Assurance voiture de location :en avez-vous besoin ou devez-vous y renoncer ?

Vous revenez d'un voyage de ski à Tahoe lorsque le semi-remorque devant vous soulève quelques cailloux qui tombent sur votre voiture de location. Personne n'est blessé. Mais le pare-brise de la voiture de location est fissuré et le capot de la voiture est cabossé.

Qui paiera les dégâts ? Toi? Votre assureur auto ? La société de location de voitures ? Votre carte de crédit ? Le monde de l'assurance des voitures de location peut être déroutant, surtout si vous ne louez pas de voitures très souvent.

Mais ce guide peut vous aider à déterminer quel type d'assurance couvre quel type d'accident. Nous vous expliquerons également pourquoi l'assurance voiture de location est une couverture importante qui peut vous protéger contre les coûts élevés de réparation et de remplacement de votre voiture. Enfin, nous verrons comment obtenir une assurance voiture de location et expliquerons pourquoi vous bénéficiez peut-être déjà de ces avantages sans même vous en rendre compte.

Types d'assurance de voiture de location

L'assurance voiture de location est divisée en deux grandes catégories de couverture et quelques types de couverture divers. Les deux principales catégories sont l'assurance dommages à autrui (assurance responsabilité civile) et l'assurance dommages à la voiture de location (couverture collision).

Dans la plupart des cas, votre police d'assurance automobile personnelle couvrira l'assurance responsabilité civile. Mais vous feriez généralement mieux de trouver une couverture collision par le biais d'une police distincte en dehors de votre police d'assurance automobile de tous les jours.

Assurance responsabilité civile

Le type d'assurance locative le plus important à avoir est appelé assurance « responsabilité » ou « assurance tous risques ». L'assurance responsabilité civile couvre les dommages que vous causez à d'autres personnes ou à d'autres biens pendant la conduite.

Chaque État a une exigence légale d'assurance responsabilité civile minimale. Si vous avez une assurance automobile, votre assurance automobile couvrira au minimum la responsabilité civile envers les autres. Habituellement, la couverture est d'au moins 50 000 $, mais peut aller jusqu'à 500 000 $ par accident. Si vous êtes la cause d'un accident de voiture, votre assurance automobile personnelle couvrira presque toujours votre responsabilité pendant que vous conduisez une voiture de location.

Bien sûr, il est prudent de lire votre police d'assurance ou d'appeler votre agent d'assurance pour vérifier. Mais la plupart des personnes qui possèdent une voiture n'auront pas besoin de souscrire une assurance responsabilité civile supplémentaire lorsqu'elles conduisent aux États-Unis ou dans la plupart des destinations internationales.

Si vous causez des dommages à autrui, vous devez vous attendre à payer la franchise (souvent 1 000 $ ou plus) avant que votre compagnie d'assurance ne couvre les dommages supplémentaires. Cependant, la plupart des polices « supplémentaires » ou « exonération des dommages par collision » ne couvrent pas la responsabilité personnelle. Ainsi, les personnes qui n'ont pas de police d'assurance automobile personnelle légalement doivent acheter ce type de couverture d'assurance de voiture de location.

Assurance collision ou dommages sans franchise

Le deuxième type de couverture d'assurance de voiture de location est la couverture "collision" qui couvre les dommages au véhicule que vous conduisez. La couverture collision n'est pas légalement requise aux États-Unis et les personnes possédant des véhicules plus anciens laissent souvent tomber la couverture collision de leur voiture.

Si vous êtes quelqu'un qui a une assurance collision sur votre véhicule personnel, cette assurance est susceptible de s'appliquer ou de s'étendre également à une voiture de location. Cela dit, vous devrez comprendre les détails de la politique. Si vous avez un accident, vous devrez certainement payer la franchise de votre police d'assurance. De plus, il peut y avoir des limites à la valeur d'un véhicule remboursé.

Vous devrez préciser que l'assurance collision s'applique à la pleine valeur de remplacer une voiture de location. Si ce n'est pas le cas, vous souhaiterez probablement obtenir une forme d'exonération des dommages par collision ou une assurance collision principale pour les véhicules de location.

D'après mon expérience, la couverture collision d'une société de location est souvent trop chère. Il n'est pas rare d'être facturé 17 $ à 25 $ par jour pour couvrir une berline de base. Cependant, il s'agit d'une couverture que vous pouvez obtenir gratuitement avec certaines cartes de crédit ou pour 6 $ à 10 $ par jour auprès d'une compagnie d'assurance tierce.

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Couverture diverse

Certaines polices d'assurance automobile couvrent les frais médicaux que vous ou vos passagers engagez. Ce type de couverture peut être utile lorsque vous voyagez à l'étranger où une assurance maladie basée aux États-Unis n'est pas utile.

La plupart du temps, la couverture médicale de votre police auto personnelle s'appliquera lorsque vous serez à l'étranger. Un autre type d'assurance divers pour voitures de location peut couvrir vos biens personnels en cas de vol de votre voiture de location.

Comment chaque type d'assurance de voiture de location fonctionne dans différentes situations

Lorsqu'il s'agit de déterminer si une assurance voiture de location vaut la peine, il est important de comprendre comment elle fonctionne dans diverses situations. Vous trouverez ci-dessous quelques incidents courants et comment les différents types d'assurance de location de voiture résistent.

Vous causez des dommages aux autres en conduisant une voiture de location

Couverture complète (responsabilité) personnelle

Lorsque vous avez une police d'assurance automobile personnelle complète (responsabilité civile), vous déposerez une réclamation auprès de votre compagnie d'assurance. L'entreprise évaluera les dommages et indemnisera la personne lésée. Vous devrez payer votre franchise et vous pouvez vous attendre à ce que vos primes d'assurance augmentent à l'avenir.

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Couverture souscrite auprès de la société de location

Lorsque vous achetez une assurance responsabilité civile auprès de la société de location, celle-ci se chargera de déposer la réclamation et de s'assurer qu'elle sera payée. Assurez-vous simplement de parler à la compagnie d'assurance automobile dès que l'accident se produit. Dans la plupart des cas, vous n'aurez pas à payer de franchise.

Couverture souscrite auprès d'un tiers

La plupart du temps, l'assurance responsabilité civile ne couvre que les dommages au véhicule de location. Elle ne couvrira pas les dommages causés à d'autres personnes ou à la propriété. Par exemple, les compagnies d'assurance tierces dont nous parlons ci-dessous et les cartes de crédit que nous recommandons n'offrent qu'une couverture en cas de collision. Ils ne couvriront aucun dommage causé à d'autres personnes ou à leurs biens.

Dans les rares cas où vous avez souscrit une assurance responsabilité civile temporaire, déposez une réclamation. La compagnie d'assurance paiera la réclamation. Il peut signaler la réclamation à une base de données de déclaration d'assurance, ce qui pourrait augmenter les tarifs que vous paierez pour l'assurance automobile à l'avenir.

Vous êtes impliqué dans un accident responsable qui endommage la voiture de location

Couverture collision personnelle

La couverture liée aux voitures de location variera d'une police à l'autre. Dans la plupart des cas, votre assurance couvrira la plupart ou la totalité des frais de réparation du véhicule.

Si le véhicule est complètement détruit, vous devrez peut-être couvrir une partie du coût de remplacement du véhicule, car votre police peut avoir des limites sur le montant de la couverture en cas de collision. Vous devrez cependant payer la franchise de votre police et vous devez vous attendre à ce que vos tarifs augmentent.

Couverture collision souscrite auprès du concessionnaire de voitures de location

Si vous avez souscrit l'exonération des dommages par collision, la société de location de voitures couvrira l'intégralité des frais de réparation ou de remplacement du véhicule. Vous n'aurez pas besoin de déposer une réclamation (sauf pour le processus requis par la société de location de voitures) et vos tarifs d'assurance ne sont pas susceptibles d'augmenter.

Assurance de voiture de location principale fournie par un tiers

Lorsque vous bénéficiez d'une assurance collision primaire par l'intermédiaire d'un tiers, vous devrez documenter les dommages et déposer la réclamation auprès de votre compagnie d'assurance. Si l'assurance principale est fournie par le biais d'une carte de crédit, vous devriez pouvoir trouver les informations sur le site Web de votre fournisseur de carte de crédit.

Avec une couverture primaire, la compagnie d'assurance paie 100% des dommages. Cela dit, la société de location de voitures peut ne pas bien travailler avec ces assureurs. Le contrat d'assurance est conclu entre vous et la compagnie d'assurance, et non entre vous et la société de location de voitures.

La société de location peut essayer de vous faire payer les dommages. Si cela se produit, vous devrez vous battre pour le remboursement vous-même. Si vous optez pour une assurance responsabilité civile, il est essentiel de documenter tous les dommages et de suivre attentivement le processus de réclamation.

Assurance voiture de location secondaire fournie par un tiers

De nombreuses cartes de crédit de voyage offrent une couverture collision secondaire pour les véhicules de location. Lorsque vous bénéficiez d'une couverture secondaire par le biais d'une carte de crédit, vous déposez d'abord une réclamation auprès de votre assurance principale. Une fois que votre assurance principale paie son obligation légale (et que vous payez votre franchise), l'assurance de la carte de crédit intervient pour couvrir les éventuelles lacunes de l'assurance.

Bien qu'il soit agréable d'avoir une assurance secondaire (pour les pires scénarios), vous devrez déposer des réclamations auprès des deux compagnies d'assurance. Et vos taux d'assurance normaux sont encore susceptibles d'augmenter. Ce dont vous avez vraiment besoin est primaire couverture collision, soit par le biais d'une carte de crédit, d'un autre tiers ou de la société de location de voitures elle-même.

Vos biens personnels ont été volés dans une voiture de location

Politiques des sociétés de location de voitures

La plupart des sociétés de location de voitures couvriront les «effets personnels» si vous achetez la couverture d'assurance totale de la société. Si un voleur entre par effraction et vole votre ordinateur portable, la société de location de voitures paiera pour le remplacer. Cependant, vous devrez déposer une réclamation et devrez peut-être franchir quelques étapes pour obtenir votre argent.

Autres polices d'assurance de voiture de location

La plupart des autres produits d'assurance automobile ne couvrent pas les effets personnels. Cependant, votre assurance habitation ou votre assurance locataire peut couvrir les biens volés même s'ils sont volés loin de chez vous.

Mais vous devrez payer la totalité de la franchise (souvent quelques milliers de dollars pour une assurance habitation) et vos tarifs d'assurance habitation ou d'assurance locative pourront augmenter l'année suivante. À moins que vous ne vous fassiez voler des objets extrêmement précieux, payer vous-même pour les remplacer vous permettra probablement d'économiser le plus d'argent à long terme.

Les meilleurs endroits pour obtenir une couverture d'assurance de voiture de location

Maintenant que vous comprenez les avantages et les inconvénients des différents types d'assurance de voiture de location, il est temps de discuter de l'endroit où trouver la police dont vous avez besoin. Ci-dessous, nous discutons des quatre principales façons d'obtenir une couverture d'assurance pour une voiture de location.

Votre assureur automobile actuel

Si vous avez une couverture collision sur votre véhicule et que la police s'étend aux voitures de location (sans limite sur la valeur de remplacement d'un véhicule), votre police d'assurance de tous les jours peut couvrir votre voiture de location. Ce sont nos compagnies d'assurance automobile préférées.

Cela dit, vous voudrez peut-être toujours essayer d'obtenir une assurance secondaire à partir d'une carte de crédit. Une assurance voiture de location secondaire est généralement incluse dans les forfaits d'avantages des cartes de voyage et peut aider à couvrir toute lacune de couverture.

Entreprises de location de voitures

Lorsque vous louez une voiture, vous pouvez payer une assurance collision sans franchise. Cela vous couvre complètement si la voiture est endommagée ou volée, et cela a le moins de soucis. Le prix est souvent élevé et, dans la plupart des cas, ne vaut pas l'argent. La plupart du temps, vous devriez rechercher d'autres options.

Cependant, si vous utilisez l'argent d'autres personnes pour louer une voiture (par exemple, un employeur a besoin de vous pour voyager), il est probablement plus sûr d'utiliser simplement l'assurance fournie par l'entreprise de location de voitures.

Émetteurs de cartes de crédit

De nombreuses cartes de crédit de voyage annoncent une assurance voiture de location, mais seules quelques cartes la proposent. Une exception notable à cette règle est le menu des cartes de voyage de marque Chase.

Les cartes Chase Sapphire, la carte Chase Southwest Airlines et la carte United Airlines Explorer offrent toutes une couverture principale pour les voitures de location.

Bien que toutes ces cartes soient assorties de frais annuels, la couverture de location de voiture est un avantage précieux pour quiconque loue une voiture au moins quelques jours par an. Comparez les cartes ici.

Assureurs tiers

Allianz Global Assistance, Sure, Bonzah et Insure My Rental Car offrent tous une couverture collision principale pour seulement quelques dollars par jour. Dans la plupart des cas, le coût d'assurance de la voiture est inférieur à la moitié de ce que vous paieriez chez le concessionnaire de voitures de location.

Si vous n'êtes pas admissible à une assurance par le biais de votre assurance automobile principale ou d'une carte de crédit, vous pouvez vous adresser à l'une de ces sociétés.

Dois-je éviter l'assurance voiture de location ?

Les voitures de location sont généralement des voitures plus récentes et vous acceptez de payer le véhicule s'il y a des dommages. Dans le pire des cas, vous pourriez devoir payer le remplacement total d'un véhicule neuf de 35 000 $ à 50 000 $.

Très peu de personnes sont assez riches pour gérer l'auto-assurance d'une voiture de location. Nous vous recommandons d'avoir une forme d'assurance de voiture de location chaque fois que vous louez une voiture. Votre police d'assurance quotidienne peut fonctionner (si vous avez une couverture collision et que la couverture collision s'étend). Mais si vous envisagez de louer une voiture dont la valeur est bien supérieure à celle de votre véhicule personnel, l'obtention d'une police distincte pourrait être une décision judicieuse.

Pour les personnes ayant un crédit établi, une assurance collision primaire pour location de voiture auprès d'un émetteur de cartes de crédit de premier plan est à la fois rentable et suffisante. Ceux qui ne sont pas couverts par une carte de crédit voudront généralement une couverture d'un tiers pour la solution de couverture de location de voiture la moins chère.