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Qu'est-ce qu'un crédit d'Union?

Une coopérative de crédit est un type de coopérative financière qui fournit des services bancaires traditionnels. De petite taille, des opérations uniquement bénévoles à de grandes entités avec des milliers de participants à travers le pays, les coopératives de crédit peuvent être formées par de grandes entreprises, organisations, et d'autres entités pour leurs employés et membres.

Des coopératives de crédit sont créées, possédé, et exploités par leurs participants. En tant que tel, ce sont des entreprises à but non lucratif qui bénéficient d'un statut d'exonération fiscale.

Points clés à retenir

• Les coopératives de crédit sont des coopératives financières qui fournissent des services bancaires traditionnels à leurs membres.
• Les coopératives de crédit ont moins d'options que les banques traditionnelles, mais offrent aux clients l'accès à de meilleurs tarifs et à plus d'emplacements de guichets automatiques, car ils ne sont pas cotés en bourse et n'ont besoin que de gagner suffisamment d'argent pour poursuivre leurs opérations quotidiennes.
• Cependant, les coopératives de crédit ont beaucoup moins d'emplacements physiques que la plupart des banques, ce qui peut être un inconvénient pour les clients qui aiment le service en personne.
• Les coopératives de crédit sont exonérées de l'impôt sur les sociétés sur leurs revenus.

Comprendre une coopérative de crédit

Les coopératives de crédit suivent un modèle commercial de base :les membres mettent leur argent en commun — techniquement, ils achètent des parts de la coopérative - afin de pouvoir fournir des prêts, comptes de dépôt à vue, et d'autres produits et services financiers entre eux. Tout revenu généré est utilisé pour financer des projets et des services qui profiteront à la communauté et aux intérêts de ses membres.

Conditions d'adhésion

Initialement, l'adhésion à une coopérative de crédit était limitée aux personnes qui partageaient un « lien commun » :travaillant dans la même industrie ou pour la même entreprise, ou vivant dans la même communauté. Dans un passé récent, les coopératives de crédit ont assoupli les restrictions d'adhésion, permettant au grand public de s'inscrire.

Pour faire des affaires avec une coopérative de crédit, vous devez y adhérer en y ouvrant un compte (souvent pour un montant nominal). Dès que vous le faites, vous devenez membre et propriétaire partiel. Cela signifie que vous participez aux affaires du syndicat; vous avez un vote pour déterminer le conseil d'administration et les décisions entourant le syndicat. La capacité de vote d'un membre n'est pas basée sur le montant d'argent sur son compte ; chaque membre obtient un vote égal.

Total des actifs dans les coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral au 30 juin, 2020, étaient de 1,75 billion de dollars.

Selon la National Credit Union Administration (NCUA), le nombre de membres des coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral est passé à 122,3 millions au 30 juin, 2020.

Avantages des coopératives de crédit

Comme les banques, le processus de gagner de l'argent dans les coopératives de crédit commence par attirer des dépôts. Dans cette zone, les coopératives de crédit ont deux avantages distincts par rapport aux banques, toutes deux résultant de leur statut d'association :

1. Les coopératives de crédit sont exonérées de l'impôt sur les bénéfices des sociétés.
2. Les coopératives de crédit ne doivent générer que des revenus suffisants pour financer leurs opérations quotidiennes. Par conséquent, elles bénéficient de marges opérationnelles plus étroites que les banques, qui sont attendus par les actionnaires pour augmenter les bénéfices chaque trimestre.

Être capable de travailler avec des marges étroites permet aux coopératives de crédit de payer des taux d'intérêt plus élevés sur les dépôts, tout en facturant des frais moins élevés pour d'autres services, tels que les comptes chèques et les retraits aux guichets automatiques. En bref, une coopérative de crédit peut faire économiser de l'argent aux membres sur les prêts, comptes, et produits d'épargne.

Selon les données de la National Credit Union Administration (NCUA) au 25 septembre, 2020, le taux moyen national pour les certificats de dépôt (CD) de cinq ans offerts par les coopératives de crédit était de 0,94 %, contre un taux moyen de 0,78% dans les banques.

Les coopératives de crédit offrent de meilleurs taux sur la plupart des prêts hypothécaires, y compris les hypothèques fixes de 15 ans et 30 ans, ce qui pourrait être une bonne option si vous cherchez à acheter une maison.

Les taux du marché monétaire des coopératives de crédit étaient également plus élevés, avec un taux moyen de 0,17 % par rapport au taux bancaire moyen de 0,12 %. Bien que ces différences semblent faibles, ils s'additionnent, donnant aux coopératives de crédit un avantage significatif sur les banques lorsqu'elles se disputent les dépôts.

Inconvénients des coopératives de crédit

Les coopératives de crédit ont considérablement moins d'emplacements physiques que la plupart des banques, ce qui peut être un inconvénient pour les clients qui aiment le service en personne. La plupart offrent des services modernes tels que la banque en ligne et le paiement automatique des factures. Toujours, la petite taille de nombreuses coopératives de crédit peut signifier un compromis dans une gamme de services, La technologie, et l'accessibilité.

Technologie inférieure

Les coopératives de crédit plus petites n'ont généralement pas le même budget technologique que les banques, leur site Web et leurs fonctionnalités de sécurité sont donc souvent considérablement moins avancés. Cela dit, certaines coopératives de crédit de taille moyenne et plus grande peuvent proposer des applications bancaires mobiles qui rivalisent avec celles d'institutions à but lucratif beaucoup plus grandes.

Moins d'options

Alors que les coopératives de crédit offrent la plupart des produits et services financiers offerts par les banques, les coopératives de crédit offrent souvent moins de choix. Bank of America propose 22 options de carte de crédit différentes au 12 novembre, 2020, allant des cartes récompenses aux cartes étudiants, alors que la Navy Federal Credit Union (NFCU) n'en avait que six au 12 novembre, 2020. La deuxième plus grande coopérative de crédit du pays, la Caisse des Employés de l'État (SECU), offre une carte de crédit.

Moins de flexibilité

Avec plus de ressources à allouer au service client et au personnel, les banques gardent des heures plus tardives et plus longues :ouvertes jusqu'à 17h00. ou 18h en semaine et souvent le samedi, également. Les coopératives de crédit ont tendance à maintenir les heures d'ouverture des banquiers traditionnels (de 9 h à 15 h, Du lundi au vendredi), bien que les plus grands, tels que SECU, disposer d'une hotline de service client 24h/24.

Les coopératives de crédit contre les banques

Les coopératives de crédit sont beaucoup plus petites que la plupart des banques et sont structurées pour desservir une région particulière, industrie, ou en groupe. Cependant, ce n'est pas parce que la plupart des coopératives de crédit ont moins de succursales qu'elles ne peuvent pas avoir une portée similaire à celle des grandes banques. De nombreuses coopératives de crédit font partie d'un réseau de guichets automatiques conçu pour étendre leur portée.

Alors que les coopératives de crédit doivent encore faire assez pour couvrir leurs opérations, l'absence de besoin de générer des bénéfices permet généralement de réduire les frais et les minimums de compte, des taux plus élevés sur l'épargne, et des taux d'emprunt plus bas pour leurs membres et propriétaires.

Assurance sur les comptes de coopératives de crédit

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ne couvre pas les coopératives de crédit. Cependant, le CNUA, créé en 1934, réglemente les coopératives de crédit à charte fédérale et la plupart des coopératives de crédit à charte d'État. Le localisateur de coopératives de crédit peut vérifier si une coopérative de crédit est à charte fédérale et d'autres informations.

L'une des principales responsabilités de la NCUA est d'administrer le National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), qui utilise les fonds fédéraux pour sauvegarder les actions (dépôts) dans toutes les coopératives de crédit fédérales.

La NCUA offre une couverture pour chaque compte individuel, compte conjoint, compte en fiducie, compte de retraite (comme les IRA traditionnels, Roth IRA, ou les comptes du plan Keogh), et compte d'entreprise jusqu'à 250 $, 000 par compte. Par exemple, si vous avez un compte individuel, un Roth IRA, et un compte d'entreprise dans une coopérative de crédit, vos actions totales sont assurées jusqu'à 750 $, 000.