Quelle est la meilleure façon d'économiser si je prends ma retraite de l'armée ?

Chère Carrie,

Je suis actuellement en service actif dans l'Air Force. Je suis dans le système de retraite mixte et j'investis 15 % de mon salaire de base. J'investis également dans des ETF sur un compte personnel . Est-ce sage ? Ou devrais-je simplement mettre tout mon argent supplémentaire dans mon TSP ? Mon objectif est d'avoir un certain type de revenu passif/d'investissement autre que ma pension après 20 ans de service pour me débrouiller jusqu'à ce que j'atteigne 59 ans et demi.

—Un lecteur

Cher lecteur,

Mai est le Mois de la reconnaissance militaire, et votre question me donne une excellente occasion de vous donner quelques idées, non seulement à vous, mais aussi à tous nos braves hommes et femmes en uniforme.

Dans l'ensemble, il semble que vous ayez pris un bon départ pour préparer votre avenir, alors je vous en félicite. J'ai également été encouragé par une étude récente de Schwab qui a révélé que vous êtes en bonne compagnie; comme vous, 83 % des militaires actuels estiment qu'ils progressent bien vers l'épargne-retraite.

Cela dit, bien que vous puissiez vous attendre à être dans l'armée pendant 20 ans, votre carrière militaire pourrait se terminer plus tôt en raison de changements dans votre état de santé ou vos objectifs personnels. Pour cette raison et d'autres, la flexibilité n'est pas seulement essentielle à la puissance aérienne, mais aussi à l'épargne et à l'investissement pour la retraite, quelle que soit votre branche de service ou la durée de votre séjour. Voici quelques conseils à prendre en compte.

L'importance de l'épargne

La réalité est que moins de 20 % des militaires servent les 20 années nécessaires pour avoir droit à une pension, vous devez donc être préparé. Et même si vous restez 20 ans, le montant que vous recevez chaque mois n'est généralement pas suffisant pour couvrir tous  vos besoins financiers. En fait, que vous soyez dans l'armée ou non, il est extrêmement difficile de travailler pendant seulement 20 ans et de gagner et d'économiser suffisamment pour vivre pendant les 40 prochaines années ou plus. Des économies supplémentaires sont essentielles.

N'oubliez pas non plus qu'à quelques exceptions près, vous devez généralement avoir 59 ans et demi ou plus pour retirer des fonds de retraite du TSP (Thrift Savings Plan), des 401 (k) et des IRA sans avoir à payer une pénalité de retrait anticipé de 10 %.

Comme vous le soulignez, tout cela peut créer un écart financier entre la retraite de l'armée et l'atteinte de 59 1/2.

Combler le fossé

Deux façons courantes de combler cet écart de revenu sont d'avoir une deuxième carrière dans le secteur civil et d'épargner et d'investir davantage en dehors des comptes de retraite qualifiés.

Un emploi civil peut être un excellent moyen d'utiliser vos précieuses compétences et votre formation militaires. Cela dit, moins vous comptez sur le travail pour combler cet écart de revenu et plus vous tardez à réclamer la sécurité sociale, plus l'épargne et l'investissement deviennent importants. Investir à l'intérieur et à l'extérieur du TSP peut vous offrir une marge de manœuvre maximale.

Formation de base TSP

Alors que tous les membres du service ont accès au TSP, seuls ceux qui sont sous le Blended Retirement System (BRS) reçoivent des contributions automatiques ou correspondantes au TSP. Vous êtes admissible à recevoir des dollars de contrepartie après 2 ans de service sous BRS. En bref, lorsque vous cotisez 5 % de votre salaire de base au TSP, votre branche de service verse un montant égal à 4 % ainsi qu'une cotisation automatique de 1 %. Ainsi, vous obtenez un total de 5 pour cent. Si vous cessez vos cotisations TSP du salaire de base, vos cotisations de contrepartie cesseront également. Cependant, les cotisations automatiques de 1 % continueront.

Après avoir accompli deux ans de service, vous êtes « investi : » dans le TSP, ce qui signifie que lorsque vous quittez, l'argent part avec vous. D'un autre côté, il faut généralement 20 ans de service pour être éligible à l'un ou l'autre  l'ancienne pension ou BRS. Si vous ne restez pas aussi longtemps, vous conservez vos soldes TSP acquis, mais vous ne recevrez pas la pension militaire.

Que vous cotisiez volontairement ou que vous vous inscriviez automatiquement, investir votre épargne dans le TSP est un moyen fantastique de mettre des fonds de côté pour la retraite. Il est important de toujours cotiser au moins 5 % de votre salaire de base, car les cotisations de contrepartie dans le cadre de la BRS ne s'appliquent qu'au salaire de base, et non aux primes ou aux primes spéciales ou incitatives .

Profiter pleinement du TSP

Vous pouvez cotiser plus de 5 %, généralement jusqu'à 20 500 $ en 2022, mais vous devez faire attention à ne pas trop cotiser trop tôt dans l'année. Cela pourrait couper la réception de dollars de contrepartie pour le reste de l'année. Cependant, vous pourrez peut-être contribuer plus de 20 500 $ au TSP avec un salaire spécial pendant votre déploiement ou si vous avez 50 ans ou plus. Augmenter vos cotisations TSP avec un salaire supplémentaire lorsque vous le pouvez est un excellent moyen de vous préparer pour la route à venir.

Si vous êtes un membre de la réserve ou de la garde nationale ayant accès à un 401 (k) par l'intermédiaire d'un employeur civil, vous devrez tenir compte des deux comptes lorsque vous examinerez les maximums que vous pouvez différer. Si vous investissez trop dans l'un ou l'autre de ces plans, vous pourriez faire face à des pénalités fiscales ou perdre des fonds de contrepartie.

Enregistrement en dehors du TSP

L'épargne en dehors du TSP est également très importante. Voici quelques éléments auxquels réfléchir :

• Tout d'abord, tout le monde a besoin d'un fonds d'urgence pour se prémunir contre les imprévus. Alors que seulement 16 % des militaires actuels considèrent la création d'un fonds d'urgence comme une priorité absolue, il est essentiel d'avoir suffisamment d'argent pour couvrir trois à six mois de dépenses nécessaires sur un compte sûr et sécurisé.
• De plus, un compte bancaire ou de courtage vous permet de cotiser et de retirer autant que vous le souhaitez. Cependant, il n'y a pas de déduction fiscale et les revenus de placement ne seront pas à l'abri de l'impôt, il est donc important d'utiliser des stratégies fiscales intelligentes.
• Et enfin, contribuer à un IRA traditionnel ou Roth peut être un excellent moyen d'augmenter l'épargne-retraite pour vous ou un conjoint qui travaille ou qui ne travaille pas.

Tenez également compte de votre tolérance au risque et de votre horizon temporel, quel que soit le montant de votre épargne ou l'endroit où vous investissez.

La vie après l'armée

Il semble que vous soyez sur la bonne voie pour la retraite, mais n'oubliez pas de planifier à l'avance d'autres changements lorsque vous quitterez l'armée, des soins de santé au logement en passant par l'assurance-vie. Si vous avez besoin d'aide sur l'un de ces points, parlez à un conseiller financier personnel ou à un conseiller financier. Bonne chance et merci pour votre service.

Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un e-mail à [email protected]. Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être pris en compte pour un futur article. Pour les questions sur le compte Schwab et les demandes générales, contactez S chwab.