En difficulté avec l'épargne-retraite ? L'oncle Sam peut vous donner un crédit supplémentaire

Chère Carrie,

Je travaille pour une petite organisation à but non lucratif. J'aime mon travail, mais je ne gagne pas beaucoup d'argent, alors il est difficile d'épargner pour la retraite. L'entreprise offre un régime de retraite auquel je cotise, mais il n'y a pas de correspondance. Comment puis-je économiser davantage ?

—Un lecteur

Cher lecteur,

C'est une excellente question et un bon moment pour la poser. Avec les défis de l'année écoulée encore frais et les gens qui luttent pour revenir à une sorte de normalité, économiser de l'argent est dans l'esprit de tout le monde, que ce soit pour les dépenses prévues, un fonds d'urgence, la retraite ou tout ce qui précède. Du côté positif, les Américains ont en moyenne épargné davantage, avec des taux d'épargne personnelle les plus élevés depuis des années. Cependant, pour beaucoup de gens, épargner, surtout pour la retraite, est un défi permanent.

Je suis donc heureux que votre question me donne l'occasion de parler d'un avantage de l'Oncle Sam que peu de gens connaissent :le crédit d'épargne - un allégement fiscal spécial pour les contribuables à revenu faible à modéré qui épargnent spécifiquement pour leur retraite. Et avec le 15 avril qui approche, il est encore temps d'en profiter pour cette année d'imposition. Voici comment cela fonctionne.

Ce qu'il fait

Le crédit d'épargne vous donne un crédit d'impôt de 50 %, 20 % ou 10 % sur les premiers 2 000 $ de cotisations que vous versez à un compte de retraite. Le pourcentage que vous obtenez dépend de votre revenu brut ajusté (AGI) et de votre statut de dépôt, mais vous pourriez potentiellement demander un crédit allant jusqu'à 1 000 $ ou jusqu'à 2 000 $ si vous déposez conjointement avec votre conjoint. Vous pourriez le considérer comme un match de retraite du gouvernement.

Le crédit d'épargne est appliqué directement à votre facture d'impôt pour réduire le montant d'impôt sur le revenu que vous devez. Par exemple, si votre compte de taxes est de 1 000 $ et que votre crédit est de 400 $, vous ne devez que 600 $. Si votre compte de taxes est de 1 000 $ et que votre crédit est de 1 000 $, c'est un lavage. Vous ne deviez rien.

Que se passe-t-il si votre compte de taxes est de 500 $ et que votre crédit est de 1 000 $ ? Malheureusement, vous n'obtiendrez que les 500 $ appliqués à votre facture. Le crédit de l'épargnant n'est pas remboursable, ce qui signifie que si votre crédit est supérieur à votre facture, vous ne recevez pas la différence.

Comment vous qualifiez-vous

Pour être admissible, vous devez avoir 18 ans ou plus, ne pas être étudiant à temps plein et ne pas être déclaré comme personne à charge sur la déclaration de revenus de quelqu'un d'autre. Ensuite, vous devez répondre aux exigences de l'AGI. L'AGI est votre revenu brut moins les ajustements tels que les cotisations de retraite déductibles, les impôts sur le travail indépendant, les dépenses des éducateurs et les intérêts sur les prêts étudiants.

Pour bénéficier d'un crédit de 50% lors de la production de vos impôts pour 2021, l'AGI d'un seul déclarant ne peut pas dépasser 19 750 $. La limite AGI pour un crédit de 20 % est de 21 500 $; pour un crédit de 10 %, c'est 33 000 $. Les limites AGI pour le dépôt conjoint sont respectivement de 39 500 $, 43 000 $ et 66 000 $. Ces plafonds de revenus ont augmenté pour 2022. 

Bien sûr, la qualification finale est que vous versez une contribution à un compte de retraite. Il est important de noter que les cotisations de roulement ne sont pas admissibles au crédit et que les cotisations admissibles peuvent être réduites par les distributions récentes du compte de retraite. Il y a beaucoup de flexibilité ici parce qu'un large éventail de comptes de retraite sont inclus :IRA traditionnels et Roth, 401(k)s traditionnels et Roth, 403(b)s, plans 457, IRA SIMPLE et SEP, ainsi que des comptes TSP et ABLE .

Disons que vous êtes célibataire, que votre revenu est de 21 500 $ et que vous avez cotisé 1 200 $ au régime de retraite de votre entreprise. Vous pourriez demander un crédit d'impôt de 20 % de 240 $.

Maintenant, disons que vous déposez conjointement avec votre conjoint, votre AGI combiné est de 39 500 $ et vous mettez chacun 1 000 $ (un total de 2 000 $) dans un IRA. Vous pourrez tous les deux demander un crédit d'impôt de 50 % pour un total de 1 000 $.

Quand le réclamer

Tout d'abord, assurez-vous d'effectuer toutes les cotisations IRA 2021 d'ici le 15 avril 2021. Ensuite, vous pourrez peut-être réclamer le crédit de l'épargnant lorsque vous produisez vos impôts sur le revenu réguliers. La date limite pour effectuer des contributions en 2021 à d'autres types de comptes éligibles au crédit d'épargne mentionné ci-dessus était le 31 décembre 2021. Vous devrez remplir le formulaire IRS 8880, qui vous demandera votre AGI.

Et rappelez-vous, une cotisation de retraite peut être déductible d'impôt, ce qui peut réduire votre AGI. Ainsi, vous pourriez potentiellement bénéficier de la déduction fiscale pour votre contribution ainsi que du crédit d'impôt. C'est une sorte de double récompense pour l'épargne. Si vous avez besoin d'aide pour déterminer si vous êtes admissible au crédit d'épargne, consultez l'assistant fiscal interactif de l'IRS. Si vous avez besoin de plus d'aide pour la préparation de vos déclarations de revenus, vous pouvez également bénéficier d'une aide fiscale gratuite du programme d'assistance fiscale volontaire (VITA) de l'IRS.

Autres moyens de booster votre épargne

Le crédit d'épargne peut être un supplément bienvenu si vous êtes admissible, mais même si vous ne le faites pas, il existe d'autres moyens de donner un coup de pouce à vos économies. Tout d'abord, assurez-vous que l'épargne est incluse dans votre budget. Configurez ensuite des virements mensuels automatiques de votre compte courant vers un compte d'épargne pour vous faciliter la tâche. Pensez-y comme si vous vous payiez d'abord.

Si vous avez un régime de retraite d'entreprise, assurez-vous de cotiser suffisamment pour obtenir une contrepartie. Augmenter votre contribution, même d'un petit pourcentage, augmentera votre épargne à long terme. Pas de projet d'entreprise ? Conjoint au foyer ? Vous et votre conjoint pouvez toujours ouvrir un IRA et commencer à verser des cotisations régulières. Consultez également un compte d'épargne santé (HSA) si vous avez un plan de santé à franchise élevée. C'est un excellent moyen de planifier vos dépenses médicales, de compléter votre épargne-retraite et d'économiser sur les impôts.

Enfin, chaque fois que vous obtenez une aubaine - une augmentation, une prime, un remboursement d'impôt, voire un cadeau - pensez à en mettre une partie sous forme d'épargne. Les montants que vous économisez peuvent sembler minimes au premier abord, mais ne vous découragez pas. Ils s'additionneront avec le temps. Passez ensuite à l'étape suivante et investissez votre épargne pour l'aider à croître plus rapidement. Qu'il s'agisse d'épargner ou d'investir, le temps et la constance sont deux des facteurs clés pour atteindre vos objectifs. Tenez bon !

Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un e-mail à [email protected]. Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être pris en compte pour un futur article. Pour les questions relatives au compte Schwab et les demandes générales, contactez  Chouchou.