Comment choisir une banque

Choisir une institution financière pour s'occuper de votre argent est l'une des décisions financières les plus importantes que vous puissiez prendre. Différentes banques offrent des niveaux de service très différents, facturer différents niveaux de frais, et vous paiera des montants d'intérêts très différents sur votre argent.

En pratique, cela signifie que choisir la meilleure banque pour vous est rarement un processus ponctuel. La meilleure banque pour vous changera probablement tout au long de votre vie à mesure que vos objectifs financiers et d'investissement évolueront. Pour cette raison, un conseil utile est de se rappeler qu'il n'y a pas de limite au nombre de comptes bancaires que vous pouvez détenir, ni à quelle fréquence vous échangez une banque contre une autre.

La diversification de vos comptes bancaires, tout comme vous le faites pour vos investissements, peut vous permettre de tirer le meilleur parti de votre argent. Dans ce guide, nous examinerons les trois facteurs les plus importants dans le choix d'une banque pour les comptes chèques et les comptes d'épargne :le type de banque, les tarifs et les frais qu'il facture, et les fonctionnalités supplémentaires qu'il offre.

Points clés à retenir

• Il existe trois principaux types d'institutions financières que l'on peut raisonnablement qualifier de banque :les banques traditionnelles, banques en ligne, et les coopératives de crédit.
• Jetez un œil au-delà de tout le battage publicitaire, et vous verrez que la plupart des comptes bancaires se distinguent par les frais qu'ils facturent et les taux d'intérêt qu'ils paient.
• La tranquillité d'esprit est sans doute le service le plus important offert par une banque et devrait être une partie importante de votre choix.

Types de banques

Le premier et le plus fondamental des facteurs dans le choix d'une banque est le type d'institution qui vous convient. Il existe au moins trois types distincts d'institutions financières que l'on peut raisonnablement qualifier de banque, chacun d'eux offrant un ensemble unique d'avantages et d'inconvénients,

Banques traditionnelles

Les banques traditionnelles sont ce à quoi la plupart des gens pensent quand ils pensent à une banque. Ces banques offrent des services à leurs clients en grande partie via un réseau de bureaux physiques et fournissent des guichets automatiques à leurs propres clients et à ceux d'autres banques. Beaucoup ont également commencé à proposer des services bancaires en ligne pour payer des factures et effectuer des dépôts.

Bien que ces banques existent depuis le plus longtemps, aujourd'hui, il y a moins de raisons de choisir une banque traditionnelle plutôt que ses concurrents en ligne ou les coopératives de crédit. Comme nous le verrons, ces deux institutions offrent des frais inférieurs à ceux des banques traditionnelles.

Cela dit, vous préférerez peut-être effectuer vos opérations bancaires en personne. Si vous avez une question ou un problème, vous pouvez aller dans votre succursale locale et en parler à quelqu'un. Cela pourrait faire d'une banque traditionnelle le bon choix pour vous. Mais cela vaut toujours la peine de vérifier les autres options qui s'offrent à vous.

Si vous choisissez une banque traditionnelle ou en ligne, assurez-vous de sélectionner celui qui est assuré par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), qui couvre 250 $, 000 pour chaque déposant, par catégorie de compte.

Banques en ligne

Les banques en ligne étaient relativement rares il y a 20 ans, mais leur popularité a augmenté au fil du temps, ce qui en fait aujourd'hui des concurrents directs des banques traditionnelles. Parce que les banques en ligne ont peu ou pas d'agences physiques, leurs frais généraux sont bien inférieurs à ceux des banques traditionnelles, et cela signifie que leurs frais sont généralement beaucoup plus bas, trop.

Cela dit, beaucoup de gens trouvent frustrants les services clients offerts par les banques purement en ligne. L'industrie en est consciente. Les meilleures banques en ligne proposent désormais de nombreuses options de support client, mais vous ne pourrez toujours pas entrer dans une succursale pour parler à un employé de banque en personne.

Dans les années récentes, la frontière entre les banques en ligne et les banques traditionnelles s'estompe de plus en plus, à mesure que les services et outils numériques offerts par ces derniers sont devenus plus avancés. Cela signifie qu'il peut être possible de profiter des avantages d'une succursale traditionnelle tout en ayant accès à la commodité de la banque numérique.

Les coopératives de crédit

Les coopératives de crédit sont souvent négligées comme alternative aux banques traditionnelles et en ligne, mais ils ont des avantages qui peuvent en faire un bon choix.

D'abord, les coopératives de crédit sont des coopératives financières à but non lucratif. Cela signifie qu'ils appartiennent aux membres, les bénéfices sont donc reversés à leurs membres via des frais inférieurs et des taux d'intérêt plus élevés sur les comptes de dépôt. Par contre, les banques traditionnelles détenues par l'État doivent atteindre leurs objectifs de revenus et sont redevables aux actionnaires.

Et deuxieme, la plupart des coopératives de crédit entretiennent de véritables relations avec leurs communautés locales. Si vous voulez une banque qui redonne quelque chose à votre communauté, une coopérative de crédit peut être le choix naturel pour vous.

Cependant, les coopératives de crédit peuvent avoir des règles assez strictes pour que les membres accèdent aux services, et tous n'offrent pas des fonctionnalités telles que la banque en ligne. Cela peut en faire un choix moins qu'optimal pour un compte courant auquel vous devez accéder et travailler régulièrement.

Si vous optez pour une banque avec une coopérative de crédit, assurez-vous qu'il a été assuré par la National Credit Union Administration (NCUA). Comme la FDIC, il assure jusqu'à 250 $, 000 pour chaque déposant annuellement.

Frais et taux d'intérêt

Le prochain facteur à considérer dans le choix de la banque est les frais d'une institution et les taux d'intérêt qu'elle offre. La plupart des gens ont deux comptes de base :un compte courant et un compte d'épargne. Les fonctionnalités dont vous avez besoin pour chaque type de compte varient, et très souvent, il est logique d'avoir ces comptes dans différentes institutions.

Frais que vous devez savoir

La plupart des banques factureront des frais mensuels pour maintenir un compte courant, mais ces frais peuvent varier considérablement. Et une banque peut y renoncer ou les baisser si vous répondez à certains critères, tels que le respect et le maintien d'une exigence de solde minimum ou la mise en place d'un dépôt direct pour vos chèques de paie.

Pour réduire ces frais au minimum, il est important de comprendre ce qu'une banque vous facturera réellement pour l'utilisation d'un compte courant. Renseignez-vous sur ses charges communes, qui peut inclure :

• Frais d'entretien mensuels
• Frais de découvert
• Frais de relevé
• Frais d'opposition au paiement
• Frais de chèque retourné
• Frais de virement
• Frais de chèque de banque
• Frais de chèque certifié
• Frais de guichet automatique hors réseau

Les frais sont de loin le facteur distinctif le plus important parmi les comptes chèques. Toutes choses égales par ailleurs, vous devez choisir le compte courant avec les frais les plus bas.

Taux d'intérêt

Pour votre compte d'épargne, recherchez un autre ensemble de fonctionnalités. Vous ne devriez pas avoir besoin d'accéder à un compte d'épargne aussi souvent qu'à un compte courant, il est donc peu probable que vous ayez besoin d'une application ou de services bancaires en ligne. Et tant que vous ne faites pas de retraits fréquents, la plupart des comptes d'épargne ne sont pas assortis de frais élevés.

Au lieu, la principale différence entre ces comptes de dépôt réside dans les taux d'intérêt qu'ils paient. Ceux-ci peuvent varier considérablement, et les meilleurs taux sont souvent ceux proposés par les coopératives de crédit ou les banques en ligne. Faites le tour pour trouver le meilleur taux d'intérêt pour votre épargne.

Fonctionnalités supplémentaires

Les deux facteurs que nous avons pris en compte jusqu'à présent - le type d'institution que vous choisissez et le montant que cela vous coûtera en frais ou en intérêts perdus - sont les aspects les plus fondamentaux du choix d'une banque. Cependant, la plupart des banques proposeront également une gamme d'autres services, remises, ou des fonctionnalités qui peuvent être cruciales pour vous.

Parce que les besoins de chacun sont différents, prenez le temps de réfléchir à la façon dont vous utilisez les comptes que vous possédez actuellement et où vous perdez de l'argent en frais ou en temps. Recherchez ensuite une banque qui vous convient mieux. Les facteurs importants peuvent inclure :

• Banque en ligne et via des applications. La plupart des banques proposent désormais ces options. Si vous utilisez beaucoup votre compte, notamment pour configurer de nouveaux paiements ou gérer des ordres permanents, un service en ligne complet peut vous faire gagner beaucoup de temps.
• Agences locales et guichets automatiques. Même si vous traitez avec votre banque principalement en ligne, il peut encore y avoir des moments où il est plus facile de visiter une succursale. Pour plusieurs personnes, avoir une succursale bancaire locale, au moins pour leur compte courant, est un must. De la même manière, un réseau de guichets automatiques peut être important pour vous, disons, si vous voyagez fréquemment et que vous avez besoin d'un accès immédiat à de l'argent liquide sur la route.
• Sécurité. Bien que la plupart des banques soient assurées contre les pertes, ils varient encore en ce qui concerne le niveau de sécurité qu'ils offrent pour les services en ligne. Une analyse rapide de l'actualité pour voir quelles banques ont récemment subi des violations de sécurité peut vous aider à exclure une banque à cet égard.

Ce dernier point est lié à un autre - qu'en fin de compte, la banque que vous choisissez doit être celle en qui vous avez confiance. Beaucoup de gens prennent encore leur décision bancaire en fonction de la société avec laquelle leurs parents font affaire, ou simplement parce qu'ils font confiance au nom et à la réputation d'une grande banque nationale. Il n'y a rien de mal à cela :la tranquillité d'esprit est sans doute le service le plus important offert par une banque et devrait faire partie de votre processus de prise de décision.

La ligne de fond

La meilleure façon de choisir une banque peut être résumée assez facilement. Une bonne banque est celle qui :

• Vous donne un accès facile à votre argent
• Ne facture pas de frais exorbitants
• Offre un bon taux d'intérêt sur votre épargne
• Dispose d'excellents services bancaires en ligne et basés sur des applications
• Fournit un excellent service client
• Est digne de confiance avec votre argent

Alors fais une liste, classer certaines options par rapport à ces critères, et voyez quelle banque ou coopérative de crédit arrive en tête. N'oubliez pas que vous pouvez toujours changer d'avis plus tard ou ouvrir un deuxième compte si votre premier choix ne vous convient pas.