Pouvons-nous nous permettre des traitements de fertilité ?

Chère Carrie,

Ma femme et moi sommes confrontés à de grandes décisions. On nous a dit que nous aurions besoin de traitements de fertilité pour avoir un bébé, mais les coûts semblent écrasants. Comment pouvons-nous décider si nous pouvons nous le permettre ?

—Un lecteur

Cher lecteur,

Décider d'avoir un enfant est une décision financière importante, peu importe les circonstances. Votre situation nécessitera probablement une planification financière encore plus minutieuse, ainsi que beaucoup de patience et de persévérance.

L'infertilité n'est pas rare aux États-Unis. Des statistiques récentes indiquent qu'1 couple sur 8 a besoin de traitements pour l'aider à concevoir. Et comme vous le dites, les coûts peuvent sembler écrasants. Par exemple, le coût moyen d'un cycle de fécondation in vitro (FIV) est d'environ 10 $ à 15 000 $, et plus d'un cycle est généralement nécessaire.

Bien sûr, il s'agit d'un voyage personnel, donc la première chose à faire est de travailler avec votre médecin pour comprendre les types de traitements dont vous pourriez avoir besoin et le coût possible. Souvent, votre médecin ou votre clinique peut fournir des estimations approximatives des coûts probables ainsi que des informations initiales sur les ressources financières.

Alors préparez-vous à creuser profondément. Parce que bien qu'il puisse y avoir une aide financière disponible - de l'assurance aux avantages sociaux en passant par les subventions et les bourses - il faut souvent beaucoup de temps et d'efforts pour trier vos options.

Commencez par votre couverture d'assurance maladie

Cela peut être délicat. De nombreuses polices couvrent certains types de traitements de fertilité, mais pas d'autres. Et bien qu'actuellement 19 États aient adopté des lois sur la couverture de l'assurance fertilité, ces lois varient d'un État à l'autre. Vérifiez donc d'abord ce qui est mandaté par votre état.

Parlez ensuite à votre assureur pour obtenir les détails de votre plan. N'hésitez pas à poser des questions. Par exemple, tous les traitements de fertilité sont-ils couverts ou seulement certains ? Si les traitements de fertilité ne sont pas couverts en soi, qu'en est-il des visites chez un spécialiste, des tests ou des médicaments ? Y a-t-il des limites au nombre de traitements? Couvertures maximales ?

Votre employeur offre-t-il un autre régime avec une meilleure couverture? Si votre police d'assurance actuelle est insuffisante, vous pouvez envisager de changer de fournisseur d'assurance. Ou si vous êtes tous les deux couverts au travail, l'un de vous pourrait-il passer à l'assurance de l'autre si elle offrait plus ? Mais cela aussi peut être délicat. Bien que les polices de l'ACA couvrent les conditions préexistantes, les petites compagnies d'assurance indépendantes ne le peuvent pas, et l'infertilité peut être considérée comme une condition préexistante. De plus, des périodes d'inscription spécifiques s'appliquent généralement et il peut y avoir une période d'attente lorsque vous changez de politique.

Mon meilleur conseil est de ne rien supposer. Obtenez les détails. Assurez-vous de les comprendre. Et obtenez-les par écrit.

Vérifiez vos avantages sociaux

Si vous êtes couvert par une politique de travail, vérifiez également auprès de votre service des ressources humaines pour vous assurer que vous n'avez oublié aucun avantage. Bien que les avantages en matière de fertilité ne soient pas courants, le nombre d'entreprises qui les proposent est en augmentation, en particulier les grandes entreprises selon FertilityIQ. Dans le passé, les industries technologiques étaient les premières à offrir ce type d'avantages, mais d'autres secteurs se joignent à eux car cela devient plus important pour les employés potentiels.

Encore une fois, les avantages varient, certaines entreprises offrant une assistance à la fertilité aux couples hétérosexuels, aux célibataires ainsi qu'à la communauté LGBTQ. Renseignez-vous sur les types de procédures couvertes, les quotes-parts, les restrictions et les maximums à vie. Ici aussi, obtenez les détails—et par écrit.

Rechercher des opportunités d'aide financière

Vous serez peut-être surpris d'apprendre qu'un certain nombre d'organisations à but non lucratif offrent des subventions et des bourses pour aider à couvrir les dépenses liées à la fertilité. Chaque organisation a ses propres critères individuels tels que la résidence dans l'État, les limites de revenu et la couverture d'assurance, mais cela pourrait valoir la peine de rechercher ce qui est disponible et les qualifications.

Explorer les options de financement

Même si vous êtes couvert par certaines ou toutes les sources ci-dessus, préparez-vous à des dépenses potentiellement élevées. Voici quelques autres options de financement :

• Compte d'épargne santé (HSA) — Si vous avez une police d'assurance maladie à franchise élevée avec un HSA, vous pouvez utiliser les fonds pour payer des dépenses médicales éligibles, y compris les traitements de fertilité. Un HSA est un bon moyen d'économiser à l'avance. De plus, il existe plusieurs avantages fiscaux, et les fonds inutilisés sont reportés d'année en année.
• HELOC —Bien que les intérêts sur une marge de crédit sur valeur domiciliaire ne soient plus déductibles d'impôt, sauf pour les rénovations domiciliaires, vous pouvez utiliser l'argent comme bon vous semble. Bien qu'il ne soit pas sans risque, un HELOC présente généralement un intérêt inférieur à celui d'autres formes de crédit.
• Prêts FIV —Il s'agit d'un type de prêt personnel spécifiquement destiné aux traitements de fertilité. Il existe des prêteurs spécialisés dans le financement de la fertilité, et certaines cliniques s'associent à des prêteurs pour créer des plans de paiement. La qualification et les conditions varient, il est donc important de comparer les prix. Resolve.org est un bon endroit pour commencer votre recherche tout en discutant avec votre fournisseur de soins de santé
• Prêt 401(k) - Bien que je déconseille généralement d'emprunter sur des comptes de retraite, le régime de votre employeur peut autoriser un prêt 401 (k). Mais comprenez qu'il doit généralement être remboursé dans les 5 ans - plus tôt si vous perdez votre emploi - et que des pénalités et des taxes peuvent s'appliquer si vous faites défaut. Du côté positif, les taux sont généralement bas et il n'y a aucune vérification de solvabilité.
• Votre famille —Les futurs grands-parents ou d'autres membres de la famille pourraient-ils et seraient-ils disposés à contribuer par un don ou un prêt ? Vous ne savez jamais jusqu'à ce que vous demandiez. Et le retour sur investissement pourrait être inestimable.
• Cartes de crédit — C'est généralement l'option la moins attrayante. Mais si vous avez besoin d'une solution de financement à court terme - disons quelques milliers de dollars pour gérer une franchise d'assurance - et que vous avez examiné d'autres options, recherchez une carte à faible ou même sans intérêt et ayez un plan pour la rembourser dès que possible. possible.

Soyez honnête quant à l'engagement que vous êtes prêt à prendre

Nous parlons d'argent ici, mais bien plus encore. Soyez donc complètement honnête avec vous-même et les uns avec les autres lorsque vous recueillez des informations et explorez vos options. Avoir un enfant peut être votre priorité absolue, mais réfléchissez bien à combien vous êtes disposé et capable de vous étendre, et à quel point vous êtes prêt à compromettre d'autres objectifs.

Les coûts et les taux de réussite varient énormément selon les traitements et les individus, alors essayez de rester réaliste tout en poursuivant votre rêve ultime de parentalité. Vous serez alors prêt, financièrement et émotionnellement, à tout ce que l'avenir vous réserve.

Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un e-mail à [email protected]. Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être pris en compte pour un futur article. Pour les questions sur le compte Schwab et les demandes générales, contactez Schwab.