Le guide ultime de l'assurance parapluie (en avez-vous besoin ?)

Lorsqu'il s'agit d'accroître la richesse, la meilleure attaque peut être une bonne défense. En particulier, il peut être important d'avoir des polices d'assurance en place qui peuvent vous protéger contre les événements catastrophiques. Un type de police d'assurance dont vous avez peut-être entendu parler est l'assurance parapluie.

L'assurance parapluie est un type d'assurance qui protège votre patrimoine lorsque votre assurance automobile ou habitation ne vous protège pas. Mais cette assurance supplémentaire est un coût supplémentaire. Cela en vaut-il jamais la peine ? Nous vous expliquons comment fonctionne l'assurance parapluie et qui devrait l'acheter.

Qu'est-ce que l'assurance parapluie ?

L'assurance parapluie est une assurance qui couvre les "lacunes" de votre police d'assurance automobile ou habitation habituelle. Elle vous protège si vous êtes responsable d'un accident important (imaginez que votre camping-car heurte un véhicule NASCAR lors d'une course), ou si vous êtes poursuivi pour négligence ou responsabilité.

La police d'assurance parapluie peut vous fournir une sécurité financière supplémentaire dans toutes les situations où votre police d'assurance principale (telle que l'assurance automobile, habitation ou bateau) ne vous protège pas entièrement.

Traditionnellement, la plupart des personnes qui souscrivent une assurance parapluie souscrivent entre 1 million et 5 millions de dollars d'assurance supplémentaire.

Quand est-ce utile ?

Étant donné que l'assurance parapluie est une police d'assurance que vous souscrivez en plus de l'assurance automobile, habitation et santé, il est utile de déterminer quand cela pourrait être utile. Le premier domaine dans lequel l'assurance parapluie est utile est le cas où vous êtes poursuivi, généralement pour un accident de voiture ou un accident qui se produit dans votre maison.

Vous pensez peut-être :« Je ne vais pas dans des endroits stupides avec des gens stupides qui font des choses stupides, donc je ne vais pas être poursuivi. Mais ce n'est pas nécessairement vrai. Toute personne ayant une valeur nette modeste à élevée pourrait être la cible d'un procès. Un locataire de votre bien locatif pourrait vous poursuivre pour négligence. Vous pourriez vous retrouver dans un petit accrochage et devoir payer des amendes massives pour négligence.

Propriétaires, propriétaires de petites entreprises, toute personne siégeant au conseil d'administration d'une organisation à but non lucratif, toute personne soupçonnée d'avoir un revenu élevé (médecins, avocats, ingénieurs, etc.) et même les personnes qui font du bénévolat dans des organisations civiques (y compris l'encadrement de sports pour enfants) pourrait être poursuivi.

Certaines des réclamations d'assurance parapluie les plus courantes incluent (voir également ce fil de discussion intéressant à ce sujet):

• Accidents de voiture (surtout lorsqu'il y a plusieurs véhicules ou plusieurs personnes blessées)
• Blessures à votre domicile (y compris morsures de chien, blessures liées au trampoline, etc.)
• Réclamations pour diffamation découlant d'avis, de médias sociaux ou d'autres supports

Comment fonctionne une politique parapluie ?

Les détails exacts des polices d'assurance parapluie varient d'une police à l'autre, mais les polices suivent un modèle généralisé. En général, une police parapluie vous couvre pour presque tous les frais de responsabilité jusqu'à concurrence du montant de la police. Si vous êtes poursuivi, votre police parapluie couvrira les frais juridiques associés au règlement de l'affaire, ainsi que le montant du jugement contre vous (qui n'est pas couvert par votre police auto ou habitation).

Les polices parapluie ne commencent pas non plus à prendre une réclamation tant qu'un "minimum" n'a pas été atteint. Par exemple, vous pouvez avoir une couverture responsabilité civile de 100 000 $ sur votre police d'assurance automobile, et votre police parapluie vous couvrira après 100 000 $ de réclamations (jusqu'à concurrence du montant de la police).

Lorsque vous êtes poursuivi, vous appelez immédiatement votre compagnie d'assurance parapluie, et la compagnie d'assurance vous aidera à trouver un avocat approprié pour vous aider tout au long du processus de litige. La plupart des polices parapluie doivent être émises conjointement avec vos polices habitation ou automobile, car toutes les polices doivent fonctionner ensemble.

Il est important de travailler avec un courtier d'assurance informé lorsque vous souscrivez pour la première fois une police d'assurance parapluie. Assurez-vous d'expliquer si vous exploitez une entreprise ou des propriétés locatives. Le courtier peut vous expliquer les types d'assurance que vous devez avoir en place avant de pouvoir souscrire une assurance parapluie. Ils peuvent également s'assurer que vous n'avez pas de lacunes dans la couverture (par exemple, la fin automatique à 100 000 $, mais la police parapluie n'entre en vigueur qu'à 300 000 $).

Combien ça coûte ?

Les coûts de l'assurance parapluie dépendent de votre âge, de vos antécédents personnels (en particulier si vous avez été reconnu coupable d'un crime ou poursuivi auparavant), du nombre d'actifs que vous possédez et de votre exposition au public. En général, une police d'assurance parapluie d'un million de dollars coûte entre 150 $ et 360 $ par an lorsque vous l'achetez par l'intermédiaire de votre compagnie d'assurance automobile et habitation.

Mais le coût direct de l'assurance parapluie n'est pas le seul coût à prendre en compte. De nombreuses personnes doivent augmenter leur assurance responsabilité civile automobile et responsabilité civile habitation avant de pouvoir souscrire une assurance parapluie (pour éviter les lacunes que nous avons mentionnées plus tôt). L'augmentation de la couverture peut entraîner une augmentation des coûts, ce qui signifie que vos coûts d'assurance totaux pourraient augmenter d'au moins 200 $ à 500 $ par an (y compris le coût de l'assurance parapluie).

Où l'acheter ?

Vous chercheriez une police parapluie de la même compagnie qui s'occupe de votre assurance habitation et automobile. La plupart des compagnies d'assurance parapluie exigent que vous ayez une assurance habitation et automobile avec elles pour vous émettre une police, car les incidents habitation et automobile sont les principales raisons pour lesquelles une police parapluie peut être déclenchée.

Si vous n'avez pas cherché de police depuis un certain temps, consultez ces guides :

• Pourquoi vous devriez comparer les polices d'assurance habitation chaque année
• Le guide ultime de l'assurance des locataires
• Comment trouver l'assurance automobile la moins chère

Dois-je souscrire une assurance parapluie ?

Il n'y a pas de règle absolue pour savoir quand souscrire une assurance parapluie, mais il y a quelques lignes directrices.

Je pense que tous les médecins et avocats devraient sérieusement envisager de souscrire à l'assurance, car ils sont la cible de poursuites judiciaires. Les propriétaires de petites entreprises et les propriétaires doivent également prévoir de l'acheter, car ils présentent des risques de responsabilité élevés.

La plupart des autres personnes ne devraient acheter une assurance parapluie qu'une fois qu'elles ont suffisamment d'actifs pour justifier le coût. Si vous avez une maison payée ou plus de 100 000 $ en dehors des comptes de retraite, une assurance parapluie vaut probablement la peine.