Nouvelles règles pour les cartes prépayées :le CFPB appelle à la transparence

La popularité croissante des cartes prépayées sera mise à l'épreuve au cours de l'année prochaine alors que les fournisseurs s'adaptent aux nouvelles réglementations édictées par le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB).

Le CFPB a remis aux sociétés de cartes prépayées une longue liste de règles conçues pour protéger les consommateurs et leur a dit qu'elles avaient jusqu'en octobre 2017 pour s'y conformer.

Les principaux fournisseurs de cartes prépayées sont Visa, MasterCard, American Express et Discover. Selon le rapport Nilson, les consommateurs américains ont dépensé 185 milliards de dollars en cartes prépayées en 2015, soit près de trois fois plus qu'en 2010.

Phoenix Synergistics, qui suit le nombre de foyers qui achètent des cartes prépayées, a déclaré que 69,8 millions de foyers les utilisaient en 2015, soit une augmentation de 50 % par rapport aux 46,7 millions de foyers qui les utilisaient en 2010.

Réclamations concernant l'augmentation des frais

Alors que la vente de cartes prépayées a été grésillante, les plaintes concernant les frais et les restrictions qui les accompagnent ont également augmenté. Le CFPB a reçu plus d'un million de plaintes avant de publier le nouvel ensemble de règles qui obligent les entreprises à offrir ce qui suit :

• Formulaires imprimés avec des explications faciles à comprendre de tous les frais
• Protection en cas de carte perdue ou d'utilisation non autorisée de la carte
• Coopération avec les consommateurs contestant les erreurs de compte
• Accès gratuit aux informations de compte par téléphone, en ligne ou par écrit, sur demande

Il existe même une disposition qui stipule que toute entreprise offrant un crédit aux utilisateurs de cartes prépayées lorsque leur compte atteint zéro doit d'abord évaluer la capacité du consommateur à rembourser sa dette.

"Cette règle comble les lacunes et protège les consommateurs prépayés lorsqu'ils glissent leur carte, font des achats en ligne ou scannent leur smartphone", a déclaré le directeur du CFPB, Richard Cordray, dans un communiqué. "Il renforce ces protections avec de nouvelles informations importantes pour informer les consommateurs avant qu'ils ne le doivent."

L'industrie des cartes prépayées bouleversée par de nouvelles règles

La Network Branded Prepaid Card Association (NBPCA), un groupe professionnel qui représente l'industrie des cartes prépayées, n'était pas d'accord avec à peu près tout ce que Cordray a dit. La NBPCA se bat contre le CFPB au sujet des règles depuis leur proposition en 2014, suggérant presque que les nouvelles réglementations feraient imploser l'industrie.

La NBPCA affirme :

• Le CFPB utilise une définition large de ce qu'est une carte prépayée
• Les règles confondront les clients
• Les règles élimineront certaines fonctionnalités des cartes prépayées ou au moins augmenteront le coût pour les consommateurs
• Les membres de la NBPCA ne peuvent pas mettre en œuvre tous ces changements en un an

"Il est déjà clair que le CFPB a rejeté bon nombre de nos préoccupations sérieuses et est allé de l'avant avec une règle qui nuira aux consommateurs mêmes qu'il vise à protéger", a déclaré Brad Fauss, président et chef de la direction de la NBPCA dans un communiqué. "Au lieu de favoriser l'innovation et l'inclusion financières, la règle du CFPB limitera en fin de compte l'accès à un produit de consommation grand public essentiel qui aide des millions d'Américains à participer à l'économie numérique, à gérer des fonds de manière abordable et à détenir de l'argent en toute sécurité."

Que sont les cartes prépayées ?

Les cartes prépayées sont une source alternative de services bancaires pour de nombreux consommateurs américains. Elles ressemblent et fonctionnent comme des cartes de crédit ou de débit, mais il existe une différence significative entre elles :l'argent doit être chargé sur une carte prépayée avant de l'utiliser.

Ce n'est pas le cas avec les cartes de crédit et de débit.

Avec les cartes prépayées, le consommateur charge électroniquement un montant pour activer la carte. Le montant est déduit au fur et à mesure que les consommateurs l'utilisent et lorsqu'il atteint zéro, le propriétaire doit charger plus d'argent dessus, sinon la carte est inutile.

Les cartes de crédit permettent aux consommateurs de dépenser jusqu'à une limite de crédit, avec la promesse qu'ils paieront le solde à la fin du cycle de facturation. Les cartes de débit sont liées aux comptes courants bancaires et sont soumises à des frais de découvert si le consommateur ne surveille pas attentivement son solde.

Les cartes prépayées sont extrêmement populaires auprès des 67 millions d'Américains qui sont soit non bancarisés (16 millions) soit sous-bancarisés (51 millions). Beaucoup les utilisent pour remplacer les comptes chèques traditionnels comme moyen de suivre les dépenses. Ils effectuent des dépôts sur leurs comptes prépayés à usage général, directement auprès des employeurs ou du gouvernement, puis utilisent les cartes pour payer des factures, acheter de l'essence ou des produits d'épicerie, retirer de l'argent aux guichets automatiques ou transférer de l'argent à leur famille ou à leurs amis. Lorsque leur compte approche de zéro, ils peuvent recharger électroniquement de l'argent sur la carte et recommencer à l'utiliser.

Les cartes prépayées ne sont pas utiles pour établir une cote de crédit, car les trois principaux bureaux de crédit ne suivent pas les dépenses sur les cartes prépayées. De plus, aucun crédit n'est utilisé. La valeur de la carte reflète la somme d'argent que le consommateur y a chargée, de sorte qu'il dépense son propre argent et non qu'il emprunte.

Points forts des nouvelles règles relatives aux cartes prépayées

Le CFPB a reçu 1 008 500 plaintes concernant les cartes prépayées, la plupart concernant des frais exorbitants et souvent cachés qui accompagnent presque toutes les transactions et les transactions non autorisées. Les utilisateurs de cartes prépayées bénéficiaient d'une protection limitée de la part du gouvernement fédéral jusqu'à ce que le CFPB intervienne avec l'ensemble des règles.

Les nouvelles règles couvrent beaucoup de terrain, mais voici quelques-uns des changements à noter :

• La vente de cartes prépayées doit inclure une explication longue et courte des dépenses de la carte dans un langage facile à comprendre. Les formulaires détailleront les frais pour les frais périodiques, les frais par achat, les frais de retrait aux guichets automatiques, les frais d'enquête sur le compte, les frais de rechargement en espèces, le service client et les frais d'inactivité.
• Les consommateurs doivent avoir un accès gratuit et facile aux informations de compte. La plupart des cartes prépayées n'ont pas de relevés de facturation mensuels, comme ceux fournis aux clients des banques avec un compte courant. Si l'entreprise ne fournit pas de relevés de facturation périodiques détaillant les dépôts et les retraits du compte d'un consommateur, elle doit rendre ces informations facilement accessibles par téléphone, en ligne ou par écrit, sur demande.
• Si le propriétaire d'une carte prépayée la signale manquante ou volée dans les 48 heures, sa responsabilité en cas d'utilisation non autorisée de la carte est limitée à 50 USD.
• Les sociétés émettrices de cartes doivent enquêter et résoudre rapidement les réclamations pour utilisation non autorisée de la carte et, le cas échéant, restituer les fonds manquants.
• Les sociétés émettrices de cartes ne peuvent pas ouvrir une ligne de crédit liée à une carte prépayée, ou en augmenter une déjà ouverte, sans d'abord tenir compte de la capacité du consommateur à effectuer les paiements requis. Les sociétés émettrices de cartes doivent attendre 30 jours après qu'un consommateur a enregistré le compte prépayé avant de proposer la fonctionnalité de crédit.
• Si une société de cartes prépayées accorde une marge de crédit à un consommateur, elle doit émettre des relevés mensuels et accorder aux consommateurs 21 jours pour rembourser la dette avant d'évaluer des frais de retard.