Planification financière pour votre prochain déménagement

Les Américains augmentent les enjeux, motivés en partie par le passage au travail à distance, qui est passé de l'exception à la règle au cours de l'année écoulée. En effet, 14 à 23 millions de personnes s'attendent à déménager en 2021 pour profiter des nouvelles opportunités de travail à domicile. Ajoutez à cela la hausse du coût de la vie dans de nombreuses grandes villes et le risque accru de catastrophe climatique menaçant les autres, et les déménagements pourraient devenir relativement courants dans les années à venir.

Quelles que soient les raisons de votre déménagement, il est avantageux de faire une planification financière et fiscale bien avant de commencer à faire vos valises. « Déménager est suffisamment stressant sans entraîner de coûts cachés », déclare Hayden Adams, CPA, CFP ^® , directeur de la planification fiscale et financière au Schwab Center for Financial Research. "Donc, il est vraiment important de faire preuve de diligence raisonnable, sinon vous pourriez vous retrouver dans une situation précaire qui mettra vos finances en péril."

Dans cet esprit, voici quatre erreurs courantes à éviter lors de votre prochain grand déménagement.

Erreur n°1 :sous-estimer les coûts de logement

"Les frais de logement vont constituer l'élément central du budget de tout un chacun", déclare John Byers, CFP ^® , planificateur financier chez Charles Schwab. "Il est assez facile de planifier votre hypothèque ou votre loyer mensuel, qui est généralement fixe, mais des dépenses de logement plus petites et plus variables peuvent vraiment s'additionner."

En particulier, assurez-vous d'enquêter :

• Assurance habitation : Comme pour tout type d'assurance, les primes varient considérablement selon la compagnie et la couverture. Il est sage d'obtenir plusieurs devis avant de vous engager et de demander à votre agent de vous expliquer chaque élément pour vous assurer de ne pas payer pour une couverture dont vous n'avez pas besoin ou d'ignorer la couverture dont vous avez besoin.
• Assurance complémentaire : Si vous déménagez dans une zone côtière sujette aux inondations ou aux ouragans, ou dans une zone d'interface entre les zones sauvages et urbaines - des zones à la limite d'un développement humain en expansion qui sont plus à risque d'incendies de forêt catastrophiques - votre prêteur hypothécaire peut exiger une couverture supplémentaire afin pour financer votre prêt. Ces polices peuvent comporter des primes élevées, et certains assureurs ont même cessé de les proposer dans certaines régions.
• Taxes foncières : Les sites Web immobiliers répertorient souvent les évaluations fiscales des années précédentes d'une propriété, mais ces taxes peuvent être basées sur une valeur de la maison inférieure à votre prix d'achat. Pour une estimation plus réaliste, demandez à votre courtier comment votre nouvelle ville ou votre nouveau comté détermine les taxes foncières et à quelle fréquence il procède à des réévaluations.
• Utilitaires  : Électricité, Internet, gaz naturel, égouts, déchets, eau - ces coûts peuvent s'accumuler rapidement et varier considérablement selon l'emplacement. Si vous déménagez dans un endroit soumis à des températures extrêmes, par exemple, tenez compte de l'impact potentiel de la climatisation ou du chauffage sur vos coûts globaux, en particulier pour les grandes maisons.

Pris ensemble, les coûts ci-dessus peuvent facilement représenter la moitié ou plus de votre budget total de logement, alors soyez réaliste lors de l'estimation des dépenses. Idéalement, vous ne souhaitez pas consacrer plus de 28 % de votre revenu avant impôt aux coûts totaux du logement.

Erreur n°2 :sous-estimer les impôts

Les conséquences fiscales d'un déménagement peuvent être importantes, surtout si vous changez d'État. Par exemple, vous pouvez toujours être redevable de l'impôt sur le revenu, de la masse salariale et/ou de la propriété dans votre ancien État, en particulier si vous maintenez des liens familiaux ou professionnels.

Les employés travaillant en dehors de l'État de leur employeur peuvent également être soumis à une double imposition, peut-être de façon permanente. New York, pour sa part, oblige les travailleurs à distance des entreprises basées dans l'État à payer l'impôt sur le revenu même si l'employé vit ailleurs. Travaillez avec un conseiller fiscal pour déterminer si vous devez retenir des impôts et/ou payer des impôts estimés dans plusieurs États, ainsi qu'avec le bureau de la paie de votre employeur pour gérer tous les documents nécessaires.

Il est également important de tenir compte de la structure fiscale totale d'un État. "Par exemple, un État sans impôt sur le revenu peut compenser par des taxes foncières, foncières et/ou de vente plus élevées", déclare Hayden. Regardez également comment votre nouvel État potentiel impose des choses comme les dividendes, les revenus de placement et les options d'achat d'actions. Par exemple :

• Neuf États (Alaska, Floride, Nevada, New Hampshire, Dakota du Sud, Tennessee, Texas, Washington et Wyoming) n'imposent pas d'impôt sur le revenu, bien que le New Hampshire impose les revenus de placement.
• Les revenus d'intérêts des obligations municipales sont généralement exonérés de l'impôt sur le revenu de l'État pour les résidents ; cependant, vous pourriez perdre l'exemption sur ceux que vous détenez déjà en déménageant dans un nouvel État.
• Treize États prélèvent même un impôt sur le revenu sur les prestations de sécurité sociale de certains bénéficiaires : Colorado, Connecticut, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, Nouveau-Mexique, Dakota du Nord, Rhode Island, Utah, Vermont et Virginie-Occidentale.

Vous devriez également vous pencher sur les impôts fonciers. Alors que l'exemption fédérale est actuellement de 11,7 millions de dollars (23,4 millions de dollars pour les couples mariés), ce nombre devrait diminuer de moitié à partir de 2026, sinon plus tôt. De plus, certains États imposent les successions à partir de 1 million de dollars.

Erreur n°3 :Sous-estimer le coût de la vie

"Beaucoup de gens supposent que leurs dépenses quotidiennes resteront en grande partie les mêmes lorsqu'ils déménageront dans une nouvelle région, mais ce n'est pas toujours le cas", déclare John. "Même si vous ne déménagez pas dans une grande ville, les différences de coût de la vie d'un État à l'autre peuvent être assez stupéfiantes."

En fonction de vos besoins, considérez le coût de :

• Garde d'enfants : Pour les parents qui travaillent, le coût d'une garderie à temps plein peut rivaliser avec un versement hypothécaire. Cela dit, vous avez plusieurs options :une garderie à domicile pourrait être plus abordable qu'une école maternelle à service complet, et les deux peuvent être moins chères qu'une nounou.
• Soins de santé : Si votre employeur propose une assurance maladie, les frais médicaux peuvent être moins importants pour vous, bien que, comme pour tout le reste, les coûts varient considérablement selon la région et le fournisseur. Les retraités voudront accorder une attention particulière au coût et à la qualité des soins médicaux, ainsi qu'aux options d'aide à la vie autonome et de soins infirmiers.
• Transport : Au-delà du coût de l'essence, qui peut varier d'un dollar ou plus par gallon, considérez le prix de l'assurance automobile et de l'immatriculation. Certains États, comme la Californie, peuvent également vous obliger à payer une taxe de vente unique sur les véhicules achetés hors de l'État dans l'année suivant votre déménagement. Et si vous déménagez dans une zone où les transports en commun sont insuffisants, n'oubliez pas de prendre en compte le coût d'un entretien plus régulier de votre véhicule.
• Nourriture : Cela peut sembler accessoire, mais le coût des courses peut également varier considérablement. Un gallon de lait, par exemple, coûte jusqu'à 4,69 $ à Hawaï et aussi peu que 0,93 $ dans l'Illinois. Et si vous vivez dans une région où l'agriculture est limitée, attendez-vous à payer plus cher pour les fruits et légumes frais, en particulier.

Tenez également compte du coût et de l'accès aux dépenses non essentielles qui peuvent enrichir votre qualité de vie, comme les divertissements et surtout les voyages. Par exemple, combien cela coûte-t-il de prendre l'avion depuis votre nouveau domicile vers l'Europe ou le Mexique, ou même de voir votre famille dans un autre État ? Tous ces coûts devraient jouer un rôle dans votre prise de décision.

Enfin, assurez-vous que vos frais de subsistance combinés ne nuisent pas à votre capacité d'épargner pour l'avenir. « Par exemple, une bonne règle empirique consiste à mettre de côté au moins 10 à 15 % de votre revenu pour la retraite », dit John. "Même pas bouger ne devrait entraver cet objectif."

Erreur n°4 :Surestimer les perspectives d'emploi

De nombreuses personnes ont un emploi prévu avant de déménager, mais vous devriez quand même faire une évaluation approfondie du marché de l'emploi dans votre domaine d'expertise. « Que se passe-t-il si votre entreprise réduit ses effectifs ou si vous souhaitez changer d'employeur ou de carrière ? » demande Jean. "Il est toujours bon de planifier le changement."

Assurez-vous également de vous renseigner sur les lois sur l'emploi de votre nouvel État, y compris les prestations pour personnes à charge, les interdictions de discrimination et les protections du travail. "Ceux-ci peuvent avoir un impact significatif sur votre situation professionnelle, il est donc bon de connaître vos droits avant de vous lancer", déclare John.

Plus que de l'argent

Si votre diligence raisonnable vous amène à remettre en question les mérites d'un déménagement, il est parfaitement raisonnable de rester sur place ou de réévaluer vos objectifs. "Comme pour tant de choses dans la vie, vous devez peser les compromis", dit John. "Peut-être que vous attendez pour déménager que vos enfants aillent à l'université, ou que vous vous installiez dans une autre ville ou un autre quartier. Il n'est pas nécessaire que ce soit tout ou rien."

Bien sûr, même un déménagement qui augmente vos impôts ou le coût global de la vie peut toujours être utile s'il offre une meilleure qualité de vie. Après tout, déménager n'est pas qu'une question d'argent.

"Beaucoup d'Américains assimilent la réinstallation au fait d'avancer dans la vie", déclare John. "Et avec la bonne prévoyance et la bonne planification, il n'y a aucune raison pour que ce ne soit pas le cas lors de votre prochain déménagement."

En chiffres

Un regard numérique sur le déménagement en Amérique.

11.7 :  Nombre de fois qu'un Américain moyen déménage au cours de sa vie.

19,7 % :  Proportion de personnes qui déménagent pour des raisons professionnelles.

3 millions :  Nombre d'Américains qui effectuent un déménagement inter-États chaque année.

4 900 USD :  Coût moyen d'un déménagement interétatique.

_{Sources :American Moving &Storage Association, moving.com, The New York Times , et le Bureau du recensement des États-Unis.}

Un regard numérique sur le déménagement en Amérique.

11.7 :  Nombre de fois qu'un Américain moyen déménage au cours de sa vie.

19,7 % :  Proportion de personnes qui déménagent pour des raisons professionnelles.

3 millions :  Nombre d'Américains qui effectuent un déménagement inter-États chaque année.

4 900 USD :  Coût moyen d'un déménagement interétatique.

_{Sources :American Moving &Storage Association, moving.com, The New York Times , et le Bureau du recensement des États-Unis.}

Un regard numérique sur le déménagement en Amérique.

11.7 :  Nombre de fois qu'un Américain moyen déménage au cours de sa vie.

19,7 % :  Proportion de personnes qui déménagent pour des raisons professionnelles.

3 millions :  Nombre d'Américains qui effectuent un déménagement inter-États chaque année.

4 900 USD :  Coût moyen d'un déménagement interétatique.

_{Sources :American Moving &Storage Association, moving.com, The New York Times , et le Bureau du recensement des États-Unis.}

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Un regard numérique sur le déménagement en Amérique.

11.7 :  Nombre de fois qu'un Américain moyen déménage au cours de sa vie.

19,7 % :  Proportion de personnes qui déménagent pour des raisons professionnelles.

3 millions :  Nombre d'Américains qui effectuent un déménagement inter-États chaque année.

4 900 USD :  Coût moyen d'un déménagement interétatique.

_{Sources :American Moving &Storage Association, moving.com, The New York Times , et le Bureau du recensement des États-Unis.}