Banque

Qu'est-ce qu'une banque ?

Une banque est une institution financière autorisée à recevoir des dépôts et à accorder des prêts. Les banques peuvent également fournir des services financiers tels que la gestion de patrimoine, échange de devises, et des coffres-forts. Il existe plusieurs types de banques, y compris les banques de détail, banques commerciales ou d'entreprise, et les banques d'investissement. Dans la plupart des pays, les banques sont réglementées par le gouvernement national ou la banque centrale.

Points clés à retenir

• Une banque est une institution financière autorisée à recevoir des dépôts et à accorder des prêts.
• Il existe plusieurs types de banques, notamment de détail, commercial, et les banques d'investissement.
• Dans la plupart des pays, les banques sont réglementées par le gouvernement national ou la banque centrale.

Comprendre les banques

Les banques sont une partie très importante de l'économie car elles fournissent des services essentiels aux consommateurs et aux entreprises. En tant que prestataires de services financiers, ils vous donnent un endroit sûr pour stocker votre argent. Grâce à une variété de types de comptes tels que les comptes chèques et les comptes d'épargne, et certificats de dépôt (CD), vous pouvez effectuer des opérations bancaires courantes comme des dépôts, retraits, chèque écrit, et les paiements de factures. Vous pouvez également économiser votre argent et gagner des intérêts sur votre investissement. L'argent stocké dans la plupart des comptes bancaires est assuré au niveau fédéral par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), jusqu'à une limite de 250 $, 000 pour les déposants individuels et 500 $, 000 pour les dépôts détenus conjointement.

Les banques offrent également des possibilités de crédit aux particuliers et aux entreprises. L'argent que vous déposez à la banque (espèces à court terme) est utilisé pour prêter à d'autres pour des dettes à long terme telles que des prêts automobiles, cartes de crédit, hypothèques, et d'autres véhicules d'emprunt. Ce processus contribue à créer de la liquidité sur le marché, ce qui crée de l'argent et maintient l'offre.

Comme toute autre entreprise, l'objectif d'une banque est de générer un profit pour ses propriétaires. Pour la plupart des banques, les propriétaires sont leurs actionnaires. Les banques le font en facturant plus d'intérêts sur les prêts et autres dettes qu'elles accordent aux emprunteurs que ce qu'elles paient aux personnes qui utilisent leurs véhicules d'épargne. A l'aide d'un exemple simple, une banque qui paie 1 % d'intérêts sur les comptes d'épargne et facture 6 % d'intérêts sur les prêts dégage une marge brute de 5 % pour ses propriétaires.

Les banques réalisent des bénéfices en facturant plus d'intérêts aux emprunteurs qu'elles ne paient sur les comptes d'épargne.

La taille des banques varie en fonction de l'endroit où elles sont situées et des personnes qu'elles servent - des petites, institutions communautaires aux grandes banques commerciales. Selon la FDIC, il y en avait un peu plus de 4, 500 banques commerciales assurées par la FDIC aux États-Unis en 2019. Ce nombre comprend les banques nationales, banques à charte d'État, les banques commerciales, et d'autres institutions financières. Alors que les banques traditionnelles offrent à la fois un emplacement physique et une présence en ligne, une nouvelle tendance dans les banques en ligne uniquement a émergé au début des années 2010. Ces banques offrent souvent aux consommateurs des taux d'intérêt plus élevés et des frais moins élevés. Commodité, taux d'intérêt, et les frais sont quelques-uns des facteurs qui aident les consommateurs à choisir leurs banques préférées.

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Considérations particulières

Les banques américaines ont fait l'objet d'un examen minutieux après la crise financière mondiale survenue en 2007 et 2008. L'environnement réglementaire des banques s'est depuis considérablement resserré en conséquence. Les banques américaines sont réglementées au niveau étatique ou national. Selon la structure, ils peuvent être réglementés aux deux niveaux. Les banques d'État sont réglementées par le département des banques ou le département des institutions financières d'un État. Cette agence est généralement chargée de réglementer des questions telles que les pratiques autorisées, combien d'intérêts une banque peut facturer, et l'audit et l'inspection des banques.

Les banques nationales sont réglementées par le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC). La réglementation OCC couvre principalement les niveaux de fonds propres des banques, qualité des actifs, et la liquidité. Comme indiqué ci-dessus, les banques avec une assurance FDIC sont en outre réglementées par la FDIC.

Le Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act a été adopté en 2010 dans le but de réduire les risques dans le système financier américain à la suite de la crise financière. En vertu de cette loi, Les grandes banques sont évaluées sur la base d'un capital suffisant pour continuer à opérer dans des conditions économiques difficiles. Cette évaluation annuelle est appelée stress test.

Types de banques

Les banques de détail traitent spécifiquement avec les consommateurs de détail, bien que certaines sociétés mondiales de services financiers contiennent à la fois des divisions bancaires de détail et commerciales. Ces banques offrent des services au grand public et sont également appelées institutions bancaires personnelles ou générales. Les banques de détail fournissent des services tels que des comptes chèques et des comptes d'épargne, services de prêt et d'hypothèque, financement automobile, et les prêts à court terme comme la protection contre les découverts. De nombreuses grandes banques de détail proposent également des services de cartes de crédit à leurs clients, et peuvent également fournir à leurs clients des devises étrangères. Les grandes banques de détail s'adressent également souvent aux particuliers fortunés, en leur offrant des services spécialisés tels que la banque privée et la gestion de fortune. Des exemples de banques de détail comprennent TD Bank et Citibank.

Les banques commerciales ou d'entreprise offrent des services spécialisés à leurs clients commerciaux, des propriétaires de petites entreprises aux grandes, entités corporatives. Parallèlement aux opérations bancaires courantes, ces banques fournissent également à leurs clients d'autres services tels que des services de crédit, gestion de la trésorerie, services immobiliers commerciaux, services aux employeurs, et le financement du commerce. JPMorgan Chase et Bank of America sont deux exemples populaires de banques commerciales, bien que les deux aient également de grandes divisions bancaires de détail.

Les banques d'investissement se concentrent sur la fourniture aux entreprises clientes de services complexes et de transactions financières telles que la souscription et l'assistance aux activités de fusion et acquisition (M&A). En tant que tel, ils sont connus principalement comme intermédiaires financiers dans la plupart de ces transactions. Les clients vont généralement de grandes entreprises, autres institutions financières, les fonds de pension, Gouvernements, et les fonds spéculatifs. Morgan Stanley et Goldman Sachs sont des exemples de banques d'investissement américaines.

Contrairement aux banques énumérées ci-dessus, les banques centrales ne sont pas basées sur le marché et ne traitent pas directement avec le grand public. Au lieu, ils sont principalement responsables de la stabilité de la monnaie, la maîtrise de l'inflation et de la politique monétaire, et superviser la masse monétaire d'un pays. Ils réglementent également les exigences de fonds propres et de réserves des banques membres. Certaines des principales banques centrales du monde comprennent la Réserve fédérale américaine, la Banque centrale européenne, la Banque d'Angleterre, la Banque du Japon, la Banque nationale suisse, et la Banque populaire de Chine.

Banque contre coopérative de crédit

Les coopératives de crédit varient en taille de petites, des entités communautaires aux plus grandes avec des milliers de succursales à travers le pays. Tout comme les banques, les coopératives de crédit fournissent des services financiers courants à leurs clients qui sont généralement appelés membres. Ces services comprennent le dépôt, Retrait, et les services de crédit de base.

Mais il existe des différences inhérentes entre les deux. Alors qu'une banque est une entité à but lucratif, une coopérative de crédit est une organisation à but non lucratif traditionnellement dirigée par des bénévoles. Créé, possédé, et exploité par les participants, ils sont généralement exonérés d'impôt. Les membres achètent des parts dans la coopérative, et cet argent est mis en commun pour fournir les services de crédit d'une coopérative de crédit. Parce qu'il s'agit d'entités plus petites, elles ont tendance à fournir une gamme de services limitée par rapport aux banques. Ils ont également moins d'emplacements et de guichets automatiques (DAB).