Comment fonctionnent les prêts étudiants? Un guide facile à comprendre

Il y a eu beaucoup de conférences ces derniers temps sur les prêts étudiants et les programmes de pardon aux prêts étudiants. Pour être clair, ce n'est pas du tout un article politique. Cependant, quelles que soient les actions que le gouvernement prend (ou ne prend pas) en ce qui concerne la dette de prêt étudiant, il est important de comprendre les bases du fonctionnement de ces prêts.

Pensez-y :la plupart des nouveaux emprunteurs ont entre 17 et 19 ans.

Cela signifie que la plupart des étudiants ne sont pas assez vieux pour acheter de l'alcool ou louer une voiture, mais ils sont en mesure d'emprunter des dizaines de milliers de dollars pour financer l'enseignement supérieur. En fait, la dette étudiante moyenne s'élève actuellement à 32 731 $.

Effrayant, non ? Surtout si vous ne savez pas exactement dans quoi vous vous embarquez…

Des taux d'intérêt aux cosignataires et des ajournements au pardon, cet article couvre les bases de ce que vous devez savoir sur les prêts étudiants. Alors, commençons !

Que sont les prêts étudiants ?

Les prêts étudiants sont différents des autres types de prêts en ce sens que l'argent est destiné à être utilisé spécifiquement pour vos études. Que vous contractiez un prêt étudiant auprès du gouvernement fédéral ou d'un prêteur privé, il y a certaines dépenses d'études «certifiées par l'école».

En d'autres termes, vous pouvez utiliser un prêt étudiant pour payer :

• Scolarité et frais universitaires
• chambre et planche
• frais institutionnels
• Livres et fournitures
• frais de subsistance personnels (pour le dortoir ou l'appartement hors campus)
• Équipements tels que les ordinateurs portables, les logiciels et les éléments spécifiques à votre majeur
• Garderie
• Transport
• Études à l'étranger coûts
• Et d'autres coûts documentés par l'école

Les prêts étudiants ne peuvent pas et ne doivent pas être utilisés pour les dépenses de loisirs personnelles telles que les divertissements, les abonnements à une salle de sport, les voyages personnels (vacances) et les sorties au restaurant.

En fait, si vous contractez un prêt étudiant fédéral et que vous l'utilisez pour payer des dépenses non liées à l'éducation, vous pourriez être accusé de parjure. Bien qu'il soit peu probable que votre prêteur suive chaque centime et comment il est dépensé, il y a de graves conséquences en cas d'utilisation abusive.

Il est également important de noter que les prêts étudiants sont différents des bourses et des subventions. Si vous bénéficiez d'une bourse ou d'une bourse, c'est de l'argent qui vous est remis gratuitement pour vos études supérieures. Vous n'avez pas à rembourser cela.

Les prêts étudiants, en revanche, doivent être remboursés avec intérêts.

Bien qu'une grande partie de la discussion sur les prêts étudiants puisse être «négative», rappelez-vous qu'ils rendent l'université possible pour la plupart des gens. Lorsqu'ils sont utilisés à bon escient, les prêts étudiants augmentent vos chances! Il est simplement important que vous sachiez comment ils fonctionnent pour vous assurer de contracter un prêt à des conditions avantageuses.

Quelle est la différence entre les prêts étudiants fédéraux et privés?

Les prêts étudiants fédéraux sont garantis par le gouvernement des États-Unis. Pour cette raison, ils ont des taux d'intérêt fixes et bénéficient de plusieurs avantages uniques tels que des plans de remboursement basés sur le revenu et des programmes d'annulation de prêt étudiant.

Les prêts étudiants privés sont émis par des prêteurs privés. Étant donné que les entreprises privées prennent un risque en vous prêtant de l'argent, ces types de prêts nécessitent des vérifications de crédit et des revenus vérifiables. Il n'est pas rare que les prêteurs privés aient un ensemble d'exigences spécifiques à leur organisation.

Afin d'obtenir un prêt étudiant fédéral, vous devez faire une demande auprès de FAFSA, qui signifie l'application gratuite pour l'aide fédérale aux étudiants. Vous pouvez le faire sur FAFSA.gov.

Les résultats de votre candidature FAFSA seront envoyés à l'école de votre choix. L'école fera ensuite le calcul et vous proposera une aide financière.

REMARQUE :Cette aide peut prendre la forme d'argent « gratuit » qui vous est attribué, comme des bourses d'études et des subventions. La lettre d'attribution vous indiquera également quel type des prêts étudiants fédéraux auxquels vous êtes admissible.

Les différents types de prêts étudiants fédéraux comprennent :

• Prêts subventionnés directs. Ces prêts fédéraux sont réservés aux étudiants qui démontrent un besoin financier en fonction des résultats de leur demande FAFSA. Les prêts sont « subventionnés » parce que le gouvernement fédéral paie le taux d'intérêt sur les prêts pendant que vous êtes encore aux études. Une fois que vous avez obtenu votre diplôme (ou que vous n'êtes plus inscrit à mi-temps), vous disposez d'un délai de grâce de 6 mois avant de devoir commencer à rembourser le prêt et son intérêt. L'intérêt ne commencera pas pour vous avant la fin de cette période de grâce.
  

• Prêts directs non subventionnés. Si vous ne démontrez pas une aide financière, vous pouvez contracter un prêt non subventionné. Cela signifie que le gouvernement ne couvrir les intérêts pour vous. Au moment où l'école reçoit le prêt pour payer vos études, les intérêts commenceront à s'accumuler et vous serez responsable de les payer. Oui, vous avez toujours le délai de grâce de 6 mois avant le début du remboursement, mais les intérêts sont à votre charge.
  
• Prêts directs plus. Ce qui rend ces types de prêts étudiants différents, c'est qu'ils sont contractés par les parents, et non par les étudiants eux-mêmes. Étant donné que les parents contractent ces prêts au nom de leurs étudiants «dépendants» (statut fiscal), cela nécessite un FAFSA et une vérification de crédit distincts pour le parent contractant le prêt.

La plus grande différence entre les prêts étudiants fédéraux et privés est que les prêts privés ont tendance à être plus chers en raison des taux d'intérêt plus élevés. Une autre différence majeure est que les paiements mensuels pour les prêts privés peuvent commencer pendant que vous êtes à l'école. Il est impossible d'énumérer tous les différents termes et conditions car chaque prêteur privé fixe ses propres termes. De plus, vous êtes responsable de tous les paiements et des intérêts courus, car le gouvernement ne subventionne pas les prêts privés.

Combien d'argent puis-je emprunter en prêts étudiants ?

Peu importe où vous choisissez d'aller à l'université et combien cela coûte, il y a certaines limites au montant que vous pouvez emprunter.

Pour les prêts étudiants fédéraux de premier cycle , vous êtes limité à 5 500 $ à 7 500 $ par an si vous dépendez de vos parents. Si vous êtes considéré comme indépendant, vous pouvez alors emprunter de 9 500 à 12 500 dollars par an. Le montant exact que vous pouvez emprunter est déterminé par votre année scolaire.

En ce qui concerne les prêts aux étudiants diplômés fédéraux , vous pouvez emprunter jusqu'à 20 500 $ par an. Les étudiants en médecine peuvent emprunter jusqu'à 40 500 $ par an.

Et enfin, en ce qui concerne les prêts privés , le montant maximal que vous pouvez emprunter dépend de votre situation particulière. Une règle générale consiste à prendre vos frais de scolarité et à soustraire toute aide financière (bourses et subventions) que vous recevez. D'une manière générale, le total final sera le montant maximum qu'un prêteur privé vous permettra d'emprunter.

Comment fonctionnent les intérêts sur les prêts étudiants ?

Quel que soit le type de prêt que vous contractez, les intérêts commencent au moment où le prêt est déboursé.

La différence est que le gouvernement fédéral couvrira les intérêts des prêts subventionnés pendant que vous êtes à l'école, tandis que les prêts non subventionnés (qui incluent les prêts privés) exigent que l'emprunteur soit responsable de tous les intérêts.

Le paiement de votre prêt étudiant sera le même chaque mois. Cependant, les intérêts sont payés avant que le reste de votre paiement ne soit appliqué au solde du capital, qui correspond au montant réel que vous avez emprunté. Cela signifie que vos premiers paiements seront très lourds en intérêts. En d'autres termes, la majeure partie de votre paiement sera appliquée aux intérêts, mais à mesure que votre capital baisse lentement, les intérêts payés diminuent de plus en plus. Au fur et à mesure que les intérêts mensuels diminuent, vous commencerez à accélérer vos remboursements de capital.

Par exemple, disons que le paiement mensuel de votre prêt étudiant est de 193 $. Il s'agit du paiement mensuel moyen pour un emprunteur qui doit 20 000 $. En supposant un taux d'intérêt de 3 % et un plan de remboursement à taux fixe sur 10 ans, cela signifie que chaque mois, vous paierez 193 $. Au cours de votre premier mois, 48 ​​$ iraient vers les intérêts et les 145 $ restants iraient vers le solde du capital. Près de 25 % de votre paiement est consacré aux intérêts ! Heureusement, le ratio vers les intérêts finira par diminuer, et le montant vers votre capital augmentera !

Si vous pouvez vous permettre de payer plus que le paiement minimum, assurez-vous que tout argent supplémentaire est affecté à votre solde principal. Cela aidera à réduire vos intérêts, car il y a moins de solde principal sur lequel facturer des intérêts. Dans certains cas, des paiements supplémentaires sont appliqués aux paiements futurs plutôt qu'au solde principal, alors assurez-vous de désigner vos paiements supplémentaires de manière appropriée.

Réflexions finales

Les prêts étudiants vous aident à étendre votre horizon et vos opportunités en payant pour l'enseignement supérieur. Cependant, il est important que vous ayez un plan et que vous compreniez les tenants et les aboutissants des prêts étudiants.

Le parcours de chaque élève est différent, il est donc important d'avoir un plan et une vision claire pour l'avenir. En ayant un plan, vous pouvez déterminer ce qui a le plus de sens pour votre situation et payer pour l'université d'une manière qui vous donne la plus grande probabilité de réussite.

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