Comprendre la couverture d’assurance maladie en voyage

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Avez-vous déjà fait un voyage à travers le pays sans réfléchir à une éventuelle urgence sanitaire ? 

Qu'en est-il lorsque vous voyagez à l'étranger ?

La plupart d’entre nous supposent que notre assurance maladie couvre entièrement une urgence lorsque nous sommes loin de chez nous, mais la couverture médicale varie selon le fournisseur. 

S'il y a une chose que nous avons apprise à nos dépens à propos de l'assurance maladie, c'est que l'assurance ne couvre pas tout ce à quoi vous pourriez vous attendre.

Il est important de savoir si votre assurance médicale vous couvrira si vous résidez dans un autre comté, état ou autre pays.

Ainsi, peu importe si vous planifiez un séjour avec des excursions d'une journée dans votre État ou une aventure mondiale, protégez vos économies en examinant ce que votre principale assurance médicale couvre et ce qu'elle ne couvre pas avant de voyager.

Votre type d'assurance maladie peut déterminer ce qu'elle couvre

Différents types d'assurance maladie peuvent couvrir différents frais médicaux.

Par exemple, si votre employeur vous offre une assurance maladie ou si vous bénéficiez de la loi sur les soins abordables, vous disposez probablement d'un PPO ou d'un réseau de fournisseurs privilégiés. 

Dans ce cas, vous paierez probablement à la fois des tarifs en réseau et hors réseau.

Cependant, certains régimes sont des HMO ou des organismes de maintien de la santé.

Alors que les OPP utilisent un réseau dans lequel vous payez une partie des factures médicales, les HMO ont tendance à être plus restrictives quant aux endroits où vous pouvez recevoir des soins.

Mais les HMO peuvent couvrir une plus grande partie des coûts des soins médicaux.

Quoi qu'il en soit, votre plan peut restreindre la couverture si vous voyagez dans une autre partie de l'État, dans un autre État ou même en dehors des États-Unis.

La couverture d'assurance médicale majeure est différente lorsque vous voyagez

Lorsque vous voyagez, une partie essentielle de votre couverture d’assurance médicale majeure est l’aide que vous recevez de votre compagnie d’assurance. 

Cependant, vous devrez probablement consulter un fournisseur spécifique choisi par votre compagnie d’assurance, et ce fournisseur pourrait ne pas être joignable si vous êtes loin de chez vous. 

Votre assurance maladie peut offrir une excellente couverture dans votre région d'origine, mais vous pourriez être surpris d'apprendre que vos prestations sont différentes lorsque vous voyagez.

En règle générale, les régimes d'assurance maladie couvrent une grande partie de vos frais médicaux, mais de nombreux assureurs offrent une couverture réduite lorsque vous êtes en vacances ou en voyage d'affaires loin de chez vous.

Votre assureur peut facturer des quotes-parts ou des franchises plus élevées pour rechercher un traitement en dehors de sa zone de couverture. 

Cela pourrait vous obliger à payer plus pour le même traitement simplement parce que vous avez besoin d'aide dans une autre partie de votre État ou lorsque vous traversez les frontières de l'État.

Si vous voyagez à l’extérieur du pays, votre assurance peut ne rien couvrir du tout. 

Il est rare que votre médecin vous prévienne avant de partir en voyage.

Vous voudrez donc passer du temps à vous renseigner sur la couverture voyage de votre police pour savoir ce qu'elle implique et comment elle fonctionne.

Les principales assurances médicales peuvent ne pas vous couvrir du tout

Parfois, votre couverture d’assurance maladie peut ne pas vous couvrir ou nécessiter une autorisation préalable avant que vous puissiez recevoir un traitement. 

Si vous disposez d’un plan médical plus restrictif, vous ne bénéficierez peut-être d’aucun avantage en matière de santé lorsque vous voyagez dans un autre État. Vous pourriez vous retrouver avec des frais médicaux importants si vous tombez malade ou si vous vous blessez sans être assuré. 

Dans certains cas, l'assureur peut vous demander de le contacter pour une autorisation préalable avant qu'un prestataire étranger ne commence vos soins. 

Quoi qu’il en soit, cela vous met entre le marteau et l’enclume :vous avez besoin de soins médicaux urgents, mais votre assureur vous oblige à demander l’autorisation. 

Et si vous recevez un traitement sans préautorisation, l'assureur pourra refuser ultérieurement toutes vos réclamations.

Remarque :si vous possédez une résidence secondaire ou une propriété de vacances, vérifiez auprès de votre assureur si vous bénéficierez également d'une couverture pendant votre séjour.

Ce que l'assurance médicale régulière ne couvre pas

Même si votre assurance maladie paie un montant important pour les frais médicaux que vous accumulez hors de l'État, il se peut qu'elle ne couvre pas tout.

Disons que vous avez subi une blessure lors d'un voyage qui nécessite un traitement continu. Cependant, une fois que vous êtes médicalement stable, votre assureur préfère vous soigner dans l’un de ses établissements en réseau. 

Cependant, vous vous trouvez dans un autre état ou pays, à des kilomètres des fournisseurs du réseau.

Dans ce cas, l'assureur ne paiera pas pour vous ramener chez vous afin que votre médecin puisse vous soigner, et si vous avez besoin d'une évacuation médicale, cela pourrait dévaster vos finances.

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L'évacuation médicale n'est pas bon marché. Par exemple, une escorte infirmière pour surveiller votre état de santé peut coûter environ 30 000 $.

Vous devrez peut-être également acheter jusqu'à huit sièges sur un vol commercial pour accueillir la civière.

Vos coûts augmentent à mesure que vous vous éloignez de chez vous. Si vous avez besoin d'une ambulance aérienne, vous pourriez payer jusqu'à 50 000 $ ou plus.

Options d'assurance maladie en voyage

Des frais modestes à domicile pourraient finir par représenter une somme d’argent exorbitante pour les mêmes services si vous êtes hors de votre état ou pays. 

De nombreux aspects font partie de l’obtention d’un diagnostic ou d’un traitement médical ; les politiques transfrontalières et la manière dont elles peuvent affecter les coûts n'en sont qu'un exemple.

Avant de voyager, prenez le temps d'examiner vos options pour voir si l'assurance voyage vous convient.

Il existe de nombreux types de régimes d'assurance médicale de voyage si votre assurance maladie standard ne vous couvre pas lorsque vous êtes loin de chez vous.

Certains régimes sont des régimes médicaux annuels adaptés à de nombreux voyages, tandis que d'autres peuvent être des régimes d'assurance voyage complets, mieux adaptés à un seul voyage.

Des plans comme GeoBlue complètent votre assurance maladie avec une protection supplémentaire, vous couvrant lorsque vous n'êtes pas à la maison. Ils travaillent aux États-Unis et à l'international.

Un inconvénient de GeoBlue est qu'il utilise des fournisseurs de réseau. 

Vous pouvez envisager d'autres régimes d'assurance comme Seven Corners Liaison et IMG Patriot, qui n'utilisent pas tous deux de fournisseurs de réseau, vous offrant ainsi plus d'options en matière de traitement médical.

Lorsque vous magasinez pour ce type de régime, examinez attentivement la franchise, car certains programmes vous permettent de choisir votre franchise.

Une franchise plus élevée signifie généralement des coûts initiaux inférieurs.

Inconvénients des régimes complémentaires de santé :

• De nombreux régimes ne couvrent pas les affections préexistantes. Si vous pensez en avoir un, lisez attentivement la politique pour découvrir comment fonctionne le traitement pour les affections préexistantes.

• Certaines assurances prévoient une analyse rétrospective des antécédents médicaux. Essentiellement, tout problème de santé nouveau ou modifié au cours d'une certaine période précédant l'achat de la couverture peut être exclu. 

• Certains projets peuvent ne pas regarder en arrière ; cependant, ce n'est pas nécessairement une bonne chose. Par exemple, un assureur qui ne regarde pas en arrière peut ne pas couvrir vos problèmes de santé préexistants.

Assurances médicales de voyage annuelles

Les régimes d'assurance médicale de voyage annuels sont pratiques si vous voyagez fréquemment chaque année.

Ils aident à couvrir le coût du traitement hors du domicile, mais ils peuvent limiter l’avantage par voyage que vous recevez. 

Si votre assurance médicale primaire est plutôt bonne mais laisse quelques lacunes en matière de couverture, un plan annuel pourrait être une option pratique.

Cependant, les assurances médicales de voyage annuelles peuvent comporter des restrictions et des exclusions plus importantes que les autres alternatives. Lisez attentivement la politique avant d’acheter. 

Vous ne voulez pas découvrir que votre police ne couvre pas ce dont vous avez besoin lorsque vous êtes en proie à une urgence.

Politiques d'assurance voyages multiples ou voyages uniques

Certains programmes, comme les régimes médicaux de voyage annuels, offrent une couverture multi-voyages. Cela peut s'avérer plus pratique que de souscrire une police d'assurance voyage unique, surtout si vous voyagez fréquemment.

Assurez-vous de connaître la durée maximale du voyage si vous prévoyez voyager pendant une période prolongée. Certaines polices limitent votre couverture à des séjours de 30 ou 45 jours.

Les politiques de voyage unique offrent généralement plus d’avantages pour le coût. Ils peuvent également ne pas exiger de quote-part ou de franchises pour les traitements médicaux. 

Avant de souscrire une police d'assurance, vérifiez si elle est payante en tant qu'assureur primaire ou secondaire :

• Un assureur secondaire ne paiera qu'après le paiement de votre assurance maladie principale.
• S'il s'agit d'un assureur principal, votre autre assurance maladie n'a pas d'importance, car elle paiera en premier. 

Si vous disposez d'un plan de santé particulièrement complexe, vous bénéficierez peut-être d'une meilleure couverture avec une police d'assurance primaire.

Plans d'assurance voyage pour un seul voyage

Les plans d'assurance voyage complets couvrent les voyages simples et peuvent inclure une assurance médicale et une évacuation médicale.

Ils peuvent également vous rembourser le coût du voyage en raison d'une annulation ou d'une interruption.

Par exemple, si vous avez eu une urgence de santé avant le voyage, vous devrez peut-être annuler vos projets. En conséquence, vous pourriez perdre plusieurs milliers de dollars que vous avez déjà investis dans les vols, les hôtels et les locations. 

Si votre couverture inclut le remboursement des frais de voyage, elle peut vous rembourser si vous devez annuler pour une raison médicale couverte. 

Inconvénients des forfaits voyage unique :

• Avec une couverture d'annulation complète, les projets de voyage unique peuvent être coûteux. 

• Souscrire une nouvelle police à chaque fois que vous voyagez prend du temps et est moins pratique. 

• Les forfaits ne sont pas destinés à couvrir les séjours prolongés. Si vous restez dans un autre pays pendant plusieurs mois, vous trouverez peut-être un programme médical autonome plus adapté.

Assurance médicale par carte de crédit

De nombreuses cartes de crédit proposent une assurance voyage qui peut inclure une couverture de location de voiture et d'annulation de voyage.

Ces plans couvrent rarement les frais médicaux, mais certaines cartes de crédit de voyage peuvent aider à payer les évacuations et les transports d'urgence. 

Ces protections peuvent ne pas être disponibles dans certains pays. Ils pourraient également avoir d'autres limitations.

Assurez-vous de lire les petits caractères avant de vous fier à la couverture voyage de votre carte de crédit.

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Réflexions finales

Quelle que soit la façon dont vous regardez les choses, les frais médicaux sont chers. Cela vaut toujours la peine de vérifier vos options d'assurance médicale de voyage, surtout lorsque vous êtes sur le point de quitter la maison.

Si une police d'assurance médicale vous couvre lorsque vous voyagez aux États-Unis, assurez-vous qu'elle couvre les services spécifiques dont vous pourriez avoir besoin. 

Si ce n’est pas le cas, vous souhaiterez probablement souscrire une police d’assurance voyage distincte pour couvrir les événements médicaux imprévus. 

Certaines polices offrent une couverture plus étendue que d'autres.

Si vous envisagez de voyager dans un autre pays, assurez-vous que votre police inclut des prestations pour les services médicaux d'urgence à votre destination.

Article rédigé par la contributrice Amy Beardsley

Amy Beardsley est une écrivaine indépendante et une Ghostwriter professionnelle, dont le travail a été publié dans des dizaines de blogs et de magazines sur la planification financière et l'immobilier. Amy a également écrit du contenu fantôme pour des centaines de profils de réseaux sociaux. Avec une formation dans le domaine juridique, elle transforme des idées et des informations complexes en histoires engageantes et faciles à comprendre.

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