent le maximum auquel ils ont droit, mais cela consomme tellement de leur budget mensuel qu'ils ne peuvent pas consacrer d'argent à d'autres nécessités.

Alors ne laissez pas une cote de crédit supérieure à 700 vous tromper. Cela peut masquer des problèmes qui finiront par ressortir comme le nez qui n'était plus sur le visage de Michael Jackson. Une façon de le savoir est de répondre à quelques questions.

Avez-vous un fonds d'urgence ?

Un fonds d'urgence devrait inclure suffisamment pour couvrir trois à six mois de frais de subsistance - logement, nourriture, soins de santé, assurances, services publics et transport. Si ce n'est pas le cas, arrêtez de vous concentrer sur votre score et découvrez comment en économiser un.

Avez-vous un plan de retraite ?

Fidelity Investments recommande d'économiser 15 % de vos revenus avant impôts chaque année entre 25 et 67 ans. L'objectif est d'avoir 70% de votre revenu actuel disponible pendant 30 ans. Si vous n'avez pas encore commencé à épargner pour la retraite, il est temps de passer en revue vos revenus et vos dépenses et de déterminer comment cotiser régulièrement à un compte parrainé par l'employeur, tel qu'un compte 401(k) ou un compte de retraite individuel.

La plupart des consommateurs ne sont pas proches. Une enquête de l'Economic Policy Institute a révélé que près de la moitié des familles américaines n'ont pas d'épargne-retraite.

Il est prudent de supposer qu'au moins quelques-unes de ces personnes ont de bonnes cotes de crédit.

Cela nécessiterait plus d'efforts que de simplement pincer et se frayer un chemin vers une bonne cote de crédit, mais vous devez vous poser une dernière question :est-ce que je veux bien paraître ou est-ce que je veux me sentir bien ?

Avec le bon plan financier, vous pouvez faire les deux.