Fonds d'urgence :quoi, pourquoi et combien

La vie est pleine de surprises. Parfois, une camionnette s'arrête chez vous et vous remet un gros chèque en carton d'un million de dollars. Mais les surprises les plus probables ne sont pas aussi bienvenues :une catastrophe naturelle pourrait endommager ou détruire votre maison, vous ou votre partenaire pourriez tomber trop malade pour travailler, ou vous pourriez vous retrouver licencié ou licencié. (Si tel est le cas, j'espère que, comme un Kiwi avant-gardiste, vous avez amené votre clown de soutien émotionnel.)

Cela n'a même pas besoin d'être si grave; une transmission soufflée pourrait vous coûter bien plus de 1 000 $. Une facture comme celle-là et vous pourriez être SOL, ce qui, si vous choisissez d'interpréter dans un langage poli, signifie que vous êtes extrêmement malchanceux financièrement. Il ne fait aucun doute qu'une perte soudaine de revenus peut totalement gâcher vos finances et vous rendre vulnérable à l'accumulation d'énormes dettes de carte de crédit afin de couvrir des dépenses que vous ne pourrez peut-être jamais rembourser. Même si vous subsistez avec des paquets de 0,30 $ de ramen, vous devez toujours avoir une cuisine dans laquelle vous pouvez le préparer. C'est là que le Fonds d'urgence intervient et sauve la situation.

Qu'est-ce qu'un fonds d'urgence ?

Un fonds d'urgence est une source de fonds facilement accessible que vous pourrez utiliser si les choses dans votre vie tournent temporairement au sud. "Facilement accessible" dans ce cas ne devrait pas signifier fourré dans un matelas, une pratique que pratiquent en réalité un nombre alarmant de personnes. Non seulement l'argent caché sera vulnérable à la vermine affamée (un rat indien en a englouti dix-sept gros et est rapidement tombé mort), mais l'inflation garantira que tout montant que vous mettez dans la Serta vaudra de moins en moins au fil des années. Facilement accessible signifie liquide, c'est-à-dire que vous pouvez soit vous connecter à un compte et le transférer sur votre chèque, soit entrer dans un hall et l'obtenir à tout moment.

Définition du fonds d'urgence

Un fonds d'urgence est une somme d'argent protégée en cas d'urgence financière telle qu'une maladie ou une perte d'emploi. La plupart des experts financiers recommandent que les individus ou les familles aient accès à entre trois et six mois de dépenses conservées dans un compte en quasi-espèces.

Quand devez-vous créer un fonds d'urgence

D'accord, ouvrons nos calendriers. Comment ça va il y a trois ans ? Il y a trois mois, c'était mieux ? Pas de dé? Alors je suppose qu'aujourd'hui devra juste travailler. Sérieusement, avoir un fonds d'urgence n'est pas quelque chose que vous devriez remettre à plus tard; votre toit ne s'adaptera pas à votre emploi du temps lorsqu'il choisira un moment pour s'effondrer. S'il vous semble écrasant de mettre de côté une grosse somme d'argent pour un jour de pluie, c'est parce que vous y pensez mal. Vous devriez en mettre beaucoup, beaucoup de petites sommes d'argent jusqu'à ce qu'elles deviennent une grosse somme d'argent.

Une mise en garde :avant de créer un fonds d'urgence ou de faire quoi que ce soit d'autre avec votre argent, vous voudrez rembourser toutes les dettes importantes de votre carte de crédit. L'APR de 15 à 20 % que vous paierez pour rembourser vos dettes de carte de crédit est une urgence en soi.

Quelle est la meilleure façon de démarrer un fonds d'urgence ?

La meilleure façon de démarrer un fonds d'urgence est soit avec un peu d'argent, soit avec beaucoup d'argent. Cela peut sembler évident, mais écoutez-nous. Il est possible qu'une fois par an, vous receviez une aubaine de plusieurs centaines, voire de milliers de dollars sous forme de déclaration de revenus. (Peut-être que la manne se présentera plutôt sous la forme d'une prime de travail ou d'un cadeau en espèces d'un parent flush.) Plutôt que de le dépenser pour une paire de chaussures d'expérience ou une centaine de bières chères, jetez-le dans un équivalent en espèces rapportant des intérêts. compte.

Si vous partez de zéro et que vous n'avez pas de grosses aubaines à l'horizon, suivez la voie petit à petit. Arrangez-vous avec votre banque pour détourner 50 $ ou 100 $ par mois de votre salaire vers des économies, selon vos moyens. Cela passera probablement inaperçu. Si ça va super remarqué sous forme de découverts, budgétisez en conséquence pour que ce ne soit pas le cas. Un gros conseil :supprimez toute boisson qui se termine ainsi :-uccino.® Cinq dollars par jour représentent… environ 150 dollars par mois.

De combien ai-je besoin dans un fonds d'urgence ?

La réponse assez standard approuvée par le planificateur financier à cette question est que vous devriez avoir entre 3 et 6 mois du revenu de votre ménage sous la main en tout temps pour faire face aux urgences imprévues. Dernièrement, certains ont suggéré que 8 à 12 mois est une meilleure idée, compte tenu des réalités économiques actuelles. Si vous avez 6 mois sous la main, vous êtes probablement en bonne forme pour affronter la plupart des tempêtes. Un sujet qui est généralement évité dans des articles comme celui-ci est l'évaluation de votre situation particulière. Si vous avez un parent sur qui vous pourriez compter pour une aide financière en temps de crise (lire, une mère ou un père ou un grand-parent aisé), cela modifiera évidemment vos besoins particuliers. Mais quelles que soient les circonstances, tout le monde devrait avoir au moins 3 mois de dépenses sous la main.

Évidemment, il sera important de calculer votre noix mensuelle afin de déterminer le nombre magique. Les grosses dépenses, telles qu'établies par le gouvernement, sont les suivantes :

• Accueil

• Chauffage et autres services publics

• Nourriture

• Vêtements

• Assurance maladie

• Transport

Un blogueur diligent a récemment décomposé les dépenses mensuelles d'une personne seule vivant (assez bien) à Toronto et est arrivé à 3 341,44 $ par mois, soit 40 097,28 $ par an après impôt. Pour que cette personne ne subisse aucun changement de mode de vie pendant trois à six mois, elle aurait besoin de 10 024 $ (3 mois) à 20 048 $ (6 mois) dans son fonds d'urgence.

Un autre site Web estime ce qu'il en coûterait à une famille de quatre personnes pour vivre à Toronto et fixe le chiffre à 4 876,50 $ par mois plus un loyer d'environ 2 500 $ à 3 500 $, selon que la famille vit dans un appartement de trois chambres en plein centre-ville ou alternativement dans le banlieue. Un fonds d'urgence de trois mois pour cette famille serait de 22 128 $ ou de 25 128 $ selon le lieu. Un fonds d'urgence de six mois serait, selon l'emplacement de l'appartement, de 44 256 $ ou 50 256 $. De toute évidence, la vie dans les grandes villes est considérablement plus chère que la vie en banlieue ou à la campagne. Vos numéros sont aussi spéciaux que vous. Ajustez en conséquence.

Où conserver votre fonds d'urgence

Le liquide est liquide est liquide. Vous devrez pouvoir accéder à votre fonds d'urgence dans un délai d'un jour ou deux après que quelque chose se passe et vous voudrez qu'il soit là au total, ce qui signifie que ce ne serait jamais, jamais une bonne idée de garder votre fonds d'urgence investi dans tout investissement à distance spéculatif comme les actions. Envisagez les options suivantes.

Compte d'épargne. Vous savez ce que c'est. Les banques sont célèbres pour eux. Ils ne paient pratiquement aucun intérêt mais jusqu'à un million de dollars est garanti par le gouvernement jusqu'à un million de dollars en cas de faillite bancaire.

CPG (certificat de placement garanti) . C'est un endroit assez sûr pour ranger votre fonds d'urgence. Méfiez-vous, cependant, qu'il y aura probablement une période minimale dont vous aurez besoin pour engager vos fonds dans un CPG.

Certaines banques offrent des taux d'intérêt plus élevés en échange d'engagements à conserver vos fonds en place pendant cinq ans. Si vous avez besoin des fonds rapidement, certains CPG imposeront des pénalités assez sévères. La plupart des CPG auront un dépôt minimum de 500 $ ou plus.

Comptes d'épargne à intérêt élevé. Il y a une troisième grande alternative à considérer. Certaines institutions financières en ligne offriront des taux d'intérêt aussi bons ou meilleurs que les CPG, jusqu'à 2 %, mais sans toute la bureaucratie. Les meilleurs d'entre eux n'offriront aucun dépôt minimum, aucun frais et des dépôts et retraits illimités sans frais supplémentaires, et, comme les CPG et les comptes d'épargne, seront garantis jusqu'à un million de dollars par le gouvernement en cas de faillite de l'institution.