Prévenir les frais de découvert bancaire :un guide sur les finances personnelles

L'automne dernier, j'ai découvert mon fichier de données Quicken du milieu des années 1990. Il contient toutes mes transactions du 1er janvier 1995 au 6 avril 1998. Il y en a beaucoup des informations fascinantes à tirer de mes folles dépenses d'il y a dix ans, mais alors que je parcourais mon registre de chéquier, une chose en particulier m'est ressortie.

Avant presque chaque chèque de paie, mon solde bancaire tombait à 12,33 $ ou 7,14 $ ou quelque chose de similaire. Lorsque j'étais payé, le solde augmentait pendant un jour ou deux, pour être dépensé immédiatement. Parfois, en fait, je dépensais trop. Au cours de ces 3 ans et demi, j'ai accumulé quelques centaines de dollars en frais de découvert.

Lors d’une journée particulièrement mauvaise, ma banque m’a fait payer trois frais de découvert à la fois. Lorsque l’avis est arrivé par la poste, mon estomac s’est noué. Comment pourrais-je être aussi stupide ? En tant que personne ayant vécu ce phénomène, les frais de découvert indiquent que vous ne suivez pas vos finances aussi attentivement que vous le pensez . Le suivi des finances uniquement via les reçus ou uniquement via le site Web de votre banque est inadéquat. Vous devez tenir un grand livre séparé (peut-être un registre de chéquier) ou utiliser un logiciel (tel que Quicken) afin de suivre chaque dépense.

Si vous vivez d'un chèque de paie à l'autre et que vous ne parvenez pas à suivre chaque dépense, vous le ferez subir des frais de découvert de temps en temps. Il peut être plus pratique de suivre vos dépenses uniquement via le site Web de votre banque, mais si vous le faites, vous devez comprendre qu'il y aura toujours des chèques et d'autres transactions « en cours » qui n'apparaissent pas en ligne, et considérer les frais de découvert comme le prix que vous payez pour adhérer à un tel système.

Il existe d'autres moyens de compenser les découverts chroniques , bien sûr :

• Les banques offrent une protection contre les découverts, qui est généralement liée à un compte secondaire (tel qu'un compte d'épargne). Il s’agit d’une excellente option pour ceux qui subissent à plusieurs reprises des frais de découvert mais ne souhaitent pas enregistrer chaque transaction au fur et à mesure. Mais soyez prudent. Ces options entraînent parfois des frais qui leur sont propres.
• De nombreuses personnes créent une réserve artificielle pour éviter les découverts. À un moment donné, j'avais 100 $ sur mon compte courant que je ne me permettais pas de toucher. Si mon solde tombait en dessous de 100 $, j’arrêtais simplement de dépenser. Je n’étais pas à découvert aux yeux de la banque (et je n’ai donc pas reçu d’amende), mais j’étais à découvert dans mon les yeux.
• L'une des fonctionnalités intéressantes de Quicken Online est son « solde réel », qui affiche le montant dont vous disposez réellement, et non ce que votre banque pense dont vous disposez.
• Utilisez un système de budget à enveloppe pour être sûr de ne pas dépenser trop. La banque vous laissera volontiers être à découvert à l'épicerie, mais lorsque vous utilisez un montant fixe en espèces (comme dans le système d'enveloppes), il est impossible de dépenser plus que ce que vous avez.
• Familiarisez-vous avec les politiques de découvert de votre banque. Il ne fait aucun doute qu’un découvert est de votre faute, mais comme le note le Center for Responsible Lending, les pratiques de découvert dominantes font artificiellement monter les frais. Sachez comment votre banque gère les comptes à découvert.

Si vous souffrez de découverts chroniques, il est temps de réévaluer vos habitudes financières. Si vous êtes accro au shopping, apprenez à réduire les dépenses compulsives. Dans tous les cas, commencez à suivre chaque centime que vous dépensez. Une bonne tenue de registres ne résoudra peut-être pas vos problèmes financiers, mais elle peut contribuer à réduire vos risques de découvert.

Et n'oubliez pas le conseil numéro un pour éviter les frais de découvert :n'achetez pas des choses que vous ne pouvez pas vous permettre !

Ce message a été demandé par Mary. Si vous avez un sujet que vous aimeriez voir abordé lors de Get Rich Slowly, écrivez-moi !

J.D. Roth

En 2006, J.D. a fondé Get Rich Slowly pour documenter sa quête du désendettement. Au fil du temps, il a appris à épargner et à investir. Aujourd'hui, il a réussi à prendre une retraite anticipée ! Il veut vous aider à maîtriser votre argent – ​​et votre vie. Aucune arnaque. Pas de gadgets. Juste des conseils financiers intelligents pour vous aider à atteindre vos objectifs.

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